Как да увеличите обезщетенията за социално осигуряване - опции за изтегляне и ползи

Тъй като пенсиите стават все по-редки - заменени от планове за дефинирани вноски, които са обект на нестабилността на финансовите пазари - значението на социалното осигуряване продължава да расте. Всъщност Асоциацията на индустрията за ценни книжа и финансовите пазари твърди, че социалното осигуряване сега е „най-разпространеният и важен единичен източник на доходи за пенсионерите“.

Месечни обезщетения за пенсионно осигуряване за месечни долари

Най-общо казано, размерът на социалното осигуряване, което получавате, се основава на общите ви доходи през целия живот, подлежащи на облагане с данъци за социално осигуряване - от 2014 г. максималната облагаема печалба е 117 000 долара годишно. С други думи, колкото повече пари печелите за продължителен период, толкова повече получавате, когато започнете да тегляте.

Конкретното обезщетение в долара, изплатено на бенефициент, е резултат от изчисление на SSA въз основа на най-добрите 35 години доходи на този човек, коригирани за инфлация. Освен това се влияе от възрастта, на която започвате да получавате обезщетения. През 2014 г. според администрацията за социално осигуряване максималното плащане за физическо лице, което започне да претендира на пълна възраст за пенсиониране, е 2642 долара на месец.

За помощ при оценяването на бъдещите ви ползи - както и за проверка на приходите ви всяка година - SSA предоставя полезен онлайн ресурс. Много от критериите, които определят сумата, която получавате обаче, всъщност са под ваш контрол.

Опции за изтегляне на възрастта за социално осигуряване

Има няколко варианта за това кога можете да започнете да оттегляте обезщетенията си за социално осигуряване.

1. Редовна възраст за изтегляне

Първоначалната програма за социално осигуряване установява нормална възраст за пенсиониране на 65 години, при която хората могат да започнат да получават обезщетения. През 1983 г. Конгресът приема социалноосигурителни изменения за постепенно повишаване на тази възраст до 67 години, в зависимост от рождения ден - всеки, роден на или след 1960 г., трябва да достигне тази възраст, преди да събере пълни обезщетения.

2. Ранна оттегляща възраст

Програмата предлага опция за ранно изтегляне при пенсиониране, започваща месеца след навършване на 62 години, при условие че имате минимум 40 кредита за работа - през 2014 г. се получава един кредит за всеки 1200 долара печалба годишно, до четири кредита годишно. Размерът на долара, който всеки кредит си струва, се коригира годишно въз основа на средните нива на печалба.

Ако решите да изтеглите рано, сумата на вашите обезщетения се намалява в съответствие със следните параметри:

До 36 месеца по-рано: Размерът на плащането се намалява пет девети от 1% (0,00555) за всеки месец преди редовната ви възраст за пенсиониране. Например, човек, който ще има право на месечно обезщетение от 1000 долара при редовна пенсионна възраст, ще получи 933 долара, ако се пенсионира 12 месеца по-рано: 1000 долара - (1000 долара х 12 х 0,00555).
Между 37 месеца и 60 месеца по-рано: В допълнение към горното, обезщетенията ще бъдат допълнително намалени с пет двенадцати от 1% (0,00417) за всеки месец, надвишаващи 36. Съответно лице, което има право на 1000 долара месечно обезщетение, но плаща плащания 48 месеца преди редовната пенсионна възраст , ще получите 750 $: 1000 $ - (0,00555 x 36 x 1000) - (12 x 0,00417 x 1000).

3. Намаления на обезщетенията за работа по време на ранни изтегляния

Някои хора избират да получават социалноосигурителни плащания преди редовната си пенсионна възраст, но това може да доведе до намаляване на обезщетенията през месеците, в които продължават да работят:

Години преди достигане на редовна възраст за пенсиониране: Обезщетенията се намаляват с 1 долар за всеки $ 2 от спечелените доходи над 15 480 долара към 2014 г., докато не достигнете редовна възраст за пенсиониране. Например, ако решите да вземете ранни обезщетения за социално осигуряване през 2014 г., но имате 30 000 долара печеливш доход за годината, обезщетението ви за 2014 г. ще бъде намалено на 7 260 долара: (30 000 долара - 15 490 долара) / 2 долара.
Година на достигане на редовна възраст за пенсиониране: В годината, в която действително достигнете редовна пенсионна възраст, наказанието се намалява, така че губите $ 1 за всеки 3 долара, спечелени над лимита. Например, ако изберете да вземете обезщетения за ранно пенсиониране и имате 30 000 долара спечелен доход в годината, в която достигнете редовната си възраст за пенсиониране, вашето обезщетение за социално осигуряване за тази година е намалено само $ 4 840: ($ 30,0000 - $ 15 480) / $ 3.
Години след достигане на редовна възраст за пенсиониране: Няма ограничения за външните доходи, след като сте достигнали редовна пенсионна възраст. Вашето обезщетение за социално осигуряване не се намалява, независимо от спечелените ви доходи.

Ако вашите плащания са намалени поради натрупания доход преди редовната пенсионна възраст, Администрацията за социално осигуряване преизчислява сумата на вашите обезщетения във вашата редовна пенсионна възраст, като изключва онези месеци, в които по-рано са били приспаднати надвишените приходи. В резултат на това преизчисление можете да възстановите приспаднатите суми под формата на по-високо месечно обезщетение през остатъка от живота си. Независимо от това, хората, които очакват да работят до редовната си пенсионна възраст и да печелят значително повече от 15 480 долара през тези работни години, рядко трябва да обмислят да се възползват от социалните осигуровки по-рано.

4. Отложена възраст за изтегляне

Точно както някои хора избират да се възползват от социалните осигуровки рано, други решават да забавят плащанията преди редовните си години за пенсиониране. За всеки месец, който задържате над обичайната си възраст за пенсиониране, месечните ви обезщетения се увеличават с една дванадесета от 8% (0,0067). Например, ако сте родени през 1943 г. или по-късно и забавите плащане от 1000 долара месечно за три години, ползата ви ще се увеличи до $ 1,241: $ 1000 + ($ 1,000 x 36 x 0,0067).

Данъчно облагане на обезщетенията

Ако вие и съпругът / съпругата имате облагаем доход над 34 000 долара, половината от обезщетението ви за социално осигуряване подлежи на облагане. Ако доходите ви са по-големи от 44 000 долара, 85% от вашето обезщетение подлежи на облагане. Поради тази причина е най-добре да отложите получаването на обезщетения за социално осигуряване, докато не спрете да работите и вашият облагаем доход намалява, като по този начин намалите сумата, върху която се облагат вашите обезщетения..

Тъй като изчисляването на тези данъци е сложна задача, IRS Publication 915 има инструкции и работни листове, които могат да улеснят процеса.

Определете вашата оптимална възраст за изтегляне

За да увеличите максимално общото обезщетение, изплатено през целия си живот, за да решите кога да започнете плащанията на социалното осигуряване, трябва да следвате внимателен анализ на следните данни:

Прогнозни суми на обезщетение. Колкото по-рано започнете да приемате плащания, толкова повече се намаляват ползите ви. И обратно, колкото по-дълго забавяте, толкова по-голяма е евентуалната сума. Лице, което има право на месечно плащане в размер на 1000 долара на възраст 67 години, ще получи 702 долара на 62-годишна възраст или 1,240 долара на възраст 70. Определете как се влияе върху обезщетението ви въз основа на плановете си за пенсиониране.
Очакван брой плащания. Според таблиците за смъртност на мъжете, мъжът има остатъчна продължителност на живота от 19,81 години на 62 години, 16,84 години на възраст 66 години и 14,07 години на възраст 70. Ако мъж избира ранно изтегляне на 62-годишна възраст (и пълната му полза е 1000 долара), той ще получи общи плащания в размер на 167 076 долара ($ 702 х 238). На 66-годишна възраст общите му плащания ще бъдат 202 000 долара (1000 долара х 202), а на 70-годишна възраст те ще бъдат 209,560 долара (1,240 х 169 долара). Ако смятате, че може да живеете преди 82 години, трябва да забавите обезщетенията до 70-годишна възраст. Отлагането е още по-изгодно, ако имате съпруг / съпруга, който вероятно ще ви надживее..
Данъчни съображения и IRA и 401k тегления. Помислете за другите си източници на доходи, когато определяте дали (и ако да, колко) вашите социални осигуровки ще се облагат с данък. Например, тегленията от традиционните IRAs и 401k планове са облагаеми, което означава, че те могат не само да намалят месечните ви обезщетения - ако решите да го вземете по-рано -, но също така могат да доведат до облагане на тези обезщетения. Отлагането на разпределения от традиционните IRAs и 401ks до редовната ви възраст за пенсиониране е един от начините да ограничите външните доходи и да избегнете намаляване на плащанията за социално осигуряване..

Можете да помислите за прехвърляне на традиционните си пенсионни акаунти в еквивалентни акаунти на Roth. Няма санкция за това, но вие сте задължени да плащате данък върху дохода върху преведените средства. Предимството на Roth е, че тегленията не се облагат с данък - което може да елиминира евентуалния данъчен ефект върху вашите социалноосигурителни плащания. Преди да предприемете стъпки за преобразуване, потърсете компетентна данъчна консултация, за да проверите дали тя може да намали бъдещата ви данъчна тежест, както и данъците, които ще дължите през годината на преобразуването.

Преимущества на съпрузите

Женените двойки имат допълнителни възможности, независимо дали двамата съпрузи работят или само един прави.

Неработещи съпрузи

Според администрацията за социално осигуряване имате право да получавате 50% от обезщетението на вашия съпруг (на редовна пенсионна възраст), докато съпругът ви живее. Ако Бил има право да получава 1000 долара на месец на възраст 66 години, съпругът му Мери има обезщетение от 500 долара, дори ако никога не е работил или плащал данъци за социално осигуряване. Мери може да започне да получава плащания още на 62-годишна възраст (при условие на същите удръжки в долара за ранно изтегляне). Комбинираният доход на двойката ще бъде 1500 долара месечно: 1000 долара за Бил + 500 долара за Мери.

Съпрузите отговарят на условията за своите плащания, дори ако основният работодател забави собствените си обезщетения - стига основният работодател да кандидатства за социално осигуряване. Например Бил на 66 години (неговата редовна пенсионна възраст) може да кандидатства за социално осигуряване, но да отложи собствената си облага. В същото време обаче Мери може да избере да се възползва от съпругата си (500 долара на месец при редовната си пенсионна възраст). Когато Бил достигне 70-годишна възраст, тъй като отложи ползата си, тя се увеличи. Той получава месечно обезщетение от 1,240 долара, докато Мери продължава да получава 500 долара.

Работещи съпрузи

Когато и двамата партньори имат право на социалноосигурителни плащания, е възможно да се увеличат максимално общите обезщетения при малко известното „ограничено приложение за съпружески обезщетения“. Процесът се състои в кандидатстване за съпружеско обезщетение за единия партньор, докато забавяне на обезщетенията за другия.

Ограниченото прилагане в някои случаи може значително да увеличи общите обезщетения за социално осигуряване, получени от двамата партньори. Разгледайте следните примери:

Без ограничено приложение: Том е на 66, а съпругата му Джейн е на 62 години, когато избират да започнат пенсионните си обезщетения за социално осигуряване. Всеки има право на 2000 долара при редовната си възраст за пенсиониране, така че Том получава 2000 долара на месец (тъй като е в редовната си възраст за пенсиониране), а Джейн получава 1500 долара на месец (тъй като тя се оттегля рано). Общото им месечно обезщетение, докато двамата живеят, е 3500 долара на месец или 42 000 долара годишно.
С ограничено приложение: Въпреки че има право на плащане в размер на 2000 долара при редовната си пенсионна възраст, Джейн претендира за ранно обезщетение в размер на 1500 долара (не съпружеско обезщетение). Том избира да забави собствените си обезщетения за пенсиониране до 70-годишна възраст, но взема съпружеската си помощ при редовното плащане на Джейн от 2000 долара - тъй като е достигнал редовна пенсионна възраст, той има право на 50% от него. В резултат на това общият им месечен доход е 2500 долара (30 000 долара годишно): 1500 долара за Джейн + 1000 долара за Том. Това е 12 000 долара по-малко, отколкото биха получили без ограниченото приложение (42 000 долара). Въпреки това, четири години по-късно, Том преминава от съпруга си обезщетение към собствената си сметка, където той получава увеличени дистрибуции, тъй като той чака до 70-годишна възраст. В резултат на това отлагане, редовната му облага от 2000 долара се увеличава до 2640 долара. Том и Джейн комбинираното обезщетение за социално осигуряване към този момент е 4140 долара на месец (49 680 долара годишно): обезщетението на Том от 2640 долара на месец + обезщетението на Джейн от 1500 долара.
Сравнение на икономическите ползи със и без ограниченото приложение: Разликата в годишните ползи от 12 000 долара, преди Том да избере собствените си дистрибуции, достига до 48 000 долара за четиригодишния период. Въпреки това, през петата година и всички бъдещи години Том и Джейн са живи, годишният им доход е 49 680 долара, което е увеличение със 7 680 долара от 42 000 долара, които биха получили, ако не бяха избрани да използват ограниченото приложение. Решението дали да се използва ограниченото приложение зависи от времето, през което тези по-високи плащания вероятно ще бъдат получени. Двойката ще трябва да получи по-високата сума за разпространение за приблизително 6,25 години, за да компенсира по-ниските си обезщетения през първите четири години. Ако Том надживее миналата 77-годишна възраст, а Джейн миналата 73-годишна възраст, те излизат отгоре, използвайки ограниченото приложение.

Координиране на индивидуалните и съпружеските предимства

Няма универсално оптимално време да започнете да се възползвате. Тези решения трябва да се разглеждат заедно с анализ на други пенсионни обезщетения, пол, здраве и възраст на бенефициента и съпруга и възможността за промени в правилата за социално осигуряване и кодекса за данък върху дохода. За съжаление, много пенсионери пренебрегват различните варианти и стратегии в техния контрол и съответно не успяват да увеличат максимално своите ползи.

Ако не сте сигурни какъв е най-добрият ви маршрут, потърсете съветите на квалифициран съветник по данъци и помощи. Правилната стратегия може да добави хиляди долари към вашата пенсионна сигурност.

Потенциални промени в социалното осигуряване

Програмата за социално осигуряване беше обект на засилена политическа дискусия през последните няколко години, тъй като икономиката не успя да се подобри в определени области и националният дълг продължава да нараства. Тъй като разходите за социално осигуряване и Medicare представляват нарастващ процент от федералните разходи, възможно е (ако не е вероятно) програмите да претърпят значителни изменения.

През 2012 г. Американската асоциация на пенсионерите (AARP) изброи редица потенциални промени, включително следните:

Повишаване на пълната възраст за пенсиониране. Предложенията изискват повишаване на редовната възраст за пенсиониране от 67 на 68 или 70. Всяка промяна би направила програмата за социално осигуряване по-сигурна финансово, но значително ще намали обезщетенията за работниците с ниски и средни доходи, чието дълголетие не е задължително увеличено като това на високо платените работници.
Промени в максималния доход, предмет на данък върху заплатите. Социалното осигуряване се финансира чрез данъци на служителите и работодателите и се изчислява въз основа на облагаемата печалба до максимален доход от 117 000 щатски долара през 2014 г. Елиминиране на максималния размер на доходите, подлежащи на облагане с данък социално осигуряване - или чрез разширяване на данъка до 90% на спечелените приходи, както е предложено от AARP, или премахване на максималната максимална заплата - би увеличил приходите от социално осигуряване, като по този начин засили програмата.
Нови данъци за работодатели и бенефициенти. Според привържениците увеличаването на съществуващата ставка на данък върху заплатите от 6,2% до 7,2% за служители и работодатели ще елиминира почти две трети от планираната разлика в доходите. От друга страна, някои икономисти твърдят, че всяка увеличена цена на труда ще ускори прехвърлянето на работа на машини и автоматизация, като по този начин ще премахне работните места - особено в редиците с по-ниска квалификация.
Означава тестване за ползи. Понастоящем всеки, който плаща в системата за социално осигуряване, има право да получи обезщетение. „Тестване на средства“ би намалило или премахнало ползите за лица, чиито доходи или активи надвишават определени прагове. Например, заможни хора като Уорън Бъфет или Бил Гейтс изобщо не биха получавали социални осигуровки; или, ако го направят, ще е на намалено ниво. Настоящото предложение признава, че тези лица, които са в най-високите групи със значителни активи, е малко вероятно да се нуждаят от обезщетения за социално осигуряване, за да поддържат начина си на живот. В интервю „60 минути“ бившият кандидат за републикански президент Мит Ромни заяви, че подкрепя означава тестване за социалното осигуряване и Medicare: „Хората с по-високи доходи няма да получат толкова хора, колкото хората с по-ниски доходи.“

Допълнителните изменения на социалното осигуряване - предложени от консервативни политици - включват добавянето на дялови фондове като инвестиционна опция и пълната приватизация на програмата за социално осигуряване. Въпреки липсата на значителна промяна в социалното осигуряване през последните години, между политиците от двете страни на пътеката има широко съгласие, че съществуващата система е нарушена. Без изменение е малко вероятно бъдещите бенефициенти да имат същата финансова сигурност като техните родители. В резултат на това въпросите за социалното осигуряване не са дали тя ще се промени, а кога и как.

Заключителна дума

Въпреки че комбинацията от множество международни и вътрешни кризи и виртуална задънена улица между политическите партии правят всякакви краткосрочни реформи в социалното осигуряване малко вероятно, настоящите и бъдещите бенефициенти трябва да наблюдават всяко предложение, което има потенциал да промени програмата - и ползите, които те вероятно ще получат. при пенсиониране. Разбирането на вашите възможности и поддържането на крак с настъпващите модификации може да ви помогне да увеличите максимално ползите, които получавате както сега, така и в бъдеще..

Имате ли план за обезщетенията си за социално осигуряване?