Какво е добър кредитен рейтинг - разбиране на кредитни рейтинги и диапазони

В повечето случаи най-лесният начин да определите здравето на вашия кредит е да погледнете кредитния си рейтинг, цифрова стойност, която отразява математически анализ на вашия дълг, историята на плащанията ви, наличието на залог или други преценки и други статистически данни събрани от кредитните бюра. С други думи, вашият кредитен рейтинг е компактната, опростена версия на цялата ви кредитна история, всички събрани в едно подредено трицифрено число.

Ако не сте сигурни какъв е вашият кредитен рейтинг, можете да го проверите безплатно с Credit Sesame.

Защо имате нужда от добър кредит?

Важността на доброто кредитиране не може да се подценява. От това да ви помогне да получите заем, да ви квалифицира за страхотна работа, добрият кредит просто улеснява живота и е по-евтин.

В очите на кредиторите, работодателите, застрахователните агенти и множество други хора и образувания, състоянието на вашия кредит представлява колко отговорна и дори колко сте етична. Например кредиторите разглеждат кредитния ви рейтинг, за да определят не само способността ви, но и желанието ви да изплатите заем. Застрахователните компании разглеждат физическо лице с добър кредитен рейтинг като човек, който е надежден и е по-малко вероятно да извърши застрахователни измами. Дори много работодатели пускат кредитна проверка, за да установят дали кандидатът може да бъде отговорен служител. (Трябва обаче да се отбележи, че работодателите имат достъп само до модифицирана версия на вашия кредитен отчет, която пропуска някаква лична информация, включително номера на вашия акаунт и година на раждане.)

Лошият кредит може да ви попречи да закупите жилище, да работите в определени отрасли и ще ви струва пакет с по-високи лихви и такси. Ако обаче разберете какво ви боли от кредитния рейтинг, можете да положите усилия да поправите лошите навици и да подобрите кредитния си рейтинг.

Професионален съвет: Обикновено историята на плащанията по вашите сметки за комунални услуги не се включва в кредитния ви рейтинг. Когато се регистрирате за безплатен акаунт с Experian Boost, те ще започнат да използват тези навременни плащания. Крайният резултат ще бъде по-висок кредитен рейтинг, когато тези плащания се извършват навреме.

Трите основни кредитни агенции

Experian, Equifax и TransUnion

Има три основни кредитни агенции, които предоставят информация за потребителския кредит (включително кредитни рейтинги) на мнозинството от заинтересованите страни: Equifax, Experian и Transunion. Всяка отчетна агенция събира информация за вашата кредитна история от различни източници, включително кредитори, наемодатели и работодатели, както и други източници. Те включват публични записи, текущи и минали заеми, история на плащанията ви и други данни. След това те оценяват вашата ефективност, използвайки собствена система за оценка, за да излезете с кредитен рейтинг.

Тъй като всяка агенция може да има достъп до различна информация и има своя собствена формула за изчисляване на вашата кредитоспособност, не е рядкост някой да има три различни кредитни оценки.

Разбиране на кредитните резултати

Вашият кредитен рейтинг е трицифрено число, което представя състоянието на вашия кредит. Ако знаете резултата си, можете да разберете как кредиторите, застрахователните агенции и заинтересованите работодатели гледат на кредита ви:

Отличен кредит: Кредитен рейтинг над 800

Ако вашият кредитен рейтинг е над 800, имате изключително дълга кредитна история, която не е изключена от неща като забавени плащания, сметки за събиране, залог, съдебни решения или фалити. Не само имате няколко установени кредитни линии, но имате или сте имали опит с няколко различни вида кредит, включително вноски на вноски и револвиращи кредитни линии. Обикновено имате стабилна работна история, обикновено с една компания.

Просто казано, вие сте A + кредитополучател в очите на всички заемодатели големи и малки и няма да имате проблеми с осигуряването на заем по ваш избор. Бъдете готови да получите най-добрите лихви, условия за погасяване и най-ниските налични такси. Застрахователните компании обичат хора като вас, защото са уверени, че ще плащате премиите си навреме и не представляват почти никакъв риск от застрахователни измами. Плюс това, бъдещите работодатели ви обичат, защото сте доказали, че личната и финансова отговорност са от изключително значение за вас.

Много добър кредит: Кредитни оценки между 750 и 800

Ако вашият кредитен рейтинг е между 750 и 800, имате дълга и отлична кредитна история, която показва отговорна история на плащанията и способността да боравите отговорно с няколко вида кредит. Всъщност в по-голямата си част вие се считате за същия стандарт като кредитополучателите с отлична кредитна история, с изключение на това, че може да имате по-високо съотношение дълг / доход..

В очите на кредиторите, застрахователните компании и работодателите, вие сте също толкова добър, колкото всеки с отличен кредит и в по-голямата си част ще получите същото лечение на червен килим. В крайна сметка наличието на много добър кредит ще ви даде възможност за някои от най-добрите оферти в града.

Добър кредит: Кредитни оценки между 700 и 750

Наличието на добър кредит означава, че сте изградили солидна кредитна история, като работите усилено, за да поддържате доброто състояние на сметките си - обаче, може да има закъсняло плащане или две някъде в миналото ви. Нещата се случват понякога, но те са нищо, с което не можеш да се справиш. Може би сте имали отчет за колекция, но сте го платили. И знаете, че имате някакъв допълнителен дълг по кредитна карта, но сте направили усилия, за да го вземете под контрол.

Като цяло, заемодателите няма да имат проблеми да заемат пари на някой като вас. Вашият добър кредитен рейтинг ще ви осигури конкурентни лихвени проценти и ниски такси за произход, макар и със сигурност да не е толкова добър, колкото бихте могли да получите с още няколко точки от резултата си. Освен това няма да имате проблеми с получаването на застрахователна полица за почти всяка нужда, но трябва да очаквате премиите да са малко по-високи, отколкото за тези с отличен или дори много добър кредит.

Освен това добрият ви кредит не трябва да има отрицателен ефект върху способността ви да се наемете.

Справедлив кредит: Кредитни оценки между 650 и 700

Наличието на честен кредит означава, че сте ударили няколко неравности в миналото. Късните плащания, сметките за събиране и може би дори остарял публичен запис са вашите кредитна история. Или може би просто имате твърде голям дълг.

Независимо от причината за по-малко от звездния резултат, ще ви е по-трудно да намерите кредитор, готов да обслужва заем, особено ако ниският кредитен рейтинг е резултат от бавни плащания. Ще представлявате по-висок риск от неизпълнение на кредитор и следователно може да се наложи да обезпечите заема с авансово плащане или с материално лично имущество (иначе известно като „обезпечение“), преди предложението за заем да бъде удължено.

Освен това ще бъде много трудно да се осигури необезпечен револвиращ кредит. Застрахователните компании ще са склонни да увеличават цените на застрахователните полици за хората от вашата кредитна категория поради потенциала за неплащане на премии или по-високия от средния риск за извършване на застрахователни измами. Освен това някои работни места може да не са на разположение на кандидатите с справедлив кредит, като работни места във финансовия сектор.

Наличието на справедлив кредит означава, че трябва да свършите някаква работа, за да се върнете в добра финансова форма. Задължително е да предприемете стъпки сега, за да предотвратите евентуални допълнителни щети по вашия кредитен отчет и да се върнете по пътя към доброто финансово здраве. Чрез намаляване на дълга на кредитната карта, гарантиране, че получавате сметките си навреме всеки месец и изплащате всички открити колекции, вашият кредитен рейтинг ще се движи достатъчно през следващите три до шест месеца, за да ви върне в царството на добър кредитен рейтинг.

Лош кредит: Кредитни оценки между 600 и 650

Да имаш лош кредит не е приятно изживяване. В миналото сте имали множество проблеми с кредита, най-вероятно включващи история на плащанията на един или повече акаунти. Също така най-вероятно сте имали акаунт или два в колекции и евентуално бихте могли да имате дело за фалит.

Ще бъде изключително трудно да се намерят кредитори, готови да ви дадат заем без значителни авансови плащания или обезпечение, за да осигурите заема срещу неизпълнение. Застрахователните агенции все още ще подписват застрахователни полици за вас, но продуктите ще бъдат ограничени и те ще струват значително повече от същите продукти за клиенти с по-добри резултати. Може да имате и по-високи разходи за застраховка на автомобила.

Някои работодатели - особено тези във финансовата, отбранителната, химическата и фармацевтичната промишленост - няма да ви наемат, ако не сте изградили или поддържали солиден кредит. Възможно е те да вярват, че криеш над средния риск от кражба на служители или измама, което дори може да затрудни смяната на длъжностите или да получиш повишение при настоящия си работодател.

Наличието на лош кредит означава, че е време да запретнете ръкави и да се запознаете с настоящото си финансово състояние. Въпреки че настоящата ви позиция може да не е по ваша вина - благодарение на загуба на работа, болест или други непредвидени обстоятелства - ваша отговорност е да предприемете необходимите стъпки, за да обърнете курса, на който сте тръгнали. Внимателно разгледайте къде се намирате в живота си и направете необходимите стъпки, за да обърнете тенденциите, довели до вашия лош резултат.

Много лош кредит: Кредитни оценки под 600

Ако имате много лош кредит, повече от вероятно сте делинквент за повече от един акаунт. Имате активни акаунти за събиране и вероятно имате поне едно съдебно решение, обратно придобиване или несъстоятелност във файла си. Ако имате кредитни карти, те се извеждат или изключват за неплащане.

Това е толкова лошо, колкото се получава, тъй като това ще има много негативни ефекти върху живота ви. Кредиторите, с изключение на тези, които са специализирани в отпускането на кредити на кредитополучатели с лош кредит, няма да ви одобрят за нито един продукт за заем, дори ако можете да предоставите значително авансово плащане или обезпечение, а застрахователните агенции вероятно ще ви откажат въз основа на рисковете, които поза. Често работодателите, които проверяват кредита ви, няма да ви наемат, независимо дали има друг жизнеспособен кандидат или не.

Лошият кредит, колкото и да е лош, все още е временно състояние. Късните плащания ще изчезнат от вашите записи след 7 години, а публичните записи се пречистват след 10.

Въпреки че може да е трудно да бъдете търпеливи, знайте, че времето е на ваша страна, когато става въпрос за справяне с лош кредит. Сега е моментът да започнете да правите добър финансов избор: плащайте сметки навреме, изплащайте сметките за събиране и се въздържайте от поемане на допълнителен дълг. Само за няколко години можете да се сбогувате с лошия си кредитен рейтинг и здравей в свят на финансови възможности.

Заключителна дума

Вашият кредитен рейтинг е изключително важна част от общия ви кредитен файл, но е само едно парче от пая. Кредиторите, застрахователните компании и някои работодатели ще поставят голяма тежест върху здравето на вашия кредит, когато определят вашата стойност.

В процеса на вземане на решения обаче влизат и други фактори. Ако имате добър до отличен кредит, не забравяйте да предприемете необходимите стъпки, за да го защитите, като погасявате заемите си навреме всеки месец, въздържайте се от получаване на повече дълг, отколкото е необходимо, и поддържате навреме останалите си сметки, платени, за да избегнете събирането на сметки.

Ако имате лош кредит, не се отчайвайте - снегайте дълга си, стремете се да изплащате сметките за събиране и започнете да плащате всичките си сметки навреме всеки месец.

Какво бихте предложили за подобряване на кредитен рейтинг?