Какво е ипотека за плащане с балон?

Един от тези по-малко използвани видове ипотека е известен като ипотека с балон, наричан още ипотека за плащане с балон.

В тази статия ще обсъдим какво представлява и как е различно, кога може да го използвате, както и неговите предимства и недостатъци.

Какво е ипотека на балон?

Когато закупите жилище с ипотека на балон, ще започнете да извършвате месечни плащания за сума, подобна на стандартната 30-годишна фиксирана ипотека със същата ставка.

Въпреки това, след период от време - обикновено пет до седем години - ще спрете да извършвате редовни месечни плащания и вместо това ще бъдете задължени да изплатите целия баланс на кредита. Балонната ипотека е по същество краткосрочен заем, който се създава като дългосрочен заем за първите няколко години.

Как се различава ипотеката на балон

Стандартна ипотека, като например 30-годишна ипотека с фиксиран лихвен процент, е създадена така, че когато удовлетворите всички плащания през целия срок на кредита, напълно ще я изплатите и не дължите нищо в края. Процесът на разпределяне на вашите плащания се нарича „амортизация“. Ако плащанията са създадени така, че да покрият пълния баланс през целия срок на кредита, той е известен като „напълно амортизиран“ заем.

Ипотеката за плащане с балон е много различна, тъй като докато заемът ще има определена дължина и вие ще извършвате редовни месечни плащания, тези плащания няма да са достатъчни за изплащане на салдото до края на срока на кредита. Това оставя "плащане с балон" или дължима много голяма сума в края на ипотеката. Често „плащането с балон“ е почти толкова голямо, колкото първоначалната сума на заема, в зависимост от срока на ипотеката.

отражение

Освен ако кредитополучателят не е изпаднал в пари, повечето хора не могат да си позволят плащането с балон и по това време ще рефинансират заема. Ако ипотеката има опция за нулиране, кредитополучателят може да избере да я нулира и да продължи ипотеката с ново плащане и нов срок на заема. Но ако не можете да рефинансирате, използвайте опция за нулиране или изплатите плащането с балон, вашият дом ще влезе в забрана.

Възстановяване на опцията

Някои ипотечни балони имат разпоредба за „нулиране“, при която заемът се превръща в напълно амортизирана ипотека и кредиторът автоматично преизчислява ипотечните плащания въз основа на предварително определен срок на заема. Това по същество е ипотечно рефинансиране, но условията може да не са толкова благоприятни, ако кредитополучателят да потърси или отговаря на условията за рефинансиране по текущи лихвени проценти.

Балонните ипотеки с възможност за нулиране понякога са известни като „конвертируеми“ балони ипотеки. Те често се пишат на стенограма, за да демонстрират колко време имате преди да се извърши нулирането. Например ипотека с балон 3/27 конвертируема балон ще има три години плащания при първоначалната лихва. След това, ако не се извърши плащане с балон през четвърта година, заемът ще се преобразува в напълно амортизирана 27-годишна ипотека с фиксирана лихва. Новият лихвен процент често се определя според преобладаващите лихвени проценти и може да не е толкова добър, колкото процентът на рефинансиране.

Защо да вземете ипотека с балон?

Много хора избягват тези ипотеки, защото изглеждат сложни и направо страшни. Те често имат по-ниски лихви и се използват от хора, които не възнамеряват да притежават собствеността си много дълго, например инвеститори или такива, които се движат често.

Предимства

• По-ниски лихви от стандартните 30-годишни ипотеки с фиксиран лихвен процент
• Често по-лесно да се класираш
• По-ниски разходи за затваряне
• Може да се върне към стандартна, напълно амортизирана ипотека (ако е конвертируема)

Недостатъци

• Трябва да рефинансирате или да излезете с голяма сума пари, за да изплатите заема в края на срока (ако не е конвертируем или няма опция за нулиране)
• Не всеки заемодател ги предлага
• Възможността за нулиране може да не е толкова благоприятна, колкото рефинансирането
• Рискът лихвените проценти да се увеличат между създаването на заем и времето за рефинансиране

Заключителна дума

Ипотеките на балони някога са били използвани само от инвеститори, но сега са достъпни и за собствениците на жилища. Въпреки че могат да бъдат чудесен инструмент, те имат недостатъци и не са подходящи за всички. Например, може да не искате да използвате ипотека с балон, просто за да получите по-ниска ставка, ако планирате да се пенсионирате в новия си дом - тоест, освен ако не сте готови да рефинансирате след няколко години и сте готови да бъдете на милостта на преобладаващите лихви по това време. Както при всяка ипотека, уверете се, че разбирате как работи ипотеката с балон и дали тя отговаря на вашата ситуация и цели, преди да подпишете на пунктираната линия.

Обмисляли ли сте някога да вземете ипотека с балон за дома си? Защо или защо не?