Как се третират различните видове дългове в несъстоятелност

Също така, някои дългове могат да бъдат модифицирани, така че да можете да си позволите плащанията и да запазите имуществото, към което е приложен дългът, например автомобил или дом. Как ще се третира дългът ви по време на фалит, ще покаже какво трябва да спечелите от подаването на такъв.

Приоритетни дългове

Въпреки че повечето дългове могат да бъдат включени в искане за банкрут, има няколко, които всъщност няма да бъдат освободени. Те се наричат „приоритетни дългове“, защото имат предимство пред другия дълг. Когато подадете фалит на глава 7, притежателите на приоритетни дългове ще бъдат първите, които получават постъпленията от продажбата на вашите активи и тези дългове не могат да бъдат освободени, дори ако нямате активи, с които да ги изплатите. При подаване на банкрут по глава 13 трябва да има разпоредби в плана за плащания, за да бъдат изплатени изцяло.

Приоритетните дългове включват:

Ипотечни кредити, заеми за автомобили или други обезпечени дългове. „Обезпечен дълг“ означава, че заемът е обезпечен с актив, например автомобил или дом, който може да бъде възстановен обратно, ако не извършите плащанията си. В повечето фалити на глава 13 тези заеми са преструктурирани, така че всички пропуснати плащания и неустойки да бъдат включени в плана за плащания. В глава 7 фалит може да сте в състояние да задържите заема и основния актив, ако можете да компенсирате пропуснатите плащания и да продължите да извършвате редовни плащания, след като банкрутът ви приключи.
Глоби, санкции или такси, дължими на всяко правителствено звено. Например данъчните санкции, глобите за просрочени билети за превишена скорост и таксите за регистрация на превозни средства няма да се налагат при фалит.
Повечето студентски заеми, които са гарантирани или финансирани от правителството. Студентските заеми, предоставени директно от правителството или свързана с правителството институция, като Sallie Mae, не могат да бъдат освободени, освен ако не покажете, че изплащането им би ви причинило „ненужни трудности“. Това обаче е изключително труден стандарт. Въпреки това повечето доставчици имат затруднени програми, които намаляват плащанията ви или удължават срока на вашия заем. Освен това, тъй като много „частни” студентски заеми имат някаква държавна гаранция, повечето студентски заеми не могат да бъдат освободени.
Възползвайте се от надплащания. Например, ако сте получили обезщетения за безработица, но са ви изпратени твърде много пари, може да се наложи да погасите излишъка. Ако обаче не можете да платите, той се превръща в дълг, който не може да бъде изплатен.
Заеми от 401k план или друг пенсионен план с облекчение от данъци. Съдът по несъстоятелността не изплаща задължения, които дължите на себе си. Тъй като точно това е заемът за пенсионен план, той няма да бъде простен, ако подадете заявление за глава 7, и той трябва да стане част от вашия план за погасяване, ако подадете глава 13.
Дългове, свързани с „умишлени и злонамерени наранявания на човек или собственост“. Ако съдът ви е наредил да заплатите обезщетение за умишлено нараняване на дадено лице или на неговото имущество - включително щети, нанесени по време на шофиране под влияние - подаването на фалит няма да изчисти или намали този дълг. Ако обаче подадете глава 13, може да успеете да преструктурирате този дълг, но все още няма да можете да го премахнете.
Алименти, съпружеска издръжка или дългове за издръжка на деца. Тези дългове изобщо не могат да бъдат включени в фалит на глава 7. Те обаче могат да бъдат включени в несъстоятелност по глава 13, стига да станат част от платежния план с разпоредба, че просрочените плащания ще бъдат изпълнени изцяло и текущите плащания ще продължат.
Данъци, които дължите на местно, щатско или федерално правителство. Текущо данъчно задължение, предишни данъчни задължения от предишни години и всички такси или неустойки, плюс други видове данъци, като данъци върху заплатите, се считат за приоритетен дълг и повечето не могат да бъдат простени при фалит. Ако не можете да платите текуща или скорошна сметка за данъци, се занимавайте с IRS отделно, извън съда за фалит, тъй като те предлагат планове за трудности и дори прощават дългове при екстремни обстоятелства. Това каза, дългът на годишния данък върху доходите понякога може да се прости с фалит. Това е разгледано по-долу.

Кога можете да освободите данъчен дълг?

За да се освободи данъчен дълг, трябва да бъдат изпълнени всички от следните условия.

Дългът трябва да е само от данъци върху дохода и да не включва такси, неустойки или други данъци, като заплати или данък върху продажбите.
Не сте подали измамна данъчна декларация или умишлено по друг начин избягвате плащането на данъци (т.е. измама с укриване на данъци).
Дългът на данъка върху дохода е най-малко три години. Ако имате повече текущ дълг върху данъка върху дохода, обикновено можете да изработите план за плащане или оферта в компромис с IRS директно. Но не можете да включите скорошния дълг на данъка върху доходите във фалит.
Подадохте данъчната декларация, генерирала сметката за данък върху доходите навреме и поне две години. Не можете да чакате няколко години, за да подадете данъците си, а след това да подадете няколко години наведнъж, за да обявите фалит и да избегнете плащането на голяма данъчна сметка.
Трябва да дължите тези данъци най-малко 240 дни преди да подадете молбата си за несъстоятелност.

Имайте предвид, че IRS може да постави залог върху вашия имот за неплатен данъчен дълг, който не може да бъде заличен в несъстоятелност, дори ако самият данъчен дълг отговаря на тези изисквания и е бил простен. С други думи, след като приключи вашият банкрут, правото на задържане ще продължи да съществува.

Горе-долу кредити за дома и авто

Заемате се с главата надолу, ако имате кола, дом или друг актив, който струва по-малко от това, което дължите по него. Такъв е случаят, ако сте закупили автомобил за 10 000 долара, но в момента колата струва 7 000 долара, а вие все още дължите 8 000 долара (т.е. наопаки заем за кола).

В фалит на глава 13 обаче можете да се класирате за така наречената модификация на „счупване“, при която заемът е намален така, че балансът и текущата стойност на актива съвпадат. Това води до по-малко месечно плащане или по-кратък срок на заема.

В този пример салдото по кредита ще бъде намалено до 7 000 долара или текущата стойност на автомобила. Съществуват обаче ограничения за това, за което можете да използвате модификация на срив. Например, не можете да го използвате на заем за автомобил, когато сте закупили колата в рамките на 30 месеца от подаването на вашия банкрут, или на заеми за друго лично имущество, закупено в рамките на 12 месеца от подаването на вашия банкрут.

Ако кредиторите могат да възстановят повече чрез тази промяна, отколкото обратно изкупуване или възбрана, има по-голяма вероятност да я приемат. Това каза, че можете да извършите модификация на срив само ако подадете глава 13 вместо фалит на глава 7.

Потвърждаване на дълга в глава 7 Фалит

Тъй като банкрут от глава 7 изисква да продадете активите си, за да изплатите дълговете си, може да искате да запазите определени дългове, за да запазите актива, прикрепен към него. Например, ако ще можете да изплащате пропуснати ипотечни плащания и да продължите месечните плащания, след като вашите други дългове бъдат изплатени, може да можете да „потвърдите“ отново вашата ипотека.

Потвърждаването на дълга означава, че с разрешението на кредитора, дългът ще бъде оставен встрани по време на фалита и няма да бъде освободен. В замяна на това да продължите да извършвате плащания, както е уговорено, в този пример можете да запазите собствеността върху актива - вашия дом.

Някои кредитори са доста готови да направят това, тъй като е вероятно да сте в по-добра позиция да извършвате плащания, след като вашите други дългове бъдат освободени. Освен това, ако домът ви се приближава или вече е забранен, подаването на фалит временно ще спре процеса чрез „автоматично пребиваване“.

Също така е често да се потвърждава отново заем за автомобил, тъй като това е от полза както за длъжника, така и за кредитора. Длъжникът получава да запази колата си, а заемодателят избягва да се налага да преустанови и продаде колата за това, което вероятно ще бъде по-малко пари, отколкото заемът си струва.

Заключителна дума

Въпреки че има много видове дълг, който в крайна сметка няма да бъде включен във вашия банкрут, все пак е препоръчително да изброите всичките си дългове при първото си подаване, дори и тези, които искате да продължите да плащате. По този начин можете да разберете с синдика точно кои дългове можете и не можете да включите. Освен това, тъй като фалитите често протичат по различен начин в различните държави, най-добре е да завършите курс за кредитно консултиране, преди да подадете заявление, за да определите как ще се третират вашите дългове и най-добрият начин на действие.