Консолидиране срещу рефинансиране на вашите студентски кредити - кое е по-добре?

Според колежа Nitro, средната заемна сума е 37 172 долара. И това е само средната сума; много американци дължат много повече. Средният студент по право например взема назаем 140 616 долара, за да придобие юридическа степен.

Не е чудно, че много от завършилите студенти съобщават, че изплащането на студентските им заеми е финансово затруднение. В действителност, според доклад на Pew за 2012 г., почти половината от кредитополучателите твърдят, че плащанията им с студентски заем затрудняват сближаването и само 27% от кредитополучателите с непогашен дълг твърдят, че живеят комфортно, според доклад на Pew за 2017 г..

Освен това има дълг на възможни разходи, дължащи се на дълг на студентски заем. Високите месечни плащания означават по-малко пари, които да заложите за други неща. Според доклада на Pew за 2012 г. 25% от кредитополучателите отчитат, че плащанията им по заем затрудняват спестяването на жилище, 24% казват, че влияят върху избора на кариерата си, а 7% от плащанията по заеми са накарали да се откажат да се оженят или да започнат семейство. Проучване на NerdWallet от 2015 г. установи, че плащанията на студентски заем могат да попречат на кредитополучателите да спестят средно 684 474 долара за пенсиониране.

Опции за управление на плащанията на студентски заем

Ако сте един от милионите кредитополучатели на студентски заем, борещи се с месечните си плащания, има редица възможности. Те включват планове за изплащане на доходите (IDR), опции за опрощаване на заеми и консолидиране и рефинансиране на студентски заем.

Въпреки че има няколко начина да намалите сумата, която може да се наложи да заемете, докато посещавате колеж, ако вече сте взели пари назаем и сте напуснали училище, вашата задача сега е да измислите най-добрия начин да управлявате ситуацията. За тази цел си струва да отделите време, за да разберете коя програма е най-подходяща за вашите нужди и може да ви спести най-много пари в дългосрочен план.

Ако дължите повече от 100 000 долара, най-добрите ви варианти са вероятно IDR планове и прошка за заем. За кредитополучателите, които дължат по-близо до средната сума от 37 172 долара; Въпреки това, тези програми могат да бъдат по-малко полезни. Nitro съобщава, че средното месечно плащане на $ 37,172 е 393 долара при стандартен 10-годишен план за погасяване. Ако тази сума достигне 10% или по-малко от заплащането ви за дома, няма вероятност да отговаряте на голяма част от намалението на месечната си сметка. Федералните програми за IDR изчисляват месечното ви плащане като 10% от вашата заплата след отчитане на размера на семейството.

Освен това, дори ако сте в състояние да намалите месечната си сума за плащане, няма вероятност да имате остатъчен баланс, който да бъде простен след 20 години, стандартната времева рамка за прошка за заем. В крайна сметка ще си изплатите много повече, отколкото бихте имали при стандартния 10-годишен план за погасяване.

Ако попаднете в този лагер, но все още търсите начини да намалите месечното си изплащане на студентски заем, е време да потърсите намаляване на лихвите, което ще намали както месечното ви плащане, така и общата сума, която ще трябва да платите обратно. Двата начина да направите това са консолидация и рефинансиране.

Консолидация на студентски заем

При консолидиране на студентски заем вземате няколко кредита и ги комбинирате в едно удобно месечно плащане. След дипломирането можете да комбинирате всеки от вашите федерални студентски заеми в един заем, с едно месечно плащане и лихва, съгласно Федералната програма за директен студентски заем (FDSLP). По същество федералното правителство ви издава един-единствен нов заем за общата сума на всички стари. Това означава, че продължавайки напред, ще имате и едно ново плащане, а не няколко.

Можете също така да удължите продължителността на срока на заема до 30 години. Лихвеният процент по новия ви консолидиран заем е фиксиран за живота на заема и се изчислява като средно претеглената стойност на лихвените проценти по кредитите, които консолидирате.

Плюсове на консолидиране

Ако решите да консолидирате студентските си заеми, има няколко потенциални ползи.

1. Опростява плащането ви

Не е рядкост да напуснеш училище с комбинация от няколко различни федерални и частни заеми. Това означава, че бихте могли да получите няколко месечни сметки, всички с различни минимални плащания, различни срокове на плащане и потенциално дори различни обслужващи кредити.

Въпреки че всички федерални заеми са подкрепени от федералното правителство, те се обслужват от различни организации, като Navient, Nelnet, AES и Great Lakes. Работата на сервиза е да играе ролята на посредник между вас и заемодателя, като събира плащания, предлага поддръжка на клиенти и управлява програми като прошка и изплащане на заем.

Ако имате няколко сервиза, това може бързо да се усложни. Проследяване на това, което дължите всеки месец, кога го дължите и на кого може да се обърка и дори може да пропуснете плащанията, опитвайки се да го жонглирате. Ако предпочитате да се притеснявате само за един обслужващ, един заем и едно месечно плащане, консолидацията може да ви позволи да направите това.

2. Вашето месечно плащане може да бъде по-ниско

Ако се мъчите да извършите месечното си плащане, консолидирането може да ви помогне да го намалите, като удължи времето, през което трябва да изплатите дълга си. Периодът за изплащане по подразбиране е 10 години, но когато консолидирате, можете да го удължите до 30 години. Това може да доведе до значително по-ниско месечно плащане.

Размерът, разбира се, е, че като натрупате лихва за по-дълъг период от време, в крайна сметка ще изплатите много повече, отколкото ако сте се придържали към 10-годишния график за погасяване. Но ако текущото ви месечно плащане обтяга бюджета ви, това може да ви даде малко повече място за дишане. И винаги можете да платите повече от минималния, след като печелите повече, за да се освободите по-бързо от дълга си.

3. Имате фиксирана лихва

Ако имате по-стари федерални заеми, може да имате някои с променливи лихви. Това означава, че плащането ви и лихвата по него могат да се колебаят с пазарните условия. Ако предпочитате да имате стабилност винаги да знаете каква ще бъде плащането ви, както и възможност за заключване с една ставка, която няма да нараства с течение на времето, консолидирането на заема може да осигури това.

Когато замените множеството си заеми с един единствен заем за консолидация, вие също ще получите фиксирана лихва върху живота на заема, тъй като Федералните заеми за директна консолидация идват само с фиксирани лихви.

4. Може да трябва да плащате по-малко като цяло

Вашият фиксиран лихвен процент за новия ви консолидационен заем се изчислява, като се вземе средно претеглената стойност на лихвите по текущите ви заеми, закръглена до най-близката една осма от 1%.

Претеглената средна стойност се различава от обикновената средна, защото вместо да добавите всичко и да разделите на общия брой на включените стойности, придавате на всяка стойност различно значение. Например, когато усреднявам оценките на студентите си в края на семестър, не просто сумирам всички задачи и разделям на общия брой. Вместо това мога да претегля есе, тъй като включва 25% от общата оценка на курса, а домашната работа като 20%, което означава, че есето е по-важно от домашното в крайната средна стойност.

Въпреки че уебсайтът на Федералната студентска помощ не разкрива колко голямо значение дават конкретни заеми в средно претеглената стойност, средно претеглената стойност ще падне някъде между текущите ви най-високи и най-ниски лихви. Това означава, че бихте могли да спестите пари в дългосрочен план, като намалите тези по-високи лихви. Тази математика обаче може да работи или да не работи в зависимост от дължимата сума при по-високите проценти.

Спестяванията също ще бъдат анулирани, ако решите да удължите срока си за погасяване извън десетте години по подразбиране. Всеки път, когато извършвате плащания за по-дълъг срок, увеличавате размера на лихвата, която трябва да платите.

Друг начин, по който потенциално можете да намалите общата сума на студентския си дълг, е чрез фиксираната лихва по новия ви заем. Въпреки че законите за студентските заеми винаги подлежат на промяна, понастоящем няма ограничение за лихвата за държавните заеми за консолидация. Преди 1 юли 2013 г. лихвеният процент беше ограничен на 8,25%.

Тъй като пазарните условия подлежат на промяна, ако някой от вашите заеми понастоящем има променлива лихва, фиксиран лихвен процент по време на живота на консолидационния заем може да попречи на лихвения процент да се увеличи низходящо, като спести пари.

5. Вие получавате достъп до планове за изплащане, управлявани от доходите и прошка за заем на обществена услуга

Всички федерални директни субсидирани и необслужвани заеми са допустими за планове за IDR, които включват достъп до програми за опрощаване на заеми, като например обществена услуга за прошка на кредита (PSLF). Други видове заеми обаче трябва да са част от консолидиращия заем, за да отговарят на изискванията. Те включват субсидирани и неподдържани заеми за стаффорд, федерални PLUS заеми за завършили и професионални студенти и федерални заеми Перкинс.

Когато консолидирате вашите заеми, всички те стават част от FDSLP. Това означава, че ако продължат напред, те ще отговарят на условията за планове за IDR и прошка за заем.

Минуси на консолидиране

Въпреки че определено има ползи от консолидирането на вашите студентски заеми, има и някои потенциални негативи, които трябва да вземете предвид.

1. Необходимо е по-дълго време, за да изплатите дълга на студентския си заем

Въпреки че със сигурност е възможно да консолидирате заемите си и да се придържате към стандартния 10-годишен график за погасяване, повечето кредитополучатели не го правят. Обикновено тези, които консолидират заемите си, се възползват от по-дълги срокове за погасяване, които могат да удължат сроковете за погасяване до 30 години. И докато това може да означава далеч по-привлекателно месечно плащане, трябва да вземете предвид разходите, преди да направите този ход. Едно от тях са възможните разходи за сметка, която ще бъде в месечния Ви бюджет по-дълго.

Много кредитополучатели съобщават, че отлагат или дори отказват да купуват жилища, да се оженят, да създадат семейства или да спестят за пенсиониране поради необходимостта да се отклонят парите за плащания на студентски заем. Вземането на 30 години вместо 10 за погасяване на вашите заеми може да означава до 20 допълнителни години пари да не бъдат вложени в пенсионните ви спестявания.

Лихвените проценти работят и в двете посоки. Дори и да насочите само малки суми към пенсионирането си, можете да извлечете огромни ползи в резултат на засилване на лихвите във времето. Но ако отложите спестяванията за пенсиониране, докато не изплатите заемите си, може да пропуснете много пари - колкото $ 684,474, според проучването на NerdWallet.

Нещо повече, CNBC съобщава, че повечето кредитополучатели за студентски заем очакват да изплащат студентските си заеми на 40-те си години. Това е възрастта, на която е вероятно да искате да пренасочите парите си към други неща - не само спестяване за пенсиониране, но и закупуване на жилище, покриване на семейни разходи и дори потенциално спестяване за образованието на децата ви в колежа.

Всъщност CNBC съобщава, че много кредитополучатели за студентски заеми все още връщат студентските си заеми в пенсионните си години. Както можете да си представите, това може да повлияе значително на качеството ви на живот при пенсиониране.

2. Вие плащате повече пари в дългосрочен план

В допълнение към алтернативните разходи, има простият факт, че изплащането на заем за по-дълъг период означава плащане на далеч повече в дългосрочен план поради натрупване на лихва. Страхотно, това може да струва хиляди, десетки хиляди или дори стотици хиляди долари в зависимост от това колко дължите. Дори и лихвеният процент да остане същият, в крайна сметка ще изплатите много повече, когато изберете по-дълъг срок на погасяване.

3. Вашият главен баланс може да се увеличи

Когато консолидирате множество заеми в един нов, всяка непогасена лихва по предишните ви заеми става част от основния баланс на вашия консолидационен заем. Тъй като дължимата лихва се изчислява въз основа на основния баланс, това означава, че ще започнете да начислявате лихви по новия консолидационен заем в по-голяма сума, отколкото може да имате по старите си заеми.

4. Може да загубите някои предимства на кредитополучателя

Въпреки че консолидирането може да ви даде достъп до някои предимства на кредитополучателите, за които може да не сте се квалифицирали преди, обратното също е вярно; може да загубите някои предимства, включително отстъпки за лихви, основни отстъпки или опции за анулиране на заем.

Ако все още не сте се консолидирали и в момента изплащате някой от кредитите си по план за IDR, това означава, че вече сте извършили няколко плащания, които се отчитат за потенциално прощение на кредита, включително PSLF. Тъй като консолидацията означава да ви издаде изцяло нов заем, вие ще загубите кредит за всякакви плащания, направени към прошка на заема. По същество вашият 10-, 20- или 25-годишен часовник за прошка ще започне отначало.

Освен това вече няма да имате право на специални обстоятелства, свързани с конкретни видове заеми. Например заемите на Перкинс отговарят на условията за прошка или анулиране, ако отговаряте на определени критерии. Но ако консолидирате заема, вече няма да имате заем Перкинс; ще имате Федерален пряк заем - и в резултат на това вече нямате право да участвате в тази програма.

Имайте предвид обаче, че не е задължително да консолидирате всичките си заеми. Можете да изберете да консолидирате само някои от тях и да оставите всички заеми, които имат предимства, които не искате да губите

5. Не можете да бъдете стратегически относно изплащането на заем

Консолидацията използва средно претеглената стойност на лихвените проценти по текущите ви кредити, за да изчисли новия си лихвен процент. Това означава, че не е задължително да намалите общата си лихва, особено ако имате един или повече заеми с особено висок лихвен процент.

Традиционните методи за изплащане на дълга възможно най-бързо често включват първо изплащане на дълг с най-висок лихвен процент. Но ако консолидирате всичките си заеми, не можете да бъдете стратегически как да изплатите дълга си.

Ако искате да се консолидирате, но имате един или повече заеми с висока лихва, може да помислите да ги напуснете, за да можете да получите най-добрия възможен лихвен процент по останалите кредити. След това, поставете всичко, което можете, за да изплатите този високосрочен заем възможно най-бързо.

6. Не можете да консолидирате частни кредити за студенти

Само федералните студентски заеми са допустими за програмата за директна заемна консолидация. Ако имате частни заеми, които искате да консолидирате, единственият начин да го направите е да ги рефинансирате. Ако отговаряте на условията да рефинансирате кредитите си с частен кредитор, можете да изберете да комбинирате всичко - както правителствени, така и частни заеми - в един заем. Но не можете да го направите чрез федералната програма.

Рефинансиране на студентски заем

Въпреки че някои хора използват взаимозаменяемо термините „консолидация“ и „рефинансиране“, всъщност те са доста различни. Първо, ако имате частни кредити за студенти, не можете да ги консолидирате с вашите федерални чрез Програмата за консолидиране на директни заеми. Възможно е обаче да се рефинансира всичко заедно, тъй като рефинансирането включва частни кредитори.

Второ, въпреки че консолидирането на вашите заеми може да има някои ползи, е малко вероятно да ви спестят пари, докато спестяването на пари е цялата цел на рефинансирането. При рефинансиране вземате заем от частен заемодател, който изплаща останалите ви студентски заеми. След това имате едномесечно плащане и един заем, подобно на консолидацията.

Въпреки това, докато консолидацията отнема средно претеглената стойност на предишните ви лихвени проценти, за да изчислите новата си, целта на рефинансирането е да получите възможно най-нисък лихвен процент, което едновременно ще помогне да намалите месечното си плащане и да доведе до по-малко пари, които трябва да изплаща се в дългосрочен план.

Професионален съвет: Ако мислите да рефинансирате студентските си заеми, започнете търсенето си от Credible.com. Ще получите оферти за тарифи от до осем кредитора за минути. Плюс това, те предлагат до $ 750 бонус за всеки четец на Money Crashers.

Плюсове на рефинансиране

Ето потенциалните ползи от рефинансирането на вашите студентски заеми.

1. Спестявате пари

Ако рефинансирате студентските си заеми, бихте могли да се класирате за по-ниска лихва. В зависимост от това, колко дължите, това може да ви помогне да спестите хиляди или дори десетки хиляди долари за продължителността на вашия заем.

Например, ако сте взели назаем средното за страната от 37 172 долара, при 10-годишен план за погасяване при 7% лихва, бихте изплатили $ 51 792. Но ако рефинансирате с 3% лихва, ще върнете общо 43 072 долара за същите тези 10 години - спестяване от 8 720 долара.

2. Месечното ви плащане е по-ниско

Ако се мъчите да извършите текущото си месечно плащане, рефинансирането на вашите студентски заеми може да ви помогне да го намалите. Можете да се класирате за по-ниска лихва и потенциално да се възползвате от по-дълъг срок за погасяване, като всеки от тях може да намали сумата, която трябва да плащате всеки месец.

Например, при средно салдо за студентски заем от 37 172 долара при 7% лихва, ще правите месечно плащане от 432 долара. Но ако можете да рефинансирате с 3% лихва, новото ви месечно плащане ще бъде 359 долара при 10-годишна схема на погасяване. Ако решите да удължите месечното си плащане до 15 години, месечното ви плащане ще падне до 257 долара, освобождавайки до $ 175 в месечния си бюджет.

Тук наистина влизат в сила алтернативните разходи за по-високо месечно плащане. Бихте удължили леко срока на погасяване, като преминете с 15-годишен мандат, а това ще ви струва допълнителни 3135 долара лихва. Но ако вземете тези допълнителни $ 175 на месец и инвестирахте в пенсията си през тези 15 години, бихте инвестирали общо $ 31 500. При 9,8%, средната историческа възвръщаемост на S&P 500, че $ 31 500 ще нарасне до $ 72,109 - увеличение от 40 609 долара, или повече от два пъти първоначалната ви инвестиция.

3. Можете да консолидирате всички ваши заеми (включително частни)

За разлика от Федералната програма за пряка консолидация за заем, ако рефинансирате с частен заемодател, можете да комбинирате всичките си заеми - и федерални, и частни - в един нов заем. Това е така, защото частните кредитори са в състояние да управляват частни пари, докато федералното правителство се занимава само с федерални заеми.

Минуси за рефинансиране

Въпреки предимствата на рефинансирането, има някои недостатъци, които си струва да се отбележи.

1. Губите достъп до федерални предимства и програми за заем

Ако решите да рефинансирате всичките си заеми заедно, ще загубите достъп до правителствени програми, включително IDR планове, прошка за отпускане, опции за отсрочка и по-дълги периоди на изплащане.

Въпреки че някои кредитори предлагат отсрочка за пренаписване и военно разгръщане, както и опции за отказ за финансови затруднения, отсрочки и периоди на търпение обикновено са много по-кратки от предлаганите от правителствените програми.

Освен това, ако решите да намалите заплатите за работа с по-добри условия на труд или да оставите работната сила да се грижи за семейството си, вече няма да имате достъп до планове за IDR, които изчисляват месечното ви плащане въз основа на доходите ви и размера на семейството , И след като рефинансирате, няма връщане назад. Вашите стари заеми ще бъдат изплатени от новия заем и следователно вече не съществуват.

Поради тази причина е важно да помислите внимателно дали наистина искате да рефинансирате вашите федерални студентски заеми. Въпреки че потенциално може да ви спести много пари, това ще се отрази и на бъдещите ви възможности.

2. Трудно е да се квалифицираме

Известно е трудно да се отговаря на рефинансирането на студентски заем. Не само повечето кредитори изискват кредитни резултати над 700, но и много кредитори изискват кредитополучателите да имат добре платена работа. С други думи, ако кредитор ще поеме риска да ви даде заем десетки хиляди - или дори стотици хиляди - долари, те искат да се уверят, че си заслужавате този риск.

Всичко това означава, че можете да отговаряте на условията за рефинансиране само ако вече сте в добро финансово състояние. Така че, ако търсите рефинансиране като начин да намалите месечното си плащане, защото се мъчите да го направите, вероятно няма да намерите отговора в рефинансирането. По-добре е вместо това да разгледате плановете на IDR.

Кое е най-доброто за мен?

Както при всичко, когато определяте коя опция има най-голям смисъл за вас, е важно внимателно да разгледате всички ъгли. Например рефинансирането може потенциално да ви спести хиляди долари в дългосрочен план, но консолидирането ви дава достъп до правителствени програми като IDR планове и прошка за заем.

Също така по-важно ли е да изплащате студентските си кредити възможно най-бързо или да намалите месечните си плащания? Което би подобрило качеството ви на живот и ще ви помогне да постигнете дългосрочни финансови цели?

Що се отнася до изплащането на вашите студентски заеми, математиката е важна, но има повече от това. Вероятно имате други финансови цели, за които работите, като например закупуване на дом или създаване на семейство. Така че за вас може да се приведе по-добре с целите ви да имате по-дълъг срок на погасяване, но по-ниско месечно плащане. Или може да има по-голям смисъл да изплащате заемите си възможно най-бързо, така че все още не ги връщате обратно 30 години.

Помислете къде се виждате през следващите 10, 20 или дори 30 години и как плащанията на вашите студентски заеми могат да повлияят на тези дългосрочни планове. В идеалния случай сте взели назаем парите, за да можете да направите по-добър живот за себе си и семейството си. Така че въпросът сега е: кой метод ще ви помогне да направите това по-добре?

В крайна сметка си струва да разгледате всеки възможен вариант за управление на вашите студентски заеми и да изберете този, който най-добре работи за вашата ситуация.

Заключителна дума

Има още едно нещо, което трябва да вземете предвид, когато става дума за консолидиране или рефинансиране на вашите студентски заеми, и това трябва да се пази от измами. През последните години се появиха много измамници, които плячат на отчаяни кредитополучатели, които се борят да извършват месечните си плащания.

Тези измамници предлагат да ви „помогнат“, като консолидират или рефинансират студентските си заеми срещу заплащане. Консолидирането на вашите федерални заеми обаче е напълно безплатно и можете да кандидатствате онлайн за по-малко от 30 минути.

Ако вместо това изберете да рефинансирате, можете да сравните оферти от няколко кредитора, преди да вземете решение за такъв. Освен това повечето кредитори за рефинансиране - и със сигурност най-добрите - не начисляват никакви такси. Така че, ако ви се предлага консолидация на студентски заем или рефинансиране срещу заплащане, тичайте в другата посока. Това е измама.

Обмисляте ли консолидация или рефинансиране на студентски заем? Кой от тях изглежда като по-добрият вариант за вашата ситуация?