Как да се подготвим и да планираме пенсиониране

С внимателно планиране можете да избегнете това затруднение. Предварителното планиране за пенсиониране ви позволява да решите кога и как ще се пенсионирате и дали ще продължите да работите. Дори и да не сте започнали да планирате, все пак можете да започнете да се подготвяте по всяко време - независимо дали планирате да се пенсионирате през следващите няколко години, или през следващите няколко десетилетия. Важно е да си дадете най-добрия шанс за щастливо и сигурно бъдеще!

Какво да правите, ако сте близо до пенсиониране

Дори и да сте на пенсионна възраст, все още имате време да планирате бъдещето си.

Договаряйте обезщетенията си за пенсиониране и здравно осигуряване

Ако вашият работодател ще ви осигури здравно осигуряване и други обезщетения по време на пенсиониране, не е нужно да се примирявате с това, което предлагат. В зависимост от политиките на вашия работодател, всъщност можете да договаряте сумата, която ще плащате за здравно осигуряване, за какво се покрива и дали можете да поддържате своя зъболекарски или зрителен план.

Помолете вашия HR представител да прегледа всички опции, достъпни за вас при пенсиониране. Освен това разберете дали можете да структурирате пенсията си по различен начин. Това може да означава вземане на еднократна сума вместо годишно или месечно плащане. Обърнете внимание, че ако вземете еднократна опция, можете да загубите от други пенсионни обезщетения, като например предоставяните от компанията здравни грижи. Претеглете внимателно вашите възможности, защото решенията ви ще имат далечни последици.

Не започвайте да събирате обезщетения за социално осигуряване, докато не са абсолютно необходими

Много хора обмислят кога е подходящият момент да започнат да събират обезщетения за социално осигуряване. Можете да започнете да получавате обезщетения още на 62-годишна възраст; въпреки това може да има по-смисъл да отлагате тези обезщетения, докато не достигнете пълна възраст за пенсиониране, между 66 и 67 години, в зависимост от годината, в която сте родени.

Ако можете да отложите получаването на социалноосигурителни помощи до навършване на 70 години, ще получите по-голям месечен чек. Ако вече сте започнали да получавате чекове, но искате да сте чакали, можете да върнете полученото и да започнете да получавате обезщетения на по-късна дата.

Свържете се с местния офис за социално осигуряване за подробности и инструкции. Дори и да отлагате получаването на социалноосигурителни помощи, не забравяйте да се свържете със социалното осигуряване, за да се регистрирате за обезщетенията на Medicare в рамките на три месеца от 65-ия си рожден ден. В противен случай ползите от Medicare ще се забавят и могат да станат по-скъпи.

Запишете IRA средства за по-късно или конвертирайте в Roth

Трябва да изчакате, докато навършите 59 1/2 годишна възраст, за да се докоснете до традиционните IRA или да получите достъп до 401-хиляден план на вашата компания, без да налагате стръмни наказания, с малки изключения. Дори когато можете да изтеглите пари, без да плащате неустойки, помислете за оставяне на пари в инвестиционни сметки за по-дълъг период от време, така че парите да растат.

IRS изисква индивидите да започнат да изискват минимални разпределения от 401k планове и традиционни IRAs (не от Roth IRAs), след като навършат 70 1/2 възраст. Имайте предвид, че ако развиете тежък баланс, тегленията ви могат да ви поставят в по-висока данъчна група.

За да смекчите това - особено ако планирате да оставите средствата си да растат по време на пенсиониране - помислете за конвертирането на цялата или част от вашата IRA или 401k сметка в Roth IRA. По този начин средствата могат да нараснат без облагане с данъци след преобразуването и не е нужно да ги изтегляте след 70-ия си рожден ден.

Разбира се, трябва да плащате данъци при преобразуването на Roth IRA, но никога няма да се налага да плащате данъци върху растежа на акаунта, нито когато правите тегления на акаунти. Освен това, тъй като не е нужно да правите облагаеми тегления от Roth, можете лесно да прехвърлите тези средства като наследство, ако желаете.

Бъдете реалисти по отношение на работните места или хобитата, които искате да упражнявате

Често финансовите планиращи казват, че ще харчите по-малко пари в пенсия, отколкото сте работили по време на работа. Въпреки това, да вземете скъпо хоби или да се върнете на училище, може да доведе до покачване на месечните ви сметки. Преди да се погрижите за нови преживявания, тествайте внимателно водите, за да сте сигурни, че наистина можете да си позволите да похарчите парите и времето.

Например, ако винаги сте искали да си купите платноходка, запишете се за уроци преди закупувате лодка, за да сте сигурни, че можете да сте в крак с физическите предизвикателства на плаването. Имайте предвид, че след 10 години може да не се почувствате толкова яростни начело. Може дори да има по-смисъл да наемете лодка, когато искате да плавате, а не да купувате такава. Или може би ще решите да купите по-малка, използвана платноходка, за да видите колко често я използвате, преди да направите скъпа инвестиция в новото си хоби.

Постигнете баланс между „заграбване на деня“ и планиране напред. Пенсионирането ви позволява да се наслаждавате на плодовете на вашия труд, но не искате да влезете над главата си с дълг.

Какво да правите, ако сте десетилетие или две от пенсионирането?

Ако не планирате да се пенсионирате от десетилетие или повече, имате време и гъвкавост да извлечете максимума от съществуващите си спестявания и да увеличите максимално пенсионните си вноски. Вие обаче сте в критичен момент, когато можете да се възползвате, като включите креативността и здравия разум в своето пенсионно планиране, в допълнение към инвестирането на повече пари.

Намалете вашия дом

След като децата са прелетели в кооператора и вече нямате употреба за допълнителни спални, може да продължите да живеете в дом, който е твърде голям за вашите нужди. Въпреки че може да намерите утеха в поддържането на дома, който познавате от години, този избор може да доведе до сериозно влияние върху финансите и здравето ви.

Помислете за преместване от голямата си фамилна къща в по-малка, по-достъпна къща. Като намалявате дома си, можете да освободите много пари, за да спестите за пенсиониране. Освен това, с остаряването може да се наложи по-големият семеен дом да бъде преоборудван за човек с ограничена подвижност. Това отнема време и пари и може да затрудни продажбата на дома. Независимо, ако трябва да обновите дома си, за да улесните навигацията, вероятно няма да възстановите тази инвестиция, когато най-накрая продадете.

Потърсете по-малък дом, който изисква по-малко поддръжка и е лесен за навигация. Това може да включва закупуване на едноетажен дом или дом с леснодостъпни броячи и електрически контакти. Преместването не става по-лесно с възрастта. Ако не друго, става по-трудно.

Намалете месечните си разходи

Спускането до по-малък, по-евтин дом също ви помага да се подготвите за пенсиониране, като намалявате месечните си разходи. Ако можете да използвате собствения капитал в по-големия си дом за значително авансово плащане за нов дом, можете значително да намалите месечните си ипотечни плащания.

Ако се преместите в по-малък дом, можете да спестите пари и от сметки за комунални услуги, застрахователни премии, данъци върху имотите и разходи за поддръжка. Ако плащате 2000 долара всеки месец за ипотеката си, данъците върху имотите и застраховката на къща с четири спални и плащате допълнителни 500 долара за сметки за комунални услуги и поддръжка, представете си колко ще спестите, като се преместите в двустаен апартамент или градска къща , А сега си представете какво бихте могли да направите с всички пари, които бихте спестили!

Рефинансирайте ипотеката си

Дори ако решите да останете в сегашния си дом, може да получите по-малка ипотека чрез рефинансиране. Много собственици на жилища, които години наред имат една и съща ипотека, са изненадани от това колко ниски плащания стават, след като рефинансират. В действителност, ако сте извършвали ипотечни плащания в продължение на много години, връщането на "часовника" на 30-годишен срок определено ще намали месечните ви плащания.

Ако решите да рефинансирате ипотеката си, направете си домашна работа и пазарувайте. Сравнете процентите, за да научите повече за разумните разходи за затваряне, точки и лихви. Изберете ипотечен брокер, от когото се чувствате добре и внимателно прочетете финия печат за всякакви договори.

Например, уверете се, че не приключите с неустойка за предплащане на ипотека, ако не искате такава. Освен това определете колко време ще ви отнеме, дори да сравните колко ще спестите с рефинансиране и колко реално рефинансирането струва.

Намалете дълга, избягвайте нов дълг и не докосвайте собствения си капитал

Изплащането на дълга, който имате сега, може да ви даде повече пари за вашия долар, отколкото просто да съберете допълнителни пари във вашата IRA. Коефициентът на възвръщаемост, който ще получите от парите си в IRA, също е лихвата, която ви интересува няма да плати към дълга си. Ако вместо това се съсредоточите върху изплащането на дълга си, това е друга месечна сметка, за която няма да се притеснявате, след като се пенсионирате.

Опитайте се да избегнете поемането на нов дълг в този момент от кариерата си, тъй като способността ви да погасявате дълга може да намалее, когато напуснете работата си на пълен работен ден. По подобен начин избягвайте да се докосвате до собствения си капитал, освен ако не е абсолютно необходимо. Отварянето на кредитна линия за домашен капитал (HELOC) може да изглежда разумно, но когато стане дължимо след 5 или 10 години, може да не можете да си позволите тези плащания.

Освен това, ако в крайна сметка решите да получите обратна ипотека и нямате много задължения в дома си, размерът на собствения капитал, който можете да изтеглите, е много по-голям, като ви плаща по-голямо плащане от банката.

Започнете да движите своите 401k и IRAs към по-стабилни инвестиции

Твърде много хора откриват трудния начин, че фондовата борса не дава удобни, предвидими годишни възвръщаемости. Когато достигнете средата на работния си живот, започнете да прехвърляте част от парите си от по-рискови инвестиции и към по-сигурни инвестиционни възможности.

Количеството пари, което премествате през това време, зависи от това колко пари сте спестили, с каква скорост искате да растат инвестициите ви и от толерантността на инвестиционния ви риск. Въпреки че може да се почувствате така, сякаш ще загубите пари, като преместите част от спестяванията си в облигации или анюитети с инвестиционен клас, това ще осигури предпазна мрежа, ако фондовият пазар внезапно се срине, както често се случва.

В допълнение към преместването на пари в облигации или анюитети, бихте могли да закупите и акции във взаимни фондове на жизнения цикъл, които автоматично преразпределят портфейлния риск според възрастта ви или можете да изберете индивидуални ценни книжа, които намаляват портфейлния риск. Ако обаче решите да разпределите спестяванията си, ревизирайте редовно портфолиото си, за да сте сигурни, че то отразява вашите финансови цели и пенсионни планове.

Тренирайте в по-млада възраст за нова кариера

Ако се интересувате от работа след пенсиониране и планирате да започнете нова кариера, тренирайте за това по-скоро, отколкото по-късно, за да определите дали е подходящо за вас. Обучението по-рано също по-добре ви подготвя да намерите работа в тази област, когато се пенсионирате от сегашната си позиция.

Например, много възрастни хора продължават нова кариера в сестринството или медицината, а училищата за медицински сестри удобно предлагат вечерни и уикендни часове за студенти, които заемат работа на пълен работен ден. Това може да се получи особено добре, ако можете да работите на непълно работно време в тази област, докато все още работите на пълен работен ден. Ако получите обучение сега, можете да се състезавате с тези, които имат повече опит в тази област, след като се пенсионирате.

Какво да направите, ако сте на няколко десетилетия от пенсионирането

Ако все още имате десетилетия до пенсиониране, можете да гарантирате, че ще ви е удобно, тъй като времето е най-важният фактор при подготовката за вашето финансово бъдеще. Въпреки че започването на работа сега може да не изглежда ужасно важно, когато пенсионирането е на толкова много години, това може да има огромно влияние върху размера на вашето гнездово яйце. Също така може да ви помогне, ако искате да се насладите на ранно пенсиониране.

Започнете да спестявате повече за пенсиониране сега

Много хора не започват да мислят за пенсиониране до 40-те или 50-те години. Дотогава те вече са преминали възможността да оставят спестяванията си да нарастват с течение на времето. Може да не печелите много пари през ранните си работни години, а опитът да спестите пари за пенсиониране може да бъде предизвикателство.

Въпреки това, когато започнете да спестявате в началото на кариерата си, не е нужно да спестявате много по-късно, за да постигнете целта си за пенсиониране. Отделянето на дори 3% от заплатата ви в 401k или в IRA се увеличава с времето. Когато включите пенсионното планиране в бюджета си на по-млада възраст, вие също развивате добри навици в началото, вместо да се опитвате да ги научите по-късно в живота.

Проектирайте колко трябва да спестите

Има множество онлайн калкулатори, които обясняват колко трябва да спестите за пенсиониране. Те могат да ви осигурят приблизителна цел за спестяване и могат да бъдат особено полезни, ако не обичате особено да работите с номера. Въпреки това, за да определите наистина логичните лични цели за пенсионно спестяване, трябва да вземете предвид текущите си разходи, как очаквате тези да се променят по време на пенсионирането, възвръщаемостта на пенсионните ви инвестиции и колко дълго очаквате да живеете.

Да предположим, например, че текущите ви годишни разходи, включително ипотеката, сметките за комунални услуги, медицински сметки, хранителни стоки, газ, дрехи, пътувания, развлечения и застрахователни премии, достигат до 40 000 долара. Освен това, да предположим, че планирате да намалите размера си преди да се пенсионирате и така в днешните долари очаквате разходите за пенсиониране да намалят до 35 000 долара годишно.

На следващо място, помислете колко струват тези 35 000 долара, когато се пенсионирате въз основа на инфлацията. Въпреки че инфлацията варира значително през годините, средната й стойност през последното десетилетие е близо 3% годишно.

В този пример, ако планирате да се пенсионирате след 2 години, ще трябва да получавате 63 214 долара годишно, коригирани за инфлация, когато се пенсионирате. Освен това, ако очаквате да живеете 30 години, след като се пенсионирате, а също така очаквате да намалите 5% от вашите инвестиции след коригиране на инфлацията, ще ви трябва гнездово яйце малко под 1 милион долара, за да осигурите този доход.

След като сте определили целта за спестяване, трябва да сте сигурни, че пенсионните ви вноски и нарастването на инвестиционния портфейл ще ви помогнат да постигнете целта си. Например, ако току-що сте започнали да спестявате и имате 20 години до пенсиониране, можете да увеличите максимално и Roth IRA, и 401k всяка година, докато не се пенсионирате, за да постигнете целта си. Това означава, че ще внасяте 21 500 долара за пенсионирането си годишно. Въпреки това, ще трябва да печелите поне 7,9% от тези средства годишно до близо 1 милион долара.

За да постигнете тази цел, трябва да разпределите портфолиото си, за да се съсредоточите предимно върху инвестиции за растеж, които разумно могат да осигурят 7,9% годишна възвращаемост. Инвестициите в растеж могат да включват взаимен фонд или множество взаимни фондове. Можете да разгледате историята на изпълнението, за да видите какво е правил фонда в миналото, както и да постигнете солидна представа за прогнозираната възвръщаемост, която можете да очаквате да получите. Трябва обаче да се разбира, че резултатите от миналото не са гаранция за бъдещи резултати.

Дори при внимателно планиране, изчислената от вас цел за спестяване не гарантира удобно пенсиониране. Тези сложни изчисления изискват усъвършенствани математически умения и се влияят от множество променливи променливи, като възвръщаемостта на вашите инвестиции и инфлация. Всъщност много от тези изчисления не отчитат данъци. Използвайте всеки номер на цел за спестяване само като еталон и ревизирайте редовно целите си за спестявания - и начини за намаляване на разходите..

Ако искате да персонализирате изчислението си за пенсиониране, помислете за намиране на финансов съветник, който разполага с инструментите за проектиране на цел за спестяване и може да ви предложи множество методи за постигане на тази цел.

Планирайте песимистично

Когато използвате калкулатор за пенсиониране, за да проектирате колко трябва да спестите, може да се наложи да изберете възрастта, на която смятате да се пенсионирате, и да прецените колко бързо ще растат парите ви. Не можете да контролирате нито един от тези определящи фактори, така че само проучването на най-добрия възможен сценарий на практика гарантира, че няма да достигнете целите си за спестявания.

Не приемайте, че можете да работите, колкото искате, и не предполагайте, че ще прекарате всичките си работни години действително в работа. Може да изпитате периоди от време, при които не можете да допринесете много за спестяванията си при пенсиониране: загубата на работа, нараняването и колебанието на фондовия пазар може да се отрази негативно на вашите спестявания. Това не означава, че трябва да приемате най-лошото, ако не можете да постигнете целите си за спестявания, но трябва не да приемем, че огромните печалби на фондовия пазар и допълнителните години на работа при хубава висока заплата ще изчезнат.

Спестете за собствена пенсия преди колежа на децата си

Повечето родители се притесняват много повече за разходите за изпращане на децата си в колеж, отколкото за разходите за финансиране на собственото им пенсиониране. Изглежда идеята да се приоритизираш над децата си е практически анатема за повечето родители.

Но нека разгледаме фактите: Вашето дете може да учи усилено и да получава стипендии за колеж, да избере добре обмислено държавно училище или да отнеме две години обществен колеж, за да намали разходите. Освен това има много различни програми за студентски заем с ниски лихвени проценти и гъвкави планове за плащане и често можете да приспадате лихвите, които плащате по заеми от вашите данъци. Децата ви също могат да изследват начини да си позволят и да платят за колеж без дълг за студентски заем. Сега, след като сте разгледали това, моля, избройте всички програми за стипендии, които ще плащат за пенсионирането ви.

Децата ви със сигурност ще го оценят, ако спестите малко пари за обучението си в колежа и им помогнете с разходите. Но това, което те биха могли да оценят още повече, е да не ви се налага да заемате пари по време на пенсионирането си или по друг начин да ви подкрепят.

Ходенето в по-евтино училище или вземането на заеми по никакъв начин няма да обрече децата ви на провал. Ако обаче не успеете да спестите достатъчно пари за собственото си пенсиониране, това със сигурност ще направи живота ви много по-труден. Дете, което е достатъчно възрастно, за да отиде в колеж, е достатъчно старо, за да разбере какво струва колеж и може да прецени дали едно по-скъпо училище струва парите - както парите ви, така и заемите им.

Ако сте в състояние да спестите достатъчно пари, за да постигнете разумно песимистичните си цели за пенсионно спестяване и изградете фонд за колежи, а след това по всякакъв начин го направете. Но не се ограничавайте и се предавайте на десетилетия на борба, когато сте по-големи, само за да пощадите детето си от студентски заеми или държавно училище.

Заключителна дума

Както при много други неща в живота, колкото по-рано започнете, толкова по-добре ще бъдете. Но дори и ако вече сте близо до пенсиониране, познаването на вашите възможности и вземането на информирани решения въз основа на личните ви финанси и цели ще се изплати в дългосрочен план. Съкращаването, преразпределянето на 401k, изчисляването на целта за пенсионно спестяване и рефинансирането на ипотека може да не е забавно, но ще благодарите по-късно, че отделихте време да се подготвите сега.

Какви съвети имате за спестяване за пенсиониране? Започнали ли сте да спестявате за пенсионирането си?