IRA срещу 401 (k) Разлики - кой план за пенсиониране е по-добър?

Разбирането на начина на работа на 401 (k) s и IRA е от съществено значение. Всеки има важно място във вашата стратегия за спестяване при пенсиониране и използването им с пълния си потенциал може да ви помогне да изградите своето гнездо за пенсиониране.

Какво е сметка за пенсиониране и как работи??

Пенсионна сметка е финансова сметка, която посочвате, за да ви помогне да спестите пари за пенсиониране. За разлика от стандартните спестовни сметки, те имат обезщетения, които насърчават хората да спестяват по-ефективно за пенсиониране, като ограничения, за да се гарантира, че се използват само за тази цел. Можете да го отворите в брокерска, банка или друга финансова институция.

Има много различни видове пенсионни сметки, включително 401 (k) s и индивидуални пенсионни сметки (IRAs). И двамата имат някои уникални функции, въпреки че някои основни положения важат за всички пенсионни акаунти.

Въпреки че можете да отворите компактдиск или спестовна сметка в IRA, повечето хора имат десетилетия между времето, когато започват да спестяват, и времето, когато се пенсионират. Това прави инвестирането на парите по-добър план за увеличаване на спестяванията им.

В зависимост от това дали използвате 401 (k) или IRA, можете да инвестирате в неща като:

Запаси: Акции в отделни компании
облигации: Дълг, емитиран от държавни, федерални и местни правителства или фирми
Взаимни фондове: Кошове с акции и облигации, в които лесно можете да инвестирате, купувайки акции от един фонд
Обменни фондове (ETFs): Взаимни фондове, които можете да търгувате с други инвеститори, вместо да купувате и продавате изключително с управителя на фонда
Настроики: Разширените инвеститори на ценни книжа използват, за да спекулират дали цената на акциите ще се повиши или спадне
стоки: Ежедневни предмети като въглища, нефт, газ или царевица, които хората купуват и продават в големи мащаби

По-голямата част от инвестициите за пенсиониране се случват във взаимни фондове и ETFs, особено когато използвате 401 (k). IRA, които отваряте чрез брокери като М1 Финанси са по-гъвкави, а някои инвеститори купуват отделни акции и облигации в своите ИРА. Повечето инвеститори избягват по-сложни и променливи инвестиции, като опции или стоки.

Ограничения за участие

Правителството поставя ограничения за сумата пари, която можете да влагате в пенсионна сметка всяка година. Тези ограничения не позволяват на високодоходните лица да получават значително по-голяма полза от тези сметки от работещите с по-ниски доходи. Някои акаунти ви ограничават до $ 6000 или по-малко, докато други ви позволяват да допринесат повече от $ 50 000.

Стимули за спестяване

Въпреки че спестяването на пари е важно, това не е точно забавление. Повечето хора биха предпочели да си купят нова кола или да пътуват, отколкото да заделят парите си за в бъдеще.

За да насърчат хората да спестяват, пенсионните сметки предлагат стимули, когато хората ги използват. Те често са под формата на данъчни стимули, които могат да намалят сумата, която ще дължите в данъци сега или в бъдеще.

Ограничения за тегления

Ако влагате пари в пенсионна сметка, идеята е да използвате тези пари за пенсиониране. Правителството ви дава данъчни стимули именно защото иска да насърчи пенсионните спестявания. Не иска да набирате пенсионния си фонд за луксозна ваканция или втори дом, така че ограничава възможността ви да правите тегления от всички видове пенсионни сметки.

Обикновено правителството ви кара да платите неустойка за изтеглените пари преди да достигнете определена възраст, освен ако не я премахнете по одобрена причина, като например закупуване на първо жилище или финансиране на образование. Одобрените причини обаче варират в зависимост от сметката.

Как работят 401 (k) s

Когато повечето американци мислят за пенсионни сметки, те мислят за 401 (k).

Можете да получите достъп до 401 (k) като полза за служител чрез работодател, въпреки че соло 401 (k) s са достъпни за самостоятелно заетите лица чрез Ракетна долара. Ако вашият работодател не предлага 401 (k), можете вместо това да отворите IRA.

Вноски и лимити

Единственият начин да направите вноски за своите 401 (k) е чрез удръжки от заплати. Това са пари, взети от вашата ведомост и внесени във вашия 401 (k). Не можете да правите допълнителни депозити в акаунта. Но можете да кажете на вашата компания, обикновено чрез вашата система за заплати или отдела за човешки ресурси, колко пари да вземете от всяка ведомост като единична сума или като процент.

Има годишен лимит за сумата, която можете да внесете за своите 401 (k). Не можете да допринесете повече от по-голямото от:

Вашият годишен доход от работодателя
19 500 долара, ако сте на възраст под 50 години или 25 500 долара, ако сте на 50 или повече години

Рядко работодателите добавят други ограничения, като например ограничаване на вноската ви до 30% от вашата заплата или по-малко. Понякога обаче вашите ведомости за заплащане или отдел за човешки ресурси могат да отменят тези ограничения при поискване.

Ограниченията, свързани с възрастта, се прилагат за всички 401 (k) s, за които отговаряте на условията. Така че, ако имате множество работодатели, които предлагат 401 (k) s, не можете да внесете пълната сума за всеки.

И има още повече ограничения, ако сте високо компенсиран служител (HCE), което означава, че правите 120 000 долара или повече годишно от работодателя си или притежавате поне 5% от фирмата, която ви наема. HCE не могат да допринесат с повече от 2% повече от средния принос на не-HCE в една и съща компания. Така че, ако не-HCE допринесат средно 5% от заплащането си за своите 401 (k) s, HCE могат да внесат максимум 7% от заплатата си. Ако HCE има надлежен принос, 401 (k) доставчиците трябва да върнат тази сума.

Това ограничение за вноските от HCE се прилага само за компании, които не предлагат безопасно пристанище 401 (k), което има специфични изисквания за съвместимост на работодателя.

Съответствие на работодателя

За да привлекат нови служители или да запазят сегашния персонал, работодателите често предлагат да допринесат за 401 (k) s на служителите. Някои работодатели съответстват на вноските на служителите, докато други правят вноски независимо дали служителят прави или не.

Когато работодателите съответстват на вноските на служителите, те обикновено базират съвпадението върху това колко служителят прави всяка година и колко служителят допринася за техните 401 (k).

Например, да кажем, че служител прави $ 50 000, а техният работодател предлага 100% съвпадение на първите 3% от заплатата на служителя. За всеки долар служителят допринася до 3% или 1500 долара от заплатата им от 50 000 долара, работодателят внася 1 долар. Ако служителят реши да внесе повече от 1500 долара, работодателят спира да съответства на вноските.

Безопасно пристанище 401 (k) отговаря на едно от трите изисквания за съответствие на вноските на служителите, определени от правителството:

100% съвпадение на първите 3% от компенсацията на служителя допринесе плюс 50% съвпадение при следващите 2% вноски
100% мач на първите 4% допринесе
Автоматична вноска от 3% независимо от вноската на служителите

План Vesting

Когато работодателят съпостави вноските на служителите с 401 (k), работодателят запазва собствеността върху тези пари, докато служителят не се присъедини към плана. Ако работникът или служителят напусне компанията преди получаване на права, работодателят връща съвместимите си вноски обратно. Вестингът дава на работодателите начин да задържат служителите.

Някои компании използват план за предоставяне на скала, в който работникът преминава веднага от 0%, предоставен на плана им, до 100% предоставен, когато достигне определен брой години служба. Други използват степенуван план за осигуряване, който им позволява да облекат служителите си с по-малък процент всяка година на служба. Например, служителите могат да бъдат 20% предоставени след една година, 40% предоставени след две години и така нататък, докато не бъдат 100% предоставени след шест години стаж.

Ако напуснат работата си, неинвестираните служители губят всички пари, които работодателят е внесъл. След като служител се присъедини към план, вноските, направени от техния работодател, стават техни за запазване, дори ако напуснат работата си.

Опции за инвестиции

Работодателите избират компаниите за финансови услуги, които управляват своите планове 401 (k). Те също така избират опциите за инвестиция, налични в техните 401 (k) s. В зависимост от финансовата фирма, с която работодателят работи, това може да бъде силно ограничаващо, тъй като повечето планове не предлагат никакъв начин да излязат извън своите предложения, за да инвестират във взаимни фондове на други доставчици или отделни ценни книжа.

По-голямата част от плановете от 401 (k) предлагат основни взаимни фондове и пенсионни фондове за дата на планиране. За повечето хора това е добър избор, но те затрудняват опитните инвеститори да изпълняват разширени стратегии. Например, може да бъде предизвикателство за хеджиране на инвестиции без възможност за търговия с опции или отделни ценни книжа.

Таксите също са съществен недостатък на този вид затворена система. Някои финансови компании събират огромни такси, ако искате да инвестирате в техните взаимни фондове. Ако средствата на вашия работодател 401 (k) имат високи такси, няма да имате друг избор, освен да ги платите. В дългосрочен план дори номиналните такси могат да окажат огромно влияние върху вашите инвестиции.

Например, ако инвестирате $ 400 на месец всеки месец в продължение на 40 години и печелите 7% възвръщаемост всяка година, в края на тези 40 години в акаунта ще получите общо 964,238.32 долара. Но ако сте плащали такса от 1% годишно през този период, тя ще намали възвръщаемостта ви до 6% и крайният ви баланс ще стане 746 971,72 долара. Такса от само 1% може да ви струва повече от 200 000 долара в хода на вашата кариера.

Професионален съвет: Ако имате 401 (k) или IRA, уверете се, че сте регистрирайте се, за да получите безплатен анализ на портфейла от Blooom. Те ще се уверят, че имате правилното разпределение и ще бъдат правилно диверсифицирани въз основа на вашата толерантност към риска. Blooom ще анализира и таксите по вашата сметка, така че не плащате повече, отколкото трябва всяка година.

Данъчни удръжки

Когато допринасяте за традиционния план от 401 (k), можете да приспаднете тази сума от доходите си, когато подадете данъците си, което означава, че всеки долар, който спестите в своите 401 (k), струва по-малко от долар от джоба ви.

Помислете за този пример: Самотен човек с коригиран брутен доход (AGI) от 50 000 долара е в данъчната категория от 22%. Ако те донесат 5000 долара за 401 (к), това би намалило AGI до 45 000 долара, което все още е в данъчната група от 22%. Поради намалението на AGI, данъчната им сметка ще намалее с 1100 долара. Те щяха да имат 5000 долара в пенсионна сметка на цена от едва 3900 долара от джоба си.

Можете да приспадате само вноските, които правите до 401 (k). Вноските на работодателите не се облагат с данък, но и не се приспадат.

Но 401 (k) s не са изцяло без данъци. Трябва да плащате данъци върху парите, които теглите от сметката. Идеята е вашите вноски през работните години да се случват, когато вашите доходи и данъчна ставка са по-високи. Така че, когато правите тегления, след като сте пенсионирани и правите по-малко, вие сте в по-ниска данъчна група. Ако това е вярно, общите ви данъци за целия живот са по-ниски, ако допринасяте за 401 (k).

Има и Roth 401 (k) s, които са по-редки от традиционните 401 (k) s. С Roth 401 (k) не получавате приспадане на вноски, но не е нужно да плащате данъци върху парите или печалбата му, когато правите тегления по време на пенсиониране. Като бонус можете също да изтеглите вноските си - макар и не доходите си - от Roth 401 (k) по всяко време без неустойка.

Как работят IRAs

Всеки може да отвори индивидуална пенсионна сметка, тъй като за разлика от 401 (k) s е наличен независимо от конкретен работодател. Това ви дава свободата да избирате посредничеството, с което искате да работите. Можете да изберете по-традиционен брокер като TD Ameritrade или компания като М1 Финанси, което ви позволява да инвестирате безплатно. IRA също така ви дават повече гъвкавост, когато решавате в какво да инвестирате.

Има два типа IRAs за избор: традиционните IRAs и Roth IRAs. Всеки има своите предимства, недостатъци и ограничения.

Вноски и лимити

Тъй като вашият работодател не управлява вашата ИРА, не можете да допринасяте с удръжки от заплати, както при 401 (k). Вместо това трябва да депозирате пари в сметката като всяка друга банкова или посредническа сметка.

Един основен недостатък на IRAs е, че те имат по-ниски граници на принос от 401 (k) s. Базовият лимит за 2019 г. е 6000 долара. Ако сте на 50 или повече години, можете да внесете допълнителни $ 1000. Ако печелите по-малко от 6000 долара за година, можете да допринесете само до пълния си доход. Освен това ограничение има ограничения на доходите, които намаляват ползата от използването на традиционна IRA. Ако превишите лимита на доходите, можете да допринесете, но няма да получите данъчните облекчения.

Но тези ограничения се прилагат само ако вие или вашият съпруг / съпруга работите за компания, която предлага 401 (k). Ограничението варира в зависимост от това дали допринасяте за традиционен или Roth IRA.

Традиционен IRA

През 2019 г., ако сте неженен или завеждате като глава на домакинство, можете да приспаднете пълния размер на вноската си, ако правите по-малко от 64 000 долара годишно. Ако направите повече от 64 000 долара, можете да приспаднете само част от вноската си, като приспадащата част се свива с увеличаване на доходите ви. След като правите 74 000 долара годишно, традиционните вноски на ИРА стават безвъзвратни.

За хората, които са женени и подават заявления съвместно, постепенното прекратяване на приспадането започва от 103 000 долара годишен доход. Ако заедно със съпруга / съпругата си правите повече от 123 000 долара годишно, не можете да приспадате традиционните вноски по ИРА. Хората, които са омъжени, но постъпват поотделно, никога не могат да приспаднат пълния размер на вноската си и не могат да вземат приспадане, ако годишният им доход надвишава 10 000 долара.

Рот ИРА

За разлика от традиционните IRAs, Roth IRA имат твърди граници на доходи, след които не можете да допринасяте.

През 2019 г., ако сте самотен или се подавате като глава на домакинство, можете да допринесете до стандартния лимит за вноски на Roth IRA s, докато вашият годишен доход остава под 122 000 долара. Ограничението на вноската се свива за всеки спечелен долар над $ 122 000. След като спечелите 137 000 долара за година, вече не можете да допринасяте за Roth IRA.

Женените хора, които подават съвместно, могат да дадат пълен принос за Roth IRA, ако общият им годишен доход е под 193 000 долара. Ако годишният им доход е 203 000 долара или повече, те изобщо не могат да допринесат. Хората, които са женени, подават документи поотделно, не могат да дадат пълен принос за Roth IRA и изобщо не могат да допринесат, ако правят $ 10 000 или повече за една година.

Опции за инвестиции

По-голямата гъвкавост прави IRA по-привлекателни от 401 (k) s за много пенсионери инвеститори. Можете да отворите IRA във всяка финансова институция, която предлага такава, и можете да я използвате, за да инвестирате в почти всичко. Ако искате да закупите отделни акции, можете. Можете да търгувате с опции, фючърси или стоки. IRAs дори могат да държат недвижими имоти.

Тази гъвкавост означава, че можете да изберете взаимните фондове с най-ниски такси или да изпълните сложни стратегии за търговия, които разчитат на хеджиране или инвестиране в недвижими имоти. Напредналите инвеститори могат да извлекат много пробег от своите ИРА.

Данъчни удръжки

Както традиционните, така и Roth IRA ви помагат да спестите за пенсиониране. Но данъчните им облекчения се различават.

Традиционни данъчни удръжки от IRA

Традиционният IRA работи като традиционния 401 (k). Можете да приспаднете сумата, която допринасяте от облагаемия си доход, когато подадете данъчната си декларация. Това намалява вашата данъчна сметка. В замяна плащате данъци върху парите, които изтеглите в бъдеще.

Roth IRA данъчни удръжки

Roth IRA работят обратно. Вие плащате данъци, както обикновено, когато правите вноски за Roth IRA. Въпреки това, когато правите тегления от Roth IRA, не плащате данъци върху теглените от вас пари, включително всяка възвръщаемост, която вашите инвестиции печелят.

Това прави Roth IRAs отличен избор за хора, чиито доходи са достатъчно ниски, за да ги поставят в по-ниска данъчна група, отколкото очакват да бъдат по време на пенсиониране. Те могат да спестят пари, като предплащат данъците си с по-ниска ставка и правят необлагаеми тегления, когато биха платили по-висока ставка.

401 (k) срещу IRA: Кой от тях трябва да използвате?

Можете да използвате както 401 (k) s, така и IRA за пенсионни спестявания и много хора използват и двете. Но ако трябва да изберете, използвайте максимално своите пенсионни спестявания, като изберете опцията, която е най-подходяща за вас.

Как да изберете между 401 (k) и IRA

Ако имате достатъчно пари, за да участвате в един акаунт или не искате да се справите с няколко акаунта, има няколко основни правила, които можете да използвате, когато решавате между 401 (k) и IRA.

A 401 (k) е по-добър вариант, ако:

Вашият работодател предлага мач 401 (k)
Опциите за инвестиране във вашия 401 (k) съответстват на вашия инвестиционен план
401 (k) не таксува високи такси

IRA е по-добър вариант, ако:

Нямате достъп до 401 (k) чрез вашия работодател и не се класирате за соло 401 (k)
Вашият 401 (k) таксува високи такси
Искате да използвате инвестиции, които не са налични във вашия 401 (k)

Как да приоритизирате IRA спрямо 401 (k)

За повечето хора най-добрият начин да спестите за пенсиониране включва използване както на 401 (k), така и на IRA. Правилното приоритизиране на всеки акаунт ви помага да извлечете максимума от пенсионните си спестявания.

Започнете, като допринесете за 401 (k), докато не компенсирате съвпадението на вашия работодател. Всяко съвпадение, което получавате от вашия работодател, е като безплатни пари и си струва да се справите със сериозни такси от 401 (k), за да получите мача.

След като изравните мача си 401 (k), започнете да допринасяте за IRA, ако имате напълно право да участвате и вземете приспадането. Използването на IRA ви дава по-голяма гъвкавост и ви позволява да избягвате високите такси, характерни за много 401 (k) s.

След като намалите вашите вноски за IRA, можете да се върнете към своя принос към 401 (k). Дори ако планът ви има високи такси, данъчните облекчения обикновено си заслужават, особено ако направите достатъчно, за да увеличите максимално както съвпадението на работодателя, така и вашите вноски от IRA.

Ако успеете да увеличите максимално своите 401 (k) и IRA, време е да преминете към облагаема брокерска сметка, ако вече не използвате такава.

Заключителна дума

IRAs и 401 (k) s са два често срещани начина за спестяване при пенсиониране. Докато 401 (k) s предлагат много по-високи лимити за принос, те ви ограничават, когато дойде време да изберете вашите инвестиции. IRA са много по-гъвкави, но не можете да допринесете почти толкова за IRA.

Изборът между двете и знанието как да се даде приоритет на всеки може да бъде трудно. Ако имате нужда от помощ, свържете се с финансов съветник. Те могат да ви помогнат да излезете с план за пенсиониране, който да интегрира вашите 401 (k) и IRA и да използва и двете за пълния си потенциал.

Допринасяте ли за 401 (k), IRA или и двете? Защо?