Как влияе банкрутът на вашия кредитен рейтинг?

В зависимост от вида на фалита, който подадете, глава 7 срещу глава 13 на фалита, вашият кредитен рейтинг ще намалее навсякъде от 160 на 220 точки. Това е достатъчно, за да свалите добър кредитен рейтинг до справедлив или лош. Тъй като повечето кредитори решават дали да ви отпуснат кредита въз основа на кредитния си рейтинг, фалит ще затрудни много по-трудно да се класирате за заем за автомобил или жилище или кредитни карти.

Основното лекарство за това е времето, въпреки че има допълнителни мерки, които можете да предприемете, за да подобрите положително вашия кредитен отчет и резултат. В крайна сметка, ако добре управлявате новите си дългове, резултатът ви постепенно ще се увеличава и след време ще можете успешно да управлявате финансовия си живот, дори ако банкрутът все още не е отпаднал от отчета ви.

Колко дълго остава несъстоятелността на вашия кредитен отчет

Глава 13 Фалит

Самият фалит и дълговете, свързани с фалита, ще се показват различно в кредитния ви отчет. Завършеният банкрут от глава 13 ще остане в доклада ви до седем години, а освободените дългове ще останат в отчета до седем години, след като бъдат освободени. Тъй като много дългове ще останат активни при фалит на глава 13 до края на плановете за плащане от три до пет години, дълговете, които са били освободени, всъщност могат да останат в отчета по-дълъг от самия фалит..

Глава 7 Фалит

Завършен фалит на глава 7 ще остане в кредитния ви доклад до десет години. Освен това, тъй като всички дългове, свързани с несъстоятелност по глава 7, се изплащат в рамките на няколко месеца след подаването им, те трябва да отпаднат отчета няколко години преди самия фалит. Като цяло, освободеният дълг отпада от кредитен отчет след 7 години.

По принцип, тъй като елементите от отчета ви, свързани с фалита, остаряват, те ще имат все по-малко ефект върху кредитния ви рейтинг. Това, между другото, може да говори за навременността на подаване на заявления за несъстоятелност, за разлика от оставяне на сметките за събиране и след това подаване по-късно.

Управление и подобряване на вашия кредитен рейтинг след фалит

1. Проверете кредитния си рейтинг

Важно е за всеки да проверяват редовно кредитния си отчет, но това е най-важно за тези, които наскоро са фалирали. Поддържайте списък на дълговете, включени във фалита ви, и проверете състоянието им няколко месеца след изплащането на вашите задължения. Ако сте подали глава 7, тези дългове трябва да показват баланс от 0 долара и вече не се посочват като делинквентни. Ако нещо не е съобщено правилно, помолете издателя на кредитния отчет да извърши промяната и да се консултирате с оригиналния кредитор.

2. Възстановете кредит колкото е възможно по-скоро

В зависимост от това дали подадете глава 7 или глава 13, фалитът ще отпадне отчета за десет или седем години. Ако обаче нито една от вашите сметки не е на повече от десет години, фалит може ефективно да ви постави на едно място като 18-годишен, без кредитна история. В противен случай това може да създаде виртуална „дупка“ в отчета ви или дълъг период от време, през който изглежда, че изобщо нямате кредит.

Ето защо е важно да кандидатствате за кредит скоро след приключване на фалита, за да възстановите кредитна история и да възстановите резултата си. Въпреки дефектния кредитен отчет, има няколко начина да започнете този процес:

• Защитени кредитни карти. Защитената кредитна карта изисква да дадете на дружеството за кредитни карти еднократна сума пари, която те държат като обезпечение. След това ви издава кредитна карта с лимит, равен на предоставеното от вас обезпечение. Тези карти често се предлагат с такси, така че прегледайте внимателно разкритията и приложението, за да сте сигурни, че няма да харчите повече, отколкото картата ви струва. Тези карти са много по-лесни за получаване от други кредитни карти, тъй като заемодателят не поема никакъв риск при отпускането на вашия кредит.
• Съхранявайте кредитни карти. Кредитните карти в магазина често имат по-ниски изисквания за квалификация, въпреки че са склонни да носят високи лихви и такси. Както винаги, плаща да прочетете внимателно разкритията и приложението.
• Кредити за автомобили. Като цяло кредитите за автомобили са по-лесни за получаване от други видове заеми, особено ако предлагате значително първоначално плащане. Ако трябва да закупите автомобил и можете да спестите пари за авансово плащане, започнете да пазарувате в рамките на шест месеца след приключване на фалита си.

3. Направете домашната си работа върху офертите за кредитни карти

Едно нещо, което озадачава много хора, които подават фалит, е, че получават множество оферти за кредитни карти веднага след приключването им. Бихте си помислили, че нов фалит ще бъде силно възпиращо средство за заемодателите.

Банките обаче знаят, че няма да можете да подадете отново няколко години, така че всъщност сте по-добър риск, отколкото сте били преди. Просто не забравяйте да прочетете дребния шрифт за всеки нов дълг, за който кандидатствате, тъй като много компании умишлено предявяват хора, които наскоро са фалирали, предлагайки нови кредитни линии, пълни с такси, минимални плащания и изключително високи лихви.

С течение на времето отчетите от тези дългове ще започнат да повишават кредитния ви рейтинг, при условие че използвате кредитни карти и възнаграждавате разумно, като плащате до крайната дата и в пълен размер всеки месец. Първоначално единствените кредитори, които ще ви отпуснат кредита, вероятно са малките банки и кредитните съюзи. Но след няколко години е възможно да получите одобрение от националните банки, което е важно, тъй като големите имена в кредитен отчет могат потенциално да заменят бъдещи кредитни решения като жилищна ипотека във ваша полза.

Самото минаване на времето ще увеличи резултата ви. Плюс това, стига вашият отчет да е запълнен с нищо друго освен с A + оценки, трябва да имате достоен кредитен рейтинг в рамките на няколко години и дори добър резултат до момента, в който банкрутът отпада от вашия отчет..

4. Поддържайте активни най-старите си акаунти

Тъй като много хора, които обявяват банкрут преди, са имали добър кредит, по-старите позиции в доклада си могат да помогнат на кредитните им оценки, дори ако по-късно обявят фалит. Факторът „продължителност на кредитната история“, който представлява около 15% от резултата ви, обикновено не се влияе от обявяване на фалит. С други думи, поддържайте тези по-стари акаунти активни и в такт, когато е възможно, за да поддържате продължителността на кредитната си история.

5. Не кандидатствайте за множество акаунти

Около 10% от вашия кредитен рейтинг се определя от това дали сте кандидатствали за нови сметки наскоро. Въпреки че ще трябва да кандидатствате за нов кредит, за да започнете да възстановявате резултата си, сведете сметките до минимум и разпределете приложенията си във времето.

Това е особено вярно, ако кандидатствате за голям заем като ипотечен или заем за кола. Компаниите за кредитен рейтинг считат това за лош знак, ако кандидатствате за много нови кредити наведнъж. Друга причина за ограничаване на броя на кредитните сметки, за които кандидатствате, е да можете да управлявате тези, които имате ефективно и отговорно.

Заключителна дума

Въпреки че фалит на кредитния ви отчет ще намали резултата си в началото, с течение на времето той ще стане по-малко важен, особено ако започнете да установявате нови кредитни и добри финансови навици възможно най-скоро. Всъщност хората, които са отговорни със своя дълг и активно следят своя кредитен отчет, ще могат да кандидатстват и да се класират за най-дълг в рамките на две до четири години след приключване на фалита..

С други думи, те могат да кандидатстват за ипотеки, кредити за автомобили и нови кредитни карти по същия начин, както всеки друг с подобен кредитен рейтинг, независимо от фалита. Не забравяйте, че фалитът в крайна сметка ще отпадне отчета, както и всичките ви стари дългове. Ако имате много лош кредитен рейтинг поради множество пропуснати плащания, сметки в колекции или намалени лимити, подаването на фалит може всъщност да бъде по-малко вредно за вашия кредит, отколкото да остане в сегашната си ситуация.

Били ли сте някога подали заявление за фалит? Колко голямо влияние имаше върху кредитния ви рейтинг и какви бяха някои от действията, които предприехте, за да се върнете обратно?