7 законни причини за забавяне на спестяването при пенсиониране

Ако парите са тесни и някоя от тези ситуации се отнася за вас, може да искате да помислите за отлагане на пенсионни вноски или вноска за Roth IRA вместо това - при което вноските могат да бъдат изтеглени по всяко време без неустойка.

Професионален съвет: Ако все още не сте настроили Roth IRA, можете лесно да направите това с TD Ameritrade.

Когато е добре да не спестявате за пенсиониране

1. Инвестирате в кариерата си
Продължаването на кариерата ви може да означава преместване от един град в друг, придобиване на нов гардероб или приемане на стаж, за да си осигурите заетост на пълен работен ден. Успехът може да означава, че ще изпитате периоди на непостоянен доход, особено ако работите върху комисионни или ако бонусите за изпълнение представляват значителна част от вашата компенсация. Ако работите за малка компания, дори и такава с голям потенциал, може да нямате здравно осигуряване или други важни предимства, които трябва да закупите индивидуално.

2. Изграждате спешен фонд
Въпреки че може да не знаете подробностите за неочакваните събития, които ще възникнат в живота ви, вие мога бъдете сигурни, че изненади ще се случат рано или късно. Автомобилите се разпадат, покривите пролетно текат и внезапна болест може да играе поразия с планирането и създаването на финансов хаос. Един разумен човек се подготвя за неочакваното чрез изграждане на спешен фонд, равен на шест месеца доход след данъци, преди да се опита да започне пенсионни спестявания.

3. Вие създавате семейство
Дори при два дохода цената на ежедневните предмети като съдове, ръчни инструменти, мебели и кухненски уреди може да бъде голяма. Добавете едно или две деца, загубата на един доход, сметките за лекар, детските дрехи и разходите за училище и дори най-добрите лични бюджети могат да бъдат унищожени. За щастие тези разходи в крайна сметка намаляват, освобождавайки доходите за спестявания. Грижата за семейството днес е по-висок приоритет от спестяването за пенсия утре.

4. Вие защитавате вашето семейство и активи
Загубата на живот, физическа функция или активи са неочаквани събития, които всички се надяваме да избегнем, но за които трябва да сме подготвени, тъй като резултатите могат да бъдат катастрофални за нас и нашите семейства. Последиците от такива катастрофални бедствия се справят най-добре чрез закупуване на застраховка. Здравни, инвалидни и животозастраховки могат да защитят вас и вашето семейство от финансовите последици от болести и преждевременна смърт; собствениците на жилища и автомобилните застраховки обезщетяват загуби от пожари, наводнения, аварии и кражби. Ако вашият избор е да платите необходимите застрахователни премии или да внесете депозит във пенсионен фонд, направете първата.

Професионален съвет: Ако трябва да вземете застраховка живот или всякакъв друг вид застраховка, PolicyGenius улеснява работата ви. Те ще ви дадат оферти от всички големи компании, така че да знаете, че винаги получавате най-добрите цени.

5. Имате дете със специални нужди
Посрещането на настоящите и бъдещите нужди на нашите деца са от първостепенно значение в съзнанието на всеки родител, особено ако детето има умствено или физическо увреждане. В такива случаи пенсионното планиране е второстепенно за изграждането на фонд за дългосрочни грижи или помощ. Родителите на деца с увреждания трябва да потърсят професионален правен съвет, за да увеличат максимално възможностите, достъпни за детето чрез държавни и частни програми, данъчни и доверителни закони и благоразумни инвестиции.

6. Вие купувате къща
Купуването на дом има смисъл поради няколко причини:

Психологическа сигурност. Вашият дом е вашият замък, мястото, което наричате свой собствен. Притежаването на къща осигурява усещане за постоянство и стабилност, които хората инстинктивно търсят.
Принудителни спестявания. Къщите са дългосрочни инвестиции и се финансират от дългосрочни ипотеки. Докато плащате всеки месец, вашият капитал в къщата расте и ипотеката намалява. Домашният капитал често е най-големият единичен актив на пенсионирани лица и може да бъде източник на пари чрез рефинансиране, HELOC чрез Figure.com или обратни ипотеки.
Стабилни разходи за жилища. Ипотеката с фиксирана лихва остава една и съща през целия срок на ипотеката. По време на инфлационните периоди парите, платени утре, струват по-малко в покупателната способност, отколкото парите, които имате днес, така че бъдещите плащания всъщност ви струват по-малко. Ако сте наемател, вероятно наемите ще се увеличават с течение на времето, докато наемодателят се опитва да бъде в крак с инфлацията.
Оценка на потенциалния актив. До неотдавнашната рецесия, къщите се радваха година след година на поскъпване преди всичко поради увеличаващите се строителни разходи за материал и труд, уникално местоположение (къща заема определено пространство в определена общност в определен град или град) и инфлация. Финансовите успехи през последното десетилетие насърчиха свръх предлагането на жилища в цялата страна, последвано от имплозия на ипотечната сигурност; вследствие на това цените на жилищата останаха в застой, дори спаднаха в някои райони на страната. Докато икономиката се възстановява, има вероятност жилищните домове да се върнат към историческия си модел на годишно поскъпване.

7. Инвестирате в образованието си
Според статистиката на Бюрото за преброяване на САЩ мъжкият завършил колеж печели средно 2,233 долара повече на месец от завършил гимназията, а завършил женски колеж печели 1,550 долара повече месечно. Според Центъра за адвокация и политика на колегиума, на средно ниво струва магистърска програма за допълнителни 1266 долара месечно за мъж и 875 долара за жена. Завършилите колежи са по-малко вероятно да загубят работа или да понесат намаляване на заплатите по време на рецесии и като цяло имат достъп до работни места с по-добри ползи. Инвестирането в колежа е едно от най-добрите решения, които някога ще вземате в живота и оправдава забавянето на пенсионните спестявания.

Финансиране на образованието на вашите деца в колежа

Разходите за образование в колеж се взривяват: В държавен обществен колеж с обучение, такси и стая и пансион средно $ 22 261 за учебната 2012-2013 година според колегиума, частен колеж средно $ 43,289. Според CNN, типичният висш завършил колеж през 2011 г. дължал почти 27 000 долара дълг в училище.

С толкова високи разходи родителите често отлагат пенсионни планове за финансиране, за да помогнат на децата с разходите си в колежа. Макар и разбираемо, решението е недалновидно по редица причини:

Разходите за колежи могат да бъдат намалени чрез избора на по-евтино, макар и еднакво престижно училище, посещение на колежи в общността за първокурсници и други ученици и преследване на напреднали курсове в много курсове, като по този начин се намалява броя на часовете, необходими за завършване.
Финансирането може да бъде осигурено чрез публични и частни стипендии и стипендии (които не изискват изплащане) и заетост на непълно работно време, докато посещавате училище. Има и редица програми за прошка за определени професии или работа, които могат да премахнат хиляди долари от студентския дълг.
Студентските заеми са лесно достъпни за студенти, които желаят да посещават колеж чрез училища, частни кредитори и правителството на САЩ. През януари 2013 г. федералното правителство въведе програмата „Плати като печелиш“, за да намали допълнително тежестта за новите завършили, които влизат в работната сила за първи път.
Няма заеми, субсидии или стипендии за пенсиониране. Вашето дете, което влиза в колеж, има редица възможности, включително да изплати целия дълг от увеличението на годишните доходи, осигурени от образование в колежа. Като пенсионер, от друга страна, нямате възможности. По времето, когато сте на четиридесет години, възрастта на много родители, когато децата им посещават колеж, трябва да увеличите максимално вноските си в разсрочени с данъци сметки и да спечелите ползите от събирането на сметки през последните 25 или 30 години от работния ви живот.

Заключителна дума

Макар да има логични и основателни причини да се отложи спестяването за пенсиониране, здравият разум ни казва, че спестяването на колкото е възможно по-рано и вземането на добри решения за алтернативи за инвестиране е най-добрият метод за гарантиране на финансовата сигурност в златните ви години. Изборът за забавяне на инвестицията ще има неблагоприятно въздействие върху баланса на фонда, който бихте могли потенциално да натрупате. От друга страна, вземането на решения днес за начина, по който изразходвате доходите си, ще умножи ползите, които можете да получите утре. Сигурността и комфортът в пенсионните години наистина е свързан с избора, който правите в предшестващите години.

Има ли други случаи, в които смятате, че е подходящо да се забави спестяването за пенсиониране?