Трябва ли първо да изплащам ипотечните си или студентски кредити?

Независимо от класификацията, дългът трябва да бъде изплатен в някакъв момент. И ако имате малко допълнителни пари всеки месец, може да се запитате: Трябва ли да ускоря плащанията по моя ипотечен или студентски заем? И, ако е така, кой трябва да се стремя да изплатя първо?

Определяне дали да изплаща студентски заеми или ипотечен дълг

Въпреки че има голяма дискусия относно това дали студентските заеми или ипотечният дълг трябва да се изплащат рано, има малък дебат за това кога не да го направя. Не трябва да правите допълнителни плащания за нито един от тези задължения, докато първо не направите следното:

Изплащане на потребителския дълг. Ако имате заем за автомобил, салда по кредитни карти, лични заеми или всякакъв друг вид дълг с по-високи лихви и лихви, които не се облагат с данък, трябва да винаги изплати такива дългове преди да се справи с предсрочно изплащане на ипотечен или студентски заем.
Създайте фонд за спешни случаи. Спешен фонд, съдържащ три до шест месеца жизнени разходи, ви предпазва от задължението да поемете потребителския дълг, за да заплатите спешни случаи, като ремонт на дом или автомобил. Няма много смисъл да изпращате допълнителните си пари за изплащане на студентски заеми или ипотечен дълг, ако това ще ви остави без парите, за да се справите с спешни случаи. Ако все още нямате създаден авариен фонд, отворете сметка в CIT Bank Savings Builder където можете да спечелите 2,30% APY.
Финансирайте вашите 401k за мача на вашия работодател. Ако вашият работодател съответства на пенсионните ви вноски и вие не са допринасяйки поне съвпадащата сума, вие по същество раздавате безплатни пари.

Ако сте в добра финансова форма, изплати ли се другите ви дългове и се възползвате от мача от 401 хиляди, въпросът дали да изплатите студентските си заеми или ипотека рано става малко по-сложен.

Професионален съвет: Ако вашият работодател предлага 401k, проверете Blooom, онлайн робо-съветник, който анализира пенсионните ви акаунти. Просто свържете акаунта си и бързо ще можете да видите как се справяте (включително риск, диверсификация и такси, които плащате). Плюс това ще намерите подходящите средства, в които да инвестирате за вашата ситуация. Регистрирайте се за безплатен анализ на Blooom.

Причини да изплатите дълговете си рано

Има много аргументи, които трябва да се направят за изплащане на студентските си заеми и ипотека рано. Например, когато изплащате ипотечните или студентските си кредити, се наслаждавате на следните предимства:

Няма повече пропилени пари от лихви. Въпреки че можете да вземете данъчно приспадане за лихви по ипотечни и студентски заеми (ако доходът ви падне под определен праг), приспадането не покрива напълно разходите за лихви. Парите, изразходвани за лихва, се губят, докато спестените от лихви пари осигуряват гарантирана възвръщаемост на вашата инвестиция.
Повече финансова свобода. Без ипотечно плащане или изплащане на студентски заем можете да правите това, което искате с парите си - включително изграждане на богатство и спестяване за пенсиониране.
По-малко риск. Ако имате плащания по дълга, трябва да имате приходи, за да ги покриете. Ако сте без дълг, загуба на работа, инвалидност или друга временна загуба на доходи не ви излага на риск да загубите дома си или да съсипете кредита си.
Елиминиране на несъбираемия дълг. Въпреки че банкрутът може да реши някои дългове в краен случай, студентските заеми не могат да се изплащат във фалит. Освен това не можете да заличите ипотечния си дълг в несъстоятелност, ако искате да запазите къщата си. Тъй като не можете да заличите ипотечния или студентския заем, единственият начин да го премахнете е да го изплатите.

Професионален съвет: Ако вашите студентски заеми имат висока лихва, може да има смисъл да рефинансирате с подобна компания Credible.com. Те ще ви предоставят оферти от до 10 различни кредитори, така че да знаете, че винаги ще намерите най-ниската цена.

Аргументи срещу изплащането на вашите задължения рано

Докато аргументите за изплащане на вашите ипотечни и студентски заеми рано могат да бъдат доста убедителни, има и много аргументи срещу изплащането им. Например:

Студентските кредити и ипотеките са дълг с ниска лихва. Това е най-големият аргумент срещу предплащането на ипотеки и студентски заеми. С ниските лихви за студентски заем и ипотечни кредити и възможността за приспадане на лихвите е лесно да намерите инвестиции, които плащат повече лихва, отколкото плащате по дълга си, особено ако инвестирате в сметки с преференциални данъци, като например Roth IRA.
Предплащането идва с разходи за възможностите. Когато инвестирате и печелите възвръщаемост на вашата инвестиция, тези пари могат да бъдат реинвестирани - и можете да печелите пари и от тази инвестиция. Това се означава като сложна лихва. Сложният интерес може да доведе до голяма разлика в пенсията ви и дългосрочните спестявания и колкото повече инвестирате, когато сте млади, толкова повече ще растат парите ви. Например, ако инвестирате 100 долара на месец от 20 до 40 години и печелите 8% сложно годишно, бихте инвестирали 24 000 долара и ще имате почти милион долара, когато навършите 65 години. Ако сте чакали и инвестирали от 30 до 50 години, инвестирайте същото количество пари и получаване на една и съща възвръщаемост, ще имате само 205 875 долара, когато навършите 65 - или 750 000 долара по-малко. Това е така, защото в последния пример парите ви имат по-малко време да растат между това, когато спрете да плащате и когато започнете да се изтегляте за пенсиониране. Влагането на тези допълнителни $ 100 на месец в пенсионни спестявания вместо изплащане на студентски заем прави голяма разлика.
Погасяването на заем не е ликвидна инвестиция. След като изплатите ипотеката или студентските си заеми, обикновено е много трудно да си върнете парите, ако се нуждаете от тях по някаква друга причина, например за спешна ситуация или да покриете загубата на доходи поради безработица. Изобщо не можете да възстановите парите със студентски заеми и докато можете да продадете къщата си, ще има затварящи разходи и такси - и домът може да седи на пазара с месеци.

Професионален съвет: Ако решите да инвестирате, вместо да изплащате студентските си заеми или ипотека, погледнете М1 Финанси. Те са безплатна платформа за инвестиране - без такси за търговия или комисионни.

Определяне кой да изплати първо

Ако сте претеглили плюсовете и минусите и сте решили, че ранното изплащане е точно за вас, следващият въпрос става дали първо да изплатите ипотеката или студентските заеми. Отговорът на този въпрос зависи от редица фактори:

Лихви по вашите задължения. Много хора искат първо да изплатят дълг с по-високи лихви. Това може да е добра идея, но не е така винаги най-добрата идея. Не забравяйте да вземете предвид всички фактори, особено данъчното третиране на дълговете. Обикновено ипотечните лихви се облагат с данък за всички, докато възможността за приспадане на фазите за лихви за студентски заем се извършва при по-високи доходи (75 000 долара към 2012 г.). Отчисленията за лихви за студентски заем също са ограничени до 2500 долара годишно. Сравнете ефективните лихви след данъци върху дълга си, за да определите кой дълг наистина струва повече.
Дължима сума за всеки дълг. Методът за изплащане на дълга на Дейв Рамзи предлага изплащане на по-малки дългове преди по-големи, за да останете мотивирани с плана си за изплащане на дълга. Ако дължите много по-малко на студентските си заеми, отколкото на ипотечния (или обратното), тогава може да има смисъл първо да изплатите по-малкия дълг, така че да имате само един останал дълг, върху който да се съсредоточите.
Рискове от коригиране на проценти. Ако имате ипотека с регулируем лихвен процент, съществува риск лихвеният процент - и месечните плащания - да нараснат, когато лихвите се повишат. Изплащането на ипотека с регулируема ставка или плащането й достатъчно, за да можете да рефинансирате, ако трябва, може да бъде интелигентен залог.
Гъвкавост на изплащане. Когато имате студентски заеми, обикновено можете да ги пускате в отсрочка или отклонение, ако е необходимо поради загуба на работа, инвалидност или връщане към училище. Въпреки че лихвата продължава да се натрупва в повечето случаи, не е необходимо да извършвате плащания за известно време. Можете също да изберете да обвържете плащанията си с доходите си или да използвате постепенна схема на погасяване в някои случаи. При толкова гъвкавост, облагаема с данъци облагаема лихва и ниски лихви, почти никога няма смисъл да изплащате студентски заеми преди други видове дълг.

Заключителна дума

В крайна сметка всеки трябва сам да направи избора дали ранното изплащане на ипотечни кредити или ранното изплащане на студентски заем е подходящо за тях. За тези, които искат да живеят живот без дълг, които не са рискови и които искат гарантирана възвръщаемост на инвестициите си, ранното изплащане на ипотечен или студентски заем може да бъде най-добрият отговор. За по-агресивните инвеститори, които са готови да поемат риска, който е свързан с малък дълг, пропускането на ранното изплащане може да бъде подходящ вариант.

Ускорихте ли студентския си заем или ипотечните плащания? Защо или защо не?

(снимка на кредит: Bigstock)