Как да възстановите и оправите вашия кредитен рейтинг - 7 стъпки, които трябва да следвате

Това може да бъде труден път, но възстановяването на кредитния ви рейтинг определено си струва усилията - често най-трудната част е само да започнете. За щастие има редица съвети, които да ви помогнат по пътя ви.

Как вашият кредитен рейтинг може да се срине

Две от най-стресовите събития в живота - развод и банкрут - могат да доведат до хаос във вашия кредитен рейтинг. Разводът може да ви остави да се чувствате емоционално опустошени, но може да ви остави и дългове, които се задържат дълго след като травмата на съдебната битка приключи. По време на развода е важно да сте сигурни, че вашето постановление за развод разделя всички задължения за това кой е отговорен за плащането им. Затворете всички съвместни сметки, които са изплатени, и проверете два пъти, като поръчате безплатно копие на кредитния си отчет, така че да можете да видите какви дългове и сметки носят вашето име.

Решението да преминете през фалит също е болезнено преживяване, което може да нанесе удар върху кредитния ви рейтинг. Ефектът обаче е временен и с постоянни усилия можете да възстановите резултата си до звездна оценка. Докато банкрутът е посочен във вашия кредитен отчет, вашият кредитен рейтинг ще страда. Ако резултатът ви беше висок - да речем, около 750 - фалит вероятно ще го накара да се понижи със 100 точки.

Има три вида фалит:

• Глави 11 и глава 7 фалити, които остават във вашия кредитен отчет в продължение на 10 години след завеждане
• Глава 13 фалит, който остава седем години след завеждане

Всички индивидуални сметки, които сте дължили при подаване на заявление за несъстоятелност, трябва да бъдат премахнати от отчета след седем години. Проверете кредитния си отчет и се уверете, че банкрутът ви е отстранен, веднага щом отговаря на условията за почистване.

Стъпки за възстановяване на вашия кредитен рейтинг

1. Отворете банкова сметка
За тези, които имат лош кредит, откриването на банкова сметка може да бъде по-лесно, отколкото да се направи. Може да се наложи да се огледате, но има банки (като Уелс Фарго), които предлагат „възможности“ сметки на тези, които имат лош кредит. Просто бъдете готови да живеете с ограничени услуги и по-високи такси, докато не успеете да възстановите кредита си.

Трябва също да се консултирате с местните банки и кредитни съюзи, тъй като е по-вероятно те да са готови да работят с вас. Можете да намерите кредитен съюз близо до вас, като отидете на уебсайта на Националната администрация на кредитния съюз (NCUA).

2. Вземете обезпечена кредитна карта
Получете защитена кредитна карта, като използвате банковата си сметка като обезпечение. Със защитена карта можете да таксувате до сумата в банковата си сметка. Избягвайте карти, които таксуват такса за кандидатстване, и потърсете карти с ниски годишни такси. Освен това, не забравяйте да изберете карта, която ще бъде отчетена във вашия кредитен отчет, и, ако е възможно, изберете карта, която ще се конвертира в необезпечена карта след една година от извършване на навременни плащания.

3. Получете заем на вноска
След няколко месеца работа с вашата банка или кредитен съюз и докажете, че сте добър клиент, може да успеете да ги убедите да отпуснат заем на вноска. Дръжте го малък - по-малко от 1000 долара, ако е възможно.

Целта на заема не е толкова да направите покупка, колкото да ви даде още една възможност да покажете колко сте отговорни за изплащането на дълговете си. Запазете сумата на заема и сумите за плащане достатъчно малки, така че да сте сигурни, че сте успешни в извършването на всички плащания навреме. Това е моментът да покажете, че можете да правите редовни плащания. Най-добрият начин да направите това е да настроите автоматични плащания чрез вашата онлайн банкова система.

4. Плащайте студентските си кредити
Ако дължите пари за студентските си заеми, тогава направете плащането им приоритет. Тези заеми ви следват през целия ви живот и не могат да бъдат освободени чрез фалит. След като сте в режим на изплащане, студентските кредити ще се появят във вашия кредитен отчет. Всяко пропуснато или закъсняло плащане ще провали усилията ви за възстановяване на кредитния ви рейтинг.

5. Станете оторизиран потребител
Може да успеете да възстановите кредита си, като използвате добрият кредит на приятел или роднина и станете оторизиран потребител на тяхната кредитна карта. Те трябва да се свържат с компанията си за кредитни карти и да сте добавили към тяхната сметка. Тази кредитна карта ще се появи във вашия кредитен отчет и резултатът ви ще се възползва от добрите записи на вашия приятел за плащане.

Като оторизиран потребител имате право и на карта - но ако цените приятелството, е добра идея да откажете и въобще да не използвате кредитната карта..

6. Избягвайте предплатените карти
Стойте далеч от предплатените дебитни и кредитни карти, тъй като те таксуват такси и високи лихви. Предложени от големи компании като Green Dot, Walmart и NetSpend, те се украсяват с логото Visa или MasterCard - но не се заблуждавайте. В крайна сметка плащате почти двойно за всички покупки, които зареждате с карти като тези. Освен това те обикновено не се показват във вашия кредитен отчет, така че няма реална полза от използването им.

7. Подобрете навиците си
Време е да преобърнете нов лист и да коригирате поведението, което срива кредитния ви рейтинг. Не забравяйте да направите следното:

• Запазете само няколко кредитни карти.
• Настържете и изхвърлете приложенията за кредитни карти, които идват по пощата.
• Не максимизирайте кредитните си карти.
• Зареждайте само 10% от кредитната си линия.
• Изплащайте баланса на картата си в пълен размер всеки месец.
• Никога, никога не пропускайте плащане.

Ако смятате, че се нуждаете от повече подкрепа в усилията си за реформи, свържете се с местния офис за консултиране на потребителски кредити. Тази нестопанска организация предоставя безплатна и евтина помощ на нуждаещите се.

Заключителна дума

Ще бъде ли лесно да възстановите кредита си? Вероятно не. Изисква се да направите промени в навиците си за харчене, както и в перспективите си за парите. Ще бъде ли бързо? Не. Обикновено отнема най-малко една година, за да натрупате добра история на плащанията, която ще има някакъв ефект върху резултата ви, и до 10 години за премахване на фалит.

Определено си заслужава усилията. Не само ще се чувствате по-добре в себе си, но ще имате по-лесно време да получите колата, къщата или дори работата, която желаете, когато имате добър кредит.

Вие или някой, когото познавате, възстановихте ли кредитен рейтинг? Какви стратегии бяха използвани?