Разбиране защо бюджетите се провалят - 8 стъпки за фиксиране на развален бюджет

Неуспехът за постигане на финансови цели обаче не е задължително причинен от липса на усилия или желание. Въпреки най-добрите намерения за пестене на пари, спазването на личен бюджет може също толкова лесно да доведе до цикъл на лишения и преразход, колкото може да е и голяма банкова сметка.

Някои от тях предполагат, че американците живеят извън своите средства е, че има просто недостиг на налична информация, която да ги напътства. Въпреки това, неотдавнашно проучване на Amazon.com посочи наличието на повече от 58 000 книги, посветени на спестяване на пари. По същия начин телевизионните и радио предавания за спестяване запълват ефирните вълни, а примерните бюджети изобилстват в Интернет.

Освен това, 223 400 лични финансови съветници предоставят съвети от 2015 г. и полето нараства „много по-бързо“ от средното по отношение на други професии, според Бюрото по трудова статистика. Изглежда ясно, че има и друга причина бюджетите да не са толкова успешни, колкото би трябвало да бъдат.

Професионален съвет: Обмисляли ли сте да наемете финансов съветник, който да ви постави на правилния път към финансовия успех? SmartAsset разполага с инструмент, който ще ви отговори с трима съветници въз основа на поредица от въпроси. Това означава, че ще намерите съветник, който е най-подходящият за вас.

Защо бюджетите се провалят

Бюджетът е план за достигане на теоретично ниво на финансово здраве в бъдеще с акцент върху намаляване на разходите и увеличаване на доходите. Бюджетите са склонни да се провалят, тъй като са неправилно планирани, лошо изпълнени или и двете. По-важното е, че корените на неуспеха често могат да бъдат проследени до нашите естествени човешки тенденции, които са били еволюционно вплетени в нашата психология.

Според Harvard Business Review, търпението и самоконтролът не идват естествено за по-голямата част от човешките същества, напомняне за древните времена, когато животът е бил по-несигурен. Чакането да погълне намерен труп привлече други чистачи и месоядни животни, повечето от които бяха по-големи, по-силни и смъртоносни. За нашите еволюционни предци отлагането на хранене може да означава да стане храна. В резултат на това хората имат трудности да отлагат удоволствието днес в полза на по-голямо удоволствие утре.

Професионален съвет: Най-добрият начин да постигнете успех, когато го бюджетирате, за да сте сигурни, че е настроен правилно и лесно за разбиране. Като знаете къде отиват парите ви всеки месец, е по-лесно да направите всички необходими промени. Личен капитал е един от любимите ни инструменти за бюджетиране. Те правят процеса лесен за разбиране и дори включват други инструменти за управление на парите.

Забавено удовлетворение

Всеки един от нас ежедневно се справя с изкушението за незабавно удовлетворение. Точно както камбана задейства слюнка в кучетата на Павлов, думата „продажба“ веднага привлича нашия интерес. Всъщност моменталното удовлетворение е основата на голяма част от съвременния маркетинг.

Компании като Walmart се хвалят с широчината на инвентара си, така че никога не трябва да оставяте магазин с празни ръце; Amazon.com експериментира с роботизирани дронове, за да намали сроковете за доставка; а рекламното копие обещава ползи, които ще бъдат постигнати веднага след покупката. Когато връзката между саможертвата и изплащането стане несигурна или разширена, трудността да се поддържа самоконтролът - живее в рамките на бюджет - става все по-трудна. Една от основните причини, поради които бюджетите се провалят, е, че бъдещите ползи често са твърде трудни за визуализиране и хората нямат неограничен запас от самоконтрол.

Изчерпване на самоконтрола

Изследване от 2007 г. на държавния университет във Флорида, отчетено в Journal of Consumer Psychology, предполага, че самоконтролът действа като мускул - причина ние го наричаме „сила на волята“ - с ограничен капацитет, който може да бъде използван и трябва да бъде попълнен. Освен това упражняването на самоконтрол в една област води до липса на контрол в други области. Няколко проучвания, докладвани в списанието за потребителска психология, включващи храна и пъзели, показват, че контролирането на импулсите на човек да яде желана храна намалява способността на изпитваните да решават пъзели. Това може да е причината хората да имат трудности с диетата и да останат във финансов бюджет едновременно.

За щастие, хората работят по автоматичен или несъзнателен отговор през повечето време - реагирайки на нашата среда, без да мислят. В книгата си Мислене бързо и бавно психологът Даниел Канеман теоретизира, че мозъкът ни има две системи: Система Първа е бързият, автоматичен, интуитивен подход, докато Система Втора е по-бавният аналитичен режим на ума, където доминира разумът. Система One разчита на умствените преки пътища и изисква по-малко енергия. Система Втора изисква умствени усилия, съзнателно е ангажирана и може да отмени Система Първа, когато е необходимо.

Например, мозъците на новите автомобилни шофьори работят предимно в Система Втора, фокусирана остро върху всеки аспект на тяхното обкръжение и постоянно правят корекции в скоростта и управлението. Младите шофьори често коментират умората, когато приключат практическите си занятия. За разлика от това, опитни шофьори контролират автомобила си без съзнателна мисъл, влагайки се в разговори със своите пътници, променяйки радиоканалите и т.н. Система One контролира опитни шофьори, освен ако по време на пътуване не е необходимо - време, условия на движение, механична повреда - за включване на система две.

Разработването на бюджет и прилагането му на практика се основава до голяма степен на Системата Две на мозъка, претегляне на алтернативи, прогнозиране на последствията и вземане на решения. Изпълнението на бюджет също изисква разчитане на Система Втора, докато отговорите не станат автоматични или обичайни и Система One може да поеме.

Има много причини, поради които личните бюджети се провалят, но отказването твърде рано е една от най-често срещаните. Твърде много бюджетни средства никога не позволяват на системата One да поеме, така че решенията да бъдат автоматични и почти без усилия.

Да се ​​върнем на пистата

Получаването на контрол под контрола не трябва да е болезнен и изтеглящ процес. Всъщност, колкото по-трудно го правите, толкова по-вероятно е да завършите с провал. Използването на следните съвети по време на етапите на планиране и изпълнение на бюджета може да улесни работата с вместо тенденциите на каменна епоха и може да ви помогне да се възползвате максимално от капацитета си за самоконтрол. В резултат на това трябва да намерите по-лесно да живеете в рамките на един бюджет, като избягвате болката от харченето на пари, които нямате и вероятно ще подобрите шансовете да постигнете финансовите си цели.

1. Съсредоточете се върху намаляването на разходите, а не върху увеличаването на доходите

Бюджетите са предназначени да поддържат разходите ви по-ниски от приходите ви, като разликата е частта, която можете да спестите за краткосрочна и дългосрочна сигурност. Въпреки това много хора, бидейки зависими от редовна проверка на заплатите, рядко могат да повлияят на доходите си в краткосрочен план.

За бюджетни цели, приемете, че вашите приходи за следващата година ще бъдат сходни - в рамките на 2% - от миналата година, като единствените изключения са промоция, повишаване или бонус, за които сте сигурни, че ще се случат. Ако има късмет и внезапно пожънете вятър, излишъкът от доходи ще бъде фактор за безопасност, ако не сте в състояние да намалите разходите си толкова бързо, колкото се очакваше. Помислете за прилагане на тактики за пестене на пари като използване на талони (или алтернатива като Ibotta), закупуване на втора употреба и готвене у дома, вместо да вечеряте навън.

Освен това можете да се регистрирате в Trim. Trim ще анализира вашите банкови и кредитни карти, за да намери начини да спестите. Те могат да анулират нежелани абонаменти, да договорят избрани сметки и да ви помогнат да спестите пари от автомобилната си застраховка.

2. Погледнете голямата картина

Обмислете въздействието на бюджета като цяло върху вашите навици на харчене. Превишили ли сте очакваните разходи във всяка категория разходи? Нивото на разходите ви намаля ли като цяло, макар и може би малко по-малко от планираното?

Ако е така, вероятно сте имали нереалистични очаквания относно способността ви да приспособите значителна промяна. Вместо да се биете психологически и да се откажете от опита си да контролирате разходите, се гордейте с усилията си и от това, което сте научили.

Прегледайте първоначалните си бюджетни категории и прогнози за бъдещи разходи. Ако вашите прогнози се основават на вашите собствени исторически нива на разходите, вместо това опитайте да изработите общи правила или насоки.

Например, спазването на следните съотношения на разходите вероятно може да ви спести поне 10% от доходите ви:

• жилище. Трябва да плащате не повече от 35% от доходите си за жилища, включително наем, ипотечни плащания, данъци върху имотите, ремонти, поддръжка и комунални разходи.
• транспорт. Похарчете по-малко от 20% за кредити за автомобили, лизингови плащания, застраховки, поддръжка и ремонт, както и таксита и такси за паркиране.
• Жизнени разходи. 20% или по-малко на разходи като храна, облекло, развлечения и медицински разходи.
• Погасени задължения. 15% или по-малко, включително лихва и главница, но без ипотечен или автомобилен заем.

Насоките се основават на „средни стойности“, така че със сигурност не се отнасят за всички. Ако базирате бюджета си на препоръчани насоки, прегледайте разходите си и променете прогнозите, така че да отразяват начина ви на живот.

За да улесните прехода, постепенно установете целевите си съотношения, като намалявате разходите поетапно, докато не достигнете удобна цел. Например, ако развлеченията консумират 25% от вашия дискреционен доход и искате да харчите не повече от 10%, поставете цел от 21% за първото тримесечие, 17% за второто тримесечие, 13% за третото тримесечие и 10 % за последното тримесечие Повишените цели могат да помогнат за намаляване на стреса от промяната и да ви позволят да постигнете целта си в разумен период от време.

Професионален съвет: Ако разходите ви за жилищни или автомобилни заеми са по-високи, отколкото трябва да се търси, рефинансирайте заемите си. LendingTree ще ви покаже няколко кредитора в рамките на минути.

3. Съсредоточете се върху отстраняването на неуспехите си

Провалите в бюджета обикновено не се срещат във всички категории - само в няколко. В тези случаи определете дали провалът е резултат от прекалено оптимистично планиране или трудности при прилагането на необходимите промени. Намаляването на фиксираните разходи е особено трудно и обикновено отнема значително време, така че основният ви акцент трябва да бъде върху дискреционните разходи.

Много бюджетни експерти характеризират всички нефиксирани разходи като дискреционни, описание, което психолозите биха казали, че е в съответствие с „искам“, а не с „нужда“. Например, тъй като хората се нуждаят от защита от стихиите, да имаш покрив над главата си е „нужда“. Изборът на многостайно имение с басейн, тенис корт и видео зала срещу по-малка структура ще се счита за „искам“. С повишаването на личния доход съотношението между нуждите и желанията често намалява. С други думи, колкото повече пари печелите, толкова повече контрол имате над използването му.

Тъй като дискреционните разходи могат лесно да бъдат променени, те често са най-големият ни източник на спестявания. Съществуват обаче практически ограничения за скоростта, с която промяната може да се случи удобно за всички. Нереалистично е човек, който вечеря всяка храна, внезапно да се превърне в пълноправен планиращ и подготвител на хранене. Човек, чийто социален живот е съсредоточен около пазаруването на дрехи, е малко вероятно да се откаже от посещение на молове и търговски центрове студена пуйка.

По-практичен подход би бил да се определи целевата сума, която трябва да се постигне за период от шест месеца, и постепенно да се намалят разходите за пазаруване през този период. Например, ако средните ви исторически разходи за хранене са $ 500 на месец, целта може да бъде определена на $ 200, отпадайки разходите $ 50 на месец за период от шест месеца.

4. Опростявам, опростявам

Въпреки че няма ограничение за броя на бюджетните категории, които можете да използвате, повече от 10 или 12 могат да увеличат шансовете да се разочаровате и да се откажете. През 2010 г. Journal of Marketing установява, че купувачите на хранителни стоки, които се опитват да проследят закупуването на храна с твърде много подробности, бързо се обезсърчават и изоставят усилията си. Подобен резултат се получава при проследяване на бюджетните разходи с прекомерни подробности, тъй като изисква твърде много самоконтрол.

Преглеждайте напредъка си тримесечно, а не месечно, за да изгладите промените. Според Journal of Consumer Research, бюджетните данни в краткосрочен план обикновено са много променливи - по-малко, тъй като периодите на оценка се увеличават по продължителност. Оценката твърде рано може да остави фалшиви впечатления за вашия напредък или липсата му.

5. Включете „Фактори на размиване“ в бюджетите си

Хората имат склонност да искат и очакват съвършенство. Очакваме нашите бюджети да бъдат точни, без недостатъци или дефекти. В резултат на това, когато не успеем да достигнем целеви суми, обвиняваме себе си за несъответствието, ескалирайки чувството за неадекватност и вина.

За съжаление нито природата, нито хората са перфектни - съществуваме в състояние на постоянна грешка и корекция. Провалите в бюджета по-вероятно са резултат от нашите погрешни схващания при създаване на бюджет, отколкото от неизпълнение. Пропускането на нередовни или необичайни разходи, които могат да възникнат, или третирането на бюджетните цели като абсолютни граници, а не прогнози, е сигурна формула за провал. По-конкретно, не отчитайте всеки долар приходи в бюджета - дайте си малко свобода за онези неочаквани разходи, които могат да излязат през годината.

6. Автоматизирайте разходите си, когато е възможно

Ако животът в рамките на бюджета ви кара да се чувствате лишени и изисква постоянен, строг самоконтрол, има вероятност да се провалите. Ключът да живеете в рамките на един бюджет - или да се задържите на диета - се крие в позволяването на мозъка ви да работи чрез System One, автоматичната система, която насочва поведението, да регулира възможно най-много избора, вместо да се налага постоянно да мисли и взема решения. Например, установяването на автоматични плащания - прехвърляне на пари директно от вашите банкови сметки на предварително определена основа - за спестявания и основни категории разходи, като жилища, плащания с кола и кредитни карти, може да замени месечното вземане на решения.

Професионален съвет: Ако искате да направите спестяванията напълно автоматизирани, отворете банкова сметка с Chime. Те ще закръглят всяка покупка и ще прехвърлят разликата във вашата спестовна сметка. Като алтернатива можете да използвате приложението жълъди. Той ще закръгли всяка покупка и ще я добави към разнообразно инвестиционно портфолио.

7. Създайте физически бариери за използване на кредитни карти

Оставете кредитните си карти у дома, като ги държите на разположение само за неочаквани разходи или спешни случаи. Отварянето на втора банкова сметка и прехвърлянето на парични средства, които да се използват изключително за дискреционни разходи - или използването само на пари в брой - следва да ограничат тези разходи всеки месец. С други думи, можете да изразходвате разпределената сума без вина, докато сметката или парите ви не бъдат изчерпани в края на месеца.

Докато закриването на сметките на кредитни карти може да не е разумно или оправдано, което затруднява използването им може да изплаща дивиденти. Ако се нуждаете от разписка за съхраняване на записи или сигурност, помислете дали да използвате дебитна карта от вашия целеви разходен акаунт или трети посредник като PayPal.

Поставете кредитните си карти на физическо място, така че възстановяването им изисква време и усилия, което позволява на Система две да влезе в игра и да изискате да вземете рационално решение относно планираните разходи. В Christian Science Monitor, Трент Хам, предприемчив потребител, който се оказа неспособен да устои на примамката на кредитните карти, ги затвори във вода и ги съхранява във фризера - може би драстично решение, но това му подейства.

8. Персист, персист

С течение на времето повтарящите се действия стават навици, осезаемо доказателство, че системата One One работи. Изследвания, докладвани от University College London, показват, че процесът изисква от 21 до 66 дни или повече, особено за сложни или сложни действия. Независимо от това, умът непрекъснато се стреми да замени решенията на System Two с автоматично поведение на System One. Тази тенденция е толкова силна, че лошите решения като преразходването се свеждат до минимум в процеса на формиране на навици.

Въпреки евентуални пропуски в поведението ви, връщането към моделите на разходите Ви за бюджет в крайна сметка може да доведе до промяна. Подобно на повечето цели в живота, успехът идва при тези, които продължават да съществуват.

Винаги, когато прекалите с разходите, опитайте се да определите причинителните фактори, водещи до покупката и дали решението е било обосновано или не. Ако смятате, че е било, прегледайте бюджета си за всички необходими изменения. Ако не, разпознайте провала и започнете отново да изграждате навици за харчене, като използвате някои от споменатите по-горе съвети. С течение на времето, докато ги включите в разходите си, фискалната дисциплина трябва да стане много по-лесна.

Заключителна дума

Докато животът на бюджет може да бъде трудно - особено в първите седмици - постоянството може да се окаже успешно. Животът в рамките на вашите средства не само може да увеличи чувството ви за сигурност, но също така може да намали стреса и да превърне парите в инструмент, който да ви помогне да постигнете целите си.

Отначало спазването на бюджет е доста подобно на придържането към диета. Нашите умове и тела се съпротивляват на промените, въпреки че крайният резултат ясно ни е от полза. Празнувайте ежедневните си победи, когато сте в състояние да останете на целта. Когато се изплъзнете, признайте, че животът на бюджет е промяна в живота - не дестинация. Учете се от грешките си и продължете напред, знаейки, че постоянството със сигурност ще доведе до навици на икономичност и фискална дисциплина.

Как работи бюджетирането за вас? Какви предизвикателства трябва да преодолеете?