Какво е застраховка за дългосрочна грижа - плюсове и минуси

Застраховката за дългосрочни грижи (LTC) често предлага решение на тази дилема. Необходимостта от дългосрочна застраховка обаче не винаги е ясна и мнозина погрешно приемат, че съществуващите полици за здравно осигуряване покриват този вид грижи. Освен това цената на дългосрочните грижи е много висока. Независимо дали дадена политика за LTC има смисъл за вас, започвате с разбирането за това какво представлява, какво покриват другите ви здравни политики и дали можете да си позволите премиите или риска да нямате политика.

Отговаряне на често задавани въпроси за дългосрочна застраховка

1. Какво е застраховка за дългосрочна грижа?

Застраховката за дългосрочна грижа предоставя средствата за предоставяне на разнообразни услуги на лица, които вече не са в състояние да се грижат за себе си както биха могли. Хората, които използват обезщетения за дългосрочна грижа, обикновено се нуждаят от помощ при две или повече ежедневни дейности, като шофиране, прехвърляне до и от стол, тоалетна или прилагане на лекарства правилно. Политиките на здравеопазването обикновено не покриват помощ при тези дейности, поради което дългосрочната застраховка може да се окаже изключително полезна.

Въпреки че политиките се различават, повечето политики за дългосрочни грижи осигуряват покритие за помощ при ежедневни дейности, домашно здравеопазване, услуги за прекъсване на семейни грижи, грижи в старчески дом или помощно жилище и детски градини за възрастни. Средният период на обезщетение за лица, които използват своята политика за дългосрочна грижа, е три години и това обезщетение се задейства, когато физическо лице или член на семейството се обади на застрахователното дружество, за да посочи, че бенефициентът вече не може да се грижи за себе си в дома. След това този разговор задейства оценка на медицинска сестра за медицинското и когнитивното състояние на бенефициента, функционалността в дома и текущите лекарства, за да се определи дали те имат право на достъп до обезщетения.

4. Какво ще кажете за Medicaid? Това не помага ли?

Medicaid понякога може да помогне за покриване на разходите за дългосрочни грижи, но разчитането на Medicaid не е разумно финансово планиране за хора, които са изградили активи през живота си. Използването на Medicaid би трябвало да бъде последна опция за хора, които се нуждаят от дългосрочни грижи, но нямат доходи, спестявания или активи за покриване на разходите.

Да кажем, че човек е имал активи от $ 125 000 преди да се нуждае от дългосрочни грижи. Ако този човек не е планирал предварително, той или тя ще трябва да похарчи всички активи освен 2000 долара, като плаща частно за дългосрочни грижи, преди да се класира за Medicaid. За щастие, тази сума не включва няколко изключени активи: една кола, лични вещи, обзавеждане, предплатени погребални активи, 1500 долара животозастраховане и дом, стига съпругът или издържаното дете да остане в резиденцията.

Правилата за получаване на Medicaid са много сложни и варират според държавата, но най-важното е, че човек трябва да намали ликвидните си активи до 2000 долара, преди да използва обезщетението за Medicaid. Изключително разумно е да поговорите с адвокат на възрастни хора относно квалификацията за Medicaid, ако любим човек не е планирал предварително и ако изглежда, че може да се нуждаят от дългосрочни грижи.

Разчитането на Medicaid също ограничава възможностите на индивида. Не всяко сестринско жилище и асистирано жилище приема Medicaid, а много малко услуги, които се грижат за дома, приемат Medicaid или каквато и да е застраховка, освен дългосрочна застраховка. Лице, което разчита на Medicaid, е длъжно да живее в съоръжение, което приема плащания от Medicaid, което може да се почувства неприятно за някои хора, защото старческите домове, които разполагат с легло Medicaid по време на нужда, може да не разполагат с леглата си за причина или може да се намира много далеч от системата за подкрепа на индивида. И след като човек е в леглото на Medicaid в старчески дом, членовете на семейството може да открият, че може да бъде трудно да се прехвърлят в друго заведение.

5. За кого е предназначен?

Политиките за дългосрочна грижа не са за всеки. Цената на полицата обикновено е висока, което може да не се окаже, че струва разходите за някой, който няма значителна сметка за приходите или спестяванията. Според Националната асоциация на застрахователните комисари хората, чийто единствен доход е социалното осигуряване, вероятно не трябва да купуват полица, тъй като потенциалната награда не струва финансовия риск. Освен това хората, които не могат лесно да си позволят покритието, не трябва да купуват полица. Политиката за дългосрочна грижа се счита най-добре за защита срещу загубата на избор и спестявания в края на живота. Не бива обаче драстично да намалява способността на човек да прави избор или да изчерпва спестяванията си в настоящето, защото това би нарушило целта на една политика.

Най-добрият ви шанс да се сдобиете с политика на разумни цени е да започнете процеса преди появата на здравословни проблеми, които се увеличават с възрастта. Според LongTermCare.gov, средната годишна цена на застраховката за дългосрочна грижа за възрастови групи е била 2 207 долара през 2007 г. Въпреки това хората под 40 години могат да очакват да плащат само 881 долара годишно. Това число разбираемо се увеличава до 2539 долара годишно за хора на възраст от 65 до 69 години. Тези разходи купуват средно 4,8 години покритие на стойност около 160 долара на ден в дома или заведението.

В зависимост от политиката тя или плаща на бенефициента директно за разходите за грижи, или плаща услуга или агенция. Информацията за конкретна политика е накратко, което е много важно да се чете внимателно.

6. Кога трябва да обмисля закупуване на политика?

Някои финансови експерти и адвокати не препоръчват закупуване на полица преди 60-годишна възраст, но някои считат, че е разумно човек да закупи полица на 50-те си години. От вас и вашето семейство зависи как искате да използвате 2000 долара годишно - или по полица, или под друга форма на спестявания. Но ако имате силно желание да защитите спестяванията на живота си и смятате, че лесно можете да си позволите премиите, обикновено е добре да погледнете в закупуването на полицата преди пенсионна възраст.

Ако чакате много по-дълго след пенсионна възраст, премиите може да се окажат прекалено високи, а политиките имат правила срещу съществуващи условия. Ако развиете деменция или увреждане преди закупуване на полица, вероятно е твърде късно. И като се има предвид по-високия процент на престой в дома за възрастни хора, за жените е особено важно да обмислят нуждата си от покритие по време на етап от живота, когато могат да си позволят да закупят полица.

7. Какво трябва да търся в политика?

Закупуването на дългосрочна застрахователна полица от компании като Genworth може да се почувства трудно. Премиите често са високи и е трудно да се мисли и планира възможността за нужда от помощ при ежедневни дейности. Но политиките за дългосрочни грижи са много важен инструмент за финансово планиране, който може да гарантира запазването на спестяванията през целия живот, да не говорим за спокойствието.

Поради сериозните финансови последици от закупуването или отхвърлянето на политика, Consumer Reports препоръчва да се включи мъдростта на финансов планиращ само за такси в процеса на вземане на решения, за да се определи дали финансовата идея е интелигентна. Финансовият плановик може да ви помогне с въпросите за рисковете и ползите, тъй като закупуването на полица не е подходящо за всички. Consumer Reports също препоръчва да се намери независим застрахователен агент, който да продава полицата. Този независим агент подпомага предоставянето на няколко оферти от утвърдени компании.

Имайки предвид това, има няколко неща, върху които трябва да мислите, когато сравнявате политиките. Как сравнявате политиките извън стабилността на компанията, зависи от финансовото ви състояние и нивото на грижи и спестявания, които искате да осигурите.

Говорете за тези въпроси и сравнете политиките с вашия финансов планировчик:

Какъв е финансовият рейтинг на въпросната застрахователна компания? Уверете се, че сте избрали такъв със силен финансов рейтинг.
Каква е историята на застрахователното дружество за повишаване на премиите? Дори с премиум походи, ще искате да сте сигурни, че сте закупили политика, която можете да продължите да си позволявате, особено ако доходите ви са фиксирани.
Как политиката се приспособява към инфлацията?
Колко от личните си спестявания можете да насочите към разходите за дългосрочни грижи? Например, ако можете да си позволите да насочите личните си спестявания към половината от разходите, можете да закупите по-малка дневна облага, която ще спести от разходите за премии..
Как правилата гарантира, че можете да запазите покритието си? Потърсете политика, която е с данъчно облагане - това означава, че компанията не може да отмени покритието ви, стига да плащате своите премии.
Какъв е елиминационният период между нужда и получаване на обезщетения? Отново, ако можете да си позволите 180-дневно изоставане, това може да ви помогне да спестите печалбите си. Ако нямате толкова средства за спестяване, вероятно ще ви трябва по-кратко време.
Имате ли предпочитание как се получават обезщетения? Някои правила предоставят плащания директно на вас, а други плащат на доставчик.
Колко време искате да гарантирате покритие, след като получите обезщетения? Средната продължителност на времето, когато човек се нуждае от дългосрочна грижа, е три години, но средната гаранция за покритие е 4,8 години. Колкото по-къса е дължината на покритието, толкова по-малко са разходите за премиите.
Колко често се изплащат обезщетения или на вас, или на доставчик на грижи?
Предпочитате ли покритие по отношение на времеви или доларови граници?

8. Какво е елиминационен период и защо е важно?

Можете да мислите за предоставянето на период на елиминиране на политика за дългосрочни грижи като вид приспадане. Това е начин застрахователната компания да се увери, че вие или вашето семейство имате „кожа в играта“. Всяка политика има определен период за елиминиране и този период е продължителността от време между подаване на иск и реално получаване на обезщетения - което означава, че трябва да плащате за обезщетения извън джоба си по време на периода на елиминиране.

Мислете за това като приспадане на автомобилната застраховка: По-високият приспадане означава по-ниски месечни премии, точно както по-дългият период на елиминиране означава по-ниски месечни премии. Ако знаете, че вашето семейство няма много активи, за да покрие разходите за джобни грижи за дългосрочни грижи, ще искате да изберете кратък елиминационен период. Ако имате значителни спестявания и основната ви цел в застраховката за дългосрочни грижи е да защитите по-голямата част от спестяванията (но не сте ужасно загрижени за разходите, които са извън джоба), можете да се включите в продължителен период на елиминиране, за да спестите върху премиите. Периодите на елиминиране могат да бъдат от нула дни до 365 дни.

Отново този компонент на полицата е важен за преглед с вашия финансов планировчик, тъй като избраният от Вас период на елиминиране зависи от размера на спестяванията, които имате или искате да защитите, и влияе пряко върху размера на премията..

Заключителна дума

Освен финансовите последици, най-доброто в дадена политика се основава до голяма степен на това, което е най-добро за даден човек и неговото семейство. Повечето американци никога няма да трябва да остават в старчески дом за дълго време. Но повечето американци може да се нуждаят от някои допълнителни грижи в дома, след като навършат пенсионна възраст. Именно тези хора и техните семейства са толкова често съкрушени от липса на средства, за да платят за допълнителна помощ в дома. Дори ако дадена политика не може да покрие пълните разходи за настаняване в старчески дом поради прекомерни премии, политика, която предлага поне някои услуги за прекъсване на семейството или няколко часа на ден услуги за полагане на грижи за помощ за къпане и тоалетни, може да получи огромни ползи за семейство, на което е възложено да се грижи за любим човек, след като те са изтощени.

Семействата често се оказват без добри възможности за любим човек, който се нуждае от повече помощ, отколкото може да предостави. Политика с най-основните ползи може да предложи достатъчно възможности за по-лесно поддържане на чувството за контрол върху иначе трудна и нежелана ситуация. Говорете с опциите си както с финансов планиращ, така и със застрахователен брокер, за да определите дали застраховката за дългосрочни грижи като инструмент за финансово планиране е подходяща за вас.

Какво ще правите, когато родител или съпруг се нуждае от повече грижи, отколкото сте в състояние да осигурите?

Този пост беше вдъхновен от застраховката за дългосрочни грижи на Genworth.