Как да увеличите максимално спестявания - 12 съвета, за да спестите повече пари

Това, което никой не ви казва, е къде да намерите първоначалните пари за инвестиране.

Това е така, защото това е отговор, който никой всъщност не иска да чуе: Трябва да живеете далеч, далеч под своите средства и да го спасите. Трябва да увеличите максимално своя спестявателен процент, процентът на нетния си доход, който насочвате към спестявания и инвестиции.

Всъщност Чарли Билело, директор на научните изследвания във финансовата консултантска компания Pension Partners, демонстрира пред Marketwatch, че вашият процент на спестявания има по-голямо влияние върху вашето богатство, отколкото възвръщаемостта на инвестициите, въпреки че ROI получава целия блясък и отразяване във финансовите медии.

Цената на изграждането на богатство е висок процент на спестявания, който отнема дисциплина. Не е забавно да управлявате 7-годишна Honda, докато вашите колеги и приятели карат чисто нови BMW. Но ако искате да изградите истинско богатство, време е да се заемете сериозно със своя процент на спестявания и да започнете да влагате пари в инвестиции, ориентирани към растеж или доходи, които ще ви направят наистина богати, а не просто богати на вашите приятели.

Тактики за максимално увеличаване на вашите спестявания

Увеличаването на процента на вашите спестявания е отчасти свързано с бюджета, но по-малкото харчене е по-скоро поведенчески проблем, отколкото е математически проблем..

Някои от съветите по-долу са трикове или хакове, които ви помагат да харчите по-малко, докато постигате подобно качество на живот. Някои са за намаляване на пропилените пари, други за автоматизиране на спестяванията и трети за повишаване на доходите ви. Всички изискват засилено усещане за приоритет за натрупване на богатство.

Не забравяйте, че когато се опитвате да повишавате процента на спестяванията си, това е по-скоро за възприемане на мисленето, отколкото за някаква тактика или действие. Ако сте в крак с Joneses е приоритет за вас, не очаквайте никога да спестите много пари, защото винаги има някой с ритзирен начин на живот, с който се сравнявате.

Започнете да интернализирате желанието да изградите истинско богатство. Необходимо е търпение, време и дисциплина, нито една от които не е секси. Но няма по-ефективен начин за изграждане на дългосрочно богатство от инвестирането на всеки възможен цент във инвестиции с висока възвръщаемост на инвестициите и отдаване под наем на възвращаемостта.

1. Задайте целеви процент на спестяване преди да определите бюджета си

Когато повечето хора създават бюджет, те започват с разходите си. Тогава те мислят да спасят всичко, което е останало. Това е като да продължите всичките си настоящи хранителни навици, когато се опитвате да отслабнете. Пропуска точката: да се реже.

Вместо това започнете с целевия процент на спестявания и колкото по-висок е, толкова по-бързо можете да изградите богатство.

Например, помислете за спестявания при пенсиониране. Днешните съветници за инвестиции препоръчват 15% процент на спестяване за възрастни, които искат да работят нормална кариера между 40 и 45 години, последвана от пенсия от 20 до 30 години с 4% коефициент на отказ. Вижте това парче на PlanAdviser за част от математиката и разсъжденията зад тези 15% базови стойности.

Но какво ще стане, ако не искате да работите 40 до 45 години? Просто: Увеличете процента на спестяванията си, за да отрежете броя на годините, които трябва да работите. Познавам учители, които се пенсионираха, преди да навършат 30 години, спестявайки и инвестирайки 75% от доходите си.

Първата стъпка е определянето на целеви процент на спестяване. Изберете процент, погледнете какво ви оставя да харчите и след това бюджетирайте разходите си въз основа на тази цифра.

2. Автоматизирайте спестяванията си

Не забравяйте, че спестяването на повече пари е проблем в поведението. Колкото повече разчитате на дисциплината, за да спестите, толкова по-малка е вероятността да постигнете целевия си процент на спестявания.

Вместо да разчитате, че ще похарчите само определена сума, извадете парите от чековата си сметка, преди да можете да ги похарчите. Любимата ми техника е да настроя автоматизирани повтарящи се трансфери, които да се извършват всеки път, когато получите заплащане. В ден на плащане получавате директен депозит и в рамките на 24 часа има автоматичен превод към вашата посредническа сметка, спестовна сметка или дълг, който се опитвате да платите.

Друг начин да коригирате бъдещото си поведение е като поставите вашите спестявания или посреднически акаунт малко по-далеч от поглед и извън ума. Настройте вашата спестовна или посредническа сметка в различна банка или финансово учреждение, различна от основната ви разплащателна сметка, така че да не я виждате на таблото си за управление, когато влизате в онлайн банкирането на вашата чекова сметка.

Има дори мобилни приложения, които автоматизират вашите спестявания за вас. Прочетете на Qapital, Chime Bank и Digit като основни примери.

Ако инвестирате в акции, настройте автоматизирани инвестиции, за да се възползвате от усредняването на долара и да намалите риска във вашия портфейл от акции. Това е същият принцип на работа: Автоматизирайте „правилното нещо за правене“, така че да не получите кокетни или алчни и изкушени да опитате да търсите време на пазара.

Най-лесното е автоматизиране на периодични плащания за изплащане на вашите кредитни карти и друг дълг с висока лихва.

3. Изплатете дълг с висока лихва ASAP

Знам, че казах по-рано, че спестяванията не са математически проблем, но ето математически проблем, който трябва да вземете предвид: Ако имате дълг по кредитна карта при 24% лихва и имате възможност за инвестиция, която очаквате да спечелите 10% ROI, трябва ли да сложите вашите спестявания за изплащане на дълга по кредитната ви карта или първо инвестиране на пари?

Това не е трик въпрос. Имате ефективна възвръщаемост от 24%, като изплатите дълга, в сравнение с възможна възвръщаемост от 10% на инвестицията. Направете всичко възможно, за да изплатите дълга по кредитната карта възможно най-бързо. Лихвата, която плащате чрез баланс, са загубени пари - пари, които не можете да насочите към изграждане на богатство.

Ако имате необезпечен личен дълг, който ви струва повече от 7% до 8% лихва, приоритизирайте го. Опитайте да използвате методите за снежна топка или лавина на дълга, изпитани подходи за бързо изплащане на дълга.

Обезпечените дългове като ипотечни и автокредити са склонни да начисляват по-малко лихви, което ги прави по-нисък приоритет. Помислете да ги оставите на място, докато започнете да инвестирате пари.

4. Домашен хак, за да намалите или премахнете плащането на жилищата си

Жилищата са най-големият разход в бюджетите на повечето хора. Това означава, че има най-голям потенциал да ви спести пари.

Има много начини да „хакнете“ и някой друг да плати сметката ви за жилище. Класическият модел е да закупите малък имот с няколко единици, да се преместите в един от блоковете и да наемете останалите. Можете дори да използвате заем от FHA с авансово плащане от 3,5%, за да го финансирате.

Можете също така да изградите жилищна единица за аксесоари - известна също като апартамент по закон или баба - и да я отдадете под наем. Или можете да наемете стая в къщата си; в първата ми къща съквартирантката ми плати почти три четвърти от моята ипотека.

Ако не ви харесва идеята за постоянен съквартирант, можете да наемете стаи в Airbnb от време на време, за да донесете допълнителни пари. Или бихте могли да се откажете напълно от други хора и просто да наемете място за съхранение на съседите или магазина в моя дом.

Моят бизнес партньор Дени стана още по-креативен и привлече студент по обмяна чрез услуга, която плаща щедра месечна стипендия. Тази стипендия обхваща над половината й ипотека.

Твърде много хора правят грешката да мислят, че плащането на жилищата им е фиксирано. Не е.

5. Отървете се от кола

Транспортът е вторият най-висок разход в бюджетите на повечето хора. И е далеч, далеч по-висок, отколкото повечето хора предполагат.

Цената за притежаване, поддръжка и управление на автомобил включва не само плащането на автомобила, но и застраховка, газ, поддръжка и ремонт и паркиране. Средната цена на собствеността на автомобили в САЩ е близо 9 000 долара годишно, според AAA. Това е голяма вдлъбнатина в бюджета ви.

Първо, обмислете сериозно да живеете без кола или да споделяте автомобил със съпруга / съпругата си, значим друг или съквартирант. Повечето хора веднага отхвърлят идеята, но отделят време, за да помислят истински за последиците и от това, което бихте се отказали в сравнение с това, което бихте спестили.

Може ли вместо това да карате колело или да ходите на работа? Споделено пътуване? Вземете обществен транспорт? Да използвате по-ефективно програмите за споделяне на вози като Uber и Lyft? Започнете да мислите извън кутията и потърсете начини да спестите пари от транспортните разходи.

6. Гответе (почти) всяка храна у дома

Третият по големина разход в бюджетите на повечето хора е храна.

Разбира се, вечеря навън е хубава от време на време, но това е разход за развлечение, а не за храна. Освен, че зареждат няколко пъти цената на съставките, ресторантите отбелязват и напитки като вино с 200% до 400%, според Business Insider - да не говорим за допълнителните 15% до 20% за бакшиш. Което не казва нищо за разходи за гледане на дете, ако имате деца.

Ресторанти, излитане, доставка - всичко това струва много повече от готвенето на вашите собствени ястия.

Определете по-нисък бюджет за храна въз основа на разходите за готвене на всяко хранене - закуска, обяд и вечеря - у дома. Ако времето или енергията в края на дългия работен ден е проблем, опитайте тези рецепти за предварително направени фризерни ястия.

Спестете пари от обеди, като всеки ден внасяте обяд на работа. Вижте тези евтини идеи за обяд с кафява торба за възрастни и здравословни идеи за училищен обяд за деца. Съпругата ми и аз готвим двойна порция за вечеря, така че имаме остатъци, които да вземем за обяд на следващия ден. Опитайте тези рецепти и съвети, за да се възползвате максимално от остатъците си.

Колкото повече готвя, толкова повече му се наслаждавам и толкова по-добре получавам в него. Това е добродетелен цикъл. Започнете с лесни рецепти за любимите си ястия. Спрете да плащате на някой друг, който да приготви вашите ястия, и започнете да го правите сами, ако искате да се заемете сериозно с спестяванията.

7. Изрежете кабела

Ако има един очевиден разход в днешния свят, това е кабелна телевизия. Средната месечна цена на кабелна телевизия през 2018 г. е била 107 долара, според Fortune. Това е 1 284 долара всяка година.

Междувременно Netflix започва от $ 8.99 на месец, Hulu започва от $ 7.99 на месец, а Amazon Prime струва $ 12.99 на месец. Отървете се от кабела и вместо това опитайте онлайн стрийминг услуга.

Или още по-добре, отървете се от абонамента си за телевизия изцяло. Гледането на телевизия струва повече от пари. Когато се откажете от телевизионния си навик, губите по-малко време до дивана, прекарвате повече време със семейството и приятелите си и можете да се включите в хобита - може би дори хоби, което ви плаща.

8. Анулиране на всички несъществени абонаменти

Шансовете са, че кабелната телевизия не е единственият абонамент, който губите пари всеки месец. Седнете и разгледайте изявленията си за последните два месеца. За какви повтарящи се абонаменти харчите пари, които не подобряват драстично живота ви?

Например, абонаментните кутии са нараснали до многомилиардна индустрия в Съединените щати. Компаниите обичат модела на абонамента; те трябва да направят само една разпродажба, но получават да печелят пари от вас всеки месец. Но струват ли ви абонаментните кутии? Изберете абонатите си с гребен за фини зъби и отменете всеки един от тях, който не ви оставя да скачате от радост всеки месец.

9. Преминете към „Общ“ телефонен план

Четирите най-големи мобилни оператори - Sprint, Verizon, AT&T и T-Mobile - харчат огромна сума пари за брандиране. Те начисляват премиални ставки на клиентите, които са готови да платят за своите марки.

Да, те поддържат и големи мобилни мрежи за покритие. Но те не използват изключително мрежите си; те продават достъп до „общи“ превозвачи, за да използват същите мрежи. Например Boost Mobile използва 4G / LTE мрежата на Sprint. Крикетът използва безжичната мрежа на AT&T. MetroPCS използва мрежата на T-Mobile.

Това е все едно да купувате генерични версии на лекарства, отпускани по лекарско предписание. Активната съставка (мрежата) е същата; единствената разлика е брандирането. Прочетете тези начини да спестите пари от плана си за мобилен телефон и спрете да плащате за брандиране.

10. Вземете рейз

Увеличаването на вашите спестявания не е само за по-малко разходи. Можете да атакувате проблема и от другата посока, като печелите повече. Номерът, разбира се, е да избегнете инфлацията на начина на живот и да задържите разходите си, дори когато доходите ви се увеличават.

Един от начините за това е да получите повишение, като се стремите към повишение в работата. Изпробвайте тези съвети, за да положите основите за получаване на повишение и повишение в текущата си работа. Когато дойде време, приближете се до шефа си за рейз и направете завладяващ случай за вашата стойност.

Ако това не успее, потърсете другаде. Често служителите могат да си осигурят по-голямо повишение, като намерят нова работа, отколкото могат, като преговарят с настоящия си работодател.

Просто внимавайте да не работите прекалено често, тъй като това може да ви остави по-малко привлекателен кандидат за работодателите, които искат да запълнят позиция в дългосрочен план. Също така имайте предвид, че започването на нова работа идва с много допълнителна работа, докато научите технологичните системи на новата компания, начините на бизнес, фирмената култура и новите ви колеги.

11. Стартирайте (или разгънете) страничен концерт

Никой не казва, че трябва да получите повишение, за да спечелите повече пари. Повече американци от всякога досега участват в икономиката на концертите - над 36%, според проучване на Gallup от 2018 г..

Страничните концерти не само носят повече пари, но също така диверсифицират потоците ви от доходи и могат да предложат достъп до данъчни облекчения, които не са достъпни за традиционните служители на W-2. Много служители започват страничен бизнес, докато все още работят на пълен работен ден и след това го отглеждат от странична концерт към бизнес на пълен работен ден.

Ако не сте сигурни от какъв тип странична концерт да започнете, ето няколко популярни идеи за странични концерти като отправна точка. Freelancing е чудесен начин да започнете; изпробвайте тези съвети, за да печелите повече пари като онлайн фрийлансър.

Отново, докато доходите ви се увеличават, не забравяйте да поддържате разходите си ниски, за да повишите процента на спестяванията си. Повечето хора не успяват да направят това и се поддават на инфлация на начина на живот, което оставя процента на спестяванията им непроменен или дори по-нисък.

12. Възползвайте се от съвпадащи вноски

Който не обича безплатни пари?

Един от начините за ефективно увеличаване на вашите спестявания е като се възползвате от вноските на работодателите за вашите пенсионни спестявания. Много работодатели предлагат съвпадащи вноски като начин за предлагане на пенсионни обезщетения само за тези служители, които реално ще ги ценят.

Например, кажете, че вашият работодател предлага 100% съвпадение за първите 4% от заплатата ви, които допринасяте за вашата сметка 401 (k) или 403 (b), и 50% съвпадение за следващите 4%, които внасяте, за максимален работодател вноска от 6% от вашата заплата. Това са допълнителни 6% от вашата ефективна норма на спестяване, безплатно. Всичко, което трябва да направите, е това, което така или иначе трябва да правите: спестяване на пари за пенсионирането ви.

Не приемайте, че знаете всичко за предимствата на вашата компания. Ако нямате кристално ясно разбиране за обезщетенията на вашия работодател при пенсиониране, уговорете среща с вашия HR отдел. Попитайте за съвпадение на вноските и дори ако не ги предлагат, все пак помислете дали да не вложите пари в компанията 401 (k), тъй като лимитите за вноски са няколко пъти по-високи, отколкото за IRA.

Заключителна дума

Увеличаването на процента на вашите спестявания не е бързо и не е секси. Това е обратното на схема за обогатяване-бързо. Но това е най-надеждният начин за изграждане на богатство.

Намалете разходите си - драматично. Повишете доходите си, колкото е възможно. Изплащайте дълговете си с висока лихва. Автоматизирайте спестяванията и инвестициите си и реинвестирайте дивиденти, за да увеличите максимално сместа. Забравете за съветите за запаси и тактиките за обогатяване. Съсредоточете се върху основите и ще станете богати.

В крайна сметка са нужни пари, за да печелите пари, а на първо място да започнете да получавате тези пари са вашите собствени спестявания.

Кои са любимите ви начини да спестите повече пари? Какво смятате да направите с спестените пари?