Какво е здравно осигуряване за домашни любимци - разходи, политики и покритие

И така, как можете да постъпите правилно със здравето на своите домашни любимци по фискално отговорен начин?

Здравната застраховка за домашни любимци, която частично или изцяло покрива разходите, свързани с ветеринарни грижи, може да предложи решение. Според доклад за 2018 г. от Северноамериканската асоциация за здравно осигуряване за домашни любимци (NAPHIA) има само 2 милиона полици за здравно осигуряване на домашни любимци, които са в сила само в Северна Америка, представляващи пазар на стойност около 1,2 милиарда долара. Поради по-високите ветеринарни разходи кучетата са най-често покритият вид, а котките - далечна секунда. Някои доставчици предлагат покритие за други обичайни видове домашни любимци, като малки бозайници, влечуги и птици, но членовете на NAPHIA се занимават само с котки и кучета.

За много собственици на домашни любимци обжалването на застраховката за домашни любимци е по-малка финансова несигурност, свързана с грижите на техните домашни любимци. Когато плащате застрахователна премия и знаете колко вашият доставчик ще покрие за определени услуги, е по-лесно да бюджетирате медицински грижи и да избегнете шоковия стикер от скъпа процедура. Здравната застраховка за домашни любимци може също да намали честотата на „икономическа евтаназия“, емоционално болезнена ситуация, при която собствениците на домашни любимци се чувстват подложени на евтаназия на животно, защото не могат да си позволят да плащат за основни медицински грижи. Никой не иска да влага стойност в живота на своя любимец по този начин.

Въпреки че здравната застраховка за домашни любимци е все по-популярна, тя не е идеална за всички. В зависимост от ситуацията ви може да се окаже по-скъпо от плащането на ветеринарен лекар от джоба ви. Ако имате приличен кредит или по-добре, можете да използвате необезпечени кредитни продукти, като кредитни карти с ниска APR или лични заеми чрез правдоподобен за справяне с предизвикателствата пред ликвидността, свързани с ветеринарните разходи.

Фактори като породата, възрастта и хроничните състояния на вашия домашен любимец могат да доведат до по-високи или по-ниски премии. Ако вашите животни са в добро здраве, вашите ветеринарни разходи може да са минимални до много късно в живота им.

Какво е здравно осигуряване за домашни любимци?

Здравната застраховка за домашни любимци е форма на имуществена застраховка. В Съединените щати и Канада политиките изискват да платите предварително и изцяло за ветеринарни грижи, лекарства и други покрити вещи. След като подадете искане до вашия застраховател, ще ви бъде възстановено покрити разходи, в зависимост от приспадането на вашите полици, сумите за покритие и други фактори.

За разлика от човешкото здравеопазване, когато лекарски кабинет или болница подава претенции към застрахователите от името на покрити пациенти, доставчиците на здравно осигуряване за домашни любимци обикновено ви молят да подадете собствени претенции. Някои ветеринарни служби могат да направят това като любезност или да ви прегледат през процеса, но това не е гарантирано.

Политиките за здравно осигуряване на домашни любимци могат да предлагат схеми за обезщетения, които определят възстановяването, изразено като процент, за всяка покрита услуга. Други политики могат да осигурят фиксирана ставка на възстановяване, която обикновено варира между 70% и 100% за всички обхванати услуги. По-голямата част от политиките се подновяват ежегодно, като премиите се увеличават - или, по-рядко, падат - за отразяване на новите здравни състояния, лечения, получени през последната година, и други фактори.

Кой осигурява здравно осигуряване за домашни любимци

Здравната застраховка за домашни любимци идва от три общи източника:

Специализирани застрахователни компании за домашни любимци. В Северна Америка има поне дузина специализирани компании, които предлагат здравно осигуряване и други видове застраховки за домашни любимци. Trupanion е сред най-популярните. Списъкът с членове на NAPHIA е добро място за стартиране, ако искате да сравните тези доставчици.
Застрахователни компании с пълна услуга. Някои основни застрахователни компании, като GEICO, предлагат здравно осигуряване за домашни любимци директно или чрез дъщерни дружества, като Nationwide Pet Insurance. Други партнират със специализирани застрахователни компании за домашни любимци. Например, Progressive предлага политики чрез Домашни любимци.
Клубове и организации с нестопанска цел. Американският киноложки клуб (AKC) и асоциацията на любителите на котки (CFA) предлагат специални правила на своите членове и регистрирани домашни любимци. Политиките на двете организации са подписани от PetPartners, специализирана компания за застраховане на домашни любимци. Можете да получите достъп до тези политики само чрез портали на уебсайтовете на AKC или CFA или като се обадите на тези организации. ASPCA предлага здравна застраховка за домашни любимци на членовете чрез партньорство с Crum & Forster.

Ограничения и ограничения на потенциалното покритие

Отвъд различните покрития, предоставени от всеки от трите вида план, всички полици за здравно осигуряване на домашни любимци имат някои важни ограничения и ограничения:

Период на изчакване. Всяка нова полица налага задължителен период на изчакване, който започва в деня, в който се регистрирате и продължава от 3 до 30 дни, в зависимост от застрахователя. През това време не можете да получите достъп до никое от предимствата на полицата. Ако вашият домашен любимец е ранен или се разболее по време на периода на изчакване, вашият застраховател може да не покрива свързаните с него разходи за лечение, дори и след като периодът на изчакване приключи. По-обширните политики обикновено имат по-дълги периоди на чакане.
Възраст на домашни любимци. Много млади и много стари домашни любимци може изобщо да не отговарят на изискванията за здравно осигуряване на домашни любимци. Често компаниите няма да инициират нови правила за кучета и котки, по-млади от шест до осем седмици или по-големи от 14 години, въпреки че може да има изключения. Въпреки това, стига да са подписани от възрастта на прекъсване, домашните любимци обикновено се покриват до смърт.
Съществуващи медицински състояния. Това са здравословни състояния, като инфекции на пикочните пътища (UTIs) и хипертиреоидизъм, които са съществували преди започването на вашата политика. Застрахователите често отказват да покрият разходите, свързани с тези условия. Въпреки това, в зависимост от вашата политика, този отказ може да бъде временен само при определени условия. Например, ембаргото на Embrace Pet Health Insurance за възстановяване на стомашно-чревни разстройства и ПТИ изтича след 12 месеца. Ако вашият домашен любимец е излекуван от такова състояние, изкара го през година без нови симптоми и преживее рецидив на следващата година, Embrace възстановява лечението. Въпреки това, други съществуващи условия, като диабет и алергии, се считат за постоянни и по този начин никога не могат да бъдат покрити.
Стоматологични проблеми. Въпреки че политиките за превантивна грижа по принцип обхващат почистване на зъбите, малко полици за здравно осигуряване на домашни любимци обхващат по-сложни стоматологични грижи и орални операции. Те могат да бъдат скъпи. Процедурите за изваждане на зъби могат лесно да надхвърлят 1000 долара на операция както за котки, така и за кучета.
Развъждане и репродуктивно здраве. Ако вашият домашен любимец е животновъд или ще стане такъв в бъдеще, много политики изискват да го разкриете. В противен случай вашият домашен любимец може да не бъде покрит за наранявания, заболявания и превантивни грижи, свързани с отглеждане и отглеждане.
Роман или скъпи лечения. Някои доставчици на здравно осигуряване за домашни любимци отказват да покриват нови, скъпи или етично съмнителни лечения. Например, Embrace не покрива протетичните крайници, клонирането или елективната терапия със стволови клетки. Тези ограничения варират в зависимост от застрахователя.
Умишлени наранявания и борба. Политиките за застраховане на домашни любимци обикновено не покриват наранявания, които ветеринар счита за умишлени. Такива наранявания могат да са резултат от физическа злоупотреба от собственик, организирани битки или състезания.
пренебрегване. Застрахователните компании обикновено изискват от вас да предоставите основен стандарт на грижа за вашия домашен любимец и те могат да обезсилят или откажат да подновят полицата ви, ако не го направите. Например, Trupanion изисква притежателите на полици да поддържат домашните си любимци във всички ваксини, препоръчани от ветеринарен лекар, включително бяс, неприязън и котешка панлевкопения.
Погребение или кремация. Малко са, ако някой здравни застрахователни полици покриват разходите за смърт. Възможно е обаче да има други видове застраховки за домашни любимци, които покриват тези разходи.

Фактори, влияещи върху разходите за здравно осигуряване на домашни любимци

Факторите, които обикновено влияят върху цената на полицата за здравно осигуряване на домашни любимци, включват следното.

1. Тип на политиката

Има три основни типа полици за здравно осигуряване на домашни любимци: само злополука, злополука и болест, както и злополука и болест с вграден уелнес (известен също като уелнес / превантивна грижа). Средните разходи варират за всеки.

2. Видове и порода

Като цяло кучетата са по-скъпи за застраховане от котките, тъй като техните ветеринарни сметки са по-високи. Според статистическите данни на NAPHIA за 2013 г. средните премии за котешки политики са от 60% до 90% от тези за кучета, в зависимост от вида на политиката. И за двата вида чистокръвните животни обикновено са по-скъпи за осигуряване от мутрите поради по-висока честота на наследствени здравословни проблеми при чистокръвните.

Реалната цена на политиката на вашия домашен любимец зависи от проблемите, за които се знае, че засягат конкретната им порода. Например английските булдоги и великите датчани, за които се знае, че са податливи на редица наследствени здравословни проблеми, струват около 60% повече за застраховане от средното куче.

3. Брой домашни любимци на полицата

Ако имате няколко домашни любимци, вашата застрахователна компания може да предложи премийна отстъпка за включването им всички на една и съща полица. Тези отстъпки варират в зависимост от застрахователя, но обикновено са от 10% до 50% от индивидуалните премии на всеки домашен любимец.

4. Честота на плащане

Някои полици за здравно осигуряване на домашни любимци могат да предложат скромни отстъпки за плащане на годишната ви премия предварително и в пълен размер, за разлика от месечните плащания. Например застраховка Embrace Pet и GEICO Pet Insurance предлагат 5% отстъпки за годишни премии.

5. Разпръскване и кастриране

Скуирани и кастрирани домашни любимци обикновено са по-евтини за застраховане. Например Embrace прилага автоматична отстъпка от 5% за всички политики за такива домашни любимци.

6. География

Когато определяте премията на вашата полица, здравноосигурителните компании за домашни любимци разглеждат средната цена на грижи и процедури във ветеринарните клиники във вашия район. Ветеринарите обикновено са по-скъпи в столичните райони и богатите общности и по-евтини в селските райони. Ако обаче живеете в слабо населен район, където малкото налични възможности са скъпи, вашите премии могат да бъдат по-високи.

7. Възраст на домашни любимци

Тъй като те са склонни да бъдат по-здрави, по-младите домашни любимци са много по-евтини за застраховане от по-възрастните - с изключение на много млади животни, чието здраве е по-крехко. Застраховането на младите домашни любимци също намалява вероятността вашето животно да стане по-скъпо за застраховане поради предварително съществуващо състояние.

Точните Ви спестявания зависят от вашия застраховател, тип полица, приспадане, къде живеете и от това дали имате пакетна или полична полица. Независимо от това, кога започнете покритие, вашата политика вероятно ще се повиши с нарастването на вашия домашен любимец и стане по-вероятно да се разболее.

8. Хронични състояния

Списъците, които застрахователите за домашни любимци водят до хронични състояния, са подобни - понякога идентични - с техните списъци на съществуващи условия. Разликата е, че хроничните състояния се развиват след започване на политиката, а не преди, и следователно отговарят на условията за покритие. Въпреки това, появата на хронично състояние, като астма или рак, може да доведе до премиум скок при следващото подновяване на вашата политика.

9. Приспадаем

Приспадане е годишната сума за джобни пари, която сте отговорни за плащането, преди да започне покритието на вашата политика. По-високите приспадания съответстват на по-ниските премии и обратно.

10. Капачки за възстановяване

Политиките понякога ограничават възстановяването на суми за определени условия на база инцидент, годишно или през целия живот. Други поставят годишна граница на общите възстановявания за всички покрития. Ако предполагате, че се нуждаете от много грижи за вашия домашен любимец, трябва да потърсите политика без ограничения или много високи.

Обърнете внимание, че по-щедрите или неограничени политики са по-скъпи от тези с по-ниски тавани.

11. Обвързване с други политики

Ако вашият доставчик на здравно осигуряване за домашни любимци предлага и други видове застраховки, може да бъдете в състояние да си осигурите отстъпка чрез обвързване с друга полица. Това се прави най-често със застрахователни полици на собственици на жилища или наематели.

12. Използвани услуги

Ако предявите иск за полица за здравно осигуряване на вашия домашен любимец, вашият застраховател може да повиши вашите премии на следващата дата за подновяване, независимо от това за какво е бил иска.

Видове политики и какво покриват

Полиците за здравно осигуряване на домашни любимци се предлагат в три основни типа:

1. Само при авария

Това покрива само ветеринарни разходи, включително спешни операции, свързани с неочаквани наранявания, като например причинени от падания или превозни средства. Според NAPHIA, средната годишна премия, изплащана по полица само при злополука, е около 166 долара.

Месечна премия: Започва с едва 3 долара на месец, но варира значително в зависимост от местоположението и възрастта и породата на животното
Начисляемият: Варира от $ 0 до $ 1000 годишно, като $ 200, $ 500 и $ 1000 са най-често срещаните
Възстановяване след приспадане е изпълнено: 70%, 80% или 90% за всички покрити лечения
Годишен лимит за изплащане: $ 2500 до $ 20 000
Ограничение за изплащане през целия живот: 10 000 до 200 000 долара

2. Злополука и болест

Това покрива разходите, свързани с злополуки, както и придобити или наследени заболявания, инфекции и други вредни промени за здравето на вашия домашен любимец. Примерните покрития включват лечение на рак, диагностично изображение, физическа рехабилитация и много операции. На NAPHIA средната годишна премия за полица при злополуки и болести за кучета е 457 долара.

Месечна премия: Започва с едва 15 долара на месец, но варира значително в зависимост от местоположението и възрастта и породата на животното
Начисляемият: 100, 250 или 500 долара годишно
Процент на възстановяване след приспадане е изпълнен: 70% до 100%
Годишен лимит за изплащане: 2500 долара до неограничен
Ограничение за изплащане през целия живот: Започва от 10 000 долара за политики с ниска премия, но много политики нямат ограничение

3. Уелнес / рутинни и превантивни грижи

Това е най-изчерпателният вид здравноосигурителна полица за домашни любимци, покриваща разходите, произтичащи от злополуки, заболявания и инфекции, както и превантивни грижи, прегледи и лекарства. Примерите за не-инцидентни и не-болестни покрития включват ваксини, почистване на зъби, диети по лекарско предписание и разпръскване или кастриране. На NAPHIA, средната годишна премия за този вид политика е 1,178 долара.

Месечна премия: Започва с едва $ 40 на месец, но варира значително в зависимост от местоположението и възрастта и породата на животното
Начисляемият: $ 0 до $ 500
Процент на възстановяване след приспадане е изпълнен: 80% до 100%
Годишен лимит за изплащане: 5000 долара до неограничен брой
Ограничение за изплащане през целия живот: Започва около 20 000 долара за политики с ниска премия, но много политики нямат ограничение

Заключителна дума

Съзнателно или несъзнателно много грижовни собственици на домашни любимци са принудени да поставят парична стойност върху живота на своите животни. Въпреки че би било хубаво да можете да отделите неограничени ресурси за грижа за домашни любимци, поддържането на вашето куче или котка здрави и щастливи не може да дойде за сметка на вашето благополучие или семейството ви.

Здравната застраховка за домашни любимци може да предложи решение, което ви позволява да предоставяте безкомпромисна грижа, без да разтягате бюджета си твърде далеч. Това обаче не е чудодейно лекарство за финансови проблеми, свързани с домашни любимци. И в много случаи може да струва повече от плащането от джоба. От вас зависи да прецените здравето и рисковите фактори на вашия домашен любимец, да прецените възможностите си за застраховане и да определите дали има смисъл да извадите полица за здравно осигуряване на домашния любимец за вашия пухкав спътник..

Имате ли застраховка за домашни любимци? Коя компания предоставя вашето покритие?