Какво означават повишаващите лихви? - Ефекти и как да се подготвим

От 2016 г. обаче целевият процент бавно, но стабилно нараства. Към средата на 2018 г. тя беше отново до близо 2% - процент, който все още е нисък според историческите стандарти, но се доближава до нормалната територия - и Федералният резерв предположи, че предстоят още походи.

С нарастването на целевия лихвен процент лихвите по други продукти, от кредитни карти до спестовни сметки, също се повишават. Това от своя страна ще се отрази на много неща, които правите като потребител - от откриване на банкова сметка до закупуване на жилище. Ето преглед на това, което трябва да очаквате, докато лихвените проценти продължават да се повишават и какво можете да направите, за да се подготвите за това.

Ефекти от по-високите лихвени проценти

По-високите лихви могат да повлияят на живота ви по най-различни начини. Те променят цената на заем, спестяване, закупуване на дом или инвестиране на пари. Тези променливи разходи от своя страна ще повлияят на поведението на милиони потребители като вас, което в крайна сметка може да промени посоката на икономиката като цяло.

Вземане на пари

Най-очевидният ефект от по-високите лихви е, че заемането на пари става по-скъпо. Графиките на Федералния резерв показват, че лихвените проценти за жилищни заеми, кредити за автомобили и особено за кредитни карти са се повишили, откакто Фед започна да увеличава целевия си процент през 2016 г..

Повишаването на лихвите е особен проблем, ако имате дълг по кредитна карта, тъй като за разлика от повечето кредити, кредитните карти нямат фиксиран лихвен процент и срок. С нарастването на лихвите, така ще се увеличи и лихвата върху целия дълг, който сте изградили, когато лихвите са били много по-ниски. Вашето месечно плащане ще стане стабилно по-трудно да се изпълни, а изплащането на баланса ви ще отнеме повече време.

Ето пример за това как това може да ви повлияе. Изследване, публикувано от Experian през 2018 г., показва, че средностатистическият американец има салдо по кредитна карта от $ 6,354. При лихвен процент от 12,31%, средният за август 2016 г., минималното плащане по този баланс ще бъде 125 долара. Към август 2018 г. обаче средният лихвен процент е нараснал до 14.14%, повишавайки минималното плащане с 66 долара. Това означава, че по-високите лихви вече струват на средния потребител допълнително 792 долара годишно - и тази сума ще се увеличава само, докато лихвите продължават да се увеличават.

Кредитните карти не са единственият вид дълг, който се влияе от по-високите проценти. Лихвата ще нарасне и по ипотеките с регулируема ставка или ARMs, които биха могли да направят плащанията по-трудни за предоставяне. Според Motley Fool всяко увеличение с 0,25% на лихвения процент за 200 000 ARM ще добави около 27 долара към месечното плащане, като добавя до 324 долара годишно. Ако лихвите се повишат с общо 5% през следващите 10 години, месечното ви плащане може да завърши с около 50% по-високо, отколкото при първото изтегляне на заема.

Добрата новина е, че всеки заем с фиксирана лихва, който имате в момента, като ипотека, федерален студентски заем, заем за кола, няма да се повишава с повишаването на лихвите. Вашата ставка и вашите плащания ще останат абсолютно същите. Ако обаче трябва да вземете нов заем с фиксирана лихва в бъдеще, ще платите повече лихва по този заем, отколкото днес.

Спестяване на пари

Обратната страна на по-високите лихви е, че спестяването ще стане по-изгодно. Когато влагате пари в спестовна сметка, вие основно ги заемате на банката - така че по-високите лихви ви помагат, точно както те нараняват кредитополучателите. По време на рецесията лихвените проценти бяха толкова ниски, че дори не бяха в крак с инфлацията, така че буквално загубихте пари, като запазите пари в банката. Но сега, когато лихвите се повишават, запазването на парите в банката отново може да сложи пари в джоба ви, вместо да ги вземете.

В момента средният лихвен процент по основна спестовна сметка все още е доста нисък - по-малко от 0,1%, според Bankrate. Някои онлайн банки обаче предлагат лихви до 2,1%. Това все още не е толкова високо, колкото инфлацията, която американското министерство на труда изчисли на 2,4% през юли 2018 г., но се приближава. И тъй като CNBC съобщава, че онлайн банките в момента „повишават ставки в опит да надминат една друга“, прибирането на парите ви в един от тези сметки може да стане печелившо в рамките на година или повече.

Разликата от един или два процентни пункта в интерес може да доведе до огромна разлика в долната линия на домакинството. Данните от Проучването на Федералния резерв за потребителските финанси показват, че средната сума, която едно американско семейство има за спестявания, е 40 200 долара. Ако задържите тази сума в банкова сметка, която печелите 0,1% за 10 години, ще получите лихва само 404 долара. Увеличете обаче лихвения процент до 2,1%, а лихвата ви за 10 години се покачва до над 14 000 долара.

Изкупуване на дома

Ако сте обмисляли да закупите къща в близко бъдеще, повишаването на лихвите може да ви повлияе по два начина. Лошата новина е, че лихвата по вашия ипотечен кредит ще бъде по-висока. Според Фед средната ставка за 30-годишна ипотека с фиксирана лихва се е повишила с 0,75% между август 2017 г. и август 2018 г. Ако планирате да вземете ипотека на стойност 200 000 долара, тази промяна ще се увеличи до разлика от около $ 87 в месечното ви плащане.

Въпреки това, дори ако лихвеният процент по вашата ипотека се окаже по-висок, отколкото би бил преди година, общото ви плащане може да не бъде. Това е така, тъй като с повишаването на лихвите цените на жилищата всъщност падат. По-високите лихви правят хората по-малко заинтересовани да станат собственици на жилища, затова продавачите на жилища трябва да понижат цените си, за да привлекат купувач.

Според Zillow средната стойност на американските домове непрекъснато се увеличава от 2012 г. Между юни 2016 г. и юни 2017 г. средната цена нарасна от $ 200 000 на $ 217 000, печалба от 8,5%. Ако цените продължиха да се покачват с този темп, до следващия юни средното жилище ще струва $ 235 445 - но вместо това Zillow прогнозира, че ще бъде само 231 000 долара.

Още един фактор, който трябва да се вземе предвид е колко скъпо ще бъде закупуването на жилище спрямо наемането. Когато има по-малко хора, които се интересуват от закупуване на жилища, това означава, че повече хора наемат, което води до увеличаване на разходите за наем. Така че, дори ако закупуването на жилище е по-скъпо през следващата година, отколкото беше тази година, това все още може да бъде по-евтина алтернатива от наемането.

Инвестиране

Повишаването на лихвите също може да повлияе на вашите инвестиции. Ще бъде по-лесно от преди да спечелите добра възвръщаемост на относително нискорискови инвестиции като компактдискове, ценни книжа, фондове на паричния пазар и други видове облигации. Например от август 2017 г. до август 2018 г. лихвеният процент по едногодишната сметка на Министерството на финансите е нараснал от 0,36% на 2,31%, според ФЕД.

Има обаче уловка. С увеличаването на лихвите за различните видове облигации, реалните им цени падат. Когато облигациите плащат повече, има повече хора, заинтересовани да ги купуват, а по-голямото търсене води до намаляване на цените. Това означава, че ако вече притежавате някои облигации и искате да ги продадете, преди да узреят, ще получите по-малко за тях.

Ефектът от повишаването на облигациите върху цените на акциите е малко по-трудно да се предвиди. На теория, когато лихвените проценти се повишат, цените на акциите трябва да паднат, защото повече хора ще имат по-голяма вероятност да инвестират в облигации. Но когато CNBC разгледа какво се е случило с фондовия пазар през предходни периоди на повишаване на лихвените проценти, установи, че в пет от шест случая цените на акциите всъщност са се повишили със значителни суми. Така че, дори ако облигациите станат по-добра инвестиция през следващата година или повече, това не означава непременно, че акциите ще бъдат по-лоши.

Икономически растеж

По-трудно е да се предвиди как повишаването на лихвите ще се отрази на цялостната икономика. От една страна, по-високите лихви оскъпяват предприятията да вземат пари назаем, което ги прави по-малко вероятно да инвестират в своите бизнес начинания. Това може също да увеличи разходите им, тъй като плащат повече лихви по дълга, който вече имат. И двата фактора могат да доведат до по-бавен растеж на бизнеса, което води до по-нисък икономически растеж.

Засилвайки този проблем, по-високите лихви също затрудняват потребителите да заемат пари за големи покупки. В същото време за тях става по-изгодно да държат парите си в банката. В резултат на това повишаването на лихвените проценти може да доведе до намаляване на потребителските разходи, поне в краткосрочен план, което допълнително ще попречи на икономиката.

Ясно е обаче, че по-високите лихви не винаги вредят на икономиката. Статията на CNBC твърди, че основната причина акциите да са били толкова добри през предишните периоди на нарастващ интерес е „ускоряване на икономическия растеж“. Доклад от 2017 г. в „Екологична икономика“, в който бяха разгледани лихвените проценти и икономическият растеж в четири страни за период от 50 години, откри, че всъщност икономиката е по-вероятно да расте, когато лихвените проценти са високи. Авторите твърдят, че лихвените проценти обикновено се променят в отговор на икономиката, а не обратното - което предполага, че повишаването на лихвите е малко вероятно да забави икономиката като цяло..

Правителствени бюджети

По-специално за американската икономика има още един голям проблем: лихвата за огромния национален дълг. Според американската хазна, дългът е над два пъти през последните 10 години и в момента възлиза на 21,4 трилиона долара. Въпреки това през същия период лихвата по дълга почти не се покачва, според тази диаграма от Федералния резерв. Ниските лихви помогнаха да се поддържат плащанията ниски, дори когато дългът нараства.

Всичко, което предстои да се промени. Според анализ на CNBC, средният доход, платен по националния дълг през годините, е около 5%. Ако лихвите се повишат обратно на това ниво, CNBC прогнозира, че до 2020 г. лихвата по дълга ще бъде най-високата статия във федералния бюджет, изяждайки повече от половината от всички данъчни приходи. Нещо повече, тези нарастващи лихвени плащания ще увеличат дефицита на федералния бюджет, което ще доведе до увеличаване на дълга и плащанията по него. Бюрото за конгреса на Конгреса (CBO) прогнозира, че до 2048 г. националният дълг ще се покачи до почти 1,5 пъти по-голям от размера на брутния вътрешен продукт (БВП) - по-голям, отколкото досега..

Не е ясно какво ще означава това за обикновените американци. Федералното правителство би могло да се опита да върне дълга под контрол с някаква комбинация от масивни увеличения на данъците или драконовско намаляване на бюджета, всеки от които би причинил болка на потребителите. CBO казва, че Конгресът ще намали дълга през 2048 г. до 41% от БВП - средният му размер за последните 50 години - ще изисква комбинация от добавени данъци и съкращения на разходите, равни на 3% от БВП всяка година. И колкото по-дълго Конгресът отлага действия, толкова по-големи ще са тези промени.

Планиране на по-високи лихвени проценти

Както можете да видите, ефектите от повишаващите се лихвени проценти вероятно ще бъдат смесени. Някои ще навредят на дъното на потребителите, докато други ще го подобрят. Находчивите потребители ще измислят как да извлекат максимума от положителните ефекти, като например по-добра възвръщаемост на спестяванията и инвестициите, като в същото време минимизират недостатъците, като по-високи плащания по дълга. Ето няколко съвета за превръщането на по-високи лихви в ваша полза.

Изплащане на дълга

Хората с много дългове по кредитни карти ще предприемат най-големия удар от повишаването на лихвите. Така че, първата ви стъпка да се подготвите за по-високи тарифи трябва да бъде изплащането на всеки дълг по кредитна карта, който имате възможно най-бързо. Изплащането на остатъка по кредитна карта, която ви начислява 20% лихва, е като да печелите 20% върху инвестиция, без данъци. Това е по-добра възвръщаемост, отколкото ще получите от всяка друга инвестиция.

За да изплатите по-бързо кредитната си карта, потърсете начини да намалите разходите си и да хвърлите допълнителните пари в дълга си. Ако все още нямате бюджет за домакинство, сега е моментът да го направите, като „погасяване на дълга“ е записано като договорена покупка. След това потърсете начини да отрежете другите си бюджетни категории, като жилища, комунални услуги, транспорт, грижа за деца, хранителни стоки и развлечения. Ако не можете да успеете да заделяте голяма сума всеки месец, можете да чипсите на дълга си чрез снеговалеж на дълга - да вземете всякакви малки суми, които идват по пътя ви всеки месец и да ги добавите към плащането с кредитна карта.

Избягвайте нов дълг

Освен кредитните ви карти, всички дългове, които вече имате - като заеми за автомобили или студентски заеми - вероятно са заеми с фиксирана лихва, които няма да поскъпнат. Въпреки това, всички нови заеми, които вземете от този момент нататък, ще дойдат с по-високи лихви, което ще ги направи по-трудни за изплащане. Така че, струва си да търсите начини да избегнете поемането на нов дълг, ако можете.

Например, ако имате нужда от нова кола, вижте дали можете да си купите кола с пари и да избегнете заема. Помислете за закупуване на употребяван автомобил, за да спестите пари или да изберете нова кола, която е по-малка и по-евтина. Погледнете не само горната цена на автомобила, но и истинската цена за притежаването му в дългосрочен план. Разгледайте сайтове като Edmunds и KBB, за да намерите моделите, които предлагат най-добрата стойност.

Висшето образование обикновено струва много повече от автомобила, но все още има някои начини да плащате за колеж без студентски заеми. Стартирането на план за спестявания в колеж възможно най-рано може да ви помогне да спестите пари за финансиране на образованието на вашето дете - или ваше собствено. Можете също така да намалите разходите за обучение в колежа, като изберете колеж с по-ниска цена или дори безплатен колеж, спечелите стипендии или вземете допълнителни класове, за да завършите по-бързо. Също така е възможно, макар и не лесно, да си проправите път през училище и да платите изцяло или част от обучението си по този начин.

Заключване на лихвените проценти

Ако абсолютно трябва да поемете нов дълг, най-доброто време да го направите сега е, докато процентите все още са сравнително ниски. Според ValuePenguin лихвеният процент по 30-годишна ипотека с фиксиран лихвен процент е средно 8,21% от 1971 до 2017 г. Това прави сегашния среден процент от 4,53%, даден от Федералния резерв, изглежда доста добър. Просто не забравяйте да изберете ипотека с фиксирана лихва, за да можете да заключите тази ставка през целия срок на заема.

Ако в момента имате ипотека с регулируема ставка, помислете за рефинансиране на ипотеката, за да я преобразувате в заем с фиксирана лихва. В зависимост от условията на новия ви заем, може да не спестите пари от месечното си плащане веднага, но ще се радвате, че сте го направили, ако лихвите достигнат 7%, 8% или дори двуцифрени цифри.

Спестете повече

Предимството на по-високите лихви е, че запазването на парите в банката е на път да стане много по-изгодно. За съжаление все още не сме съвсем там. Финансовият експерт Рик Еделман, разговаряйки с CNBC, отбелязва, че банките „са известни с това, че бързо намаляват процентите и ги увеличават бавно“ в отговор на промените в целевия процент на федералните фондове. Така че лихвите вероятно ще трябва да продължат да се покачват доста дълго време, преди средната банкова сметка да започне да плаща повече от стотинки.

Има обаче някои изключения от това правило. Някои онлайн банки вече плащат ставки от около 2%, а много банки предлагат CD на цени от 2,5% до 3%. Кръгът с компактдискове е, че те връзват парите ви за където и да е от шест месеца до пет години - така че, ако лихвените проценти продължат да се покачват, парите ви ще останат с нисък процент.

За да избегнете този проблем, придържайте се към по-краткосрочни компактдискове. Според Bankrate, ако имате 10 000 долара за инвестиция, можете да получите колкото 2,6% на едногодишен компактдиск. След това, ако лихвените проценти са по-високи за година от сега, можете просто да го преобърнете на нов CD с по-високия процент.

Направете математиката за собствеността на дома

Както бе отбелязано по-горе, повишаването на лихвите ще има смесен ефект върху потенциалните купувачи на жилища. Лихвите по ипотечните кредити ще са по-високи, но цените на жилищата могат да бъдат по-ниски - и наемането също може да стане по-скъпо.

Долната линия е, че няма начин да се правят широки изводи дали покупката или наемането на къща е по-добър избор. Ще трябва да разбиете числата за вашата конкретна област, за да разберете коя е по-добрата сделка. Инструменти като калкулатора Rent срещу Buy от Zillow могат да помогнат за математиката, но също така трябва да погледнете цените за наем за вашия район, за да разберете колко къща можете да получите за дадено месечно плащане. Ако решите, че закупуването на жилище е правилният избор за вас, изберете ипотека с фиксиран лихвен процент, за да можете да заключите своя процент, преди лихвите да се повишат още повече.

Също така има смисъл да залагате толкова авансово плащане, колкото можете разумно да управлявате. Чрез намаляване на сумата, която трябва да заемете, получавате най-доброто от двата свята: възползвате се от падането на цените на жилищата, без да се натъпквате прекалено силно чрез повишаване на цените. Можете да получите пари за авансовото си плащане, като използвате много от същите трикове и инструменти, които бихте използвали за изплащане на салдо по кредитна карта.

Преосмислете вашите инвестиции

Повишаването на лихвените проценти може да направи вашите инвестиционни избори по-сложни. Облигациите ще предлагат по-висока възвръщаемост, но в същото време цените им ще спаднат, което може да ви навреди, ако продадете облигациите си, преди да паднат. Това е особен проблем при дългосрочните облигации, тъй като можете да се задържите или да спечелите сравнително нисък курс, или да спечелите пари на по-ниска цена.

Един от начините да се заобиколи този проблем е да се придържаме към краткосрочните облигации. Финансовият съветник Ааш Шах, говорейки с Киплингер, предлага да се изгради „облигационна стълба“: колекция от облигации, които падат на редовни интервали. Например, можете да закупите облигации с падеж на три месеца, шест месеца, една година и две години. Тъй като тези облигации зреят, можете да ги превъртите в дългосрочни облигации, които до този момент трябва да плащат повече.

Що се отнася до акциите, цените им не е задължително да паднат, но CNN казва, че е вероятно да станат по-нестабилни. Това не означава, че трябва да излезете изцяло от акциите, но си струва да оцените рисковата си толерантност и да коригирате баланса си на акции, облигации и други инвестиции, за да се поберат. Ако всичко това ви звучи твърде сложно, говорете с финансов съветник, който може да ви преведе през процеса.

План за трудни времена

Трудно е да се предвиди как повишаването на лихвите ще се отрази на икономиката като цяло. Те биха могли да го забавят, евентуално да доведат до друга рецесия или да направят точно обратното. По същия начин, нарастващият интерес към държавния дълг може да доведе до по-високи данъци и намаляване на бюджета, но не знаем дали или кога ще се случи това.

В тази ситуация най-добрият съвет е: „Надявайте се на най-доброто, но се подгответе за най-лошото“. Ето няколко парчета общи съвети, които могат да ви помогнат да се подготвите за всякакъв труден момент напред:

• Изплащане на дълга. Както бе отбелязано по-горе, изплащането на дълга по кредитната карта е особено важно, тъй като ви предпазва от нарастващи лихви. Изплащането на други дългове, дори ако са заеми с фиксирана лихва, също ще освободи доходите, което винаги е полезно.
• Увеличете спешните спестявания. Всякакъв вид финансова груба лепенка, като загуба на работа, ще ви навреди много по-малко, ако имате спешен фонд. Стартирайте спешен фонд, ако вече нямате такъв, и ако го направите, опитайте да го натрупате. Работата е по-трудна за намиране в рецесия, така че запазването на разходите за шест или дори дванадесет месеца не е прекомерно.
• Намалете разходите си. Колкото по-малко пари ви трябват, за да живеете, толкова по-лесно ще е да получите, когато времената са трудни. Прегледайте бюджета си и потърсете всички скрити бустерни бюджети, които можете да намалите. Спестените пари могат да се насочат към изплащане на дълг или увеличаване на спестяванията, което прави този съвет печеливш.
• Имайте добра застраховка. И накрая, уверете се, че имате достатъчно застраховка, за да се предпазите от големи финансови загуби. Определено трябва да носите здравна застраховка, както и автомобилна застраховка, ако притежавате автомобил и застраховка на собственика на жилището, ако имате къща. И ако други хора зависят от вашите доходи, застраховката живот е полезна, за да защитите семейството си.

Заключителна дума

Икономиката винаги е трудно да се предвиди. В момента лихвите се покачват, но винаги има възможност те да не продължат да се покачват или няма да се повишат толкова, колкото повечето хора очакват. Ако икономиката се насочи към спад в годината или по-надолу по пътя, Федералният резерв може да отстъпи при увеличение на процентите или дори да ги обърне обратно.

Добрата новина е, че повечето от нещата, които можете да направите, за да се подготвите за по-високи лихвени проценти, все още ще ви помогнат, дори ако ставките не продължават да се увеличават. Изплащането на дълг по кредитна карта винаги е полезно, тъй като спестява всички пари, които ще се интересуват. Търсенето на банкова сметка с по-висока доходност определено ще сложи малко допълнителни пари в джоба ви, дори и да не е толкова, колкото бихте се надявали. А придържането към по-краткосрочните инвестиции улеснява промяната на плановете ви, ако икономиката започне да върви по другия път.

Долната линия е, че нямате какво да губите, като планирате напред - и евентуално доста да спечелите.

Какво направихте, за да се подготвите за повишаване на лихвите? Какво смятате да направите в бъдеще?