Какво се случва, ако сте по подразбиране на федерални студентски заеми - съвети за да го избегнете

На много кредитополучатели е трудно да се справят с плащанията по следните причини:

Висока безработица, особено сред последните градове
Западна икономика
Федералните (и частните) студентски заеми са практически невъзможни да бъдат освободени от фалит

Последици от неизпълнение на вашите студентски кредити

Когато някой има неизпълнение по отношение на своите федерални заеми, животът бързо става доста труден и се налагат повече бариери за постигане на финансова стабилност. Колко бързо човек може по подразбиране? Повечето федерални заеми преминават от делинквентен до статут по подразбиране след девет месеца без плащания.

1. Вашите заплати могат да бъдат гарнирани без съдебна заповед
Федералното правителство може да гарнира вашите заплати без съдебна заповед, а сумата, която могат да вземат, е тежка, особено за повечето американци, които вече се борят да свършат краищата си. Според уебсайта за подпомагане на кредитополучатели на Националния център за потребителско право, правителството или гаранционната агенция могат да вземат общо 15% от еднократното заплащане.

Въпреки че това може да стане без съдебна заповед, кредитополучателят има възможност да оспорва гарнитурата. Ако планират да спечелят заплатите ви, ще бъдете уведомени преди предприемането на действия. Ако предприемете правилните стъпки навреме, гарнитурата може да бъде спряна - въпреки че те не могат да бъдат спрени непременно на всички етапи. Кредитополучателят обаче има един шанс да реабилитира заемите си. Тези плащания трябва да бъдат доброволни и да се изплащат навреме за 9 от 10 последователни месеца.

Важно е да поискате изслушване, преди да започне периодът на събиране. Ако обаче това не е възможно, все още можете да ги предизвикате, след като процесът е започнал.

2. Вашите социални осигуровки, проверки за инвалидност и възстановяване на данъци са честна игра
Точно както те могат да гарнират вашите заплати, така и правителството може да приспадне пари от вашите обезщетения за социално осигуряване и инвалиди. Те също могат да вземат пари от възстановяването на данъка върху дохода ви.

3. Наказанията, добавени към първоначалната сума на заема, могат да бъдат астрономически
След като дефолтът ви е на вашия федерален заем, цялата сума се дължи изцяло. Освен това към първоначалната сума на заема се добавят големи санкции, понякога и 50 000 долара.

Джон Кох, завършил право в университета в Туро, първоначално е заел 69 000 долара, но изчислява, че ще дължи 1,5 милиона долара, когато се пенсионира след 23 години. В момента той дължи 300 000 долара. Студентските заеми са разсрочени и натрупват 2000 долара лихва всеки месец. Освен това интересът му е начислява лихва.

4. Чичо Сам може да те съди
Очевидно федералното правителство взема неплатените заеми доста сериозно и има възможността да ви съди в съда. Няма давност, което означава, че те могат да ви заведат в съда по всяко време - дори десетилетия след като не сте изплатили задълженията си.

Как да избегнете неизпълнение на задълженията по вашите федерални заеми

Ако се мъчите, има начини да избегнете тази ситуация. Когато започнете да получавате писма, известяващи, че сте нарушители, не ги игнорирайте. Свържете се с услугата за заем и попитайте за възможностите си.

Когато разговаряте с заемодателя си, не забравяйте да си правите внимателни бележки - създайте файл и отбележете датата, часа и името на представителя, с когото сте разговаряли. След телефонния си разговор изпратете последващо писмо със заверена поща. Забележете всички важни подробности от разговора в писмото си и запазете копие от това писмо за своите записи.

Ако не сте сигурни кой обслужва вашите студентски заеми, Министерството на образованието има списък.

Програма за възстановяване на основата на доходите

Можете също така да отговаряте на програмата за възстановяване на база доходи (IBR). Ако отговаряте на условията за IBR, месечните Ви плащания са ограничени според Вашите доходи. Планът за разплащане също се удължава до 25 години и размерът на вашето семейство се претегля при определяне колко ще плащате всеки месец.

Кой отговаря на условията за IBR?

IBR не е на разположение на кредитополучателите с частни заеми. Федералните заеми, които IBR покрива са:

Директни заеми за стафир (от Федералната програма за директни кредити за Уилям Д. Форд)
Кредити PLUS
Консолидационни заеми (Федерални заеми за семейно образование, иначе известни като FFEL, комбинирани с директни заеми)

Докато заемите на FFEL бяха елиминирани от администрацията на Обама с приемането на Закона за помирение на здравеопазването и образованието, огромните заеми от FFEL на стойност 400 милиарда долара все още са в книгите на кредиторите.

Важно е да се отбележи, че трябва да кандидатствате отново за IBR всяка година. Не забравяйте да отбележите това в календара си и подгответе документите преди време. Кредитополучателите, които са се записали в програмата, са подали оплаквания за сложността на формулярите, така че планирайте предварително. Ако извършите плащания навреме, след 25 години остатъкът ще бъде простен. IBR се предлага за кредитополучатели, които имат проблеми с изплащането при типичен 10-годишен план за погасяване.

Месечните плащания за IBR са поне $ 50 и често са по-високи. Сумите се основават на това колко печелите. Плащанията по заеми са ограничени до 15% от доходите ви, което означава, че ако правите 50 000 долара на година, независимо от това, което дължите, годишното ви плащане няма да бъде по-високо от 7500 долара.

Заключителна дума

Ако смятате, че сте изложени на риск от неизпълнение на вашите федерални заеми, важно е да предприемете всички възможни мерки, за да не се случи това. Отидете до Министерството на образованието, за да научите за алтернативни варианти за изплащане, като IBR. Ако не отговаряте на изискванията за нито една програма, направете всичко възможно да работите с отдела, за да избегнете това изпитание.

Важно е също да имате предвид, че образователната степен в колеж не означава, че веднага след завършване ще намерите работа. Отрезвяващ факт е, че много млади хора с висши училища са безработни или неработещи. Тази възрастова група беше засегната най-силно след икономическия спад, който започна през 2008 г. Ето защо е изключително важно да се измислят начини за намаляване на разходите за колежа. Това не е лесна задача, особено след като обучението се е увеличило с 498% от 1985 г. насам.

За да се влошат нещата, индексът на социално осигуряване през 2010 г. отчита, че 50% от американските домакинства са изплащали 26 000 долара или по-малко. Когато вземете под внимание всички тези неща, претеглянето на общите разходи за вашето образование - ако вече не сте в училище - е от решаващо значение.

Какви други съвети трябва да плащате за колежа, без да разчитате на студентски заеми?