3 причини защо трябва да получите здравно осигуряване

Няколко години преди 2018 г., ако не получите застраховка, трябваше да платите допълнителна такса, когато внасяте данъците си, заради индивидуалния мандат. От 2019 г. индивидуалната мандатна санкция вече няма, което означава, че няма разходи да нямате здравно осигуряване, нали?

Не толкова бързо. Дори и да сте млад и здрав и да не се страхувате от събирача на данъци, все още има много причини закупуването на здравна застраховка е най-умно да направите..

Важни причини за получаване на здравно осигуряване

Въпреки че няма да платите данъчна санкция, ако решите да пропуснете закупуването на здравноосигурителен план, има и други финансови фактори, които трябва да вземете предвид. В много случаи ползите от покриването на план далеч надхвърлят недостатъците и разходите.

1. Застраховането минимизира разходите за неочаквани медицински сметки

Според фондацията на Питър Г. Петерсън, САЩ разполагат с едни от най-скъпите здравни грижи в света, като средният човек плаща 11 000 долара за медицински грижи през 2017 г. Здравеопазването в САЩ е скъпо и само ще получи повече скъпо в бъдеще.

Когато не сте застраховани, вие сте на куката, за да плащате всякакви медицински сметки сами. Ако плащате само за случайно посещение на лекар или курс на антибиотици, тези сметки може да не са твърде високи. Но ако нещо трябва да се случи с вас, като нараняване или остро медицинско състояние, като камъни в бъбреците, вие ще носите отговорност за всички разходи за лечение и грижи.

Въпреки че медицинските разходи варират значително в зависимост от вашето местоположение и вида на доставчика, който виждате, HealthCare.gov отбелязва, че някои общи разходи за лечение на нараняване или заболяване са както следва:

• Счупен крак: 7500 долара
• Лечение на рака: над 100 000 долара
• Тридневен престой в болница: 30 000 долара

На този етап може да спорите, че повечето здравноосигурителни планове имат приспадане, което плащате от джоба си за лечение и грижи, преди покритието да започне и вдигне сметката за вас. Това е и вярно, и не съвсем вярно.

Освен ако не закупите Cadillac на здравноосигурителни планове, платинения план, има вероятност да имате приспадане. Сумата за приспадане варира в зависимост от вида на закупения от вас план и дали купувате индивидуален план или план чрез вашия работодател. Сумите за приспадане също се различават, ако имате семеен план или индивидуален план.

Ако си счупите крак и се нуждаете от отливка и друго лечение и имате план за приспадане, трябва да платите каквато е сумата на приспадането Ви, преди застраховката ви да осигури покритие. Така че, ако вашият приспадане е 6150 долара - и нямате никакви парични средства или застраховка, и лечението за счупения крак струва 7500 долара, вие ще плащате 6150 долара, а застраховката ще плаща 1350 долара. Ако имате нужда от друга медицинска помощ през тази година, застраховката ще вземе раздела, стига да отидете при доставчик в мрежата. Ако имате застраховка или copays, все още трябва да плащате тези, след като сте платили пълния приспадане, докато не достигнете максималния си лимит за джобен за годината.

Но има случаи, когато застраховката ще нахлуе и ще покрие разходите ви, дори ако все още не сте посрещнали приспадането си. Застрахователните планове трябва да покрият разходите за превантивни грижи, като например годишния ви грип, Pap тест и здравна проверка. При застрахователен план не е нужно да плащате от джоба си за превантивни услуги.

Застрахователното ви покритие също ви помага да плащате по-малко за услугите, които получавате. Например, ако видите лекар, защото имате синусова инфекция и нямате застраховка, сметката може да бъде 350 долара. Но ако имате план и лекарят е в мрежата на застрахователната компания, лекарят ще има споразумение със застрахователния доставчик. Например, съгласно споразумението, лекарят може да приеме плащане в размер на 150 долара за лечение на вашите проблеми със синусите. Все пак ще трябва да платите приспадането си, ако все пак дължите такъв, но в крайна сметка ще спестите 200 долара.

Професионален съвет: Ако изберете план с висок приспадане, за да намалите месечните си премии, можете също да използвате сметка за спестяване на здравеопазване (HSA) от оживено. Един HSA ви позволява да спестите за медицински разходи, като същевременно намалите облагаемия си доход.

2. Застраховането намалява риска от фалит

Почти 13 милиона души са подали искания за фалит на глава 7 или глава 13 между 2005 и 2017 г., според съдилищата на Съединените щати. Въпреки че американските съдилища нямат данни за броя на фалитите, подадени поради медицински разходи, CNBC съобщава, че медицинските проблеми играят роля в повече от две трети от фалити. Изследване за 2018 г., публикувано в New England Journal of Medicine, отбелязва, че изглежда съществува връзка между приемането в болница и досиетата за фалит. Вероятността на човек да подаде заявление за банкрут има тенденция да се увеличава през годините след приемането му в болница.

Наличието на здравна застраховка няма да ви попречи да плащате медицински сметки. Но това поставя лимит за тези сметки, като ви помага да избегнете фалит. Повечето планове имат приспадане, съзастраховане или комисиони и максимум за джоб на година.

Вие носите отговорност за сумата на своя приспадане, независимо дали е 1000 или 8000 долара. Може да носите отговорност и за осигуряване, което е процент от разходите за здравеопазване, които трябва да платите, след като сте платили пълния приспадане. Някои планове имат също такси за определени стоки и услуги, като непревантивните назначения на лекар и лекарствата по лекарско предписание.

В плана ви има и максимум за джоба ви за годината. След като достигнете лимита за вашия джоб, вашата застрахователна компания трябва да покрие всички разходи за грижи в мрежата.

Например, имате приспадане от 4 000 долара и 20-процентна застраховка. Счупвате си крака, а болницата плаща сметките на вашата застрахователна компания 7500 долара. Ще платите пълните приспадащи $ 4000, плюс 20% от останалите 3500 долара, което е 700 долара. Вашата застрахователна компания ще плати останалото.

Да кажем, че имате особено лоша година и отново си счупите крака. За пореден път болницата фактурира вашата застрахователна компания 7500 долара. Тъй като вече сте платили приспадането си от 4000 долара за годината, вие сте само на куката за 20% обезпечение, което в този случай е 1500 долара.

Но ако максимумът на вашия план е от 5000 долара, а вие вече сте платили 4700 долара през годината, за да поправите първия си счупен крак, остават ви само 300 долара, преди да стигнете лимита. Плащате 300 долара, а застрахователната компания плаща остатъка, който е 7 200 долара.

Ако по някакъв начин счупите крака си за трети път през същата година, вашата застрахователна компания ще плати цялата сметка в размер на 7500 долара на доставчик в мрежата. Със застраховка, общият ви разход извън джоба за трите счупени крака ще бъде 5000 долара. Без него щеше да е $ 22 500 (3 счупени крака X $ 7 500).

3. Наличието на застраховка може да ви насърчи да се грижите по-добре за здравето си

Мит е, че здравната застраховка е само за хора с хронични заболявания или хора, които имат по-висок риск да развият заболяване или да се наранят. Здравната застраховка е и за хора, които са в отлично здраве. Всъщност закупуването на здравноосигурителен план, ако сте в най-доброто здраве на живота си, може да ви помогне да останете здрави.

Съгласно Закона за достъпна грижа, известен иначе като Obamacare, повечето здравноосигурителни планове трябва да покриват доста дълъг списък от превантивни услуги. Според HealthCare.gov тези услуги попадат в три категории: тези за всички възрастни, тези за деца и тези за жени. Услугите за превантивна грижа са безплатни за вас, стига да имате план, който ги покрива и видите доставчик в мрежата на вашия план.

Няколко забележителни примера на услугите за превантивна грижа са:

• Скрининг на холестерола
• Скрининг за диабет тип 2
• Проверка на ХИВ
• Определени ваксини (като грип, ваксина срещу HPV, тетанус и ваксина срещу варицела)
• Проверка на туберкулоза
• Услуги за проверка и спиране на употребата на тютюн
• Добавки с фолиева киселина за бременни или жени, които могат да забременеят
• Папа намазва
• STI скрининг
• Контрацептиви

Предоставянето на безплатни превантивни услуги от доставчик в мрежата не е просто удобна и добра новина за вашия бюджет. Получаването на превантивна грижа също ви помага бързо да получите лечението, от което се нуждаете, ако лекарят открие някакви здравословни проблеми.

Например, ако вашият лекар назначи скрининг за холестерол и резултатите показват, че холестеролът ви е леко повишен, можете да предприемете действия веднага. Вашият лекар може да препоръча промени в диетата или да предложи рутинни упражнения, които да ви помогнат да намалите холестерола си. Ако сте чакали скрининга, холестеролът ви може да продължи да се покачва, докато не се справи само с лекарства и медицинска намеса.

Получаването на превантивна грижа през целия ви живот също ви помага да останете активни. Колкото по-дълго сте здрави, толкова по-дълго ще можете да работите и да продължите да правите нещата, които обичате. Няма да се налага да отделяте отпуск за работа за обширни лечения, ако някое от условията е хванато рано и бъдете управлявани с промени в начина на живот. Освен това е много по-евтино да се лекуват състояния с промени в начина на живот или умерени мерки, отколкото с по-инвазивни варианти като хирургия или обширни медицински процедури.

Какво можете да направите, ако премиите за здравно осигуряване са твърде високи

Ползите от наличието на здравно осигуряване са ясни. Но какво можете да направите, ако плащате 300 долара на месец за застрахователна премия изглежда твърде стръмно?

Ако месечните разходи за здравно осигуряване изглеждат твърде високи за вашия бюджет, имате опции да намалите премията.

1. Вижте дали отговаряте на условията за кредит

Ако закупите индивидуален или семеен план чрез пазара на HealthCare.gov, вероятно се класирате за данъчен кредит, който ще намали размера на месечната ви премия. През отворения период за записване през 2016 г. например 85% от хората са избрали план с финансова помощ, според Министерството на здравеопазването и човешките услуги.

Размерът на кредита ви и дали отговаряте на условията се основава на размера на семейството ви, държавата и нивото на доходите. Според IRS, кредити са достъпни за хора с доходи между 100% и 400% от федералната линия на бедност за семейството им. По-големи кредити са достъпни за хора с по-ниски доходи. Някои хора също отговарят на изискванията за данъчен кредит плюс помощ за поделяне на разходите, за да намалят сумите си приспадане и съзастраховане.

2. Изберете план с висок приспадане

Плановете с висока приспадане обикновено имат по-ниски месечни плащания в сравнение с планове с ниски или без приспадане. Ако не очаквате да се нуждаете от много повече от основните здравни и превантивни услуги през следващата година, планът с висок приспадане често има смисъл.

3. Изберете HMO

Премиите, начислени от плановете на организациите за управление на здравеопазването (HMO), често са по-евтини от тези, начислени от организации на предпочитани доставчици (PPO). С HMO избирате доставчик на първична помощ и се нуждаете от препоръки, за да видите специалисти. Трябва също така да видите доставчици, които са в мрежата на плана, за да получите покритие. Изискванията и ограниченията на HMO план помагат да се поддържат ниските разходи.

4. Изберете Катастрофичен план

Някои хора също отговарят на условията за катастрофални планове. С катастрофален план можете да видите вашия доставчик на първична медицинска помощ три пъти годишно, преди да срещнете своя приспадащ. Превантивните услуги също са безплатни при катастрофални планове. Тези планове са за хора, които очакват медицинска помощ да се нуждае само от „най-лошия сценарий“, според HealthCare.gov.

Катастрофните планове имат по-високи приспадания - 8 150 долара за 2020 г. - в сравнение с други планове. Обикновено те са запазени и за хора под 30 години или за хора с освобождаване от финансови затруднения. Премиите обикновено са значително по-ниски, отколкото при други варианти на плана, но не отговарят на условията за данъчен кредит.

5. Помислете за план със здравно спестовна сметка

Друг начин да помогнете за намаляване на разходите за здравеопазване, докато получавате необходимото покритие, е да обмислите закупуването на план, в който е прикрепен HSA. HSA обикновено са прикрепени към здравноосигурителни планове, които имат високи приспадания. Ако вашият работодател не предлага HSA, можете да настроите такъв с оживено.

Вноските, които правите за HSA, трябва да се използват за покриване на разходите за медицински и здравни грижи. Покритите разходи включват заплащане или съзастраховане, приспадания и разходи за лекарства, отпускани по лекарско предписание. Когато вложите пари в HSA, можете да приспаднете сумата, която внасяте в сметката, от облагаемия ви доход за годината, което помага да намалите данъчната си сметка.

Всички пари, които вложите в HSA, остават там, докато не се наложи да ги използвате. Ако започнете да допринасяте за HSA, когато сте в добро здраве, можете да спестите значителна сума. Годишният лимит за вноска за HSA е 3500 долара за индивидуален план или 7 000 долара за семеен план (към 2019 г.). Приносът към HSA сега означава, че ще имате средства за покриване на разходите за медицински грижи в бъдеще, помагайки ви да избегнете медицински дълг и потенциален фалит.

Заключителна дума

Всички искаме да мислим, че сме непобедими и че лошите неща не могат или няма да ни се случат. Но никой от нас не знае какво ще се случи утре, още по-малко в далечното бъдеще. Дори и да ви се струва, че днес нямате нужда от здравна застраховка, купуването на план на пазара или от здравноосигурителната компания на вашия работодател по време на отворено записване е най-интелигентното нещо. Наличието на план не само защитава физическото ви здраве, но също така помага да защитите финансовото си здраве.

Имате ли здравно осигуряване или някога сте минали без него? Това, което ви убеди, че купувате план, беше правилното нещо?