10 урока, които научих за управлението на парите като млад възрастни през моите 20 години

Независимо дали става въпрос за лоши умения за управление на парите или възходи и спадове на заетостта, можех да се възползвам от по-доброто разбиране на личните финанси през 20-те си години. Бях натрапчив купувач през 20-те си години, никога не спестявах нищо и често прекарвах извън своите средства. Макар че сега определено не съм перфектен, обичам да мисля, че съм на много по-добро място, като култивирах по-здравословно отношение към парите и се научих да контролирам финансите си..

Поуки за пари, научени за 10 години

Независимо дали сте на 20 или 60 години, винаги можете да подобрите финансовите си навици. Ето най-важните уроци, които научих през последното десетилетие, които могат да бъдат полезни на всеки от всяка възраст.

1. Правете това, което работи за вас - не за вашите родители

Казват, че противоположностите привличат, но когато мотивиран като мен се ожени за спестител като моя съпруг, тази теория може да бъде поставена на изпитание. Веднага след като се оженихме, ние открихме съвместна банкова сметка - защото това направиха родителите ни. Когато изразходвах пари, съпругът ми подчерта стремежите ни. Това доведе до постоянни спорове.

След тази първа година решихме да поддържаме отделни банкови сметки и тя работи прекрасно през последните 10 години. Това ми позволява свободата да харча и дава на мъжа ми спокойствие, от което се нуждае, за да пази гнездото си яйце в безопасност от продажби на обувки. Погледът отвъд общоприетата мъдрост и управление на парите ви по начин, който работи за вас и вашия партньор, ако имате такъв, е от съществено значение.

2. Започнете да запазвате сега

Прекарах ранната част от работата си в 20-те години на работа, което не ме направи точно богат. В допълнение към това, което съпругът ми направи като архитект, докато посещаваше училище, не изглеждаше много и ние харчихме почти всичко, което спечелихме. Според нас спестяването за пенсиониране беше нещо, което правят по-възрастните, по-заможни хора. Едва когато преминахме от тези работни места към реалната си кариера, осъзнахме, че не можем да задържим живата заплата към заплатата.

В крайна сметка създаваме ИРА чрез средства за подобряване и спестяване. Автоматичните преводи от нашите банкови сметки към нашите спестовни сметки означават, че не сме изкушени да харчим тези пари. Съжалявам, че бих искал да го направим по-рано - повече години сложна лихва щяха да ни дадат една тежка сума.

Ако сте готови да започнете да спестявате, говорете с вашия работодател - мнозина предлагат 401k и са готови да съответстват на вашите вноски. Ако сте самостоятелно заети, IRA може да бъде най-добрият ви залог. Консултирайте се с финансов съветник за видовете средства за пенсионни инвестиции, които са на разположение - и започнете днес.

Професионален съвет: Ако имате 401k чрез работодател, можете да използвате Blooom, за да сте сигурни, че е оптимизиран. Blooom предлага безплатен анализ, за ​​да се уверите, че имате разпределението на пропелерите, че сте диверсифицирани и не плащате твърде много такси. 

3. Качество на покупка над количество

Като шопахолик прекарах ранните си 20-те години, обсебени от това да вземам всеки долар. Едно време имах 100 долара да похарча в мола и веднага попаднах на багажника, като знаех, че мога да се прибера с много повече неща. Завърших с два чифта обувки, колие и чанта. Обувките обаче бяха неудобни и аксесоарите бързо се разпаднаха.

Инвестирането в качество над количество беше ценен урок. Качеството означава да отделите време за проучване на големи покупки, които са изградени да продължат. Необходима е дисциплина, търпение и практикувано око - и ако инвестирате в по-добри стоки, всъщност може да се окажете, че харчите по-малко в дългосрочен план за дрехи, обувки и електроника.

4. Накарайте дълга наистина да се брои

Получаването на първата ми кредитна карта беше доста упълномощаващо. По начина, по който го видях, един кредитор ми се довери достатъчно, за да ми заеме 2500 долара, които използвах добре като купувам дрехи, плащам филми и закупувам билети за концерт за мен и приятелите ми. Разбира се, в крайна сметка разбрах, че парите, които харчих, всъщност не са мои.

След като го спрях и изплатих няколко хиляди долара в продължение на шест месеца, научих, че кредитът е инструмент, който трябва да се използва предпазливо. Разбиването на кредитна карта за неща, които не можете да си позволите (или да сте в крак с моделите на разход на приятелите си), води само до много пропилени пари при лихвени плащания. Всъщност билетът за концерт от 50 долара често би ми струвал по-близо до 90 долара до момента, в който се разбрах, за да го изплатя. Ако все пак изпадате в дългове, уверете се, че ще ви е от полза в дългосрочен план, като например вземане на жилищен ипотечен кредит, закупуване на кола или плащане на вашето образование в колежа.

5. Не можете да избягате от дълга и неговите последствия

Когато най-накрая ограничих разходите си и спрях да използвам кредитни карти, също спрях да плащам минимални плащания, мислейки, че след време компанията за кредитни карти просто ще забрави за това и ще ме остави на мира. Разбира се, кредиторите никога не забравят, както бързо научих. Преследваха ме по телефона, пощата и дори телефона на съпруга ми, докато най-накрая се предадох. От светлата страна ме оставиха да се справя с еднократно плащане, но целият процес беше финансово напрегнат, да не говорим за изключително неудобно..

Друг резултат от този соморски ход беше по-нисък кредитен рейтинг. За щастие успях да се погрижа за дълговете си, преди резултатът ми да бъде сериозно повреден и никога не стигнах до момента, в който това се отрази на шансовете ми за собственост у дома или мечтаната работа в моята кариерна област - но лесно може да има.

Урокът е, дори да сте готови да започнете да носите отговорност и да продължите от миналите си грешки в парите, това не означава, че сте освободени от техните последици. Дългът трябва да бъде изплатен по един или друг начин, независимо дали чрез редовни плащания, еднократна сума или по-лошо - фалит. Погрижете се за себе си, за да можете да продължите с живота си.

Ако се окажете със значителен размер на дълг с висока лихва, има опции. Можете да използвате кредитна линия за домашен капитал чрез Figure.com, личен заем от Upstart или кредитна карта с ниска APR.

6. Поставете ясни финансови цели

Дори след като реших, че искам да бъда по-финансово отговорен, без ясни цели летях на сляпо. Трябва ли да спестя пари в банковата си сметка или да ги прехвърля другаде? Трябва ли да плащаме повече за нашата ипотека?

Едва когато аз и съпругът ми седнахме и не определихме какво искаме за в бъдеще, ние успяхме да направим някакво ясно финансово планиране - това направи бюджетирането и спестяването на цяла партида по-лесно. Някои от нашите финансови цели включват следното:

• Собственост на дома
• Излизане от дългове
• Изграждане на спешен фонд (разходи от три до шест месеца)
• Изплащане на заеми за превозни средства
• Стартиране на пенсионен фонд
• Стартиране на средства от колежа за нашите деца

Целите на всяко семейство варират, но крайният резултат винаги трябва да бъде един и същ: да накарате себе си и партньора си да работим за конкретни, съгласувани цели.

7. Бъдете реалисти по отношение на бюджета си

Когато бях по-млад, щях да започна бюджет по същия начин, по който да започна диета: с тонове ентусиазъм и напълно нереалистични очаквания. Точно както е невъзможно да се поддържа отслабването, като се хранят само 500 калории на ден, скоро разбрах, че е невъзможно да се придържаме към прекалено ограничителен бюджет.

Оттогава научих, че ключът към здравословния и устойчив бюджет е да бъдем максимално реалистични. Вместо да огранича моите разходи, нереалистичният бюджет би довел до пълната противоположност: в крайна сметка ще преразглеждам във всяка категория и просто решавам, че тъй като вече съм раздул плана си, просто трябва да продължа да харча.

За да реализирате реалистичен бюджет, увеличете постъпленията от магазина си, сметките за комунални услуги и други разходи. Добавете малко помещение за мъгла там и може да се почувствате по-малко ограничени и следователно по-малко вероятно да се заблудите. Ето някои основни принципи на бюджета, които ще ви помогнат да започнете:

1. Съберете всички сметки, разписки и финансови отчети за последния месец.
2. Сортирайте ги в две категории: фиксирани (наем, ипотека, заем на кола и др.) И променливи (хранителни стоки, ремонти на автомобили, облекло и т.н.).
3. Създайте обикновена електронна таблица, въведете брутния си месечен доход и извадете разходите си.
4. Оценете разходите си. Имате ли наистина нужда от този скъп кабелен пакет? Може ли да похарчите по-малко за дрехи или вечери навън?
5. Решете какво да правите с излишък. Предпочитам бюджетът ми да се „нулира“ в края на всеки месец, което означава, че всеки долар има определено място, което включва спестовни и пенсионни сметки.
6. Опитайте да живеете бюджета си за един месец, след което го прегледайте, като коригирате числата съответно. Бъдете възможно най-реалистични и не забравяйте, че като диета, единственият човек, когото саботирате с нечестност, сте вие.

Това, че знаете, че точно казвате парите си къде да отидете, означава да имате контрол върху финансите си и това може да ви помогне да се настроите за по-добри парични навици в бъдеще.

Ако не искате да отговаряте за ръчното актуализиране на бюджета си, можете да използвате Personal Capital. Те автоматично ще импортират всички ваши покупки и ще ви предоставят хубав ясен отчет всеки месец за това как се справяте.

8. Доброволчеството добавя нагоре

Когато бях по-млада, не видях ползата в доброволческата дейност, защото това не ми осигури удовлетворението, което исках най-много: пари. След шестседмичен престой в болница в средата на 20-те години обаче, драстично промених мелодията си и започнах доброволно да работя като помощник за родители в местното интензивно отделение за новородени..

Не само, че получих удовлетворение от помощта на общността, аз също засилих професионалния си живот. Въпреки че не получавате заплата, уменията на хората, които развивате, и опитът, който трупате чрез доброволческа дейност, са безценни и могат да ви помогнат да станете много по-работоспособни в бъдеще.

9. Здравното осигуряване е задължително

Този шестседмичен престой в болница струваше 250 000 долара - което, за щастие, плати застраховката ми. Не винаги обаче имах добро здравословно покритие.

Когато родих бебето си няколко години по-рано, реших да платя извън джоба си. Получих добра сделка от моя OB / GYN за плащане на авансово плащане, но все пак в крайна сметка струваше около $ 4000. Съпругът ми и аз бяхме планирали добре и успяхме да спестим за това - но когато спешните ситуации се засилиха, останахме да се скараме за средства.

Здравната застраховка е задължителна, дори ако сте в перфектна форма. Ако възникне проблем, можете да сте сигурни, че сте покрити и финансовите ви цели няма да бъдат дерайлирани. Независимо дали оставате на плана на родителите си до 26-годишна възраст, вземете застраховка чрез работа или го закупете чрез държавната си борса, уверете се, че сте покрити.

10. Разберете вашата емоционална връзка с парите

Ключът към премахването на лошите навици на харчене се крие в разбирането на емоционалната ви връзка с парите. След като дешифрирате разсъжденията, свързани със задействането на разходите и нагласите, е много по-лесно да формирате по-здравословни финансови навици.

Израснах в семейство с четирима братя в много скъп град. Баща ми беше автомобилен работник, а майка ми остана вкъщи с децата, така че нямахме тона пари за нови дрехи, електроника и коли - всичко, което моите приятели в гимназията имаха. След като бях сам, исках да докажа, че мога да си позволя нещата, които винаги съм искал. Други задействания включват скука, причини за празнуване и дори нещо толкова просто като лош ден на работа. По същество се почувствах по-добре като пазарувах.

Все още се боря с свързването на емоциите с харченето, но сега съм много по-добър в разбирането и контрола. Като разпознавам поведението си, мога да заместя това желание с нещо друго, като упражнения, работа, време със семейството или говорене с мъжа ми.

Заключителна дума

Много от нас могат да си помислят за началото на 20-те години и да установят някои доста лоши грешки. Вместо да се чувствате притеснени от начина, по който сте гледали и харчили пари, използвайте новите си намерени знания като стъпка към по-добри навици. Независимо дали става въпрос за привързаност към емоционалното харчене или безразсъдно използване на кредитни карти, добрата новина е, че на 20-те години вие едва започвате живота си в зряла възраст и има достатъчно време да коригирате грешки. Всъщност никога не е късно да започнете да подобрявате финансовите си навици - започнете днес и знайте, че миналите ви грешки са помогнали да ви направите по-добър човек.

Какви бяха някои от финансовите уроци, които си научил през 20-те си години?