Трябва ли застраховка от наводнения? - Какво покрива и разходи за политика

Нашият съсед, чиято къща седеше точно по брега на реката надолу от резервата, имаше съвсем различно преживяване. Когато обстоятелствата бяха правилни - голяма снежна буря, последвана от внезапна затопляне или поредица от обилни пролетни дъждове - целият му двор се превърна в езеро. Понякога бяха нужни дни, за да се източи. Когато най-накрая се случи, често беше каша. След най-лошите потопи водата щяла да се разлее по имуществените му линии и да наводни главния път, временно отрязвайки непосредствената зона. За щастие къщата ни винаги беше много над водната линия.

Като дете бях двусмислен по отношение на тежкото положение на моя съсед. Неговото имущество беше по-хубаво от нашето. През голяма част от годината той можеше да погледне през задния прозорец към нежен воден път, заобиколен от величествени дървета. Диви животни - елени, пуйки, водоплаващи птици, койоти и случайната речна видра - посещаваха района. Но когато реката преодоля бреговете си, се зачудих как е възможно да се справи. Дори и в сухи години, мазето му вероятно се е наводнило няколко пъти и влажните години сигурно са били постоянна борба.

Тогава не знаех за застраховките от наводнения. Сега, когато го направя, се надявам стария ми съсед да го е имал, макар че може би не е бил обхванат от по-локализираните събития, които засягаха само къщата му. Ако живеете в зона, предразположена към наводнения или мислите да се преместите в такава, може да помислите да я добавите към своя арсенал на покритие. Ето какво трябва да знаете за застраховката от наводнения, преди да определите дали има смисъл за вашия дом.

Какво е застраховка от наводнения?

Полицията за застраховане от наводнения обикновено се издава с едногодишен срок, покриващ щетите на дома и имуществото поради наводнение. Федералната агенция за управление на извънредни ситуации (FEMA) определя „наводнението“ като „общо и временно състояние на частично или пълно засищане на два или повече декара нормално суха площ или на два или повече имота, поне един от които е притежателят на полицата Имот."

За FEMA наводнението може да бъде всяко от следните:

• Преливане на вътрешни или приливни води
• Необичайно и бързо натрупване или оттичане на повърхностни води от всеки източник
• Mudflow
• Свиване или пропадане на сушата по брега на езеро или подобно водно тяло в резултат на ерозия или подкопаване, причинено от вълни или потоци вода, надвишаващи очакваните циклични нива

Тези условия обикновено са причинени от дългосрочни вълнови действия, в случаи, които се изострят от повишаване на морското равнище или дискретни, предвидими метеорологични събития като урагани или гръмотевични бури. Те обаче могат да бъдат причинени и от по-редки или непредвидими събития, като цунами, предизвикано от цунами или отказ от язовир.

Събитията от наводнения, които произхождат на закрито - поради спукани тръби например - не се покриват от застраховка от наводнения. Те обаче могат да бъдат покрити изцяло или частично от стандартните застрахователни полици на собствениците на жилища.

Обърнете внимание, че определението на FEMA за наводнения обхваща повече от просто стояща вода в ниско разположени райони. Всъщност той обхваща почти всички видове наводнения, които възникват извън дома - за разлика от събитията на закрито. Дори ако живеете на хълм и не смятате себе си за риск от типично наводнение със стояща вода, все пак бихте могли да бъдете изложени на риск от повреда от кал или отток.

Поливите за застраховане от наводнения могат да покриват рискови собственици на жилища (включително собственици на апартаменти) и собственици на предприятия за структурни повреди и загуба на жилище или сградно съдържание. Застраховка от наводнения е налична и за рискови наематели, главно за жилищно съдържание.

Кой предлага застраховка от наводнения?

Важно е да се отбележи, че стандартните застраховки на собствениците на жилища и застрахователните полици не покриват щети поради наводнение с произход извън дома (за разлика от спукване на тръбата вътре в дома). Според проучване на Националната асоциация на застрахователните комисари (NAIC), 33% от американските собственици на жилища погрешно вярват, че техните полици за застраховане на жилища покриват такова наводнение. Това често срещано погрешно схващане води много рискови собственици на жилища да се откажат от застраховката от наводнения.

И така, кой го предлага? Националната програма за застраховане от наводнения (NFIP). NFIP е основана през 1968 г. и понастоящем работи с около 80 частни застрахователни компании, като Allstate и Liberty Mutual, за да осигури покритие от наводнения за рискови собственици на жилища и наематели. Политиките, одобрени от NFIP, могат да бъдат закупени директно от участващите застрахователни компании или от агенти, упълномощени да продават своите полици.

Не всички американски застрахователни компании обаче предлагат застраховка от наводнения. Ако имате наематели или собственици на жилища чрез компания, която не участва в NFIP, трябва да потърсите друг доставчик.

Освен това, не всички общности са се подписали в изискванията за управление на наводненията на NFIP, които уреждат зонирането, строителството на сгради, разположението на инфраструктурата и други аспекти на застроената среда в райони, предразположени към наводнения. Ако вашият окръг или град не са се съгласили с тези изисквания, вашата политика може да се предлага с по-висока премия в сравнение с подобни политики в участващите общности или изобщо не можете да получите политика. Около 20 000 общности участват обаче от 2014 г., така че има голям шанс да го направите.

Как работи застраховането от наводнения

Наличието, разходите и покритието на застраховките от наводнения са силно зависими от географията. FEMA поддържа около 100 000 карти за риск от наводнения (известни също като карти за застраховане от риск от наводнения или FIRM), обхващащи значителен дял от сушата на САЩ. Всяка карта разделя зоната на покритие на застрахователни зони от наводнения, зони, в които рискът от наводнение е приблизително равен. Границите на зоните обикновено следват контурите на височината и наземните форми, като зоните с най-висок риск се намират по бреговете на реките, бреговете и каньоните, и районите с най-нисък риск на високо, стабилно място.

Застрахователни зони от наводнения

Има три широки типа застрахователни зони от наводнения. Първите две са допълнително разделени на подзони, за да се посочат градиентите на риска в тях:

• Зони с висок риск или зони за опасност от наводнения. Ако вашият имот е в зона за опасности от наводнения и притежавате жилищна или търговска ипотека от лицензиран и застрахован емитент на ипотека, издадена от федерално ниво, вие трябва да застраховате наводнения. Наемателите са силно насърчавани, но не се изискват, да извършват застраховки от наводнения. Специалните зони за опасност от наводнения се определят като имат 1% или по-голям шанс за наводнение през дадена година. Външните им граници понякога се наричат ​​издигане на основата на наводненията, като основният наводнение се отнася до така наречения 100-годишен наводнение или най-лошото наводнение, очаквано да се случи на това място в рамките на 100-годишен период. На картите на риска от наводнения, специалните зони за опасност от наводнения са обозначени с комбинации от букви и цифри, започващи с букви „A“ или „V.“
• Области от умерен до нисък риск. Тези райони са с по-нисък риск от наводнения: между 0,2% и 1% за умерен риск и по-малко от 0,2% за нискорисков за дадена година. Отчасти обаче, защото те покриват много повече земя, те все още са отговорни за повече от 20% от всички искания за наводнения на NFIP и те получават около една трета от цялата разпределена помощ при бедствия за наводнения, според NFIP. Никой, който живее, работи или притежава собственост в тези райони, не е длъжен да носи застраховка от наводнения, въпреки че NFIP препоръчва да го направят. На картите на риска от наводнения зоните с умерен до нисък риск се обозначават с буквите "X" (засенчени или неоцветени), "B" и "C." В тази широка категория на риска „B“ означава най-висок риск, „X“ означава среден риск, а „C“ означава най-нисък риск.
• Неопределени области на риска. Тези зони не са имунизирани срещу наводнения, но официално не са оценени за опасност от наводнение. Те са маркирани с „D“ на картите на риска от наводнения. Въпреки че NFIP не препоръчва изрично или не изисква застраховка от наводнения в тези райони, той гарантира застраховки в тях.

Първата стъпка за определяне дали трябва да получите покритие за застраховане от наводнения и колко може да струва, е да се консултирате с картата на риска от наводнения на вашия район и да разберете в кои зони и подзони живеете или притежавате собственост. За да намерите картата си, потърсете Базата данни на FEMA за застраховане от наводнения риск от адрес, име на общността или координати на географска ширина.

Как се определят разходите за застраховка от наводнения

Застраховането от наводнения е необичайно, тъй като премиите се определят и определят от НФИП въз основа на неговата оценка на риска от наводнения на застрахованите лица, лимитите на покритие, приспаданията и възрастта и материалните компоненти на покритите структури. Премиите не варират между застрахователите, така че няма нужда да пазарувате наоколо за по-добра сделка.

Въпреки това, NFIP понякога променя методите си за оценка на риска, което може да повлияе на възприетия риск от вашия дом. И от време на време програмата може да повишава процентите в цялата област, за да отчита инфлацията.

Фактори, които могат да намалят вашите премии за застраховане от наводнения

Общите фактори, които могат да намалят разходите Ви за застраховане от наводнения, включват следното:

• Предпочитана политика на риска. За да се класирате за предпочитан процент на риска, покритият имот трябва да е извън специална зона за опасност от наводнение (зони B, C и X) и да има благоприятна история на загубите, което означава, че не е имал основен иск за загуба. Предпочитаните политики за риск означават свойства с най-нисък риск в райони, които са картографирани за риск от наводнения. Техните премии обикновено са с 5% до 10% по-ниски от стандартните полици с нисък риск.
• Групова застраховка от наводнения. Този вид застраховка, обозначена със сертификат за застраховане от наводнения, се издава само след президентската декларация за бедствия, която обикновено се издава след метеорологично събитие или друго природно бедствие, което причинява мащабно наводнение. Според NFIP собствениците на имоти могат да получават сертификати за застраховане от наводнения независимо от това дали живеят в специална зона за опасност от наводнения или са задължени да извършват застраховки от наводнения от своя ипотечен кредитор. Въпреки, че получателите могат технически да се откажат от полиците за групово застраховане от наводнения, обозначени със своите сертификати, тези, които се откажат, могат да бъдат дисквалифицирани от бъдеща помощ при бедствия - така че ако решите да не приемете груповата си политика, бихте могли да се сблъскате с огромни разходи в случай, че последващо наводнение води до декларация за бедствие, обхващаща вашия имот. Груповите полици за застраховане от наводнения се предлагат със специални тригодишни условия и силно субсидирани премии - често по-малко от 50% от цената на стандартната индивидуална полица за застраховане от наводнения за същия район. Жителите, които са длъжни или желаят да продължат да носят застраховка от наводнения след тригодишния срок на груповата полица, трябва да закупят стандартна полица и да плащат пълни премии.
• Участие в рейтинговата система на Общността. Обществата на NFIP, които надвишават минималните стандарти за защита от наводнения и смекчаване на щетите, могат да спечелят кредити чрез рейтинговата система на Общността за рейтинг. Общностите печелят кредит, като инвестират в инициативи за образование на собственици на жилища, строги строителни норми и допълнителни мерки за защита от наводнения. Кредитите приблизително се изразяват в отстъпки за премии за притежателите на полици в тези общности. Тези отстъпки могат да варират до 10% за имоти с умерен до нисък риск (не-SFHA), които вече не отговарят на изискванията за премии за предпочитана рискова политика, и до 45% за имоти с висок риск. Предпочитаните политики за риск не се влияят от участието на рейтинговата система на Общността.
• Карта на наводненията Дядото. В някои случаи собствениците на имоти, чиито карти на риска от наводнения са променени, за да отразяват увеличения риск, може да могат да се включат в по-ниските премии, платени преди промяната. Отделно сградите, построени в райони с висок риск преди картографиране на риска от наводнения, могат да отговарят на условията за субсидирани премии, особено ако имат историческа стойност, въпреки че НФИП не казва колко субсидии могат да намалят премиите..
• Системи за защита от наводнения. Свойствата в райони с висок риск, защитени от широкомащабни системи за защита от наводнения, като подвижните жлези по по-ниската река Мисисипи, могат да се класират за по-ниски премии. Намалението на премията е приблизително еквивалентно на разликата между политика с висок риск и умерен риск, въпреки че индивидуалните обстоятелства (като точното издигане на покритата структура и дали данъкът никога не е успял) могат да повлияят на точното намаление. Квалифициращите системи за защита от наводнения трябва да бъдат класирани за защита срещу наводнение от 100 години или по-добро. За пример от реалния свят, според PBS, системата за дамби, изградена да замени тази, която се е провалила при урагана Катрина, е оценена да издържа на 100-годишен наводнение.

Видове полици за застраховане от наводнения: Покрития и разходи

В зависимост от вашето местоположение, риск от наводнения, независимо дали застраховате местожителството или бизнеса си и дали притежавате или наемате, можете да избирате от няколко вида полици за застраховане от наводнения: само жилищно съдържание (лична собственост), жилищна сграда и съдържание, търговско съдържание (бизнес оборудване и инвентар) и търговска сграда и съдържание.

Когато разходите са посочени за типовете полици по-долу, те се прилагат за резиденти и собственици на предприятия в зоните на наводнения с умерен до нисък риск, които отговарят на условията за премиен график на Предпочитания риск и избират приспадане от 1000 долара. С други думи, това са премии за наличните политики с най-нисък риск.

В районите с висок и неопределен риск премиите в голяма степен зависят от индивидуалните обстоятелства, като например котата на сградите на вашия имот, характеристиките на терена в близост и скорошната история на наводненията. Съответно премиите варират в широки граници и е трудно да се оценят. Въпреки това, особено в райони с висок риск, те могат да бъдат значително по-високи от посочените по-долу премии. Ако живеете в зона с висок или неопределен риск, трябва да говорите с лицензиран агент, който знае за вашите обстоятелства.

Правила за съдържанието само (покритие на лична собственост)

Тъй като тя не покрива щетите на основната сграда или стопанските сгради на собствеността, нито свързаните с тях разходи за почистване и ремонт, съдържащата се само полица застрахователна полица не е идеална за собствениците на жилища и собствениците на търговски имоти. Той е по-подходящ за обитатели на жилища под наем и собственици на бизнес, които отдават под наем пространство в търговска сграда.

Ограниченията на жилищното покритие (както за наематели, така и за собственици на жилища) варират от 8 000 до 100 000 долара. Лимитите за нежилищно покритие варират от 50 000 до 500 000 долара. Обърнете внимание, че е значително по-евтино да застраховате само надземното съдържание.

• Какво е обхванато. Покритието обикновено включва лични вещи, като електроника, дрехи, мебели и безмоторни превозни средства, като велосипеди, ако се съхраняват вътре. Тя също така включва неструктурни обработки на прозорци и завеси, преносими и прозорци климатици, преносими кухненски уреди като микровълнови фурни, непостоянни килими и килими, шайби и сушилни, фризери и храната в тях, и първите 2500 долара от високо стойностни артикули, като напр. оригинални произведения на изкуството и дизайнерски дрехи.
• Какво не е обхванато. Непокритите елементи обикновено включват автомобили и части за автомобили и предмети, поместени извън покритата зона, като външен навес без отделна полица или мазе, ако няма покритие под земята. Също така не са обхванати валута, ценности (като бижута и произведения на изкуството) над лимита от $ 2 500, както и щети, нанесени от мухъл, плесен и дългосрочна влага. Временните разходи за настаняване и преместване също не се покриват, но те обикновено са включени в политиката за наематели или собственици на жилища.
• Разходи за жилищни политики. За лимит на покритие от 8000 щатски долара, годишните премии са 57 долара за надземно съдържание и 79 долара за съдържание над и под земята. За лимит на покритие от 50 000 долара (средната сума) премиите над и над / под земята са съответно 153 и 207 долара. За 100 000 долара премии над и над / над земята са съответно 221 и 271 долара.
• Разходи за нерезидентни политики. За 50 000 щатски долара премиите над и над / над земята са съответно 195 и 398 долара. За покриване на 250 000 долара (средната граница на покритие) съответните премии са $ 524 и $ 1163. За покритие от 500 000 долара съответните премии са 948 долара и 2123 долара.

Политика за изграждане и съдържание

Политиките, които обхващат сгради, както и тяхното съдържание са по-изчерпателни и по този начин са по-подходящи за собственици на жилища и собственици на търговски имоти. Ограниченията на жилищното покритие за къщи с една до четири фамилии варират между 8 000 до 100 000 долара за съдържание и 20 000 до 250 000 долара за структури.

Жилищните структури с повече от четири жилища се считат за "общи имоти". Покритието на съдържанието за тези свойства също варира между 8 000 до 100 000 долара, докато структурните граници на покритие се увеличават от 50 000 до 500 000 долара. Както съдържанието, така и ограниченията за структурно покритие за търговски сгради, съдържащи предприятия, варират от 50 000 до 500 000 долара.

• Какво е обхванато. В допълнение към всичко, обхванато само в правилата за съдържанието, покритите елементи обикновено включват самата сграда, включително фундамента и фундаментните стени; електрически и водопроводни системи; ОВК оборудване, включително централна климатизация и отопление; бойлери и пещи; хладилници, готварски печки, съдомиялни и други кухненски уреди; постоянен килим (не площ килими); вградена облицовка на стени, шкафове, шкафчета за книги и развлекателни центрове; структурни щори за прозорци; обособени гаражи, да не надвишават 10% от общата построена квадратура на имота; и отстраняване на отпадъци след наводнение. Самостоятелните сгради, като къщи за гости и навеси, изискват отделна политика, дори и да са в един и същ райониран имот.
• Какво не е обхванато. В допълнение към изключенията, съдържащи се само в съдържателната политика, непокритите артикули и загубите обикновено включват финансови загуби поради прекъсване на бизнеса, невъзможност за работа или загуба на използване на покритото имущество. Външни структури без отделни полици за застраховане от наводнения, външна инфраструктура, като септични системи, пешеходни пътеки, обособени палуби, вътрешни дворове и мебели за тревата, също не са обхванати..
• Разходи за жилищни политики. За политики за съдържание на 20 000 долара / 8 000 долара годишните премии са 129 долара за жилищни структури без мазета и 176 долара за структури с мазета или други подземни заграждения. За 125 000/50 000 щатски долара премиите за сутерен и мазе са съответно 334 и 368 долара. За покриване на 250 000/100 000 долара съответните премии са 414 и 460 долара.
• Разходи за нерезидентни политики. За 50 000/50 000 щатски долара премиите за сутерен и мазе са съответно 643 и 1,016 долара. За покриване на 250 000 долара / 250 000 долара съответните премии са 1,186 и 3,129 долара. За покритие от 500 000/500 000 долара съответните премии са 2880 и 4 807 долара.

Специални съображения за мазета и площи под приземния етаж

Тъй като мазетата, мазетата за разходки и по-ниските низи са пълни частично или напълно под земята, те са много по-податливи на наводнения и щети от вода. В допълнение към простия факт, че наличието на мазе вероятно ще увеличи премията ви за застраховане от наводнения, то и други подземни пространства може да са обект на определени ограничения за покритие.

Въпреки че трябва да говорите със своя застрахователен агент или представител на компанията за пълно отчитане на изключенията и лимитите на покритие, застраховката от наводнения (независимо от типа на полицата) обикновено не покрива следните елементи в мазета, мазета за разходки, по-ниско ниво на обхождане, и други подземни части на вашия дом:

• Стени и тавани
• Килими, килими и други подови настилки (включително плочки)
• Шкафове за книги, ламперия и други стенни украшения
• Повечето лична собственост, включително мебели, електроника, дрехи и кухненски прибори
• Хладилници и храната вътре

Елементите, които обикновено са покрити в мазета и подобни помещения, включват следното:

• Тежки уреди (с изключение на хладилници), включително фризери и храна вътре, перални и сушилни, пещи, бойлери и съдомиялни машини
• Резервоари за гориво и свързано с тях оборудване
• Електрически контакти, прекъсвачи и свързаното с тях оборудване
• изолация
• Водни системи
• Фундаменти, фундаментни стени и системи за закрепване

Особено важно е да разберете тези ограничения и съображения, ако основното ви жилищно пространство се намира частично под земята, както в случая на мазе апартамент или дом на разделно ниво.

Период на изчакване

Поливите за застраховане от наводнения обикновено влизат в сила 30 дни след датата на издаване. С други думи, не можете да предявите иск за събитие, което се случва по-малко от месец след закупуване на полицата ви.

Има някои изключения от това правило за период от 30 дни:

• Последни белези от изгаряне на федерална земя. Покритият имот е разположен на федерална собственост или управлявана земя, която е била повредена от пожар, съдържащ се преди по-малко от 60 дни и сега е наводнен.
• Строги изисквания към ипотечния кредитор. Покритият имот е извън специална зона за опасност от наводнения, но вашият ипотечен кредитор все още изисква да получите застраховка от наводнения, преди или след закриване на вашия заем. Тъй като това може да доведе до размирици за покритие, вашата политика обикновено покрива исковете, направени в рамките на 30 дни от издаването им.
• Ипотечни кредити в SFHA. Покритият имот е в зона за опасности от наводнения и получавате застраховка от наводнения като изискване за нова, разширена или подновена ипотека. Отново, поради ускорения характер на такава политика, тя обикновено покрива претенции, предявени в рамките на 30 дни след издаването им.
• Ревизия на карта на риска от наводнения. Картата на риска от наводнение е преработена и имотът ви сега се намира в специална зона за опасност от наводнения. В този случай трябва да закупите своята политика в рамките на 13 месеца от преработката на картата, за да отговаряте на условията за освобождаване от периода на изчакване.

Заключителна дума

Много хора имат любовно-омразна връзка с мястото, където живеят. В много случаи това сложно усещане може да се проследи в география, геология или климат. За крайбрежните калифорнийци клишето отива, земетресенията, сушата, пожарите и тинята са приемлива търговия за меко време и грапава красота. Жителите на държавите от Средния Запад и Низината балансират ниските разходи за живот и приятелските общности с хладна зима и тежки летни гръмотевични бури.

Хората, които живеят в непосредствена близост до водата, независимо дали са по нерешителни реки или склонни към бури океани, приемат риска от потенциално катастрофално наводнение в замяна на достъп до вода при поискване и страхотни гледки. Задният ви двор може да бъде пълен с изненади, някои приятни, а други не толкова. От вас зависи да се подготвите и празнувате в еднаква степен.

Имате ли полица за застраховане от наводнения?