Какво представлява сложен интерес - определение, формули и пречки

Преди хиляди години в плодородния полумесец на Близкия изток древните хора изоставиха номадските си пътища, образуваха първите общности в света и започнаха да обработват земята, отглеждайки пшеница, ечемик и други зърнени култури. Сезоните на отглеждане приключиха с жътва и съхранение на зърно, което се използва през месеци, когато селското стопанство не беше възможно и други източници на храна бяха оскъдни.

Но тъй като големите количества зърно се съхранявали в покривни сгради (силози), те осигурявали неустоим хранителен източник за Мускулен мускул - обикновената мишка на къщата - която би могла да се угощава защитена от естествените им врагове от приюта на силозите. В резултат на това мишките стават изключително плодотворни, което в крайна сметка води до разпространението на мишки по целия свят, докато те последват мигриращи земеделци. Всъщност един чифт мишки може да роди 70 потомства през двугодишния си живот със средна тоалетна от седем кученца, пет пъти годишно.

ИЗТОЧНИК: М. Р. Люис, 8 ноември 2013 г.

Добавянето на 70 мишки за двугодишен период би било притеснително, но не и катастрофално. Една мишка изяжда около един грам храна на ден; 70 мишки биха изяли около 70 грама или по-малко от един храст пшеница всяка година. Въпреки това, когато обмислят ефекта на „смесване“, мишките представляват сериозна заплаха.

Всеки чифт мишки ще произведе още 70 кученца, които от своя страна ще имат собствени носилки и така нататък през следващите поколения. До края на две години оригиналната двойка мишки може да произведе популация от повече от шест милиона гладни същества, като заедно поглъща повече от 223 бушела складирана пшеница на ден.

Древните житни храни съхраняват между 60 и 80 тона жито, или около 2500 бушели. Една двойка мишки, оставена без проверка, може да прерасне - или да се „съедини“ - в маса от същества, способни да изядат запасената храна на цялото село за по-малко от две седмици. Косвено ефектът от комбинирането доведе до опитомяването на диви котки, контрола над разрастващите се популации от гризачи и може би оцеляването на градовете и общностите, каквито ги познаваме днес.

Умело и богатство

Точно както мишките произвеждат поколения поколения, всяко от които произвежда собствено потомство, богатството ражда повече богатство под формата на интерес, което от своя страна произвежда повече богатство и повече интерес. Джак Лондон, авторът от началото на 20 век, споменава „сложен интерес“ в есе от 1906 г., като го нарича „забележително изобретение на човека“. Лондон стигна до заключението, че „ако започна веднага и работех и спасявах до 50-годишна възраст, тогава бих могъл да спра да работя и да участвам в справедлива част от удоволствията и добротата, които след това ще бъдат отворени за мен по-високо в обществото. "

Съставянето на богатството (или мишките, както в горния пример) е пряко повлияно от следното:

Повишаване на всеки цикъл (лихва). В случай на мишки увеличението ще бъде средният размер на котилото. Що се отнася до парите, това ще бъде размерът на печалбата по основния принцип, обикновено наричан "лихва" - по-висок лихвен процент, който постоянно се печели за определен период, произвежда по-голяма крайна сума от по-ниска лихва за същия период.
Дължина на всеки цикъл. В нашата популация на мишки ключов фактор е продължителността на бременността и грижите за бебетата, необходими преди производството на следващото поколение. Във финансовия свят продължителността на всеки цикъл е периодът, за който се печелят и изплащат лихви. Например лихвата може да се плаща на всеки шест месеца или може да се плаща ежегодно. Получаването на лихвени плащания за по-кратък цикъл има по-голямо влияние върху общото натрупване на богатство. Печеленето на 5% годишно на главница от 1000 долара би създало баланс за 10 години от 1629 долара. Ако ви се плаща 5% на всеки шест месеца, а не годишно, балансът ви ще бъде почти 60% по-голям, натрупвайки се до 2 653 долара за 10-годишния период.
Брой цикли в рамките на периода на усложняване. Значението на времето често се пренебрегва, когато се обмисля въздействието на съставянето. С течение на годините и броят на циклите се увеличава, общото натрупване се ускорява. Например популацията на мишките в края на една година, започваща с една двойка, би набрала 3285. Ако тяхното потомство се възпроизведе със същата скорост, ще бъдат добавени невероятните шест милиона само през втората година. Инвестиция от 10 000 долара с печелене 5% годишно би увеличила 500 долара в края на първата година, но тази печалба всяка година ще се увеличава с повече от 50% до 775 долара през 10-тата година. С увеличаването на процента на печалбата ползата от по-дълъг период на задържане се ускорява.

Пречки за затруднения

Популациите от животни се сблъскват с естествени препятствия - хищници, болести, несигурни хранителни запаси - които ограничават нарастването на тяхната популация и ефекта от съставяне. Инвеститорите, които търсят предимството на сместа във финансовия свят, се сблъскват с подобни препятствия, включително следното:

Човешката природа. Призивът да се консумира, а не да се спестява, е мощен и ескалиран от изобилието от продукти, които се предлагат и търгуват тържествено от психолози и рекламни мавмени. Необходима е значителна дисциплина, за да се откажете от незабавното удовлетворение в полза на натрупването на значително богатство във времето. В резултат на това готовността да оставим инвестициите да растат безпрепятствено се среща рядко.
кражба. Оставен незащитен, капиталът е обект на хищничество от крадци чрез измама и взлом. В резултат на това тя се губи, процентите на печалба се намаляват, а периодите на задържане се съкращават.
конкуренция. Инвеститорите се състезават за ограничен брой инвестиционни възможности с максимална възвръщаемост и минимален риск. Това води до понижени проценти на доход, тъй като повече капитал (предлагане) гони същите инвестиции (търсене).
риск. Някои инвеститори, търсейки по-висока доходност, инвестират в активи, които са обект на по-големи опасности, като по този начин излагат капитала си на значителна загуба. Неподходящото поемане на риск без компенсиране на по-висока възвръщаемост - или неуспех при управлението му - вероятно ще доведе до капиталова загуба.
Данъци. Докато много пречки за изграждането на богатство са спорадични и капризни, държавните данъци са постоянни, намалявайки годишните нетни доходи до 39,6% и драстично намалявайки общото натрупване. Например данъчната ставка за семейство с облагаем доход между 72 500 и 146 400 долара е 25%, което ефективно намалява годишната възвръщаемост от 6% до 4,5%. За щастие Конгресът, признавайки социалните ползи от спестяванията, предоставя правни методи за отсрочване или премахване на данъци чрез облекчени с данъци сметки като индивидуални пенсионни сметки (IRAs) и 401k планове.

Готовността да приемем по-ниска възвръщаемост за осигуряване на по-дълга, по-последователна и по-сигурна ставка на печалбата е ключът към ускоряващия успех, както и редовните вноски в превозни средства, защитени от данъци, като IRAs и 401k. Инвестицията от 10 000 долара годишно при 5% годишна възвръщаемост ще нарасне до $ 948,363 за 35 години. Инвестирането на същата сума със същия процент, но плащането на 25% годишен данък върху ръста всяка година, би намалило главницата до 726,887 долара. Разликата от над 220 000 щатски долара между двете стойности е единствено следствие от използването на данъчна преференциална сметка.

Формула за супер растеж

Спестяването редовно и оставянето на приходи в сметката, където може да се събира, е ключът към изграждането на големи суми на богатството. Помислете следния пример:

Пестете редовно

Анди открива данъчна служба IRA през 1974 г. в началото на кариерата си като продавач на HVAC оборудване. Той започна да внася $ 125 на месец в IRA, максималната сума, която можеше да внесе по това време. Той продължи приноса си, въпреки че се ожени, купи дом, смени няколко пъти работа и плати за две деца, за да преминат през местния колеж.

През следващите 39 години законът се променя няколко пъти, за да позволи по-големи годишни суми да бъдат вложени в общите с данъци ИРА - през 2013 г., например, максималната вноска за хора над 50-годишна възраст е 5 500 долара. Винаги допринасяйки за максимално разрешеното, общите вноски на Анди за 40-годишния период са били 180 000 долара. Стойността на неговата сметка днес обаче е значително по-голяма в резултат на натрупването на интерес.

Сложна лихва

Бидейки практичен човек, инвестициите на Анди винаги са били консервативни, силно претеглени към държавни и корпоративни облигации с по-малко от една трета от общия инвестиран във взаимен фонд без натоварване, препоръчан от неговия съсед. В резултат на това средната му годишна възвръщаемост от 6% е значително по-малка, отколкото би спечелила, ако той инвестира изцяло във фонд за акции със средна възвръщаемост през същия период над 9%.

Въпреки това, салдото в сметката на Анди нарасна до 502 000 долара до средата на 2013 г., фонд, достатъчно голям, за да осигури месечен доход от 2 082 долара, без да нахлува главницата му. Този доход плюс очакваните 3200 долара на месец, които той и съпругата му получават от програмата за социално осигуряване, гарантират, че и двамата ще бъдат сигурни при пенсионирането си. Докато е по-възрастен от „50-годишната възраст на Джак Лондон“, Анди би трябвало да може да се откаже от работа и „да се наслаждава на справедлива част от изкушенията и добротата“ на живота в останалите му години.

Ако не сте започнали да инвестирате, днес е денят. Можете да отворите акаунт в M1 Finance и да получавате безплатни сделки без комисионни. Можете да настроите вашите инвестиции да бъдат автоматични и да се възползвате от предимствата на сложния интерес.

Заключителна дума

Съчетаването може да бъде трудна концепция за първоначално разбиране, но веднъж научена и оценена, може да изплаща дивиденти с години. Започнете да пестите рано и редовно, внимателно подбирайки вашите инвестиции и устоявайки на импулса да изразходвате натрупаните суми, може да ви осигури комфорт и стабилност, когато вече не сте в състояние или имате желание да работите. Тя е основата на богатството и като всяка солидна основа тя подкрепя и насърчава неограничен растеж.

Виждали ли сте доказателства за сложен интерес към вашите спестявания?