Как да получите личен кредит - процес на кандидатстване

Първо, ще трябва да положите основите на своето приложение. Ето как да направите това и какво да очаквате от процеса на кандидатстване за личен кредит.

Подготовка за кандидатстване за личен заем

Изпълнете тези задачи преди да изпратите първото си заявление за личен кредит.

1. Проверете кредитния си рейтинг и доклад

Дори ако в крайна сметка решите да не кандидатствате за личен заем в момента, вземете навика периодично да проверявате кредитния си рейтинг и да отчитате.

Получаване на вашия безплатен кредитен рейтинг и отчет

По закон имате право на един безплатен кредитен отчет годишно от всеки от трите основни бюра за отчитане на потребителски кредит. Отидете на AnnualCreditReport.com, за да вземете своето.

За по-чести актуализации на резултати създайте акаунт с безплатна услуга за абонамент за кредитен рейтинг, като например Кредитна карма. Credit Karma ви позволява да проверявате кредитния си рейтинг, когато искате, без ограничения или разходи.

Проверката на вашия кредитен рейтинг по тези начини изисква това, което е известно като "меко дърпане", което е различно от "твърдите" запитвания, направени от всеки кредитор, с когото кандидатствате за нова кредитна сметка, включително личен заем. Мекото дърпане не се отразява неблагоприятно на кредитния ви рейтинг.

Какво да направите с кредитния си рейтинг

Въпреки че кредиторите не са единственият фактор, който имате предвид, вашият кредитен рейтинг говори много за профила на вашия кредитен риск. Вашият FICO резултат, златният стандарт за отчитане на потребителски кредит, има пет различни компонента:

Коефициент на използване на кредита (общ баланс на револвиращия дълг, разделен на общия наличен револвиращ кредит)
История на изплащане (включително навременни и сериозно закъснели или пропуснати плащания по кредитни сметки за период от седем години)
Дължина на кредитната история (средната възраст на открити и закрити сметки до 10 години)
Кредитен микс (видове кредити, включително разсрочени заеми, кредитни карти и сметки на дребно)
Нов кредит (обем от скорошни кредитни запитвания и новооткрити сметки)

Ако номерът ви не е там, където искате да бъде, потърсете краткосрочни възможности за подобряване на кредитния си рейтинг, преди да кандидатствате за заем. Например, можете да кандидатствате за нова кредитна карта, за да намалите коефициента на използване на кредита и да установите модел на навременните плащания. Можете също да се регистрирате Experian Boost която ще използва историята на плащанията от вашия мобилен телефон и сметки за комунални услуги, за да помогне за подобряване на кредитния ви рейтинг.

Получаването на вашия кредитен рейтинг също е добър начин да зададете първоначално очакване за личните оферти за заем, които ще получите. Множество лични заемодатели издават заеми на почти и под-премиерни кредитополучатели, така че кредитен рейтинг от под 640 не е задължително да ви изключи от пазара на лични заеми. Но трябва да очаквате всякакви оферти за заем, които получавате, да носят по-високи лихви, по-ниски главници и може би по-неблагоприятни условия за погасяване, отколкото ако имате по-висок резултат.

И обратно, ако вашият кредитен рейтинг е по-добър, отколкото очаквате - да речем, над 740 - тогава има вероятност да се класирате за изгодни цени и условия и може да сте в състояние да кандидатствате с кредитори, които се грижат изключително за премиер и супер премиер кредитополучатели, като SoFi и много традиционни банкови кредитори.

2. Разгледайте алтернативите

Ако търсите ликвидност, личните заеми не са единствената игра в града. Преди да изпратите първото си заявление, проучете тези алтернативи:

0% Промоции за трансфер на баланс APR. Те обикновено са на разположение на кандидатите с добър до отличен кредит. Ако отговаряте на условията и нуждите ви от заеми са достатъчно скромни, за да: а) влезте под лимита за прехвърляне на баланса на вашата карта и б) изплатите изцяло заемната сума, преди да започнете редовно APR, това може да е най-евтината ви опция за заемане.
Кредити и кредитни линии за начален капитал. Ако имате достатъчен капитал в дома си - обикновено най-малко 15% или 85% съотношение заем / стойност - можете да се класирате за заем за собствен капитал или кредитна линия чрез Figure.com. Тъй като тези продукти са обезпечени от собствения капитал в дома ви, те са по-малко рискови от необезпечените заеми и техните лихви са по-ниски в резултат.
Обезпечени заеми. По същата причина заемите с гарантирана вноска обикновено са по-евтини за кредитополучателите, отколкото необезпечените алтернативи. Например, ако планирате да използвате вашия необезпечен личен заем за закупуване на употребяван автомобил, помислете за кандидатстване за заем за осигурено превозно средство myAutoloan.com вместо.
Редовни кредитни карти APR. Извършването на баланс на кредитна карта не е идеално, но кредитна карта с ниска APR може да бъде най-добрият вариант за кредитополучателите, чиито лични заявки за заем не са достатъчно силни, за да се класират за най-ниските цени и условия. Ако вашите лични оферти за заем са на север от 15% ГПР, потърсете кредитни карти с по-ниски проценти, преди да продължите да кандидатствате.

За да определите коя от тези опции е най-подходяща за вас, ако има такава, блокирайте час, за да проверите вашите цени и условия на заем с няколко лични кредитора. Сравнете резултатите от това упражнение, след което ги сравнете с процентите и сроковете, предлагани от алтернативите. Можете да добиете много информация по този начин; Извлеченията за разкриване на кредитни карти са особено прозрачни и не изискват приложение за преглед.

Без значение какво правите, избягвайте алтернативи с висока лихва като заеми за заложни къщи и заеми за плащане. Те са разрушително скъпи и са склонни да улавят кредитополучателите в порочни цикли на дълга.

3. Преценете способността си за изплащане

В зависимост от структурата на вашия заем, месечното ви плащане може да включва някои или всички от следните:

Лихва върху пълната главница
Такса за произход, изчислена като процент от главницата и приспадната от постъпленията на вашия заем преди финансирането
Санкция за предварително плащане за извършване на допълнителни плащания по главница предсрочно или изплащане на заема в пълен размер
Еднократни такси, като например такси за забавени или върнати плащания

Използвайте личен калкулатор за плащане на заем като този от Credit Karma, за да изчислите общото си очаквано месечно плащане, като използвате различни лихви, основни суми и условия на погасяване.

Целта ви е да определите дали изобщо можете да си позволите да добавите личен заем към месечния си бюджет и ако е така, максималното плащане, което удобно правите и за колко време. Може да решите, че ранното изплащане и по-ниските общи лихвени такси оправдават краткосрочен заем с по-голямо месечно плащане - или, обратно, по-ниските месечни плащания оправдават по-дълъг срок и по-високи лихвени плащания.

Подробностите са от значение. Например, според Credit Karma, вие ще плащате 311 долара на месец при петгодишен, 15 000 долара заем при 9% ГПР. Съкратете срока до три години, а месечното плащане на същия заем се покачи до 477 долара.

4. Изследване и оценка на кредиторите

При толкова голяма конкуренция за вашия бизнес, няма причина да вървите с първия заемател, който намерите - най-малкото, а не просто защото сте ги намерили първи.

Използвайте надежден личен ресурс за заем, за да намерите кредитори, които правят вида на заема, който търсите, и работете с кредитополучатели, които приблизително съответстват на вашия кредитен профил. Ако имате отличен кредит, избягвайте кредиторите, специализирани в суб-премиите заеми; ако имате суб-премиум кредит, не се занимавайте с изключителни заемодатели, освен ако нямате Cosigner.

Проверете вашите цени с всеки подходящ кредитор; вижте стъпки от 1 до 5 по-долу за повече подробности относно тази част от процеса. Проверката на вашите цени за целите на условното одобрение не се отразява на кредита ви, така че не е нужно да се притеснявате от множество запитвания, които се появяват във вашия кредитен отчет, освен ако не приемате и официално кандидатствате за множество оферти за заем.