Какво покрива застраховката на собствениците на жилища и колко ми трябва?

Не можете да изберете кои категории искате - има шест различни компонента за застраховка на собствениците на жилища, всички от които са задължителни, които ще обсъдим по-долу.

Въпреки това, в зависимост от притежанията, вида на дома и финансовата ви възглавничка, можете да изберете ниво на покритие за всяка категория, за да получите план, който работи най-добре за вас, като същевременно запазвате разходите си.

Какво защитава застраховката на собствениците на жилища срещу?

В повечето стандартни правила ще бъдете покрити за щети на вашия дом и неговото съдържание, както и отговорност за злополуки, възникнали във вашия имот. Като собственик на жилище е важно да носите застраховка не само срещу щети на самата къща, но и на съдържанието на къщата, ако нещо трябва да се случи, като пожар или наводнение.

Като цяло ще носите застраховка за отговорност, за да ви защитим в случай, че някой друг или тяхната собственост е наранен или повреден при произшествие с вашия имот. Без застраховка бихте могли да приключите с дело, заведено срещу вас лично. Добавянето на покритие за застраховка „Гражданска отговорност“ също може да бъде добра идея.

Колко ви е необходима застраховка?

Нивото на застрахователно покритие на собствениците на жилища, което ще ви трябва от застраховката на собствениците ви, обикновено се определя от 3 неща:

1. Защита на активите
В зависимост от избраното ниво на премията ще трябва да плащате повече или по-малко от собствения си джоб, ако се случи авария. Ако имате по-голяма финансова възглавница, може да можете да изберете по-ниска премия, която ще осигури по-малко финансова помощ или ще доведе до по-голям приспадане. Освен това, ако имате много активи, които биха могли да бъдат заложени в съдебно дело, може да искате да изберете по-високо ниво на застраховка за отговорност, за да защитите тези активи, ако бъдете съдени.

2. Изисквания към кредитора
Ако имате ипотека, вашият кредитор може да изисква застраховка на собствениците на жилища. Обикновено минималното покритие е размерът на ипотеката, така че ако има катастрофално събитие като пожар в дома и къщата е пълна загуба, ипотечната компания ще може да възстанови остатъка от баланса ви. Очевидно наличието на повече покритие ще означава, че застраховката ще може да се възползва както от вас, така и от вашата банка.

3. Изисквания на политиката
Вашата застрахователна компания може да изиска да закупите конкретни видове покритие, като застраховане от наводнения, ако живеете в зона, предразположена към наводнения, за да извършвате обща застраховка на собствениците на жилища.

Видове застрахователно покритие на собствениците на жилища

Има четири основни типа покритие за собствениците на жилища, които допълнително са разделени на шест отделни типа покритие по-долу. Необходимите нива на покритие за тези шест различни области са това, на което застрахователната ви компания ще основава изчисленията на премиите.

1. Щети от имущество

Това покрива щетите на вашия дом, например от пожар, вятър или градушка. Като цяло разходите за ремонта над приспадането ще бъдат покрити, след като застрахователната компания установи, че щетата е покриваема. В някои политики щетите от събития като наводнение или земетресение не са включени и ще трябва да закупите конкретно покритие, за да покриете щетите от тези събития и да се подготвите за природни бедствия..

Вашата застрахователна компания ще разбие вашите нива на покритие за щети от имущество в три отделни категории и обикновено ще можете да избирате нива на покритие за всяка категория:

Покритие A обикновено е най-високото и най-важното ви покритие, тъй като обхваща всичко, което включва вашето жилище или физическата структура на вашия дом. Тя включва основната структура на дома, подови настилки, покриви, врати, шкафове, уреди, осветителни тела и много други. Ако си представите, че домът ви внезапно е обърнат с главата надолу, всичко, което остава на място и не се движи, ще се счита за част от вашето покритие A. Кухненските уреди и перални / сушилни понякога са обхванати от Покритие A.

Важно е да проверите дали имате „широка“ форма на Покритие A или „всички опасности“ Покритие „Покритие“. Не забравяйте, че "всички опасности" не означава, че сте обхванати за всичко, а само че сте покрити за всичко, с изключение на елементи, специално изключени в правилата.

Има много изключения в политиката за собственици на жилища, за които много хора не са запознати. Най-честото изключване е износването и разрушаването. Ако покривът изтича поради старост или стара водопроводна тръба се счупи, полицата няма да плаща за ремонт на покрива или за поправяне на тръбата. (Домашна гаранция вероятно би, но застраховката ви за дома не покрива старостта.) Въпреки това, застраховките на собствениците на жилища обикновено плащат за получените щети от вода поради инцидента. Отново може да има някои политики, които напълно отказват това покритие, но много от тях ще платят за получените щети от вода от инцидент с износване и скъсване.

Няколко специални съображения: Много политики за собственици на жилища не плащат за повреда от мухъл по подразбиране. Изключено е, но много политики ще добавят ограничен обем покритие обратно. Много политики позволяват до 10 000 долара за покритие поради евентуални щети единствено причинени от мухъл. Не позволявайте на коректор да ви каже, че не е покрит или че има ограничение, защото е имало мухъл. Ако повредата вече е налице от повреда на водата, тогава тя ще бъде покрита под общата граница на покритие A, а не под границата на формата.

Също така не забравяйте, че рамковите къщи обикновено не са покрити за временни повреди.

Покритие Б обхваща всички „други структури“, различни от вашия дом, които не са свързани с дома. Това включва навеси, огради, отделен гараж, апартамент на свекърва, който не е прикрепен към същата основа като дома, и всяка друга структура на вашия имот, неприкрепена от основната основа.

Това е едно от не толкова важните покрития, но все пак носи голяма отговорност. Често това е зоната, в която повечето хора са недостатъчно застраховани. Ако инсталирате скъпа нова ограда или нов работен гараж на вашия имот, уверете се, че увеличавате покритието B върху застраховката на собствениците на жилища. Това е район, в който при природно бедствие като ураган много хора ще разберат, че застраховката им покрива основното им жилище адекватно, но няма да покрие пълния размер на щетите върху отдалечените структури.

Покритие С обхваща цялото ви лично имущество. Всичко, което бихте взели със себе си при преместване, се счита за ваша лична собственост в света на застраховането.

За съжаление, това често е област, в която много хора завършват без достатъчно покритие и дори не го осъзнават. Големи аварии като загуби на вода, пожари, урагани и други големи загуби ще покрият добре вашето лично имущество. Политиката на собствениците на жилища обаче често ограничава общата стойност на долара за определени категории лична собственост и много пъти ограничава определени предмети за сумата, която може да бъде покрита, ако има взлом или кражба.

За някои скъпи предмети, като например голямо количество бижута, трябва да ги оценявате отделно и да добавите покритието на бижутата към вашата политика. Много политики също ще ограничат сумата, която можете да получите, ако са откраднати Китай, пистолети или пари и най-много ограничават покритието на откраднати водни кораби или ремаркета.

След като добавите това отделно покритие, ще имате пълно покритие до определената сума, обикновено без приспадане и на практика може да се случи всичко и ще ви бъде възстановено. Това е и мястото, в което ще искате да доплатите, за да получите имот за подмяна на разходите, или застрахователната компания ще възстанови само текущата пазарна стойност. В крайна сметка не е забавно, ако петгодишният ви компютър, който сега струва около 3 долара, бъде откраднат!

Въпреки това, без да получавате това отделно покритие, рискувате да бъдете подложени на лимит, ако бъде откраднат, често до 1000 долара. Типичната политика за собственици на жилища без допълнителни одобрения също няма да разшири обхвата за загуба на скъпо парче лично имущество. Има много много ядосани клиенти, които само след като загубят сватбения си пръстен, разберат, че бижутата им не са покрити. Така че, ако имате скъпи бижута или други скъпи предмети, които лесно се губят или откраднат, уверете се, че информирате своя застрахователен агент и получете подходящо покритие към вашата политика.

2. Допълнителни разходи за живот

Покритие D е вашето допълнително покритие на разходите за живот. Това покрива разходите, които може да понесете, ако не сте в състояние да живеете в дома си за определен период от време, поради това, че той е повреден извън обитаемостта, ако е бил повреден и сега се строи или ако нямате право да се върнете в зона по поръчка на правителството (например, ако в района има пожари).

Това е приложимо само в ситуации, в които е настъпила злополука или природно бедствие, а не, ако например домът ви е подложен на неаварийно обновяване. Основното нещо, което трябва да запомните при това покритие е, че застрахователната компания плаща само „разумни разходи“ за временно настаняване и допълнителни разходи за живот. Политиката ви ще определи колко дълго можете да претендирате за това обезщетение и колко можете да получавате на ден при възстановяване. Вашата застрахователна компания ще оцени за колко е застрахован домът ви и след това ще разбере какво би било сравнимо плащане на наем за подобно жилище.

Така че, ако имате дом, застрахован за 500 000 долара, те ще се опитат да ви настанят в дом със сходни размери със съпоставими удобства, който се наема в диапазона от 3500 до 4500 долара на месец. Ако домът ви е застрахован само за $ 150 000, те ще се опитат да ви настанят в по-малък дом или градска къща и ще платят около 1500 до 2000 долара за наем.

Освен това, политиката покрива разходи като хранене, но ще плаща само сумата над и извън нормалните ви разходи. Така че, ако обикновено харчите 150 долара на седмица за храна, но живеете в хотел и харчите 300 долара на седмица за храна, тъй като нямате кухня за готвене, тогава застрахователната компания ще ви възстанови 150, а не 300 долара.

3. Лична отговорност

Покритие E (лична отговорност, телесна повреда и имуществени щети) обхваща вас и членовете на вашето семейство срещу съдебни дела, причиняващи наранявания или имуществени вреди. Освен това ви покрива, ако нанесете щети на имуществото на някой друг.

Вашата застрахователна компания ще ви защитава срещу съдебни дела, които попадат в условията на вашата полица и ще плаща всички съдебни решения до сумата, посочена във вашата полица. Това би било използвано, ако например кучето ви ухапе посетител, който след това ви съди, или ако случайно почукате скъпата ваза на съседа си; покритието не се прилага, ако съдебните дела са авто- (напр. искове за пътнотранспортни произшествия) или са свързани с бизнеса.

4. Медицинско покритие на плащанията

Покритие F плаща медицинските разходи на всеки случайно пострадал във вашия имот или в зона, непосредствено прилежаща към него, като тротоар или алея. Това ще бъде използвано, ако някой падне на тротоара ви и се наложи медицинска помощ, но не ви заведе дело. В зависимост от избраното ниво на покритие, тези плащания обикновено са ограничени в определени суми.

Това покритие обаче не се отнася за вас или членовете на вашето семейство или други хора, които живеят в къщата; тя е само за посетители. Той също не обхваща умишлени действия или нещо, свързано с домашния ви бизнес.

Заместителна стойност спрямо реална парична стойност

„Заместваща стойност“ и „действителна парична стойност“ са два различни начина, които застрахователните компании ще използват за определяне на размера на плащането на застрахования:

Стойност на заместване се отнася до възстановяването на средства за възстановяване или подмяна на повредени предмети или конструкции по начин, подобен на предишния им строеж. Така че ако сте имали голям скъп прозорец, който е бил разбит и сте подали застрахователни искове за собственици на жилища, стойността на замяната би означавала колко ще плати застрахователната компания, за да го замени с друг голям прозорец със същия дизайн или с подобно качество и дълготрайност , Ако диванът ви бъде унищожен при пожар в къщата, те ще платят за закупуване на нов диван, който е подобен.

Действителна парична стойност, от друга страна, означава, че застрахователната компания ще ви възстанови сумата за смяна на дивана, но ще плаща само толкова, колкото е струвал диванът по времето, когато е бил унищожен. (Разликата е посочена като амортизация.) По същия начин вашият разбит прозорец може да бъде заменен с по-нискокачествена версия, тъй като прозорецът щеше да намалее стойността си след инсталирането си.

В някои ситуации застрахователната компания може да плати действителната парична стойност директно на вас, след което след като сте сменили артикула и можете да предоставите касова бележка, показваща разходите за подмяна, застрахователната компания ще ви възстанови остатъка от разходите.

Заключителна дума

Проверявахте ли наскоро сумите на полицата на собствениците си, за да сте сигурни, че сумите за покритие отговарят на стойността на вашия дом и вещи? Какво специално покритие носите за бижута или друга собственост?