Трябва ли първо да изплащам дълга или да спестя пари?

Мненията сред финансовите експерти са различни и от двата подхода има ползи. Обмислете различните причини за двата метода, за да разберете кой би бил най-подходящ за вас.

Причини за изплащане на дълга първо

Никой не обича дълга и без подходящото ниво на доходи високите салда могат да ви следват с години. Но ако разполагате с парите, ето три основни причини да изплатите дълга, преди да спестите парите си.

1. Да премахнете плащането на лихви
Повечето притежатели на кредитни карти плащат лихва месечно, която може да бъде повече от 20%. Високите ставки затрудняват изплащането на дълга по кредитната ви карта, особено ако изпадате в коледа да плащате само месечния си минимум. Това е така, защото голяма част от вашите минимални плащания се прилагат за лихвите, а не за главницата.

Например, кажете, че имате кредитна карта с 22% лихва. Ако балансът на кредитната ви карта е 5000 щатски долара и плащате месечния минимум 141 долара на месец, ще ви отнеме 281 месеца, за да изплатите салдото. В крайна сметка ще плащате повече от 8 000 долара лихвени плащания само за близо 24 години.

Ако обаче имате допълнителни 500 долара всеки месец и приложите тези пари към дълга си, можете да премахнете същото салдо за приблизително една година и да платите само около 541 долара лихва - спестяване от близо 7500 долара.

2. Да подобрите кредитния си рейтинг
Ако се опитвате да подобрите кредитния си рейтинг, за да се класирате за ипотечен или автокредит, първо изплащането на дълга ви може да скочи - стартирайте плановете си.

Кредитната карта и салдото остават във вашия кредитен рейтинг FICO - всъщност дължимата от вас сума представлява огромни 30% от резултата ви. Историята на вашите спестявания в банката ви не фактор за кредитни резултати, но ако искате да докажете своята кредитоспособност, като добавите точки към резултата си за сравнително кратко време, изплащането на баланса ви е начинът да продължите. След като подобрите кредитния си рейтинг, имате право на по-ниски лихви по автокредити, ипотеки и други видове заеми.

3. Да постигнем спокойствие на ума
Ако дължите стотици или хиляди долари дълг на кредитна карта, вероятно знаете безпокойството, което може да донесе. Мисълта да плащате хиляди долари лихва в допълнение към дълговете ви може да накара стомаха да се обърне. Ако търсите облекчение от този стрес, изплащането на задълженията по кредитната ви карта възможно най-бързо е най-добрият начин на действие. Освен това, въпреки че може да искате да спестите пари, можете да стигнете до по-дълбок дълг, ако лихвите ви са високи.

Причини първо да започнете да спестявате

Не би ли било хубаво да гледате как вашите спестявания или инвестиционни сметки растат месец след месец? Ако се съсредоточите върху спестяването на пари, преди да изплатите дълга, можете да реализирате тази мечта по-рано.

1. Имате ниска лихва върху кредитната си карта
Ако степента на възвръщаемост на вашата спестовна сметка е повече от тази, която плащате с лихва по кредитна карта всеки месец, спестяването преди елиминиране на дълга има добър финансов смисъл.

Да речем, че имате малка дълга по кредитна карта и ниска лихва върху кредитната си карта. Можете да изплащате сметката си с кредитна карта във времето и да насочите допълнителните си пари към спестявания. Този подход обаче не е от полза за всички. Важно е да прочетете внимателно условията на споразумението с вашата кредитна карта.

Например, лихвеният процент от 0% върху кредитна карта често е ограничен до първите 6 до 12 месеца след като отворите сметка. Но след като премине въвеждащият период, лихвеният процент по картата може да скочи до над 20%. Ако решите да спестите преди да изплатите дълга, докато се възползвате от кредитна карта с 0% лихва, говорете с издателя и попитайте за средния лихвен процент след приключване на първоначалния период на лихвата. Важно е да се поддържа нисък процент, за да се избегнат таксите за високи лихви в дългосрочен план.

Ако не можете да изплатите салдото по кредитната карта преди изтичането на въвеждащия период от 0%, но сте спечелили висока възвръщаемост на вашата спестовна сметка, приложете средства от вашата спестовна сметка, за да изплатите остатъка си и след това попълнете сметката си.

2. Да създадете финансова възглавница
Докато изплащането на дълга първо помага на кредитния ви рейтинг и предлага спокойствие, това не помага по време на финансова криза. Ако насочите всичките си пари към изплащане на дълга, няма да имате нищо спестено за дъждовен ден. Създайте спешен фонд от шест до осем месеца, който може да ви помогне в случай на загуба на работа, развод или болест. Освен това ви пречи да навлизате по-задълбочено в дългове, докато се справяте с извънредна ситуация.

Заключителна дума

Да решите дали първо да изплатите дълг или да създадете спестовна сметка, зависи изцяло от вас. Оценете личните си финансови цели и преценете кои са по-важни.

Ако не можете да вземете решение, защо да не се насладите на най-доброто от двата свята? Вземете месечния си разполагаем доход и разпределете равномерно парите между дълга и вашите спестявания. Ще отнеме повече време, за да изплатите балансите на кредитната си карта, а спестяванията ви ще растат с по-бавни темпове. В крайна сметка обаче постигате и двете си финансови цели - и след като дългът си изчезне, всичките ви допълнителни доходи могат да отидат към спестявания.

Кой вариант - да спестите пари или първо да изплатите дълга - смятате ли, че е най-добре?

(снимка на кредит: Bigstock)