Как да се предотврати финансовата трудност в резултат на увреждане

Има редица физически, когнитивни, емоционални и нарушения в развитието, които могат да попречат на хората да получават доходи. Тези увреждания могат да присъстват от раждането или да възникнат поради злополука или болест. Противно на общоприетото мнение, хората, които страдат от увреждане, най-често са честни личности, които се нуждаят от помощ, за да посрещнат своите финансови и здравни нужди и не са просто да получат „безплатно возене“ от правителството. Очевидно невъзможността за получаване на доход поради увреждане може да доведе до големи финансови, семейни и емоционални напрежения.

Дори и най-здравите от нас трябва да направят пауза и да обмислят дали сме подготвени за увреждане. Към 2013 г. 25% от здравите млади възрастни ще трябва да напуснат работната сила преди 65-годишна възраст поради увреждане, средно за период от две години и половина. Повечето американци не са подготвени за хроничен финансов източник по този начин. Всъщност водещата причина за възбрана и банкрут на жилища в САЩ е загубата на доходи поради увреждане. Може да сте закупили домашна застраховка, за да се възстановите от загуба в резултат на пожар или време, но вероятността да загубите дома си поради увреждане е всъщност много по-голяма вероятност.

Как да запазим уврежданията от причиняване на финансови затруднения

Има няколко начина, по които можете да предотвратите финансовата разруха поради увреждане с увреждане. Някои от тях са превантивни, в случай че сте пострадали от увреждане по-късно в живота, докато други могат да ви помогнат, ако сега страдате от инвалидизиращи условия.

1. Застраховка за инвалидност

Най-добрият начин за смекчаване на опасността от краткосрочно увреждане е да се възползвате от застрахователните планове, достъпни чрез вашия работодател. Политиките за хората с увреждания предлагат ставки, вариращи от 1% до 3% от заплатата на служителя, в зависимост от възрастта, доходите и индустрията. Това означава, че човек, който прави годишна заплата от 50 000 долара, може да очаква политика да струва между 500 и 1500 долара годишно. Ако станете инвалиди, можете да очаквате ползи от 50% до 60% от вашата заплата.

Има два основни вида застраховка за инвалидност, краткосрочна и дългосрочна.

• Краткосрочна инвалидност. Краткосрочните политики обикновено предлагат покритие до 6 месеца инвалидност.
• Дългосрочна инвалидност. Дългосрочните политики започват за увреждания с продължителност от шест месеца до две години - въпреки че могат да продължат за неопределено време, в зависимост от условията на политиката.

От 500 до 1500 долара може да се почувствате като значителни разходи извън джоба, но много работодатели взимат част от вашите премии - често значителна сума. Ако купувате правила чрез вашия работодател, процесът обикновено е толкова прост, колкото и регистрацията по време на периода на записване на вашата компания. Малко по-сложно е, ако се опитате да закупите политика извън вашия работодател на открития пазар. Вашата ставка се основава на вашата възраст и здравословен статус, което може да изисква физически и определени въпроси, свързани със здравето, за да се отговори.

2. Спешен фонд

Закупуването както на краткосрочни, така и на дългосрочни политики за хора с увреждания е особено важно, ако все още не сте създали фонд за спешни случаи. След като натрупате спешни спестявания на стойност най-малко шест месеца, може да искате да помислите за отпадане на вашата политика за краткосрочно увреждане и вливане на тези спестявания във вашия спешен или пенсионен фонд. Въпреки това, много хора смятат, че месечните премии си струват да продължат спокойствието си - плюс, ако работодателят подкрепя сметката, има смисъл да се мотае върху нея.

3. Правителствена помощ

За щастие, Съединените щати имат предпазна мрежа за хора, които търпят увреждане. Средното месечно плащане за SSDI (социалноосигурителна застраховка за инвалидност) е 1,158 долара, така че ако смятате, че може да се окаже предизвикателство да живеете на това, трябва да планирате предварително. Перспективата да се наложи да разчитате на обществено жилище, Medicaid, допълнителни доходи от сигурност и благотворителна помощ за вашите основни нужди може да не е много успокояваща. Правителствената помощ предоставя финансова мрежа за безопасност на повечето хора с увреждания, изложени на риск от бедност, бездомност и неравен достъп до здравни грижи. По никакъв начин не гарантира на хората с увреждания възможността да поддържат предишния си начин на живот. Това просто гарантира, че те могат да имат покрив над главата си, достъп до лекарства и малко храна в килера.

Въпреки това хората, които се окажат във фазата на краткосрочна инвалидност на заболяване или злополука, все още трябва да кандидатстват за държавна помощ чрез Администрацията за социално осигуряване, ако не са в състояние да се върнат на работа. Въпреки общите чувства на мъка или безпомощност, които съпътстват подаването на искане за инвалидност, той никога не бива да се отбягва, главно поради двата вида защита, които предлага:

1. Защита на доходите. Тъй като сте платили в него чрез данъци, Администрацията за социално осигуряване ви дава месечна SSDI проверка, за да помогне за покриване на разходите, независимо от нивото на вашето лично богатство, ако станете инвалиди. Ако имате малко спестени пари и нисък поток от доходи, можете да се класирате за допълнителна проверка, наречена Допълнителни доходи от сигурност (SSI). Количеството пари, което човек може да получи чрез SSI, варира, но средното за 2013 г. е малко над 700 долара на месец.
2. Медицински ползи. Противно на общоприетото мнение, обезщетенията за инвалидност не се дават в тандем с медицински помощи. След като получите обезщетения за инвалидност, трябва да изчакате 24 месеца, за да се регистрирате в Medicare, освен ако нямате конкретно условие, което да гарантира незабавно покритие на Medicare. В резултат на това хората с увреждания понякога преминават без медицинска застраховка, освен ако не могат да се запишат като зависими от застрахователния план на съпруга. Основното изключение от това е, ако човек с увреждания отговаря на условията за SSI. Ако е така, това лице автоматично отговаря на Medicaid, което може да послужи като добър мост към Medicare.

Прилагане и получаване на предимства
Заявленията за увреждания могат да отнемат много дълго време, а получаването на доходи и медицинската застраховка може да отнеме дори повече време. Ето защо е важно лицата, отговарящи на условията за кандидатстване, да кандидатстват веднага след като узнаят, че не могат да се върнат на работа. Обикновено правителството не приема заявления, докато човек не е останал без работа в продължение на шест месеца (което е още по-голяма причина да участва в краткосрочни и дългосрочни политики за увреждания, тъй като краткосрочните обезщетения могат да изтекат преди получаването на SSDI). Единственото изключение от това правило е, ако човек има конкретна диагноза, която кара Администрацията за социално осигуряване да проследява бързо приложението. Тези сериозни състояния се наричат ​​състрадателни надбавки и примери включват ранно начало на болестта на Алцхаймер, левкемия, болест на Хънтингтън и всеки от списъка с чакащи за трансплантация на сърце.

Ако смятате, че можете да отговаряте на обезщетения за инвалидност, можете да кандидатствате директно чрез Администрацията за социално осигуряване или, тъй като процесът на кандидатстване може да бъде предизвикателен, можете да се обърнете към помощта на професионална служба. Дневната телевизия е пълна с реклами за адвокати за хората с увреждания, но тези адвокати често вземат голяма част от плащането за инвалидност, след като бъде получено. Вместо това помислете за нетърговска услуга като Allsup за представителство и помощ при процеса.

И винаги се придържайте към дългосрочната си политика за хората с увреждания, тъй като тя може да работи едновременно с вашите държавни обезщетения. Ако вашето изплащане от дългосрочна инвалидност е високо, тогава вашият SSDI може да се коригира надолу и няма да се класирате за SSI, но все пак имате право на определени държавни доходи и всички приложими обезщетения за здравно осигуряване. Не искате да се чувствате така, сякаш сте на милостта на Администрацията за социално осигуряване за необходимост.

4. Самостоятелна заетост

Ако обмисляте работа на свободна практика или самостоятелна работа, вашият спешен фонд и застраховка за инвалидност стават толкова по-важни. Ако сте започнали кариера за себе си, вероятно вече сте отчитали медицинското покритие, но може би сте забравили за правилата за хората с увреждания. Може да е изкушаващо да се откажете от допълнителните разходи, но както краткосрочните, така и дългосрочните политики могат да задържат семейството ви на плаващо време по време на изоставането между първоначалното заболяване и получаването на държавни помощи, ако се случи нещо непредвидено. За съжаление, правителствените заявления за инвалидност понякога могат да се затънат в документи, жалби и съдилища, така че искате да отчетете възможността да не получите чека си в момента, в който кандидатствате за помощ.

За краткосрочни политики за хора с увреждания можете да направите бързо търсене в Интернет или да се обърнете към помощта на застрахователен брокер, за да намерите най-доброто покритие, което може да започне веднага. Намирането на добра дългосрочна политика е малко по-сложно, ако сте самостоятелно заети. Повечето полици се основават на доходите и застрахователните компании често трябва да виждат доказателства за доходите във времето, преди да предложат полица. Това прави почти невъзможно стартирането на бизнес с дългосрочна застраховка за инвалидност. Говорете със застрахователен брокер относно намирането на краткосрочна политика за инвалидност, която може да отговори на вашите нужди, докато вашият бизнес стане на крака. Някои политики ви позволяват да използвате краткосрочни обезщетения до една година вместо обичайните шест месеца. Може да има смисъл след разговор с брокер да запазите поне частична заетост с покритие на обезщетения, докато не успеете да докажете, че вашата компания печели пари.

Заключителна дума

Въпреки че повечето американци вероятно ще стигнат до възрастта за пенсиониране без проблем, разумната мярка е да се намали рискът от претърпяване на увреждане или заболяване с увреждания чрез използване на спешен фонд, краткосрочни и дългосрочни обезщетения за инвалидност на работното място и, ако се оказвате инвалид, кандидатствайки за обезщетения чрез Администрацията за социално осигуряване. Малко планиране и някои разходи извън джоба ви могат да предотвратят финансови затруднения, така че започнете днес.

Планирахте ли предварително за евентуално увреждане?