Как да се пенсионирам рано - 6 важни житейски решения

Според анкета от юни 2013 г. от Центъра за проучвания за пенсиониране на TransAmerica, 42% от всички работници планират да се пенсионират на 65 или по-ранна възраст, но само един на всеки осем има писмена стратегия и много от онези, които пренебрегват факторите, които ще повлияят на удовлетвореността им при пенсиониране като възвръщаемост на инвестициите, разходи за здравеопазване, инфлация и данъци. С други думи, много хора мечтаят да се пенсионират рано, но не са направили нищо конкретно, за да постигнат целта си. Дори онези хора, които спестяват 10% или повече от годишните си заплати чрез спонсорирани от дружеството планове като IRAs или 401ks, само са натрупали средно 161 000 долара общи спестявания на домакинствата, за да покрият пенсионните си години.

Ключове да се пенсионират рано

За повечето хора способността да се пенсионират рано е резултат от избора, направен в ранните им години на работа плюс избора за желания начин на живот, на който се надяват да се насладят след прекратяване на заетостта. Комбинацията от цената на начина на живот, който желаете, и годините, останали след спирането на работата, води до необходимия размер на инвестиционния капитал, за да поддържате стила на живот, който искате.

Например, ако сте 25-годишен мъж и се надявате да се пенсионирате на 40 години, най-вероятно ще доживеете средно допълнителни 38.23 години след 40-ия си рожден ден, според таблицата за социално осигуряване за периода 2009 г. , Таблица А илюстрира размера на месечните спестявания, необходими за осигуряване на доход при пенсиониране в размер на 50 000 щатски долара годишно при възвръщаемост на инвестицията от 6,5% преди обмисляне на инфлацията, плащанията на социалното осигуряване или данъците.

Таблица A: Необходими са инвестиции за $ 50 000 годишен доход в различни възрасти за пенсиониране

Ако знаете, че ще ви трябват 1,9 милиона долара, означава, че трябва да инвестирате средно почти 75 000 долара годишно за следващите 15 години при средна годишна възвръщаемост от 6,5%, за да постигнете целта си. Ако удвоите възвръщаемостта на инвестицията си до 13,0% годишно, все пак ще трябва да инвестирате около 42 000 долара годишно. Факт е, че числата не работят за вас, ако печелите среден доход под 100 000 долара годишно и не сте готови да инвестирате по-голямата част от текущите си приходи за пенсиониране. Освен това трябва да сте готови да се наслаждавате на жизнения стандарт, най-малко равен на долна средна класа (от 32 500 до 60 000 долара) през пенсионните си години

Възрастта, на която можете да се насладите на свобода от заетост на пълен работен ден с известна степен на сигурност, зависи от следните житейски избори.

1. Избор на подходящия партньор

В началото на 19-ти век обеднялите британски благородни семейства си възвърнаха богатството, търгувайки с титли за американски пари. Новите богати американски бащи се радвали да оженят дъщерите си с придружаващи зестра на фалирали английски лордове в замяна на приета родословие. Докато жените, които търсят заможни мъже, са позорно известни като „златотърсачи“, мъжете са също толкова нетърпеливи да се оженят. Избирането на приказно богат партньор винаги е бил обикновен метод за постигане на финансова свобода.

Въпреки това, правилният партньор не трябва да носи богатство на връзката - обаче, те трябва да се споразумеят за начина на живот, който ще споделяте заедно. Един партньор, който е мизерно и друг, който е разход, може да се окаже, че подготовката за ранно пенсиониране е трудна и разочароваща - и вероятно невъзможна за изпълнение. Бъдете сигурни, че вашата потенциална половинка споделя вашите ценности и амбиции и е готова да направи подобни жертви, когато и ако е необходимо, за да постигнете вашите взаимни цели.

2. Ограничаване на размера на вашето семейство

Като баща не бих взел нищо от едно от децата си. Децата обаче са скъпи. Според доклад от 2011 г. на Министерството на земеделието на Съединените щати, първото дете, родено през 2011 г., ще струва на родителите си от 212 370 до 490 830 долара, за да се повишат до 18, или средно около 27% от общите разходи на домакинствата. За щастие добавянето на деца не е толкова скъпо: Второто дете добавя още 14% от брутните разходи, а третото допълнително 7%.

Тези числа не включват разходи за колежи. Добавете още 22,2261 долара за държавен публичен колеж или 43,289 долара за частен университет годишно и започвате да говорите за сериозни пари. Един мой приятел често ми казва, че пенсионирането му е "на копито", надявайки се, че децата му ще са там, за да помогнат на него и жена му в златните им години.

3. Да живеем на правилните места

Най-общо казано, по-скъпо е да се живее в голям град, отколкото в по-малък град, на една от бреговете, а не в средата на страната, а на север вместо на юг. Ню Йорк, Сан Франциско, Бостън, Лос Анджелис и Вашингтон са най-скъпите места в Америка за живеене, докато Файетвил, Мемфис и Норман, Оклахома са сред най-малко скъпите места, според поддържания индекс на разходите за живот от Съвета за общностни и икономически изследвания.

Например начинът на живот на стойност 50 000 долара в Норман ще изисква допълнителни 81 670 долара за поддържане в Ню Йорк. Обратно, преминаването от зона с високи разходи, където може да сте били наети, към зона с по-ниски разходи за пенсиониране е обща стратегия. Много американци избират да се пенсионират и живеят в по-малка страна, за да разтеглят пенсионните си спестявания.

4. Жив постно

На практика е невъзможно да се пенсионирате рано, ако консумирате всички или по-голямата част от доходите си за разходи за живот. В същото време първите 20 години заетост обикновено включват големи разходи за домове и деца, така че спестяването е особено трудно и може да доведе до чувство на жертва и лишения. Балансирането на нуждите на днешния ден с вашите планове за бъдещето е едно от най-предизвикателните решения, които ще вземете.

Докато се борите с решения като закупуване на нова кола или шофиране на старата кола, която се изплаща за още няколко години, разбирайте, че разликата между спестяването на 10% и 20% от доходите ви ще има драматично въздействие върху възрастта, на която можете удобно да се пенсионирате и размера на инвестиционния доход, който ще се радвате. Поддържането на скромен начин на живот преди и след пенсионирането подобрява възможността да се пенсионирате рано и да поддържате жизнения стандарт, на който сте се радвали, докато сте наети.

5. Да останем здрави

Доклад за 2012 г. от Fidelity Investments проектира, че средно 65-годишна двойка ще трябва 240 000 долара за покриване на медицински разходи чрез пенсиониране. Тази оценка не включва разходите за здравеопазване от възрастта на ранно пенсиониране до 65-годишна възраст (когато Medicare е налична), включително разходите за задължително покритие съгласно Закона за достъпни грижи, който влиза в сила през 2014 г..

Докато проблемите със здравето се увеличават с възрастта, много от заболяванията и състоянията са резултат от лош избор на начин на живот, като тютюнопушене, твърде много алкохол, лоши диети и никакви упражнения. Пушач на ден ще пуска средно по 150 долара на месец за цигари и може да начисли до 50% повече за премии за здравно осигуряване, оправдано въз основа на това, че пушачите извършват по-големи разходи за здравеопазване с напредване на възрастта.

Освен проблеми с качеството на живота, решението ви да се отдадете на нездравословни навици също ще ви струва пари през следващите години. Ще ви трябва по-голям инвестиционен пул, за да покриете увеличените разходи, които вероятно ще възникнат от здравните разходи, дори когато продължителността на живота ви намалява.

6. Печелене на избягване след пенсиониране

Много от настоящите пенсионери продължават да работят на непълно работно време, било защото им е приятно от това, което правят (не е ли това за какво се пенсионира?) Или защото имат нужда от допълнителен доход. Способността да печелите пари по време на извършване на дейности, на които се радвате, е истински бонус, а доларите, които печелите, ще намалят размера на капитала, необходим всяка година от вашия пенсионен портфейл.

Ако имате специализирани знания и умения за писане, може да успеете да развиете редовен доход от продажбата на статии и блогове. Например, Кевин Йи, бивш служител в Дисниленд, е написал или съавторил 16 книги за света на Уолт Дисни от 2008 г. Един приятел обича да играе голф; той работи на непълно работно време в магазина за голф за почасова заплата плюс безплатни такси за зелено на стойност 75 долара на рунд. Друг приятел обича дървообработването и редовно продава парчетата си на съседите, които също ги препоръчват на други; той има поне една година закъснение в поръчките сега и той го обича. Градинарите могат да продават продукция на местните фермерски пазари; компютърните фенове могат да научат други пенсионери на магията на Интернет или да разработят уебсайтове; тези, които обичат готвенето и печенето, могат да преподават класове, да доставят храна или да предоставят продукт на местния бизнес. Шансовете са, ако обичате нещо и сте добри в него, някой ще ви плати за продукта или услугата, която доставяте.

Заключителна дума

При правилно и ранно планиране ранното пенсиониране може да бъде възможност за вас. И ако планирате да продължите да работите на консултантска основа или като свой собствен шеф, мечтата за ранно пенсиониране става много по-практична, стига да планирате напред и да имате реалистични очаквания, както и готовност да се откажете от незабавно удовлетворение за бъдеща сигурност. Оставянето на сигурна заплата и да се стремите самостоятелно да упражнявате дейности, на които се радвате по време на средна възраст (45-65 години) е възможно за повечето хора ако упражнявате дисциплина и гъвкавост преди и след прекратяване на заетостта.

Какви други съвети можете да предложите, за да постигнете ранно пенсиониране?