Какво е ипотека на Piggyback 80-10-10 - плюсове и минуси

Сега този комбо заем е много по-труден за постигане. Все пак това може да бъде вариант за купувачи на жилища с добър кредит, които имат поне 10% авансово плащане и биха предпочели да не плащат PMI.

Какво е частна ипотечна застраховка?

Ако нямате 20% авансово плащане за дома, който се интересувате, кредиторите обикновено изискват да платите PMI. Тази застраховка помага за защита на заемодателя в случай, че домът ви изпадне в затвора и стойността му намалее до степен, че продажбата няма да покрие първоначалната ипотека.

Тъй като наличието на по-голямо авансово плащане помага да се предотврати този сценарий, не е необходимо да плащате частна ипотечна застраховка, ако ипотеката ви е по-малка или равна на 80% от стойността на вашия дом. Частната ипотечна застраховка едва ли ви е от полза, кредитополучателят, освен че може да ви позволи да влезете в „повече“ къща с по-малко авансово плащане. В противен случай това е просто допълнителна такса, която ще бъде залепена върху месечното ви ипотечно плащане.

Сумата, която ще трябва да платите за частна ипотечна застраховка, варира в зависимост от това колко голям е заемът ви, колко добър е вашият кредит и колко голям е вашият авансово плащане. Но разумната оценка е, че всяка година това ще струва около 0,5% от първоначалната ви стойност на заема. При заем от 200 000 долара, това е 1000 долара годишно или 83 долара на месец.

При повечето кредити, PMI може да бъде премахнат, след като съотношението заем на заем към вашия дом падне под 80%. Дори е приспадане на данъка за някои хора. Въпреки това, избягването на този допълнителен разход ще ви спести пари, особено ако вашата данъчна група е твърде висока, за да отговаряте на условията за приспадане на данъците на PMI.

Какво е ипотека на Piggyback?

Един от начините за избягване на PMI е ипотека за изплащане, или ипотека „80-10-10“. Цифрите отразяват как ще бъде покрита покупната цена. По-конкретно, собственикът на жилище ще вземе както първична ипотека, така и втора ипотечна или кредитна линия на собствения капитал, равна на 80% и 10% от стойността на жилището, съответно.

Имайте предвид обаче, че номерата не са непременно фиксирани. Можете да получите 80/15/5, 75/15/10 или друга комбинация, която кредиторът ще позволи. Това също поддържа основната ипотека на или под 80%.

80%

Първото число се отнася до какъв процент от стойността на жилището ще покрие основната ипотека. Тя трябва да бъде по-малка или равна на 80%, за да се избегне PMI.

10%

Средното число се отнася до процента от покупната цена, която ще бъде покрита от втора ипотека, заем за дялов капитал или кредитна линия за домашен капитал. PMI не се изисква при този вид заем, но той ще носи по-висок лихвен процент от основната ипотека.

10%

Крайният номер се отнася до сумата, която собственикът на жилището ще трябва да даде като авансово плащане. Отново не трябва да е точно 10%, но тази сума е често срещана.

Сега можете да видите защо тази настройка е наречена ипотека за „изплащане“. Втората ипотечна копие на първата, така че можете да се класирате за по-голям заем без по-голям авансово плащане и все пак избягвайте плащането на PMI.

Предимства

По-долу са общи плюсове и минуси на ипотека. Ще трябва да стартирате свои собствени номера, за да определите дали е рентабилно да извадите ипотека за прасенце или традиционна ипотека, която включва PMI.

1. Може да закупите по-голям дом. Можете да се класирате за по-голям комбиниран заем с този метод в сравнение с обвиването на двата кредита в един.
2. По-ниско месечно плащане. Можете да спестите пари, като избягвате PMI.
3. Данъчно третиране. Лихвата за втори ипотечен или заем от собствен капитал е облагаема с данък до 100 000 долара.
4. Малки авансови плащания. С този метод можете да избегнете PMI с 10% или дори 5% авансово плащане.

Недостатъци

1. Изисква добър кредит. Трябва да имате солиден кредит, за да получите този вид заем или за да имате по-голям финансов смисъл от получаването на традиционен заем с PMI.
2. По-висока лихва. Ще платите по-висок лихвен процент по втората ипотека. В някои случаи плащането на PMI вместо да заемате два кредита може да ви спести пари от месечното ви плащане.
3. Заключителни разходи и такси. Заемът за обратно изкупуване често е по-скъп, тъй като трябва да плащате разходи за затваряне и такси по две ипотеки вместо една.
4. Може да не получите пълна данъчна облага. Лихвата върху втора ипотека се приспада само за частта от заема, която е под 100 000 долара. Така че, ако втората ви ипотека е голяма, може да не получите пълното данъчно облекчение.
5. PMI е облагаема с данъци. Ако попадате в границите на доходите, определени от IRS и можете да приспаднете плащанията на PMI върху данъците си, ипотеката за изплащане е по-малко вероятно да бъде рентабилна.

Заключителна дума

Както при почти всички финансови решения и този се свежда до вашата ситуация и каква част от авансовото плащане можете да си позволите. Например, ако имате авансово плащане близо 20%, може да е по-добре просто да приемете заем с PMI. Въпреки че ще плащате PMI поне няколко месеца, след като балансът на заема ви достигне 80% от стойността на вашия дом, можете да поискате от кредитора си да го премахне. Този подход може да бъде по-евтин от плащането на по-висока лихва върху втора ипотека в продължение на много години плюс по-високи разходи за закриване.

Или ако вашият авансово плащане е по-малък от 10%, лихвеният процент по втората ви ипотека може да е много висок и по този начин да отмени евентуални спестявания на разходи от избягване на PMI. Също така ще искате да помислите дали отговаряте на условията за приспадане на PMI от данъците си и дали бихте могли да приспаднете цялата лихва от втора ипотека или само част от нея.

Всичко това каза, колкото по-добър е вашият кредит, толкова по-голяма е вероятността ипотеката за изплащане да работи за вас. Бъдете готови да направите някои изследвания, за да намерите кредитор, който все още е готов да напише този вид заем.

Бихте ли обмислили някога да получите ипотека за прасенце за вашия дом? Защо или защо не?