Купуване на къща с пари - плюсове и минуси

Статистиката е още по-поразителна в някои от пазарите на недвижими имоти, най-силно засегнати от рецесията. Например в Южна Калифорния приблизително 30% от продажбите на жилища, направени през януари, са платени в брой, докато в градове като Феникс, Аризона и Лас Вегас, Невада, този брой е над 50%.

Какво води до това увеличение на покупките на пари в дома? Въпреки че факторите, влияещи върху увеличаването на закупуването на жилища с пари, не са напълно известни, има спекулации, че увеличението се ръководи от комбинация от падащи цени на жилищата вследствие на рецесията, по-сложно финансиране и по-строги стандарти за кредити в банките, т.е. и евентуално изгоден лов сред по-заможните американци, които искат да спечелят пари от потенциално възстановяване на жилища.

Независимо от причините обаче, плащането на пари в брой за дом става все по-често в днешната икономика. А за тези, които имат достатъчно пари на ръка, за да закупят жилището си, остава въпросът: добра идея ли е това?

Изпълнение на числата

Логично място за започване на оценката дали закупуването на жилище със студени твърди пари има финансов смисъл е с разходите за закупуване на жилище направо спрямо срочните плащания по заем, които биха се извършвали със стандартни възможности за финансиране.

За аргументи ще приемем, че купуваме средно жилище, при средни лихвени проценти и лихвени проценти. Средната цена на жилището в САЩ в момента възлиза на 177 000 долара. За простота ще приемем 20% авансово плащане, 5% лихва за 30-годишен ипотечен заем с фиксиран лихвен процент и 4% за 15-годишен заем с фиксиран лихвен процент (които повече или по-малко отразяват настоящите пазарни условия).

И така, колко бихте платили за къща, която в момента струва средната цена на САЩ от 177 000 долара?

• Плащане в брой: Не се изисква математика на този - вие ще платите цената на стикера от 177 000 долара.
• 15-годишна ипотека с фиксирана ставка (20% надолу): Включително 20% авансово плащане, общата цена на жилището на средна цена 177 000 долара, финансирано с 15-годишна ипотека, ще струва общо 257 219 долара след 15 години лихви и главни плащания.
• 30-годишна ипотека с фиксирана ставка (20% надолу): Включително 20% авансово плащане, общата стойност на този дом в размер на 177 000 долара, след 30 години лихва и главни плащания, ще струва 375,425 долара.

Както можете да видите от номерата по-горе, ако можете да разклатите първоначалните разходи, плащането на пари в брой за дом очевидно ще спести много пари с течение на времето, но има и други предимства.

Предимства на плащането на пари в брой за жилище

1. Лесен за покупка и продажба
Изрязвайки банката, вие отнемате страхотен източник на несигурност. Няма да се налага да седите пред ипотечен брокер и да се надявате, че кредитният ви резултат ще доведе до изгодни условия за заем. Възможността да плащате пари в брой за дом или да приемате пари като продавач, отнема голям стрес от финансовата транзакция и ускорява процеса на закупуване. Плащането на пари в брой може също да ви помогне да договорите по-добра цена за покупката, тъй като продавачът е сигурен в бърза и безболезнена транзакция.

2. Без ипотечно или наемно плащане
За повечето от нас разходите за жилище съставляват огромна част от месечните ни разходи. Представете си потенциалната възвръщаемост, която бихте получили от отклоняване на тези пари към спестяване и инвестиране в фондовия пазар, форма с много по-висока потенциална възвръщаемост.

3. Чувство за сигурност и собственост
Ако загубите работата си или изпадате в трудни финансови периоди, няма да можете да бъдете възбрани, тъй като вече сте собственик на дома си. Това означава, че независимо от това колко лоши неща могат да се получат финансово, на вас е осигурено място за семейството ви през нощта.

4. Наличен собствен капитал
Хит финансови трудни времена? Ще имате общ капитал в дома си, който имате възможност да подслушвате в екстремни ситуации. Въпреки това, адекватен фонд за спешни случаи трябва да бъде първата ви стъпка.

5. По-малко опасения от колебанията на пазара
Факт е, че когато притежавате къща направо, не можете да се обърнете с главата надолу върху вашия ипотечен кредит. Независимо от това какво прави пазарът, вие сте в състояние да вземате решения, базирани на стойност, какво да правите с вашия имот. Ако трябва да се преместите и да отдавате под наем жилището като наемодател, няма нужда да се притеснявате за клиринга, за да извършите ипотечните плащания. Ако трябва да продадете за загуба, стига да сте живели в дома няколко години, има вероятност спестяванията, които сте спечелили от неплащане на ипотека няколко години, са достатъчни, за да компенсирате загубата на главница на дома.

Недостатъци на плащането на пари в брой за жилище

Докато купуването на жилище за пари изглежда като безпроблемна ситуация, има няколко недостатъци, които трябва да имате предвид.

1. Загуба на ликвидност
Нека си го кажем. Плащането на толкова пари за нещо предварително ще ви струва голямо количество ликвидни активи под формата на пари. Ето защо трябва да купувате дом веднага, само ако все още имате възможност да разполагате с удобна възглавница за пари в извънредни ситуации. Паричните средства, обвързани с недвижими имоти, не се използват лесно в случай на финансови проблеми, освен чрез продажба или дялово участие.

2. Липса на ливъридж
Въпреки че повечето от нас бързат да изплащат дълга, взимането на кредити в недвижими имоти всъщност може да бъде една област, в която поддържането на някакъв дълг има преимущество. Тъй като плащането на вашите ипотечни кредити е заключено, ако можете да получите много благоприятен лихвен процент, по време на инфлационните периоди, всъщност можете да правите пари, като разполагате с ипотека поради ефекта на инфлацията.

3. Без данъчно предимство
Много привърженици на ипотечните спорове се спорят за благоприятното данъчно третиране на ипотечния интерес в американския данъчен кодекс и наистина данъчното третиране на ипотечните лихви е един от най-големите стимули за много купувачи на жилища. Купуването на жилище с пари няма да осигури данъчни облекчения.

Заключителна дума

Плащането на пари за къща става все по-често на днешния пазар и ако се съди по причините по-горе, е ясно защо. Плащането на пари в брой за дом предлага някои големи ползи, ако сте в състояние да разклатите първоначалните разходи. Това обаче е много голям финансов ангажимент и обвързва ликвидните активи по същество. Ако можете да си купите къща направо и все пак да поддържате адекватна възглавница за пари, това може да е голям финансов ход.

Какво мислиш? Мъдро решение ли е да закупите жилище с пари без ипотечен кредит?