Готови ли сте за деца? - 12 финансови хода, които трябва да направите, за да се подготвите предварително

След като бяхме готови да помислим за семейство, създадохме контролен списък с финансови критерии, с които трябваше да се срещнем, преди да предприемем порива. Това беше обезсърчаваща задача, но искахме да се уверим, че сме финансово стабилни, преди да вкараме децата в сместа.

Ако обмисляте деца, може да сте изправени пред същата дилема. Въпреки че няма нищо като усещането, че синът ви или дъщеря ви дават целувка за лека нощ, приблизителната цена за отглеждането на дете в наши дни е близо 250 000 долара - и това дори не включва обучение в колежа. Преди да се захванете, опитайте се да проверите колкото се може повече от тези елементи от списъка си.

Преминава да прави преди да има деца

1. Имате постоянен източник на доходи

Едно е да имаш работа, която плаща сметките, но друго е да имаш стабилна и сигурна работа. Въпреки че е вярно, че никоя индустрия не е имунизирана срещу икономически сътресения, някои работни места предлагат повече защита от други.

Задайте си тези въпроси, когато решавате дали е подходящ моментът да имате деца:

Бил съм на една и съща работа повече от година? Обичайно е да сменяте компании няколко пъти в течение на кариерата си. Но ако мислите за деца, е разумно да изчакате, докато не се установите на текущото си място на работа.
Постоянен служител ли съм с официално заглавие? Няма нищо лошо в темпирането, но освен ако не сте постоянен, постоянен служител в организация, вероятно нямате ползи за здравето и вашата компания няма задължение да държи работата си за вас, докато сте на майчинство или отпуск по бащинство.
Постоянната и надеждна ли е моята заплата? Някои хора работят по поръчка; други са обект на отливите и потоците от работа на свободна практика. Може да се почувствате по-уверени, като представите децата на снимката, ако заплащането ви за дома е поне предсказуемо.
Стабилна е моята компания? Не можете да предскажете бъдещето, но можете да обърнете внимание на признаци, че вашата компания може да затваря магазина. Ако бюджетите постоянно намаляват и хората около вас се освобождават, приемете това като знак, че работата ви може да не е толкова сигурна, колкото искате..

Може да имате някакво помещение за мъгла отпред, ако доходите на вашия съпруг или партньор са по-надеждни от вашите. Например, ако сте на свободна практика със спорадични заплати, може да не се наложи да се притеснявате дали съпругът / съпругата ви е финансов съветник, който се плаща редовно.

Въпреки това винаги е хубаво да имате две стабилни и стабилни работни места, така че може да искате да направите някои промени, преди да имате деца, включително следното:

Потърсете постоянна позиция във вашата компания, ако нямате такава
Променете вашата структура на обезщетение, така че да получавате седмична или двуседмична заплата, вместо да разчитате единствено на комисионни
Осигурете си работа във фирма в по-добра финансова форма от сегашната си и отделете година или две, за да се установите, докато не разширите семейството си

2. Създайте бюджет

С всички неизвестности за отглеждането на деца е по-важно от всякога да създадете бюджет, който наистина да се придържате. Трябва да получите точна картина на разходите и къде може да се наложи да намалите. Бюджетът ви трябва да отчита всичките ви фиксирани разходи, като например плащането с автомобил или сметката за кабел, и да остави място за разклащане на променливите разходи, които може да срещнете, като медицински сметки или сезонни пътувания.

Можете да създадете бюджет и да проследявате разходите си със софтуер като Quicken. Освен това можете да настроите своя собствена електронна таблица или да използвате уеб-базирана програма като Mint.

Не забравяйте да включите следните договорени покупки:

Плащане под наем или ипотека плюс данъци върху недвижимите имоти
Застраховка на собствениците на жилища или наематели
Авто застраховка
Плащане с кола
Транспортни разходи, включително газ, пътни такси и автобусни или влакови проходи за пътуване
Разходи за поддръжка на дома, включително неща като услуги за тревни площи и прислужници
Комунални услуги, включително вашите сметки за електричество, газ и вода
Такси за кабел, телефон и интернет
Медицински разходи, включително застраховки, лекарства и такси за периодични срещи
Хранителни стоки, тоалетни принадлежности и почистващи материали
Членство в спортната зала
Такси за грижа за деца или предучилищна възраст
Отдих и свободно време, включително филми и вечери навън

Освен това, не забравяйте да включите договорена покупка за ремонт и подобрения в дома. Това може да е сложно, тъй като това е променлива цена, но бърз преглед на извлеченията от банката или кредитната карта от миналата ви година трябва да покаже колко сте похарчили. Разделете това число на 12 месеца, за да излезете с месечно разпределение.

Същата концепция се прилага и за подаръци и задължения. Ако знаете, че планирате да присъствате на няколко сватби през лятото или очаквате голяма размяна на подаръци по време на зимните празници, вземете тази сума и я разпределете в рамките на 12 месеца.

3. Създайте фонд за спешни случаи

Никога не знаете кога спешна или неочаквана загуба на работа може да ви остави без доходи, а когато имате деца, вероятността да не можете да платите сметките си е още по-плашеща. Преди да поемете отговорността на семейството, създайте спешен фонд, който да покрие разходите за три до девет месеца.

За да разберете колко да вложите във вашия спешен фонд, консултирайте се с бюджета си и изчислете колко харчите всеки месец за жизнените потребности. Макар че винаги можете да изрежете временно неща като отдих или членство във фитнес залата, за да спестите разходи, такива вещи, като електричество и храна, не подлежат на договаряне.

Имайте предвид, че докато някои от разходите ви могат да намалят, докато сте безработни, други могат да се увеличат. Например, ако харчите 300 долара за месечен пропуск за влак, можете да извадите тази сума от това, което трябва да спестите, тъй като това е директен разход за работа - стига все още да не се нуждаете от транспорт, за да търсите работа.

От друга страна, ако харчите 200 долара на месец за здравно осигуряване, защото вашата компания субсидира общите разходи за вашата премия, разходите ви за здравеопазване могат да се увеличат, докато сте безработни, тъй като може да бъдете принудени да направите нов план или да се наложи да платите за текущия си план в пълен размер.

4. Създайте нов фонд за бебета

Извеждането на бебе в света означава да се изправите пред редица разходи. За да улесните тежестта, заделете фонд, предназначен за незабавни и краткосрочни нужди за грижа за бебето.

Медицинските грижи са може би най-големият разход, възникнал при раждане на дете, а разходите ви за извънбрачна пренатална и новородена грижа за деца зависят от това дали имате застраховка и какъв вид план е той. В крайна сметка можете да похарчите само няколко стотин долара или нагоре от 10 000 долара в зависимост от покритието или липсата на такова.

За да определите колко можете да платите извън джоба си, прегледайте политиката си, за да разберете за какво сте отговорни. Ако нямате застраховка, говорете с вашия доставчик на здравни услуги за такси или покритие на покупката, преди да заченете. В зависимост от доходите ви може да имате право на държавни или федерални програми, които субсидират вашето застрахователно плащане. Имайте предвид, че може да се сблъскате с данъчни санкции съгласно Закона за достъпна грижа, ако вие или вашите деца не разполагате с достатъчно покритие.

В допълнение към медицинската помощ, отделете пари за покриване на следните съоръжения, мебели и консумативи:

Седалка. Един основен модел струва едва $ 60, но по-висок клас струва $ 200 или повече.
Детска количка. Основните модели струват 50 долара, но лесно бихте могли да похарчите нагоре от 500 долара за един с повече функции.
Бебешки монитор. Основният аудио монитор може да струва едва 40 долара, докато видеомониторите обикновено струват от 100 до 200 долара.
Ясли и спално бельо. Можете да намерите сигурна, надеждна детска количка за едва 150 долара, въпреки че някои модели се продават за повече от 2000 долара. Фактор за допълнителни $ 100 до $ 150 за матрак за ясли, плюс $ 100 за спален комплект.
Тоалетка или сменяема подложка. Тоалетка струва едва 100 долара, въпреки че по-фантастичният модел може да ви върне 300 долара или повече. Ако вече имате скрин, който е с подходяща височина, можете да закупите сменяема подложка за 30 долара вместо това и да я поставите отгоре на вашия скрин. Просто се уверете, че предлага сигурно място за полагане на бебето.
Висок стол. Моделите за спестяване на място, които се пристягат на обикновени столове, струват от 50 до 80 долара, но повечето самостоятелни модели струват от 80 до 150 долара.
Хранителни консумативи. Очаквайте да похарчите 40 до 50 долара за възглавница за хранене и още 10 до 20 долара за кърпи за къртене. Ако се храните с формула, бутилките и зърната са необходимост, а стартовите комплекти струват от 25 до 60 долара. Ако кърмите, може да не се нуждаете от комплекта за бутилки, но да вземете коефициент в $ 60 за няколко сутиена за кърмачки и $ 30 до $ 35 за ръчна помпа за гърди или $ 100 до $ 500 за електрическа помпа.
Основен гардероб за новородено. 200 долара трябва да ви купят колекция от унисези, пижами, тоалети и чорапи, за да ви преведе през първите няколко месеца.
Консумативи за памперс. Фактор от $ 30 до $ 50 за пелена за пелени и $ 40 за основна торба с памперси (макар че лесно бихте могли да похарчите нагоре от $ 300 за модел с марка). Добавете още $ 100 за доставката на памперси, кърпички и мехлем за първия ви месец.
Консумативи за къпане. Детска вана струва от 30 до 40 долара. Също така фактор в $ 20 до $ 30 за меки кърпи и кърпи, удобни за бебета, и $ 30 за сапун, шампоан, гребен и комплект за носене на нокти.
Играчки. Не ви трябват много играчки веднага, но бюджет най-малко 50 долара, за да закупите няколко дрънкалки и мобилен телефон, който струва от 20 до 40 долара.

Можете да спестите пари от всички тези бебешки артикули, с изключение на столчето за кола, като ги купувате, използвани чрез eBay и Craigslist, или при местни продажби в гараж. Никога не купувайте употребявана столче за кола поради съображения за безопасност.

5. Kickstart Вашите спестявания при пенсиониране

След като децата влязат в снимката, може да е по-трудно от всякога да оставите пари настрана за пенсиониране. Ето защо е толкова важно да влезете в навика да спестявате за пенсия, преди да имате деца. Колкото по-рано започнете, толкова повече време парите ви трябва да растат.

Пенсионните планове ви позволяват да спестите пари, до които не планирате достъп до пенсиониране, в акаунти, които като цяло помагат за намаляване на данъчната тежест. Ако вашата компания предлага план от 401k, започнете да давате своя принос възможно най-рано. Лимитът за предплащане на вноски, според насоките на IRS, е 18 000 долара за 2015 г. за хора под 50-годишна възраст. Някои работодатели предлагат план за съвпадение от 401 000, където те съответстват на вашите вноски за долар до определена сума. Ако не можете да разгърнете пълните 18 000 долара, стремете се да допринесете достатъчно, за да се възползвате от съответната програма, която вашата компания предлага, тъй като всъщност това са безплатни пари.

Ако сте самостоятелно заети или нямате достъп до спонсориран от работодател пенсионен план, можете да създадете индивидуална пенсионна сметка (IRA). Според насоките на IRS, максималната вноска за 2015 г. е 5500 щатски долара за тези на възраст под 50 години, като данъчните спестявания са приложими върху тези 5500 долара за омъжените и подават съвместно с променен коригиран брутен доход от 183 000 долара годишно или по-малко.

6. Изплащане на дълга по кредитна карта

Все още носите баланс на стара кредитна карта? След като понесете допълнителните разходи, които идват с това, че имате деца, е по-малко вероятно да имате място в бюджета си, за да отрежете този стар дълг. Плюс това, лихвата върху него може да направи разходите, които вашето дете изисква толкова по-трудно да управлява.

Въпреки че е вярно, че разходите, свързани с бебето, са в началото на значителни, но те не отшумяват напълно, след като децата ви се правят с памперси. Всъщност децата в училищна възраст могат да бъдат по-скъпи от бебетата, защото се нуждаят от по-скъпи дрехи и храна и пари за дейности като футболни уроци и балетни часове.

Без значение от възрастта на вашите деца, те ще се придърпат към ресурсите ви. Ако имате шанс да изплатите дълга по кредитната си карта, направете го сега.

7. Стартирайте фонд за колежи

С цената на колежа днес, наистина трябва да започнете да мислите за спестяване на образованието на вашето дете, преди дори да забременеете. Според The College Board това са средни разходи за обучение в колеж, такси и стая и пансион за учебната 2014-2015 г.:

$ 18 943 за четиригодишен държавен колеж
$ 32,762 за четиригодишен публичен колеж извън държавата
$ 42 419 за частен четиригодишен колеж

Колкото по-рано сте в състояние да започнете да спестявате за образованието на детето си, толкова по-вероятно е да го позволите, когато дойде време. Дори и да успеете да вкарате само малко пари в сметка, предназначена за колеж, това е чудесен начин да започнете от десния крак. Ето някои опции за започване на този колежан фонд:

529 План. С 529 план за спестявания в колежа, приходите от вашите инвестиции растат без данъци и могат да се използват за квалифицирани образователни разходи. Можете да отворите план 529 още преди да се роди вашето дете. Просто сложете акаунта от свое име и след това планирайте да промените своя бенефициент, след като детето ви се роди и получи номер на социално осигуряване.
Образователна спестовна сметка на Coverdell. ESA на Coverdell е подобен на план от 529, само че идва с ограничения, свързани с доходите. Ако вие и съпругът ви правите повече от 220 000 долара годишно, не отговаряте на условията за ESA и независимо от доходите ви, имате максимален принос от 2000 долара годишно. Подобно на плана 529, можете да отворите ESA от ваше име и да определите детето си като негов бенефициент след раждането.
Upromise. Upromise е програма, която ви позволява да печелите пари от редовни покупки, които в крайна сметка могат да бъдат използвани за плащане за колеж. Можете да отворите акаунт от свое име и да посочите бенефициенти след факта. За разлика от 529 планове и ESAs, с Upromise, всъщност не е нужно да внасяте свои пари. По-скоро печелите пари от разходи като онлайн покупки на дребно и храна в ресторанта.

8. Получаване на здравно осигуряване

Разходите за пренатална грижа и грижи за новородено могат да бъдат значителни, а наличието на здравно осигуряване може да ви помогне да ограничите разходите си за джобни пари по време на това, което в противен случай би могло да бъде финансово изтощително време в живота ви. Ако вашият работодател предлага план, помислете дали да не включите дали цената на участието ви е разумна. Според доклад от 2014 г. на Фондация за семейство Кайзер, работниците внасят средно 90 долара на месец за своите премии за собствено индивидуално покритие и средно 402 долара на месец за семейно покритие.

Ако вашият работодател не предлага застраховка или ако сте самостоятелно заети, можете да пазарувате около най-достъпния план, който отговаря на вашите нужди. Фондацията за семейство Кайзер съобщава, че средните годишни премии през 2014 г. са били 6,025 долара за индивидуално покритие и 16 834 долара за семейно покритие.

Ако не можете да си позволите частна застраховка, разгледайте възможностите си съгласно Закона за достъпна грижа, който осигурява покритие за тези, които не предлагат застраховка чрез своите работодатели. Данните на Obamacare показват, че повече от половината от хората, които са регистрирани за покритие за 2015 г. съгласно Закона за достъпни грижи, плащат месечна премия от 100 или по-малко след данъчни кредити.

9. Закупуване на животозастраховане

Ако все още нямате полица за животозастраховане, сега е моментът да си вземете такава. Политика за животозастраховане може да помогне да се гарантира, че вашите бенефициенти, като вашият съпруг, партньор или деца, са финансово покрити в случай на смърт или дългосрочна неспособност за работа.

Имате две основни възможности за животозастраховане:

Срок застраховка "Живот". Този вид застраховка предлага покритие за определен период от време. По принцип е по-евтино от застраховката за цял живот и се предлага с предварително определено обезщетение за смърт. При срочна застраховка "Живот" вашите премии се увеличават на предварително зададени интервали, като например 10 години, 20 години или 30 години в зависимост от вида на полицата, която купувате.
Цялостна или универсална животозастраховка. Известна също като постоянна застраховка живот, застраховка за цял или универсален живот осигурява обезщетение за смърт, което никога не изтича. Докато се изплащат премии, полицата трябва да продължи, докато не умрете и да осигури обезщетения за вашето семейство или наследници. Тези политики често осигуряват и определени жизнени ползи, като например възможността за заемане на пари срещу полицата.

Независимо от вида на застраховката, който сте избрали, трябва да решите колко покритие се нуждаете. Много финансови експерти препоръчват обезщетението ви за смърт да бъде шест до осем пъти по-голямо от годишната ви заплата, но има и други съображения, които трябва да вземете под внимание, например състоянието на собственост на дома ви и очаквания брой зависими, както и колко можете да си позволите. Ако не сте сигурни за нуждите си от покритие, поговорете с независим финансов съветник и отделете време, за да пазарувате за правилния план.

10. Създайте завещание

Завещанието не само защитава вашите активи; тя също така предвижда грижи за деца в случай, че вие и съпругът или партньорът ви вече не сте наоколо. Вашата воля може да включва разпоредби за неродено дете и може да бъде изменена и след като се роди вашето бебе.

Имате две възможности за създаване на завещание:

Направи го сам. Всъщност нямате нужда от адвокат, за да създадете валидно завещание. Просто трябва да сте на 18 или по-възрастни и здрави. Трябва също да подпишете волята си пред двама свидетели и да се уверите, че тя е достъпна в случай на преждевременното ви преминаване. Можете да използвате онлайн програма или софтуер, за да изготвите такава за по-малко от 100 долара.
Наемете адвокат. Цената е значително повече, но адвокат обработва всички подробности вместо вас. Някои адвокати начисляват фиксирана такса за съставяне на завещание, докато други таксуват почасова ставка. Ако използвате адвокат, очаквайте да платите от 300 до 1000 долара за средно, неусложнено завещание. Ако активите и имуществото ви са сложни или трябва да се установи доверие, адвокат може да струва по-високо от 10 000 долара.

11. Осигурете стабилна ситуация на жилищата

Не е необходимо да притежавате дом, за да имате бебе, но трябва да се уверите, че жилищната ви ситуация е стабилна, преди да се опитате да заченете. Това означава да се уверите, че вашето жизнено пространство може да побере бебе, и че не сте в опасност да го загубите в близко бъдеще.

Ако имате възможност да си купите дом: Въпреки че може да се наложи да намалите до 20% от покупната цена на дома си, купуването по много начини е по-стабилен дългосрочен сценарий от наемането. С наемането рискувате да нараснете наема си или да се наложи да се преместите неочаквано, ако наемодателят ви реши да се заеме отново или да продаде. Ако обаче купите жилище и го финансирате чрез 30-годишна ипотека, вие заключвате фиксирано месечно плащане през следващите 360 месеца. Въпреки че все още се сблъсквате с известни неизвестни покупки, като например увеличение на данъка върху имотите и потенциални ремонти, вие също получавате данъчните облекчения, като например приспадане на ипотечния лихвен процент върху данъците върху доходите. Освен това, ако си купите дом преди да разширите семейството си, имате лукса да се настаните на новото си място и да се заемете с ремонти и ремонти без плачещо бебе на ръце.
Ако планирате да продължите да наемате: Опитайте се да подновите лизинга си на изгодна цена и поне за една година. По този начин няма да се налага да се притеснявате за ход. Ако сте добър наемател и наемодателят ви няма планове да продава или да заема отново жилището си, може да успеете да договорите многогодишен наем за още по-малко от това, което плащате в момента.

Независимо дали решите да продължите да наемате текущото си пространство, да наемете ново място или да купите дом, уверете се, че жилищното ви пространство е подходящо за бебе. Той в идеалния случай трябва да включва резервно помещение, което да се използва като детска стая и достатъчно място за съхранение на бебешка екипировка. Също така е важно домът да бъде защитен от бебето, като блокира достъпа до стълби, покрива електрически контакти и поставя меки брони на остри ъгли и ръбове.

12. Придобийте надеждно транспортно средство

Освен ако не живеете на място с надежден обществен транспорт, безопасното и надеждно превозно средство е от съществено значение. Дори жителите на града с достъп до обществен транспорт може да установят, че притежаването на превозно средство става необходимо, след като децата са на снимката.

Ако вече сте собственик на превозно средство: Прегледайте автомобила си незабавно и разрешете проблеми, свързани с безопасността или експлоатацията. Може да се наложи да похарчите от автомобили за ремонт от няколко стотин до няколко хиляди долара. Ако колата ви е стара или изисква многобройни ремонти, може да има смисъл да я продадете и да използвате постъпленията за придобиване на нова.
Ако купувате ново превозно средство: Решете какъв тип кола искате и пазарувайте за най-добрата възможна сделка. Бъдете готови да намалите до 20% от покупната цена на автомобила, въпреки че може да прекратите сделка, при която се изисква да заложите само $ 500 до $ 1000. Първоначалните и месечните Ви плащания винаги зависят от цената на автомобила и от Вашето споразумение за финансиране.

Ако планирате да изминете по-малко от 10 000 мили годишно, лизингът на автомобил е подходящ вариант за обмисляне. Някои лизингови договори се предлагат без дължими пари при подписване. Други изискват от няколко стотин до няколко хиляди долара надолу. Някои месечни лизингови плащания са едва $ 200, докато други надхвърлят 500 $.

Заключителна дума

Да имате бебе променя всичко и да сте на финансово стабилно място преди да създадете семейство, може да направи корекцията ви по-малко стресираща на много нива. Имайте предвид, че докато проверявате всички елементи от този списък, може да ви подготви финансово за това да имате деца, нищо не може да ви подготви за емоционалните промени. Да имаш семейство е прекрасно, невероятно нещо - просто се уверете, че сте напълно готови за такова.

Какви финансови ходове бихте предложили, преди да имате деца?