Как да увеличите обезщетенията за съпрузи от социалното осигуряване - правила и допустимост

Много хора имат право на обезщетение, основано на собствените си доходи, както и съпружеско обезщетение, основано на доходите на партньора им. Въпреки това може да се иска само едно обезщетение наведнъж.

Например, ако Том има право на месечно обезщетение от 2000 долара, съпругата му Мери ще има право на половината от обезщетението на Том, или 1000 долара. Колективно двойката може да получи 3000 долара, когато и двамата са на пълна пенсионна възраст. Дори Мария да е работила и да е спечелила собствените си облаги, тя може да избере каква полза да е по-голяма - нейната собствена или половината от тази на Том. Тази гъвкавост и еднократната възможност за преминаване от обезщетение от съпруга към лична облага - или обратно - предоставя изключителна възможност за максимално изплащане на социално осигуряване.

Правото на получаване на съпружески обезщетения е още по-ценно при пенсионирането, когато вземете предвид следните възможности, достъпни за бенефициентите на социалното осигуряване. Вземането на правилни решения може значително да увеличи месечните ползи, както и общите средства, получени през целия живот.

Ранни или отсрочени месечни обезщетения

Нормална възраст за пенсиониране

Съгласно правилата за социално осигуряване, вашата „нормална възраст за пенсиониране“ е установената от Конгреса законова възраст, при която вие или съпругът / съпругата можете да получавате нормални пенсионни обезщетения. Например, ако сте родени през 1960 г. или по-късно, това е 67-годишна възраст.

Ранно пенсиониране

Социалното осигуряване позволява на първичните бенефициенти и техните съпрузи да започнат да получават намалени обезщетения за социално осигуряване на 62-годишна възраст. Въпреки това месечната сума на обезщетенията се намалява за всеки месец преди нормална пенсионна възраст.

Следните примери илюстрират намаляването на обезщетенията, дължащо се на предсрочно разпределение на пенсиите:

Възползвайте се на 62-годишна възраст с нормална възраст за пенсиониране от 67 години. При нормалната си възраст за пенсиониране на 67 години Мери ще има право на месечна помощ от 1000 долара. Изборът да се възползва от нейната полза на 62 години би я намалил до 700 долара. За първите 36 месеца ползата ѝ ще бъде намалена с 200 долара. За допълнителните 24 месеца ползата й ще бъде намалена с допълнителни 100 долара. Като се възползва пет години по-рано, общият й месечен доход от 1000 долара ще бъде намален с 300 долара, оставяйки й нетна сума от 700 долара.
Възползвайте се на 64-годишна възраст с нормална възраст за пенсиониране от 67 години. При нормалната си възраст за пенсиониране на 67 години Мери ще има право на месечна помощ от 1000 долара. Изборът да се възползва от обезщетението си на 64-годишна възраст, три години по-рано, би намалил ползата й с 200 долара, като я намали до 800 долара.
Възползвайте се на възраст 66 години с нормална възраст за пенсиониране от 67 години. При нормалната си възраст за пенсиониране на 67 години Мери ще има право на месечна помощ от 1000 долара. Изборът да се възползва от обезщетението си на възраст 66 години, една година по-рано, би намалил нейната полза с 76,60 долара до 933,30 долара.

Размерът на обезщетенията, след като бъде установен, ще остане непроменен, с изключение на увеличението на разходите за живот за всички бъдещи плащания. Поради силното намаляване на размера на обезщетенията, изборът на ранно разпределение може да бъде скъпо решение.

Отложена пенсионна възраст

Разпоредбите за социално осигуряване позволяват на вас или на съпруга / съпругата ви да забавите обезщетенията след нормалната си възраст за пенсиониране, ценен вариант, ако имате възможност да си го позволите. За всяка година до 70-годишна възраст ползата ви се увеличава с 8% годишно. Така че, ако Мери ще трябва да получи 1000 долара на 67-годишна възраст, тази цифра се увеличава до 1,240 долара, или 24%, ако чака до 70-годишна възраст.

Имайте предвид, че ако сте родени през 1960 г. или по-късно, няма финансова полза от забавяне на получаването на обезщетенията ви на възраст над 69 години. Месечното увеличение на обезщетенията е ограничено до 24%.

Опция „Файл и спиране“

Ако хората искат съпрузите си да получават социално осигуряване, но искат да отсрочат собствените си обезщетения, те могат да подадат искания и впоследствие да преустановят плащанията. Например, Том може да кандидатства за неговото обезщетение на 66-годишна възраст, като по този начин задейства правото на Мери на съпружеска облага. Вместо да вземе собствена облага, Том може да спре плащанията до 70-годишна възраст, за да получи по-високата разсрочена сума. Мери би могла да започне да получава месечните си обезщетения за съпрузи веднага, докато отлага собствените си помощи до по-късна дата. В този случай способността за „преминаване“ от обезщетения от съпрузи към собствена полза е от решаващо значение за максимално увеличаване на общия брой получени.

Файл и спиране на съображенията

Изборът за „подаване и спиране“ е особено важен при следните сценарии:

Том продължава да работи, така че ако сега взима плащанията си за социално осигуряване, те ще бъдат облагани с по-висока ставка. След като Том е на нормалната си възраст за пенсиониране, той не трябва да се притеснява от възможността част от ползата му да бъде възстановена поради външни доходи.
Мери има право на собственото си обезщетение за социално осигуряване, което се очаква да бъде по-голямо от съпружеската полза от Том. Използването на обезщетението за съпрузи сега позволява нейната собствена изгода да расте с 8% годишно, докато тя не премине към собствената си сметка.
Ако двойката е имала финансова спешност по време на периода на спиране, Том може да избере да започне изплащане на обезщетения по всяко време след редовната си пенсионна възраст. Или би могъл да поиска обратно активирана еднократна сума от месечни плащания, които биха му били изплатени, ако той беше взел плащания на пълна пенсионна възраст, а не отсрочване. Ако се вземе последният вариант, той ще трябва да е наясно с задължението за данък върху доходите, както и с увеличените премии Medicare.

Имате добро здраве и очакване за дълголетие е от съществено значение, ако решите да използвате стратегията „файл и спрете“. Когато отлагате плащането, играете хазарт, че ще живеете достатъчно дълго, за да се „разбиете“ от гледна точка на паричния поток.

Опция „Ограничено приложение“

Бенефициентите на социално осигуряване, които са омъжени за други бенефициери на социалното осигуряване, могат да подадат заявления за обезщетения, но да ограничат прилагането си до обезщетение за съпрузи, вместо да използват собствените си сметки. Например Бил и Джейн се пенсионират на 67-годишна възраст и очакват да изживеят пълната си продължителност на живота съответно 16,1 и 18,6 години според администрацията за социално осигуряване. Всеки очаква месечна помощ от 2000 долара въз основа на доходите си през целия живот.

Бил и Джейн имат три възможности:

И двамата извличат своите предимства на 67-годишна възраст. Двойката получава 2000 долара за Бил и 2000 долара за Джейн, или общо 4000 долара месечно. Ако двойката живее 16 допълнителни години, те ще печелят $ 772 800.
И двете ползи за отлагане до 70-годишна възраст. Бил и Джейн отлагат обезщетения до 70-годишна възраст, даващи право на всеки да получи 2480 долара или общо 4 960 долара. Ако Бил живее до 84-годишна възраст, колективните доходи на двойката възлизат на 839 232 долара. Бил обаче трябва да доживее до 83-годишна възраст, за да компенсира първите четири години отсрочени плащания.
Микс и мач. В този случай единият съпруг получава редовно обезщетение на 67 години, докато другият получава обезщетение за съпрузи. Джейн подава редовно обезщетение от 2000 долара, докато Бил използва ограниченото приложение, за да подава супругаски обезщетения от 1000 долара на месец, отлагайки собствените си обезщетения до 70-годишна възраст. След като навърши 70 години и премине в своя полза, той получава 2480 долара на месец (дължимо до отложената полза). Съвместният доход на Бил и Джейн към този момент ще бъде 4 480 долара на месец. Ако приемем, че Бил живее до 83-годишна възраст, двойката може да очаква да събере 806,880 долара общи ползи.

Тези решения често са сложни и зависят от уникалните обстоятелства на всяка двойка. Ако изобщо не сте сигурни коя опция за дистрибуция е подходяща за вас, консултирайте се с финансов съветник.

Полза за вдовица или вдовец

Оцелелият съпруг има право на сума до 100% от обезщетението на починалия съпруг, като се приеме, че оцелелият съпруг е в пенсионна възраст. Следните примери илюстрират изчисляването на обезщетенията:

Ако Том има обезщетение от 2000 долара, а Мери е избрала да получи половината от социалното осигуряване на Том за съпружеско обезщетение от 1000 долара, двамата имат общ месечен доход от 3000 долара. При смъртта на Том Мери ще продължи да събира обезщетение в размер на 2000 долара, но вече няма да има право на обезщетението си от 1000 долара за съпрузи.
Джон и Бети получават по 2000 долара месечно въз основа на индивидуалните си доходи за общ доход от 4000 долара на месец. При смъртта на Джон Бети не би получила обезщетение за вдовица, защото приходите й от социално осигуряване са равни на тези на Джон. Тя ще продължи да получава 2000 долара.
Карол получава 2000 долара, докато Джо получава 1200 долара, за комбиниран семеен доход от 3200 долара. При смъртта на Карол Джо щеше да получи 2000 долара, точната сума на обезщетението на починалия му съпруг.

Ако починалият съпруг получи намалени обезщетения поради предсрочни избори, обезщетенията за вдовица и вдовец ще бъдат съответно намалени. По същия начин, ако починалият съпруг е отложил плащането до изминалата нормална пенсионна възраст, обезщетението за вдовица и вдовец ще бъде увеличено.

Фактори, които трябва да се вземат предвид при избора на съпружески ползи

Изчисляването на обезщетенията за социално осигуряване може да бъде сложно в зависимост от данните за приходите на всеки съпруг и възрастта, на която те започват да теглят обезщетения. Преди да вземете решение за пенсионирането си, помислете за следното.

Здравето на всеки съпруг

Обезщетенията за социално осигуряване продължават до месеца след смъртта на получателя. Лошото здраве на единия или на двамата съпрузи трябва да повлияе на решението ви за това кога да започнете обезщетенията. Например съпругът с висока печалба с лошо здраве може да избере отлагане на плащания над нормалната пенсионна възраст, за да увеличи максимално обезщетението за вдовица или вдовец. И обратното, най-доброто решение може да бъде да се възползвате рано, за да се насладите на времето заедно.

Други пенсионни активи и доходи

Отлагането на вашите социални осигуровки осигурява значителна възвръщаемост на пазара от 8% годишно. От 1928 до 2013 г. средната възвръщаемост на S&P 500 е била 11.50%, според базата данни на Федералния резерв в Сейнт Луис. Въпреки това през последните 10 години нестабилността на пазара варира от загуба от 36,55% до печалба от 32,15%. За някои хора 8% възвръщаемост е сигурна и добре дошла опция.

Прогнозирани обезщетения за социално осигуряване на всеки носител

В случаите, когато единият съпруг е спечелил значително повече от другия, ползите могат да бъдат значително различни. Например, ако Тони прекара кариерата си в счетоводството, той може да има право на месечно обезщетение от 1800 долара. Съпругата му Пам обаче може да е работила като педиатър и има право на обезщетение от 2400 долара. Тази разлика позволява на повечето двойки да управляват своите обезщетения, за да отговарят най-добре на техните нужди, независимо дали за максимален доход сега или в бъдеще.

Тони и Пам имат различни възможности, когато започват да се ползват в пенсионна възраст, включително тези две:

Тони би могъл да подаде заявление за обезщетенията си, получавайки 1800 долара на месец. Пам можеше да подаде и прекрати собственото си плащане, като вместо това избра да получи съпружески обезщетения от акаунта на Тони, на обща стойност 900 долара. Това ще й позволи да отложи обезщетенията си за три години до 70-годишна възраст, по това време тя може да премине към собствената си сметка и да започне да получава 2,976 долара на месец. До края на живота им общият им доход ще бъде $ 4,776. В случай на смърт на един от партньорите, обезщетението ще се възстанови до $ 2976 за физическото лице.
Пам би могла да подаде своите обезщетения от свое име, получавайки 2400 долара на месец. Тони би могъл да избере обезщетение за съпрузи от 1200 долара и да отложи обезщетенията си за три години до 70-годишна възраст. На 70-годишна възраст Тони може да премине към своя сметка и да започне да получава 2232 долара месечно. До края на живота им общият им доход ще бъде 4632 долара. В случай на смърт на един партньор, обезщетението ще се възстанови до 2400 долара за физическото лице.

Решението кой съпруг да вземе съпружеска полза може първоначално да се основава на продължителността на живота и прогнозните суми на обезщетенията. Например на 67 години се очаква една жена да живее почти две години и половина по-дълго от мъжа. Вашите изчисления трябва да отчитат ефекта върху ползите за вдовица или вдовец.

Общи принципи за избор на обезщетения за социално осигуряване

Решението кога да започнете обезщетенията за социално осигуряване трябва да става само след внимателен анализ. Общата полза за двама души може лесно да възлиза на стотици хиляди долари, а едно грешно решение може да бъде скъпо. Препоръчва се търсене на съвет от сертифициран финансов планировчик.

Когато решават как да кандидатстват за обезщетения, двойка трябва да вземе предвид следното:

Избягвайте възможността за ранно пенсиониране, ако е възможно. Намаляването на обезщетенията поради ранно пенсиониране е наказателно, така че освен ако нуждата от доходи не е тежка, изчакайте, докато достигнете нормалната си възраст за пенсиониране, преди да започнете разпределението. Разбира се, ако човек е в лошо здраве и е малко вероятно да оцелее до редовната си пенсионна възраст, ранното разпределение е финансово стабилно. Само не забравяйте, че използването на ранни обезщетения също намалява месечните обезщетения за вдовица или вдовец, получени от оцелелия съпруг.
Забавете началото на ползите до 70-годишна възраст. 8% отложена гарантирана възвръщаемост е трудно постижима на днешните нестабилни пазари, дори ако сте готови да поемете значителни инвестиционни рискове. Въпреки че отсрочените обезщетения могат да бъдат солидно финансово решение, уверете се, че сте в състояние да заместите този липсващ доход от работа или други инвестиции.
Бенефициенти с неработещи съпрузи трябва винаги да подават и да спират. Отлагането на съпружески обезщетения за неработещ съпруг рядко има финансов смисъл. Например собственикът на основната обезщетение, който има право на 1000 долара месечно, в крайна сметка ще получи 1,240 долара чрез разсрочване на плащането. В същото време обезщетението за съпрузи би се увеличило от 500 до 620 долара. Трите години на разсрочени плащания ще възлизат на 18 000 долара, като за 12 години и половина са нужни само „безработни“. Съпругът вместо това трябва да започне незабавно да събира, използвайки файл и да спре.
Лицата с по-висока заплата трябва да отсрочат и използват обезщетението за съпрузи. Съпрузите, които избират по-високо съпрузи, могат да позволят на сметките си да се увеличат и след това да преминат към тях на 70-годишна възраст. Въпреки че това може да доведе до непропорционално намален доход през годините на разсрочване, това създава двойката за много по-голяма полза в следващите години.
Използвайте по-голямото обезщетение за съпрузи или правомощието на вашия партньор. По-голямото плащане винаги продължава чрез обезщетение за вдовица или вдовец.

Възможности и резултати за типична пенсионна двойка

Мат и Силвия са на 67 години, нормалната им възраст за пенсиониране. Мат, бивш изпълнителен директор, има право да получава 2300 долара месечно, докато Силвия, служител на местна благотворителна организация, има право на 1500 долара на месец. И двамата партньори са в добро здраве и е вероятно да живеят толкова дълго или по-дълго от прогнозираната им продължителност на живота.

Ето изборите им за дистрибуция:

И двамата избират да отлагат обезщетения до 70-годишна възраст. Нито една от страните няма да получава социални помощи до 70-годишна възраст. В този момент комбинираното обезщетение ще бъде 4,712 долара - отсроченото обезщетение на Мат в размер на 2 252 долара плюс отложеното обезщетение на Силвия от 1860 долара. В случай на смърт на един от партньорите, сумата на обезщетението ще се върне до 2 852 долара за физическото лице.
И двамата се възползват от 67-годишна възраст в собствените си имена. Самата полза на Силвия от 1500 долара е по-голяма от сумата на съпругата от 1150 долара. Комбинираният месечен доход на двойката е 3 800 долара. В случай на смърт на един партньор, размерът на обезщетението ще се възстанови до 2300 долара, пълният размер на обезщетението на Мат.
Мат се възползва от пълната си полза, докато Силвия използва своето обезщетение за съпрузи. Мат получава 2300 долара на месец, като започне от 67-годишна възраст, докато Силвия подава заявление с ограничение, като отлага собствения си акаунт и се възползва от съпруга 1150 долара. Това оставя двойката с $ 3,450 на месец. На 70-годишна възраст Силвия преминава от обезщетение за съпрузи в своя полза, вече 1860 долара на месец. За трите години отсрочка двойката получава 3450 долара, а след това 4160 долара, което продължава, докато всеки партньор е жив. В случай на смърт на един от партньорите, сумата на обезщетението ще се възстанови до 2300 долара за физическото лице.
Силвия се възползва от пълната си полза, а Мат използва облагата си за съпрузи. Силвия получава 1500 долара на месец на възраст 67 години, а Мат избира да получи обезщетение за съпрузи от 750 долара. През трите години отсрочка двойката изкарва 2250 долара. На 70-годишна възраст Мат преминава от обезщетение за съпрузи в своя сметка, променяйки месечния доход на двойката до $ 4 352. В случай на смърт на един от партньорите, сумата на обезщетението ще се върне до 2 852 долара за физическото лице.

Заключителна дума

Според SSA през август 2014 г. е имало над 40 милиона американци, получаващи пенсионни обезщетения, общо 52 милиарда долара на месец. Социалното осигуряване съставлява 38% от доходите за всички възрастни хора в САЩ, а за един от всеки три, обезщетението представлява почти целия им доход. По всякакъв начин тези ползи оказват значително влияние върху сигурността и комфорта на възрастните хора в Америка.

Познаването на правилата и разпоредбите и отделянето на време да обмислите как най-добре да увеличите максимално своите ползи, може да бъде невероятно ползотворно. Свържете се с местния офис за социално осигуряване, за да разберете вашите права и посетете сертифициран финансов плановик, за да разгледате възможностите си.

Имате ли план да увеличите максимално своите обезщетения?