5 причини да преосмислите колко пари трябва да се пенсионирате

Скриването зад тази фасада на простотата е сложен лабиринт от предположения, който може да обезсили получените резултати. Всеки калкулатор за пенсиониране, независимо дали е най-модерният Монте Карло или правилата за стари училища, трябва да направи определени предположения, за да завърши изчислението. Няма изключения и точността на тези предположения може да направи или да наруши вашата пенсионна сигурност.

Нека разгледаме малко по-отблизо пет от тези предположения, така че можете да решите дали трябва да преосмислите колко пари трябва да се пенсионирате:

Предполагаема продължителност на живота: колко дълго трябва да ми изминат парите при пенсиониране?

Повечето финансови планиращи и пенсионни калкулатори приемат „нормална“ продължителност на живота, освен ако здравето не заслужава различно заключение. Нормалната продължителност на живота се определя чрез консултиране на актюерски таблици като тези, използвани от IRS или застрахователни компании за определяне на средната продължителност на живота.

Това звучи разумно на повърхността, но е фатално недостатъчно от индивидуална гледна точка за пенсиониране. Актюерските таблици са валидни само когато се прилагат за голям брой, но имат нулева валидност за пенсиониране на всеки човек. Истината е, че датата ви със съдбата няма по-голяма вероятност да настъпи при статистическата средна стойност от всяка година преди или след тази дата. Планирането за среден живот е напълно подвеждащо и може да доведе до опасно подценяване на нуждите от спестявания.

Всъщност приблизително половината от хората ще живеят по-малко от средната, а половината от хората ще живеят по-дълго от средното (и целта ви е да приключите през втората половина). Днес има 60 процента вероятност един член на двойка на 60 години да стигне до 90 или повече години и този брой нараства. Очевидно това е много по-старо от средните стойности, което означава, че се изискват много по-големи пенсионни спестявания.

Освен това средните стойности се увеличават всяка година. Дълголетието се увеличава с приблизително 100 дни годишно за последните 100 години, като добавя 30 години към продължителността на живота през последния век. С пробивите в биотехнологиите и нанотехнологиите е напълно разумно да очаквате средните темпове да растат с ускоряващи се темпове, добавяйки много години към живота ви извън това, което актюерските таблици биха посочили въз основа на днешните данни.

Накратко, планирането на пенсионирането ви въз основа на средната дневна продължителност на живота е опасно подвеждаща практика, която може да доведе до изчерпване на парите, когато ви трябват най-много.

Предположение за инфлацията: какво е разумна оценка за инфлацията по време на пенсиониране?

Инфлацията е задължителен компонент на всяка оценка за колко пари са ви необходими за пенсиониране и потенциално най-големият риск за пенсионното ви осигуряване. Причината е проста - това е число, което влияе върху нарастването на вашите пари, което от своя страна води до малки промени в инфлацията, които имат изненадващо огромни въздействия върху необходимите спестявания.

Повечето съветници и онлайн калкулатори за пенсиониране приемат 3% за инфлацията, защото това е средното за близкото минало - приблизително 20-30 години. Но историята на инфлацията не винаги е била толкова сангвина. През 1970 г. цените се удвоиха за едно кратко десетилетие, като намаляха наполовина покупателната способност на вашите спестявания! Освен това, икономическите основи се промениха през последните години, което направи последните 30 години потенциално лош показател за бъдещето.

Кредитната криза, която започна през 2008 г., предизвика балониране на държавните дългове и дефицити с всички стимулиращи програми и банкови спасителни мерки. Комбинирайте тези факти с програми за предоставяне на гъби като социално осигуряване и Medicare, които са изправени пред финансови проблеми и може да е разумно да се бюджетира по-високи нива на инфлация, отколкото би могла да покаже историята.

Не забравяйте, че малките промени в инфлацията, които изглеждат доброкачествени, могат да доведат до драматични промени в това колко пари трябва да се пенсионирате, тъй като разликата съединения прави мултипликативна. Ако не ви е ясно как работи това, най-добре е да го докажете, като използвате своя избор на безплатни калкулатори за пенсиониране, които ви позволяват удобно да променяте индивидуалните предположения, като същевременно поддържате другите постоянни.

Например, опитайте да променяте инфлацията между 3% до 7%, като същевременно променяте предположенията за дълголетие, за да осигурите поне един съпруг, който достига 95-годишна възраст. Това е полезно упражнение, което може просто да ви изненада с това колко ще промени сумата на пари, която трябва да пенсионирам.

Бюджетна предположение: 80% от текущите разходи наистина са достатъчни пари за пенсиониране?

Конвенционалната мъдрост при пенсиониране е да приемете 80% от текущите разходи като разумно приближение за пенсионния ви бюджет. За съжаление, изследванията противоречат на това твърде често срещано предположение.

Разбира се, някои разходи ще спаднат по време на пенсиониране като разходи за командировки, бизнес облекло, да не говорим за вашите вноски за пенсионни спестявания, но други разходи също толкова вероятно ще се увеличат. Например, не е рядкост първото десетилетие на пенсионирането да струва повече от работните ви години поради активен начин на живот, разходи, свързани с нови интереси и хобита, увеличени пътни разходи и други.

Добрата новина е, че доказателствата подкрепят намаляването на пенсионните разходи с остаряването; обаче, лошата новина е, че други изследвания показват, че тази полза е до голяма степен компенсирана от нарастващите медицински разходи, разходите за лекарства с рецепта и инфлацията.

Накратко, би било разумно да формулирате свой собствен пенсионен бюджет въз основа на личния си план за пенсиониране. Някои хора ще харчат по-малко, а други ще харчат повече, отколкото през работните си години, но сляпо приемайки, че 80% от доходите преди пенсиониране са достатъчни, защото конвенционалната мъдрост може да бъде много опасна и потенциално подвеждаща.

Годишно предположение за доходи от източници, различни от пенсионните спестявания

Много хора правят две предположения за доходите, когато планират пенсиониране: те приемат нулеви доходи и приемат, че социалното осигуряване и пенсиите ще бъдат стабилен източник на доходи. И двете предположения са съмнителни в днешния бързо променящ се свят.

Проблемите с пенсионното осигуряване и социалното осигуряване са сложни теми, които изискват повече инчове за колони, отколкото са достъпни тук. Ако вашето пенсионно планиране включва някой от тези източници на доходи, тогава ще намерите пълна дискусия по тази тема в този списък на статиите за пенсионно планиране. Достатъчно е да се каже, че и двата източника на социализирано пенсионно планиране са на път и бързо се заменят с индивидуални пенсионни планове. Това поставя все по-голяма тежест върху вашите спестявания, но как точно това се отразява върху вас, ще се определя от вашата възраст и конкретна ситуация.

Друг резултат от увеличаването на дълголетието е, че много хора преосмислят начина, по който определят „пенсионирането“. В миналото пенсионирането беше синоним на това да не работим отново и да живеем в свободното време на безкрайния голф или да хапваме малки напитки с чадъри, докато се настаняваме на плажа. Подразбиращото се предположение беше, че ще работите като куче в продължение на 40 години, за да можете да спестите достатъчно, за да не направите абсолютно нищо съществено за всички останали години. Много хора са изправени пред пенсиониране почти толкова дълго, колкото кариерата им, че предположението се оспорва днес.

Новото пенсиониране е свързано с поетапно изработени графици, бис кариери и безкрайни вариации по темата за създаване на живот, който толкова обичаш, че никога не би искал да се оттеглиш от него. Истината е, че 30 години да не правим абсолютно нищо по същество не е как повечето хора биха определили удовлетворяващ и пълноценен живот. Можете само да пътувате по света толкова много пъти и да играете толкова много рундове голф, преди да започнат да се появяват неприятни въпроси.

Много хора искат повече връзка и смисъл на целта си в живота си, отколкото непрекъснатото свободно време. На почивката е най-приятно, когато е оградено от смислена работа. 30 години е прекалено дълго, за да седят без да правят нищо, което кара много хора да търсят алтернативни начини да се свържат със своята общност и да получат спечелен доход, който допълва пенсионните им бюджети.

Накратко, вашите предположения, че никога не печелите пари след като се пенсионирате или сте в състояние да разчитате на пенсията си и доходите от социалното осигуряване, може да не са точни. Трябва да преразгледате пенсионния си план, като промените тези предположения и да видите влиянието, което оказва върху колко пари трябва да се пенсионирате.

Предполагане за възвръщаемост на инвестицията: Колко ще нарасне спестяванията ми по време на пенсиониране?

Съвременният отговор на оценката на представянето на вашето портфолио по време на пенсиониране се основава на предположения, получени от дългосрочни средни исторически доходи. Някои калкулатори за пенсиониране прилагат по-дълги исторически периоди на данни, други използват прости средни възвръщаемости, докато най-сложните калкулатори рандомизират и разпределят възвръщаемостта в стил Monte Carlo, за да дадат интервал на доверие.

В крайна сметка обаче всички тези калкулатори са нищо повече от вариация на темата за „предаване“, където се приема, че бъдещите инвестиции ще имат някакво отношение към историческата възвръщаемост на инвестициите.

Проблемът е, че сигурността ви при пенсиониране зависи от това как ще се представи портфейлът ви през следващите 15 години - а не от това как теоретично би се представил през последните 100 години. Миналото не е бъдещето и никакво количество исторически доказателства не могат да осигурят кристална топка, която управлява непредвидени рискове. Например хората, които се пенсионираха в края на 90-те години на миналия век, са издържали 10 до 15 години на променливи и слаби резултати на собствения капитал, при които парите са надминали акциите и облигациите с най-добри резултати от трите. Историческите средни стойности не биха ви накарали да очаквате този резултат.

Това „загубено десетилетие“ на недостатъчните резултати на портфейла има сериозни последици за пенсионното планиране. Портфейлът не само печелеше под историческите очаквания, но и разходите за пенсиониране намаляват оставащото салдо. Например, приемете, че пенсионер харчи 3% от стартовия си баланс за спестявания всяка година (общо предположение) и издържа 15 години с нулево представяне на портфейла (както е показано от най-новата история). Това създава 45% намаление на активите (3% х 15 години), без да се предполага инвестиционна загуба. Това би било пагубно за финансовата сигурност на повечето пенсионери.

Подобно на предположението за инфлация, предположението за възвръщаемост на инвестицията е особено важно за това колко спестявания трябва да се пенсионирате, тъй като ефектът е усложнен. Малки промени в възвръщаемостта на инвестициите причиняват драстични промени в вашите изисквания за спестявания.

заключение

Това, което научихме, има много скрити предположения зад очевидно простото изчисление, определящо колко пари трябва да се пенсионирате. Научихме също, че стандартният отраслов подход при избора на стойности за тези необходими предположения е съмнителен в най-добрия случай и направо опасен в най-лошия.

Поради всички тези причини може да искате да преразгледате изчисленията си за пенсиониране и да промените предположенията, за да видите как това може да повлияе на вашето лично положение. Дяволът е в детайлите и процесът не е толкова прост или научно точен, колкото общността на финансовото планиране ще ви накара да повярвате.

Относно автора: Todd R. Tresidder е треньор за пенсиониране, който разхожда разговорите, след като се пенсионира на 35-годишна възраст и приема начина на живот „Нова пенсия“. Той живее в Рено Невада със съпругата си и двете си деца, където публикува съвременни статии и електронни книги за лични финанси.

(снимка кредит: theproadvisor)