Финансова здравна проверка 15 числа, които трябва да знаете

Ако някога сте се опитвали да подобрите фитнеса си, знаете значението на целите и измерванията. Трудно е да отслабнете без диета, мащаб и план за упражнения или да станете по-силни, без да си правите труда да преброите повторенията си във фитнес залата.

Това, което се измерва, се прави, както се казва в старата бизнес поговорка. Същото важи и за личните ви финанси. Без да си поставяте цели и да поддържате импулс на вашите парични показатели, е трудно да постигнете някакъв напредък.

Забравете фантастичния финансов жаргон. Ето 15 числа, които ще ви помогнат да следите фискалното си здраве, заедно с защо те имат значение и как да ги намерите, ако вече не ги познавате.

Данъци

Твърде много хора свързват доходите с богатството.

Познавам много хора, които печелят шест фигури, които винаги са счупени, защото харчат всяка стотинка, която печелят. Познавам и учители на 30-те години, които печелят 45 000 долара годишно, които имат нетна стойност 300 000 долара.

Все пак са необходими приходи, за да се изгради богатство. Доходът е горивото, от което се нуждае вашето фискално тяло, за да се превърне в добро и здраво. Така че е естествено да започнем в началото: с колко печелите.

1. Нетни месечни доходи

След като бъдат изтеглени данъците, колко печелите за даден месец? Ако не знаете тази цифра, е невъзможно да създадете бюджет, който да е от полза.

В собственото си бюджетиране обичам да го опростявам и да използвам четириседмичните доходи след облагане като мой месечен доход, а не годишният ми доход след данък, разделен на 12. Ако получавате плащания седмично или два пъти, можете да разчитате само на доход от четири седмици във всеки даден месец, а не абстрактна част.

Знайте нетния си месечен доход, защото това е вашата основа да започнете да изграждате богатство.

2. Ефективна данъчна ставка

Погледнете данъчните декларации за последните си две години и направете просто изчисление: Какъв процент от брутния си доход в крайна сметка загубите от федерални, щатски и местни данъци?

Когато знаете ефективната си данъчна ставка, можете да започнете да работите за нейното намаляване. Можете да допринесете повече за IRA или Roth IRA или 401 (k) или подобен разсрочен данъчен акаунт. Можете да дефинирате своите удръжки, ако имате достатъчно приспадащи разходи. Можете дори да се преместите в държава, която не начислява данък върху дохода.

И накрая, сравнете процента на удържаните данъци от вашата заплата с данъчната ставка за последните две години. Преплащате ли? Underpaying?

Ако не доплащате, увеличете удържаната сума, за да избегнете неустойки за IRS. Ако преплащате, тогава ефективно заемате пари на IRS безплатно. Намалете удържаната сума, за да можете да инвестирате тези пари през цялата година и да печелите от тях.

Разходи и спестявания

Без значение колко доходи печелите, вашето богатство зависи от способността ви да харчите по-малко, отколкото печелите. Колко по-малко ще определи колко станете богати.

3. Годишни нерегулярни разходи

Всяка година харчите пари за разходи, които вероятно не са в месечния ви бюджет. Разходи като ваканционни подаръци, подаръци за рожден ден, подаръци за сватба, ремонт на автомобили и ремонт на дома са тези, които не търпите всеки месец, но които са неизбежни.

Всеки разход, за който не правите бюджет, е проблем. Тези „неочаквани“ разходи често се получават от спестявания, а не от разполагаемия доход.

Решението на тези бюджетни нередовни разходи е просто: бюджет за тях! Издърпайте цялата си кредитна карта и проверка на извлечения за последната година и изчислете точно колко сте изразходвали за нередовни разходи. Имайте предвид, че може да сте похарчили пари за някои, така че преценете и тези.

След като увеличите общите си годишни разходи, след това можете да зададете месечен бюджет за нередовни разходи, за да си възвърнете контрола върху него.

Професионален съвет: Ако в момента нямате настроен бюджет за себе си, можете да започнете с едно от двете лост или Личен капитал.

4. Степен на спестяване

Вероятно най-важното число в този списък, степента на вашите спестявания е процентът от доходите ви, които насочвате към спестявания и инвестиции. Колкото по-голям е вашият процент на спестявания, толкова по-бързо ще изградите богатство. Това е толкова просто.

Но американците спестяват средно около 3% от заплатите си, според MarketWatch. Това едва ли е достатъчно, за да сме в крак с инфлацията, камо ли да изградим истинско богатство. За разлика от тях, членовете на движението FIRE обичайно спестяват 40%, 50%, дори 70% от доходите си. Правят го, за да могат да се пенсионират след 5 или 10 години, а не да чакат 40 или 50 години.

Прегледайте бюджета си и изчислете текущия си процент на спестявания. След това намалете възможно най-много разходи, за да го увеличите.

Дълг и кредит

Докато дългът не е по своята същност зло, това е инструмент, който често се злоупотребява. Познаването на тези числа ще ви помогне да поддържате плътно покритие на дълга си и да сведете до минимум потенциалните рискове от дълга.

5. Коефициент на дълга / дохода

Съотношението на дълга към приходите е просто изчисление: процентът от месечния ви брутен доход, който отива за плащания по дълга. Например, ако печелите 4 000 щатски долара на месец, а месечните ви плащания по дълга достигат 1000 долара, съотношението ви към дълга към дохода е 25%.

Ипотечните компании използват тази цифра, за да ви отговарят на заем. Но също така трябва да намалите това съотношение колкото е възможно по-ниско, като започнете от изплащането на дългът си с висока лихва по кредитна карта. Ако имате дълг с висока лихва, помислете дали да използвате личен заем от правдоподобен да консолидирате всичките си дългове при по-ниска лихва. Колкото по-малко пари губите да дължите всеки месец, толкова повече пари можете да вложите за изграждане на богатство.

6. Текуща домашна LTV съотношение

Когато вземате ипотечен кредит, заемодателят изисква да заложите определен процент от покупната цена. Останалата част от покупната цена, процентът, който те отпускат, е известен като съотношение заем към стойност (LTV).

С течение на времето, вашият LTV съотношение ще се промени, докато плащате ипотечния си баланс и както вашият дом (надяваме се) оценява. Това има значение, тъй като над 80% LTV конвенционалните кредитори обикновено изискват да плащате за частна ипотечна застраховка (PMI), което може да добави стотици долари към месечното ви ипотечно плащане. Тази такса не ви помага по никакъв начин. Той е единствен, за да защити кредитора срещу неизпълнението си.

С други думи, това са загубени пари.

Когато балансът на вашия заем падне под 80% от пазарната стойност на вашия дом, често можете да кандидатствате, за да отстраните PMI от ипотечното си плащане. С телефонно обаждане и подаване на формуляр можете да спестите хиляди долари всяка година, но само ако знаете текущото си съотношение LTV.

7. Кредитен рейтинг

Не е нужно да знаете точния си резултат. Тя се колебае постоянно и има три основни кредитни бюра, всеки със собствен резултат. Но трябва да знаете приблизителния си кредитен рейтинг.

Имате право да пускате кредитния си отчет безплатно веднъж годишно от всяко от трите кредитни бюра. След като знаете резултата си, можете да предприемете стъпки за подобряване на кредита си и да ви помогне да се класирате за по-евтино финансиране.

Вашият кредит ще определи колко къща можете да си позволите. Добрият кредитен рейтинг ще ви помогне да заемате повече, но да харчите по-малко, докато лошият резултат ще ви позволи да плащате високи лихви, високи такси и по-висока авансова вноска.

Професионален съвет: Чудесен начин да дадете бърз тласък на кредитния си резултат е регистрирайте се за безплатен акаунт на Experian Boost. Experian ще ви даде възможност незабавно да увеличите кредитния си рейтинг, като вземете предвид историята на плащанията за телефонни и комунални сметки.

Активи и инвестиции

С по-висок процент на спестявания, по-ниски ефективни данъчни ставки и по-ниски дългове и разходи можете да изградите истинско богатство. Но как се измерва богатството? Какви числа трябва да знаете, когато започвате да изграждате и наблюдавате богатството си?

8. Нетна стойност

Когато хората хвърлят около думата "богатство", нетната стойност обикновено е това, което означават. Вашата нетна стойност е голямата сума на вашите активи и пасиви. Ето как да изчислите нетната си стойност.

Проверявайте редовно този номер или още по-добре, настройте автоматично наблюдение и отчитане на нетната си стойност, като използвате платформа като монетен двор, личен капитал или имате нужда от бюджет. Можете да свържете другите си финансови сметки с тези платформи и те ще ви предоставят отчитане в реално време и редовни актуализации по имейл за вашата нетна стойност.

9. Съотношение на паричните резерви (Спешен фонд)

Повечето експерти по личните финанси са съгласни, че всеки има нужда от спешен фонд. Това, за което не са съгласни, е колко ви трябва.

Спешен фонд, известен още като паричен резерв или ликвидни резерви, е точно това, което звучи: определена сума пари или други стабилни, лесно ликвидирани активи, отделени за извънредни ситуации. Вместо да определят определена стойност на долара, към която трябва да се стремите, много специалисти по лични финанси препоръчват да се отделят разходи за определен брой месеци.

Оттам идва „съотношението“; той ви казва колко месеци разходи можете да покриете с паричния си резерв.

Като минимум, стремете се да имате достатъчно във вашия спешен фонд, за да покриете разходите за един или два месеца. Много експерти препоръчват да се отделят разходи за шест месеца до една година, въпреки че за младите и годни, това може да е твърде консервативно.

От вас зависи колко пари се чувствате удобно, заделяйки в брой. Ключът е, че зададете цел за спешни средства и се заемете с работата, като я изпълнявате.

Професионален съвет: Уверете се, че спешният ви фонд е в спестовна сметка с висока лихва - любимият ни е CIT Банкова спестовна сметка. Не само ще имате лесен достъп до парите, но и ще печелите малко лихви всеки месец.

10. Разпределение на текущия актив

Разпределението на активи е фантастичен начин да се опише какъв процент от парите ви са инвестирани в различни видове активи. Например, може да имате 10% от парите си в брой, 70% в запаси, 10% в изобразителното изкуство, което сте закупили чрез MASTERWORKS, и 10% в облигации.

След това можете допълнително да разбиете тези широки категории чадър. Какъв процент от вашите акции са вътрешни спрямо международни? Малка капачка срещу средна или голяма капачка? Те са в енергийния сектор, технологичния сектор, сектора на здравеопазването или т.н.?

Ако всичко това звучи сложно, не се притеснявайте. Можете да поддържате стратегията си за разпределяне на активи толкова проста или подробна, колкото искате. В началото бихте могли да инвестирате в индексен фонд, който проследява S&P 500 и да го оставите на това. Докато научавате повече, можете да ровите в различни сектори, географски региони и пазарни ограничения. Но не е нужно.

Използване на платформа като Личен капитал който проследява вашата нетна стойност ще ви помогне и тук. Той ще покаже текущото ви разпределение на активите в обикновена пай диаграма.

Причината, поради която трябва да знаете текущото си разпределение на активи, е проста: за да можете да го коригирате според вашите цели и цели.

11. Разпределение на целевите активи

Много инвестиционни съветници препоръчват разпределението на активите ви да се променя с напредване на възрастта.

Конвенционалната мъдрост гласи, че когато се приближите до пенсионирането, разпределението на целевите ви активи трябва да се насочи към инвестиции с по-малък риск. Това може да означава преместване на част от парите ви от акции и облигации или продажба на акции с по-висок риск в полза на акции с по-малък риск.

Независимо от вашата възраст, трябва да зададете целево разпределение на активите като част от вашата инвестиционна стратегия. Тъй като различните ви инвестиции се увеличават и намаляват, разпределението на активите ви се измества. Веднъж или два пъти годишно влезте в акаунта си за посредничество и преравнете портфейла си обратно към разпределението на целевия си актив.

Това ви принуждава да продавате високи и да купувате ниски, докато премествате пари от инвестиции, които са се справили добре в инвестиции, които в момента са с по-ниска стойност.

Професионален съвет: Ако използвате робо-съветник като подобрение, той автоматично ще балансира вашето портфолио през цялата година.

пенсиониране

Колкото и да обичате работата си, ще дойде денят, в който вече не можете да работите. И за тези от вас, които не обичат работата си, добре, колкото по-рано можете да кажете сионара за нея, толкова по-добре.

Пенсионирането отнема на повечето хора десетилетия да планират и изпълняват. Колкото по-рано искате да се пенсионирате, толкова по-добре трябва да планирате.

12. Вноски на пенсионерите на работодателите

Някои от числата в този списък изискват да стратегизирате, изчислите и планирате. Не и този.

Попитайте отдела за човешки ресурси на вашия работодател един въпрос: „Предлагате ли съвпадащи пенсионни вноски и ако да, колко?“ Много работодатели ще съответстват на вашите вноски за 401 (k) план на компанията до определен процент.

Уверете се, че се възползвате от това ефективно безплатни пари от вашия работодател. Освен това не боли, че ви тласка да отделите повече пари за пенсиониране или че е без данък.

Професионален съвет: Периодично се уверете, че спонсорираният от вас работодател 401 (k) е на правилния път финансово. Можеш запишете се за безплатно 401 (k) от Blooom, и те ще проверят разпределението на активите ви, за да се уверят, че сте правилно диверсифицирани. Плюс това, те ще се уверят, че не плащате твърде много такси.

13. Целева възраст за пенсиониране

Кога искате да се пенсионирате?

Този прост въпрос ще се отрази колко трябва да спестите и инвестирате за пенсиониране. Сигнал за спойлер: Ако искате да се пенсионирате на 40, трябва да инвестирате повече пари, отколкото ако планирате да се пенсионирате на 70 години.

Започнете с определяне на целева възраст за пенсиониране, тъй като целевото ви гнездо яйце зависи отчасти от това колко дълго очаквате да живеете върху пенсионния си доход.

14. Целеви доходи за пенсиониране

По същия начин, ако искате 200 000 долара годишен доход при пенсиониране, трябва да инвестирате повече, отколкото ако искате да се пенсионирате с 40 000 долара. Много повече.

Ако следвате правилото от 4% (повече за процента на безопасно изтегляне), тогава за всеки долар доход, който искате при пенсиониране, трябва да инвестирате 25 долара. Това означава, че ако искате 200 000 долара годишен доход при пенсиониране, се нуждаете от гнездово яйце от 5 милиона долара. За разлика от това, ако искате 40 000 долара доходи за пенсиониране, са ви необходими само 1 милион долара.

С казаното, може да имате доходи от други източници, освен вашето гнездово яйце. Ако се пенсионирате след 62 години, можете да очаквате различна степен на доходи от социалното осигуряване, например.

15. Прицелно гнездо на яйце

Знаете текущата си нетна стойност. Колко по-високо трябва да бъде, за да се пенсионирате?

Отговорът зависи от вашата целева пенсионна възраст и доходи. Започнете с разбирането на степента на безопасно изтегляне. Колкото по-дълго искате да издържи гнездото ви, толкова по-ниска е частта, която можете да изтеглите всяка година. С други думи, колкото по-дълго е очакваното ви пенсиониране, толкова по-голямо трябва да бъде вашето гнездо яйце спрямо дохода, който искате да осигури. Не е точно ракетната наука.

Правилото от 4% се основава на предположението, че ще живеете 30 години след пенсионирането си. Ако планирате да се пенсионирате на 65 и живеете на 95 и искате 50 000 долара годишно доход (без да включвате доходи от социално осигуряване), тогава можете да използвате Правилото от 4%, за да изчислите целевото си гнездово яйце. Просто умножете 50 000 долара по 25, за да достигнете цел от 1 250 000 долара.

В зависимост от това кога искате да се пенсионирате - и следователно колко време планирате да живеете на гнездото си яйце - може да можете да изтеглите до 6% от гнездото си яйце всяка година или едва 3,5%. В съчетание с целевата ви пенсионна възраст и доходи можете да използвате безопасни проценти за изтегляне, за да прецените бързо колко трябва да спестите за пенсиониране.

Заключителна дума

Майка ми винаги ми казваше: „Ако пренебрегнеш зъбите си, те ще изчезнат.“ Същото важи и за парите ви.

15-те цифри по-горе помагат да се изясни финансовото ви минало, настояще и бъдеще, така че да можете да проследите напредъка си, да поставите постижими цели и да изпълните за тяхното постигане. Колкото по-добре се захванете от тези финансови числа, толкова по-добри са шансовете, че ще постигнете целите си.

Какви числа ви се струват най-важни, когато оценявате личните си финанси?