Как да стартирате и изградите своя спешен фонд за спестявания

Много от нашите съседи ни попитаха как успяхме да се справим с 2300 долара разходи, които идваха с щети, свързани с наводнението.

Отговорът: нашият спешен фонд.

Какво е спешен фонд?

Един от основните принципи на доброто финансово планиране е подготовката за бъдещето, каквото и да донесе. Основен компонент на солиден финансов план е спешен фонд.

Фондът за спешни случаи е предназначен да покрие финансов дефицит, когато възникне неочакван разход. Вашият спешен фонд може да служи като място за получаване на нужните пари, когато се окажете пред голям разход, който не сте очаквали. Тъй като вашият спешен фонд трябва да е надежден, той трябва да държи гарантирани инвестиции. С други думи, спестовните сметки са добри за спешните фондове, докато запасите са лоши.

Аварийният фонд по своята същност също трябва да държи ликвидни или достъпни по друг начин инвестиции. В идеалния случай няма да е необходимо да използвате парите във вашия спешен фонд и ще го поддържате дългосрочно. Това обаче може да създаде интересна главоблъсканица: дългосрочна сметка с краткосрочни инвестиции с ниска лихва.

За да заобиколя този проблем и да увелича възвръщаемостта на инвестициите си, обичам да разделям спешни средства на две основни категории:

А краткосрочен спешен фонд е вашето място за работа, когато имате незабавна спешна ситуация. Той трябва да е в достъпен акаунт, който вероятно ще носи малък интерес - освен ако не е CIT Банкова спестовна сметка, което печели до 2.20%. Най-важното внимание е достъпността. Ще искате дебитна карта, прикачена към този акаунт, както и привилегии за чекиране. Целта на вашия краткосрочен спешен фонд е за по-малки аварийни ситуации, като ремонти на автомобили или замяна на основен уред, който се счупи. Може да се използва и като мост, за да ви преведе през няколко дни, докато можете да получите достъп до дългосрочните си спешни средства в случай на по-екстремна ситуация.
Дългосрочен спешен фонд ви позволява да спестите за мащабни извънредни ситуации, като загуба на работа или голямо природно бедствие като земетресение или пожар, и да спечелите малко по-високо ниво на интерес. Достъпността все още е важна тук, но е добре да изберете инвестиции, които отнемат няколко дни за ликвидация - стига да имате краткосрочен спешен фонд, който да ви покрие междувременно.

Когато имате спешен фонд, имате спокойствие. Парите ви са нащрек, така да се каже, само чакат да бъдат призовани в действие. Не е нужно да бъркате, за да излезете с нужните пари и не е нужно да се обръщате към кредитни карти. Дори ако спешният ви фонд не е достатъчно голям, за да се справи с всичко, той все пак може да помогне за намаляване на сумата пари, която трябва да търсите от приятели и семейство или кредитни карти.

Какво означава спешна ситуация?

Важно е да се осъзнае, че спешният фонд не е служебен фонд за големи развлекателни и развлекателни цели. Новият телевизор с голям екран не се счита за спешен случай, дори ако старият ви телевизор се повреди.

За да сте сигурни, че спешният ви фонд е налице, когато имате нужда от него, трябва да можете да установите истинска спешна ситуация. Истинска спешност е ситуация, която изисква някакво незабавно действие и което може да повлияе на вашето дългосрочно благополучие или да повлияе на жизнеспособността на важен актив, например вашия дом.

Някои ситуации, които представляват истински извънредни ситуации, могат да включват:

Голям приспадане или доплащане при спешна помощ за здравето. Можете обаче да спестите пари от данъци, свързани с разходите за здравеопазване, и да поставите по-малко напрежение на спешния си фонд, ако решите да използвате HSA от оживено с здравен план с висок приспадане.
Спешно пътуване. Това може да включва пътуване, наложено от извънредна ситуация в семейството, например смърт в семейството.
Основни неочаквани ремонти на автомобили. Това може да включва изплащане на приспадането ви за щети, причинени от автомобилна катастрофа или замяна на разрушен двигател. Рутинната поддръжка на автомобилите обаче трябва да бъде планирана във вашия месечен бюджет. Можете дори да следвате тези съвети за самостоятелна поддръжка на автомобили и да спестите пари.
Сривът на основен уред. Ако пещта или хладилникът ви внезапно престанат да работят, може да се наложи бързо да платите за смяна.
Големи и неочаквани домашни ремонти или приспадания. Ако клонът на дървото попадне на вашия дом, ще имате поне приспадане, за да платите като част от застраховката на собствениците си на жилища и биха могли да възникнат допълнителни проблеми. От жизненоважно значение е да се обърнете към ремонт на дома като тези веднага, тъй като домът ви често е най-голямото предимство.

Колко голям трябва да бъде вашият спешен фонд?

Преди финансовата криза през 2008 г. експертите по личните финанси препоръчаха на вашия спешен фонд да съдържа тримесечни разходи. Новата финансова мъдрост е да спестите поне шест месеца разходи.

Разбира се, изграждането на спешен фонд може да бъде трудно по време на трудна икономия. Ако се опитвате да се измъкнете от дълга, един подход е първо да натрупате спешен фонд от 1000 долара и след това да пренасочите усилията си към елиминиране на дълга си. След като нямате дълг, можете да продължите да изграждате своя спешен фонд допълнително.

За да изчислите точните суми в долара, трябва да определите какво представлява разходите за шест месеца. Просто добавете разходите, които отделяте всеки месец за бюджета на вашето домакинство, и умножете по шест. Или можете да прегледате разходите за последните шест месеца, ако сте използвали софтуер за лични финанси, като например Личен капитал или мента, или дебитна или кредитна карта, която проследява разходите.

Уверете се, че сте включили това, което плащате за вашата ипотека, комунални услуги, заеми за автомобили, застраховки, хранителни стоки и други основни разходи. Обичам да включвам развлекателни предмети и инциденти, които се появяват и през месеца. Освен това отчитайте сметки или други разходи, които се дължат само веднъж или няколко пъти годишно. Например, плащам автомобилната си застраховка на тримесечие и получавам четири нови гуми на колата си веднъж годишно.

Количеството пари, което влагате във всеки от вашите краткосрочни и дългосрочни спешни фондове, ще зависи от това, което можете да си позволите и какво ви е удобно. За моите нужди поддържам около 2000 долара в краткосрочния си фонд, докато се стремя да натрупам шестмесечни разходи в дългосрочния си фонд.

Основни функции на спешния фонд

Както бе посочено по-рано, спешните инвестиции трябва да бъдат гарантирани или поне с много нисък риск. Те също трябва да са течни и достъпни. Потърсете тези важни характеристики при създаването на вашия спешен фонд.

1. Нисък / Без риск

За съжаление, инвестициите често реализират възвръщаемост, пряко пропорционална на риска, който носят. Ето защо ще трябва да се задоволявате с сметки с ниска лихва във вашия спешен фонд.

Проверка, спестявания и сметки на паричния пазар, както и банкови компактдискове и дори физически пари, са добър избор. Откриване на сметка за спестовни средства от CIT Bank е може би най-добрият вариант. Тъй като печелите до 2,20%, ще получите една от най-високите тарифи за сметка с нисък риск.

Просто се уверете, че вашите банкови сметки или гарантирани от банките инвестиции имат FDIC застраховка. Касовите бележки, облигации и облигации традиционно са добър избор за безопасни инвестиции. Тъй като обаче гаранцията, приложена към издадените от правителството инструменти, е поставена под въпрос, те могат да бъдат третирани като инвестиционни варианти с нисък риск, но не непременно гарантирани.

Същото важи и за други високо оценени облигации и облигационни фондове. Такива инвестиции могат да представляват част от вашия дългосрочен спешен фонд, в зависимост от това колко удобно поемате риска.

2. Ликвидност

Ликвидността представлява колко бързо вашите активи могат да бъдат конвертирани в използваеми пари. Спестовната сметка например е 100% ликвидна, защото средствата вече са в брой. Облигациите обаче трябва да бъдат продадени, преди да можете да ги използвате и трябва да изчакате да изтече периодът за сетълмент - един ден за ценни книжа, издадени от държавата, три дни за всички останали -.

В някои случаи паричните продукти също могат да бъдат проблематични. CD-тата, например, идват с неустойки, ако теглите пари рано. Разберете санкциите на компактдисковете, които смятате или вече притежавате, тъй като те могат и се различават. Подобно на облигациите, компактдисковете трябва да представляват част от вашия дългосрочен фонд за спешни случаи.

3. Достъпност

Преди няколко години ми трябваше незабавен достъп до парите ми, но това беше в онлайн спестовна сметка и ми отне три дни. Това не беше достатъчно скоро. За щастие, родителите ми имаха достатъчно пари в спешния си фонд, за да ме приветстват, докато не мога да получа достъп до спешния си фонд.

Този опит е една от причините да реша да създам краткосрочен и дългосрочен фонд за спешни случаи. Мога да осъществя достъп до краткосрочния си акаунт веднага. И за по-големи разходи, краткосрочната сметка има достатъчно, за да ме задържи, докато чакам дългосрочните ми средства да постъпят.

Освен че държите пари в ръка, уверете се, че имате дебитна карта и в идеалния случай чекове за писане, прикрепени към вашия краткосрочен спешен фонд. По този начин можете да получите достъп до пари по всяко време на почти всяко място.

Разпределяне на пари за краткосрочни и дългосрочни спешни средства

Всяка инвестиция, до която нямате достъп веднага - чрез дебитна карта, писане на чек или изтегляне на пари от сейф - влиза във вашия дългосрочен спешен фонд. Обичам да съхранявам по-големия си, дългосрочен спешен фонд в спестовна сметка с висока доходност, за да получа малко по-висока норма на възвръщаемост.

Една от стратегиите, която използвам, е да поставя част от дългосрочния си фонд във висококачествени облигации. По този начин мога да постигна по-добра норма на възвръщаемост с минимален риск и мога да ликвидирам в брой в рамките на няколко дни, ако попадна в голяма спешност. Съхранявам по-малкия си, краткосрочен спешен фонд в местна банка. Доходността не е толкова висока там, но мога да получа достъп до парите си веднага.

Някои хора също създават CD стълба в дългосрочния си фонд. Можете да създадете CD стълба, като закупите няколко компактдиска, така че един изтича всеки месец, на всеки три месеца или на всеки друг интервал по ваш избор. По този начин вие знаете кога парите ще станат достъпни и губите лихвата само за един CD - за разлика от всички тях - в случай, че имате нужда от достъп до парите. Освен това CD стълбата ви позволява да получите достъп до по-високите добиви, които придружават само дългосрочни CD. CD стълбата обаче трябва да съставлява само част от вашия дългосрочен фонд за спешни случаи, за да избегнете неустойки, свързани с преждевременния достъп.

И накрая, помислете дали да използвате кредитна карта за спешни случаи, ако не можете да получите достъп до спешния си фонд навреме. Направете това обаче само ако можете да използвате разумно кредитни карти, като изплатите пълния баланс преди датата на падежа.

Изграждане на вашия спешен фонд

Един от най-обезкуражаващите аспекти на изграждането на спешен фонд е голямата сума пари, която трябва да внесете. За някои хора фондът за спешни случаи от 5000 долара изглежда извън обсега. Добрата новина е, че не е нужно да финансирате спешната си сметка наведнъж. Можете да го изградите малко наведнъж. Най-важното е да започнете и да останете последователни, така че с течение на времето да достигнете целта си за спешен фонд.

Ето няколко съвета за ефективно изграждане на вашия спешен фонд.

Го съборят. Решете колко искате във вашия спешен фонд и преценете колко можете да вложите всеки месец. След това определете колко време ще отнеме да достигнете целта си въз основа на месечния си принос. Разбиването му по този начин може да направи спестяването на вашия спешен фонд и други цели по-управляемо.
Използвайте „пропилени“ пари. Някои оценки сочат, че всяко домакинство губи поне 10% от приходите си всеки месец. Потърсете течовете на пари в бюджета си, като например прекаляване на поръчките в ресторанти или оставяне на светлините, когато не сте в стая. Включете тези течове и след това използвайте тези пари, за да натрупате спешния си фонд.
Направете го автоматично. Планирайте редовни преводи от разплащателната си сметка във вашия спешен фонд, като използвате автоматични инструменти за спестявания. Възможно е също така част от заплатата ви да бъде пренасочена към спешния ви фонд. По този начин не е нужно да помните да го правите всеки месец.
Подплатете своя фонд с печалба от дивиденти. Дивидентните акции не са само за инвестиране на доходи Можете също да ги използвате, за да подплатите спешния си фонд. Създайте портфолио, което включва акции от дивиденти, и депозирайте тези дивиденти във вашия спешен фонд. Това обаче не е най-бързият начин да финансирате акаунта си за спешни случаи, така че не забравяйте да правите и други неща.
Използвайте резервна промяна. Накарайте цялото си семейство да изпразни промяната от джобовете си, може би включително и техните сметки за един и пет долара, в буркан в края на всеки ден. В края на всеки месец вземете парите в буркана и ги добавете във вашия спешен фонд. Отново използвайте тази техника за допълване или увеличаване на вашия спешен фонд, но не зависете изцяло от нея, за да стигнете до целта си.
Празнувайте основни етапи. Очевидно не искате да се развихрите с големи размери, но когато достигнете някакъв крайъгълен камък, възнаградете се с малка почерпка, като вечер на кино или нова книга. Следете целите си и отбелязвайте специални постижения. Дори готвенето на забавна празнична вечеря у дома може да бъде добър начин да се наградите и мотивирате да продължите напред.

Професионален съвет: Друг начин да спестите промяна на резервите е чрез жълъди. Той закръгля всяка покупка, която правите и инвестира разликата. Парите са ликвидни и могат да бъдат достъпни при нужда.

Заключителна дума

Аварийният фонд може да означава разликата между финансов провал и финансов успех. Това ще ви подготви за неочаквани неуспехи и ще намали зависимостта ви от заеми пари, най-вероятно при високи лихви.

Внимателно проучете разходите си и използвайте тази информация за разработване на цел за спешен фонд, вижте колко можете да спестите всеки месец и да идентифицирате ненужни разходи или пропилени пари. Направете план за изграждане на спешен фонд и решете как искате да го разпределите. И накрая, използвайте разумно парите си за спешни случаи, като знаете какво представлява истинска спешна ситуация.

Имате ли спешен фонд? Какви стратегии използвахте, за да го изградите? Какви обстоятелства са ви принудили да получите достъп до средствата в сметката?