9 съвета как да подобрите вашия кредитен рейтинг

Все пак би трябвало. Истината е, че лошият кредитен рейтинг може да повлияе на живота ви по всякакъв начин. Много видове бизнес, от застрахователи до потенциални работодатели, проверете кредитния си рейтинг, за да получите представа колко сте надеждни. Ако вашият кредитен рейтинг е нисък, това може да навреди на шансовете ви за намиране на работа, апартамент, договор за мобилен телефон или прилична ставка за вашата автомобилна застраховка.

За щастие, лошият кредитен рейтинг не е постоянен проблем. Следвайки няколко прости правила, можете да изчистите кредитната си история и да започнете да подтиквате този кредитен рейтинг. С времето можете да повишите резултата си до ниво, което ще ви помогне, вместо да ви нарани.

Как работят кредитните резултати

За да разберете как да увеличите кредитния си рейтинг, трябва да знаете как се изчислява, особено след като много митове за кредитен рейтинг са там. Вашият кредитен рейтинг се основава на пет основни фактора:

История на плащанията. Първото нещо, което всеки кредитор иска да знае, е дали ще върнете парите, които сте заели. Когато вземете заем и го изплатите навреме, резултатът ви се повишава. Ако плащате със закъснение или пропускате плащания, резултатът ви намалява. Вашата история на плащанията представлява 35% от общия ви кредитен рейтинг.
Размер на дълга. Това не притеснява толкова заемодателите, за да видите, че вече дължите малко пари на други заемодатели. Ако обаче изглежда, че използвате толкова кредити, колкото е възможно, те виждат това като червен флаг. Използването на всеки къс от наличния ви кредит е знак, че сте разтегнати твърде тънко и може да пропуснете плащанията в бъдеще. Сумата, която дължите по кредитни карти и заеми, представлява до 30% от кредитния ви рейтинг.
Дължина на кредитната история. Ако използвате кредит от дълго време, кредиторите виждат това като положителен знак. Ако от години вземате пари назаем и ги връщате, това е добър знак, че ще продължите да го правите. Вашите фактори за кредитен рейтинг във възрастта на всички ваши сметки и колко време е минало, откакто сте ги използвали. Вашата кредитна история представлява 15% от вашия кредитен рейтинг.
Credit Mix. Кредиторите обичат да виждат, че сте добри в изплащането на всички видове дългове. Кредитополучател с няколко различни вида заеми, като кредитна карта, автозаем и ипотека, изглежда по-добре за тях, отколкото този, който има само две или три кредитни карти. Вашите фактори за кредитен рейтинг както в текущите заеми, така и в тези, които вече са изплатени. Заедно те съставляват само около 10% от резултата ви, но те са по-важни, ако нямате много друго, на което да основавате резултата си.
Нови заявления за кредит. Ако вземете няколко нови кредита наведнъж, това е знак, че се отчайвате от парите. Това означава, че е по-вероятно да имате проблеми с изплащането на това, което сте заели. Всеки път, когато кандидатствате за нов заем, той огласява кредитната ви оценка - но само малко и само за кратко. Новите заявки за кредит представляват 10% от резултата ви и те отминават в рамките на една година.

FICO, компанията, която отговаря за кредитните резултати, събира всички тези фактори, за да изчисли резултата си. Тогава тя ви присвоява число между 300 и 850. С отличен кредитен рейтинг - поне 780 - ще ви бъдат предложени най-добрите цени за повечето кредити. За разлика от това, лошият кредитен рейтинг от 600 или по-малко означава, че въобще можете да имате проблеми с получаването на заем.

Подобряване на вашия кредитен рейтинг

Няма бърза корекция за лош кредитен рейтинг. Изграждането на добър кредит е малко като загуба на тегло; отнема време, за да влезете в лоша форма и отнема време да се върнете. Въпреки това, веднага щом започнете да използвате кредитно отговорно, ще видите бавно и постоянно увеличаване на резултата си във времето.

Ето няколко прости стратегии, които могат да ви помогнат да върнете кредита си на път.

1. Проверете кредитния си отчет

Вашият кредитен рейтинг се основава на информацията във вашия кредитен отчет. Това е обобщение на поведението ви по заеми, събрано от едно от трите основни кредитни бюра: Experian, Equifax и Transunion. Всъщност имате три кредитни отчета, по един от всяко бюро.

Тези компании обаче разчитат на кредиторите да им съобщават информация - а кредиторите не са перфектни. Понякога те правят грешки, като казват, че все още дължите пари по заем, изплатен преди години. Грешки като тази могат да намалят вашия кредитен рейтинг.

Добре е редовно да проверявате кредитните си отчети. Поправянето на грешки в кредитния отчет, които ви нараняват, е най-бързият начин да увеличите кредитния си резултат. Ето как да го направите:

Поръчайте своя отчет. Съгласно американското законодателство имате право на безплатен годишен кредитен отчет от всяко от трите бюра. Можете да поръчате такива от уебсайта AnnualCreditReport.com. Не е нужно обаче да получавате и трите отчета наведнъж. Вместо това можете да ги разпространявате през цялата година, като получавате такава от различно бюро на всеки четири месеца. По този начин можете да следите редовно кредита си и бързо да забелязвате грешки.
Потърсете грешки. След като изтеглите отчета, го прочетете внимателно. Уверете се, че всички изброени в него акаунти са наистина ваши и че всеки от тях показва правилната сума за дължимото. Също така проверете за плащания, посочени като закъснели или неплатени, и се уверете, че информацията е вярна. И накрая, проверете за отрицателни елементи, като например закъснели плащания, които са на повече от седем години. В повечето случаи лошите оценки като този трябва да бъдат отпаднали от доклада ви след седем до десет години.
Оспорвайте грешките. Ако откриете грешки в доклада си, свържете се с бюрото, за да ги оспорите. И трите бюра имат онлайн формуляри на своите уебсайтове, които можете да използвате за подаване на спор. Или можете да изпратите писмо до бюрото, в което да дадете подробности за себе си и за грешката, с официално искане да я поправите. Федералната комисия по търговия има примерно писмо, което можете да копирате. Прикачете копие от кредитния отчет и всички други документи, които подкрепят искането ви.
Изчакайте резултати. Агенцията трябва да се свърже с вас след 30 дни с резултатите от вашия спор. Ако установи, че е възникнала грешка, тя ще я поправи и ще ви изпрати копие от вашия актуализиран отчет безплатно. Тя ще предаде информацията и на кредитора, който е направил грешката, както и на другите два бюра.

Друг начин да следите кредита си е да проверите безплатно кредитния си рейтинг. Услуги като Credit Karma ви дават достъп както до вашия резултат, така и до информацията, на която се основава. Това ви позволява да наблюдавате кредитния си отчет през цялата година и да улавяте грешки веднага.

2. Плащайте сметки навреме

Плащанията навреме са най-голямата съставка в кредитния ви рейтинг. Ако закъснявате само с няколко дни, можете да направите сериозна вдлъбнатина в кредитния ви рейтинг. И колкото по-късно сте с плащането си, толкова повече ви боли резултата.

Ако сте закъсняли с плащането на сметки в миналото, не можете да заличите тази грешка. Можете обаче да го надвишавате, като получавате върха на плащанията си и оставате върху тях, месец след месец. Скорошното ви поведение се отчита по-силно в кредитния ви рейтинг, така че старите грешки постепенно ще избледнеят на заден план. Колкото по-дълго продължавате да плащате сметките си навреме, толкова повече ще се увеличи резултатът ви.

Ако имате проблеми със запомнянето да плащате сметките си, настройката на напомняния за плащане може да ви помогне. Много банки предлагат тази услуга като част от своето онлайн банкиране. Когато имате дължима сметка, банката ви изпраща имейл или текстово съобщение, за да ви напомни да я платите.

Можете също така да настроите план за автоматично плащане на сметката, който просто плаща сметката ви веднага щом влезе, без никакви действия от вас. Тези планове обаче не ви дават възможност да проверите сметката си за грешки, преди да я платите. Освен това те извършват само минималното плащане по сметката на кредитната ви карта, което не ви помага да изплатите баланса си.

3. Изплащане на дълг

Освен плащането навреме, най-големият фактор в кредитния ви резултат е колко кредит използвате. Частта от наличния ви кредит, който използвате, се нарича ваша степен на използване. Например, ако имате карта с кредитен лимит от 3000 долара и вашият баланс по нея е 1500 долара, степента на използване е 50%.

Кредитните бюра казват, че е най-добре този процент да не бъде по-висок от 30%. В горния пример бихте искали да намалите баланса си върху тази карта от 3000 долара до 900 долара или по-малко. Можете да направите това, като изплатите 600 $ от баланса си в $ 1500. Колкото повече плащате, толкова повече ще повишавате резултата си.

Вашият кредитен рейтинг обаче не се основава само на общото ви използване на кредит. Той също така отразява броя на различните сметки, на които дължите пари. Ако имате много карти с малки салда - $ 100 тук, 50 $ там - изплащането им всички е добър начин да дадете бърза оценка на резултата си.

След като се справите с малките баланси, насочете вниманието си към големите. Направете план за изплащане на кредитните си карти, като затегнете колана си и заделяте фиксирана сума всеки месец, която да заложите на дълга. Ако не можете да управлявате фиксирано плащане всеки месец, опитайте снежинката на дълга. Всеки път, когато успеете да спестите малка сума - дори ако е само 10 долара за хранителни стоки - добавете я към плащането на дълга си за месеца.

И накрая, ако имате голям баланс, който е повече, отколкото можете да се справите, вижте дали можете да преговаряте с кредиторите си. Понякога кредиторите са готови да се споразумеят за по-малко, отколкото дължите, отколкото да рискувате да загубите парите напълно, ако фалирате. Този подход може да работи и със стари дългове, които са влезли в колекции. Просто не забравяйте да получите споразумение в писмена форма.

Ако обаче кредиторите ви не желаят да простят някой от дълга си, можете да потърсите личен заем от SoFi, който би помогнал за консолидиране на вашите дългове при по-ниска лихва.

4. Регистрирайте се за Experian Boost

Experian, една от трите агенции за кредитни отчети, наскоро въведе нова функция, наречена Experian Boost. Това ще ви помогне да увеличите резултата си, като ви даде кредит за мобилни телефони и комунални плащания. Когато се регистрирате, ще свържете банковата сметка, която използвате за извършване на плащанията. След това ще можете да изберете и проверите извършените от вас плащания, които ще ви помогнат да подобрите историята на плащанията си. Тъй като историята на плащанията е най-голямата част от вашия кредитен рейтинг, Experian Boost може да ви помогне бързо да подобрите кредитния си рейтинг.

5. Поддържайте нисък баланс

След като успеете да намалите баланса си до 30% от наличния кредит или по-малко, трябва да го задържите там. Ето няколко начина за това:

Зареждане по-малко. Не попълвайте сметката за кредитната си карта, плащайки за неща, които не са от съществено значение. Не е нужно да се откажете от използването на картите си - всъщност, разполагането с карти и плащането им навреме е добре за вашия резултат. Просто се придържайте към бюджет и се старайте да не бутате картите си над ограничението от 30%.
Платете в пълен размер. Когато получите сметката си, я платете - всичко. Това ще събори баланса ви до нула, така че започвате отначало с чист шисти. В противен случай просто продължавате да трупате нови дългове по стари, а балансите се разрастват. Плюс това, имате лихвени плащания отгоре на това, което вече дължите.
Плащайте два пъти на месец. Дори ако изплащате картата си изцяло всеки месец, салдото в кредитния ви отчет няма да бъде 0 долара. Това е така, защото повечето кредитори отчитат баланса си на кредитните бюра, когато изпращат сметката ви, а не когато току-що сте я платили. Така че, ако заредите 1000 долара на карта с лимит от 1000 долара, изглежда, че картата ви се издава, дори и да я платите веднага. Въпреки това, можете да заобиколите този проблем, като разделете плащането от 1000 долара на две плащания от 500 долара, раздалечени две седмици. По този начин сумата по сметката ви никога няма да бъде по-висока от 500 долара.
Повишете кредитните си лимити. Има два начина да намалите степента на използване. Можете да направите баланса по-нисък или да увеличите наличния си кредит. Например, ако вземете тази карта от 1000 долара и увеличите лимита й до 3000 долара, изведнъж използвате само 33% от кредита си. Разбира се, това работи само ако не използвате някой от новите си по-високи кредити. Ако вдигнете лимита до 3000 долара и след това таксувате допълнително 2000 долара, не сте по-добри от преди.

6. Не затваряйте старите акаунти

Някои хора смятат, че да имаш стари дългове в кредитния си отчет е лошо нещо. Щом изплащат кредитна карта, те се втурват да затворят сметката. Ако изплащат заем за кола, те се обаждат на кредитните бюра, за да се опитат да извадят този дълг.

Това е изцяло назад. Всеки дълг, който сте изплатили навреме, е добре за вашия резултат. И колкото по-дълго остават тези добри дългове, толкова повече ви помагат.

Всъщност запазването на стара кредитна карта може да бъде добра идея, дори ако никога повече не я използвате. Като едно нещо, тя добавя към наличния размер на кредита. Неизползваният кредитен кредит поддържа нивото на използване. Колкото по-голям е кредитният лимит на картата, толкова повече ви помага резултата.

Второ, по-стара карта е полезна част от вашата кредитна история. Колкото по-стар е най-старият ви открит акаунт, толкова по-добър е вашият кредитен рейтинг. Отмяната на тази стара карта само ще скъси кредитната ви история и ще навреди на резултата ви. Колкото по-дълго сте имали картата, толкова по-полезно е да я пазите, дори ако тя просто седи неизползвана в чекмедже.

7. Избягвайте нови заеми

Всеки път, когато кандидатствате за нов заем от всякакъв вид, кредиторът изтегля кредитния си отчет, за да го провери. Това „запитване“ причинява малък спад в кредитния ви рейтинг, защото търсенето на нов кредит може да е знак, че ви липсва пари. (Само запитвания от заемодатели обаче имат този ефект. Искането и проверката на собствения ви кредитен отчет не вреди на резултата ви.)

Обикновено ding към кредита ви е незначителен. Резултатът ви пада само с 10 до 25 точки и след няколко месеца се връща към нормалното. Ако обаче кандидатствате за куп нови заеми за кратък период, това е различна история. Кандидатстването за много кредити повдига червен флаг за кредиторите и това може сериозно да навреди на резултата ви.

За щастие, това е вярно само ако кандидатствате за няколко различни заеми наведнъж. Ако просто пазарувате наоколо за най-добрата ставка на един заем, това не е проблем. Можете да кандидатствате за толкова ипотечни, авто или студентски заеми, колкото искате в рамките на 30-дневен период, и това се отчита само като едно запитване. Докато взимате само един действителен заем, кредитът ви ще бъде намален само веднъж.

Вземането на нови заеми обаче често може да ви навреди и по друг начин. Точно както наличието на стари акаунти в записа ви е полезно за резултата, наличието на много по-нови акаунти вреди на резултата ви. Ако отваряте една или две нови кредитни карти всяка година, винаги ще имате „млада“ кредитна история. Наличието на по-малко акаунти и запазването им по-дълго дава време на вашия кредитен отчет да остарява, което помага на резултата ви.

Експертите казват също, че ако планирате да вземете голям заем скоро, например ипотека, не трябва да кандидатствате за нов кредит най-малко шест месеца преди това. Това е така, защото дори малък, краткосрочен спад в кредитния ви рейтинг може да ви падне под границата за по-добри лихвени проценти. Например, ако в момента имате "добър" кредитен рейтинг от 705, едно запитване може да ви сведе до само "справедлив" кредитен рейтинг от 685. Можете да получите плащане на по-висока ставка за вашия кредит или дори да бъдете отрича напълно.

8. Помислете за кредитно консултиране

Всички съвети по-горе могат да ви помогнат да покажете, че имате здравословни финанси. Като коригирате грешките, изплащате баланса си, поддържате стари сметки и избягвате нови, можете да избегнете впечатлението, че сте във финансови проблеми, когато не сте.

Но какво ще стане, ако наистина имате проблеми с свързването на краищата? Как можете да се разровите, без да нараните кредитния си резултат твърде зле?

Най-добрият ви залог в този случай е услуга за кредитно консултиране. Тези услуги могат да ви помогнат да създадете план за изплащане на дълговете си в управляеми месечни плащания. В някои случаи те също могат да договарят с кредиторите си, за да намалят лихвите и неустойките, които трябва да платите.

Отиването при кредитен съветник няма да помогне незабавно на резултата ви. Въпреки това, докато извършвате плащания и намалявате размера на дълга си, кредитният ви резултат постепенно ще се подобрява. И в краткосрочен план търсенето на помощ от кредитен съветник няма да навреди на кредитния ви рейтинг.

Бъдете внимателни обаче. Въпреки че има много реални кредитни съветници, които могат да ви помогнат, има и много фалшиви, които просто се опитват да изтръгнат пари от отчаяни хора. Можете да намерите законен кредитен съветник във вашата държава чрез Програмата за попечители на САЩ, ръководена от Министерството на правосъдието.

9. Внимавайте за измами

Вероятно сте виждали онези реклами за услуги, които обещават да „поправят“ лош кредитен рейтинг. Мнозина твърдят, че могат да „изтрият“ лош кредит, да заличат лошите дългове от записа си или дори да ви дадат изцяло нова кредитна идентичност.

Тези твърдения звучат твърде добре, за да бъдат верни - и те са. Въпреки че има някои легитимни услуги за ремонт на кредити навън, тези, които обещават да изчезнат лоши кредити като магия, не са нищо друго освен измами. Избягвайте всяка услуга, която извършва някое от следните:

Обещава бързо поправяне. Много компании за кредитни ремонти казват, че могат просто да направят всички закъснели плащания, залог и дори фалити да изчезнат. Това е лъжа. Можете да премахнете грешките от кредитния си отчет, но няма легален начин да заличите реалните си данни за заем. Всичко, което можете да направите, е да почистите постъпката си и да изчакате лошите оценки да отпаднат отчета сами. Това обикновено отнема седем години и не можете да ускорите този срок.
Няма да го впиша. Юридически фирма за кредитни ремонти трябва да ви даде писмен договор, в който да се уточни какво точно ще направи за вас, колко време ще отнеме и какво ще струва. Този договор също трябва да очертае вашите законни права - тоест какво можете законно да направите, за да възстановите кредита си сами. И накрая, тя трябва да ви даде възможност да прекратите услугата безплатно в рамките на три дни. Всяка услуга, която няма да свърши всичко това, е измама.
Моли за плащане Предно. Съгласно закона, компания за кредитни ремонти може да поиска плащане само след извършване на услуга за вас. Компания, която настоява, че трябва да платите първо, преди да предприеме някакви стъпки, за да ви помогне, вероятно планира да вземете парите си и да стартирате.
Ви предлага нова идентичност. Някои компании предлагат да ви създадат изцяло нова самоличност с скърцащ чист кредитен рейтинг. Някои ви дават нов „номер на кредитен профил“ или CPN, който да използвате вместо вашия социалноосигурителен номер (SSN). Изглежда просто като истински SSN, а понякога е - такъв, който е откраднат от друг човек. Много от тези компании крадат SSN от деца и ги използват, за да настроят хората с фалшиви самоличности. Тази схема е форма на кражба на самоличност и може да ви приземи в затвора.
Ви казва да лъжете. Използването на фалшив CPN не е единственият незаконен трик, който тези компании имат ръкав. Някои от тях ви призовават да кандидатствате за идентификационен номер на работодател (EIN) от Службата за вътрешни приходи и да го използвате, за да кандидатствате за нов кредит. EIN са реални номера, използвани от бизнеса, но е против закона да кандидатствате за такъв за лична употреба. Други компании просто ви призовават да лежите за нови заявления за заем или да използвате грешен SSN. Тези трикове също са незаконни и могат да доведат до глоби или затвор.

Истината е, че нито една услуга не може да направи нищо, за да поправи кредита си, което не можете да направите сами. Те могат да ви помогнат да премахнете грешки от кредитния си отчет или да преговаряте с кредитори - но това също са неща, които бихте могли да направите безплатно сами. Плащането за услуга за справяне с тях може да ви спести малко време и караница, но това не е вълшебен куршум.

Заключителна дума

Много хора смятат, че да се съди по техния кредитен рейтинг е несправедливо. В крайна сметка вашият кредитен рейтинг показва само едно нещо за вас: колко сте добри в изплащането на дълга. Ако никога не сте имали много дългове на първо място, няма да имате висок резултат - но това със сигурност не ви прави безотговорни.

Някои хора се опитват да променят системата. Например, Съюзът на потребителите има онлайн петиция до държавните застрахователни комисари, като ги призовава да не позволяват на застрахователните компании да определят цените си въз основа на кредитни рейтинги..

Но засега, честно или несправедливо, вашият кредитен рейтинг е длъжен да окаже значително влияние върху живота ви. Има смисъл само да играете в системата и да получите кредитния си рейтинг колкото е възможно по-висок. Много от ходовете, които можете да направите, за да подобрите резултата си, като например намаляване на дълга, така или иначе са полезни за вашето финансово здраве. И повечето от тези, които не ви помогнат, също не могат да наранят.

Някога предприемали ли сте стъпки за подобряване на кредитния си рейтинг? Ако беше така, работеха ли те?