Как да поправите грешките на вашия кредитен отчет безплатно

Проучването обаче имаше и някои добри новини. Когато потребителите, които намериха грешки, ги оспорваха с кредитните бюра, 4 от 5 успяха да променят кредитните си отчети. Около 1 от 10 потребители видяха кредитния си рейтинг в резултат на това, а 1 на 20 успяха да изравнят резултата си с поне 25 точки - достатъчно, за да получат по-добри лихвени проценти в бъдеще.

Това проучване ясно показва колко важно е да проверявате редовно кредитния си отчет и да оспорвате всички неточности, които откриете. Ето какво трябва да знаете за видовете грешки, които може да откриете в кредитния си отчет, как могат да ви навредят и как да ги поправите.

Видове грешки в кредитните отчети

Има няколко вида грешки, които могат да се появят във вашия кредитен отчет, както основни, така и незначителни. Честите грешки включват:

Неправилно име, адрес или номера на акаунт
Липсващи профили (кредитни акаунти, които не се показват в отчета)
Затворените акаунти са посочени като отворени
Сметки, които не са ваши (като дългове, принадлежащи на бивш съпруг)
Единен акаунт, който се показва повече от веднъж
Отворен акаунт, който показва грешен баланс или кредитен лимит
Неточна информация за плащания (като своевременно плащане, посочено като закъсняло)
Акаунт, посочен като „затворен от концедента“, когато сте го затворили сами
Отрицателната информация във вашия отчет, която е остаряла (повечето отрицателна информация, като например закъснели плащания, трябва да изчезне от кредитния ви доклад след седем години - изключението е фалит, който остава в отчета ви за 10 години)

Как възникват грешки

Грешките могат да се намерят във вашия кредитен отчет по различни начини. Възможните източници на грешки включват:

Несъответствия във вашето име. Понякога проблемите възникват, защото сте кандидатствали за акаунти, използвайки малко различни имена, като „Майкъл Смит“ и „Майк Смит“, или сте използвали рожденото си име в едно приложение и вашето женено име в друго. Малки несъответствия като този могат да доведат до вашия кредитен отчет, съдържащ информация, която всъщност е за друго лице, чието име е подобно на вашето. Ето защо е най-добре да използвате абсолютно едно и също име и среден начален път всеки път, когато кандидатствате за кредит.
Кредиторите, които не предоставят информация. Повечето банки и универсални магазини, които издават кредитни карти, отчитат информация за вашия акаунт в кредитните бюра. Кредиторите обаче не са длъжни да правят това и някои от тях решават да не го правят. Ако имате кредитни сметки, за които не се отчита, кредиторите могат да ви откажат заем, тъй като изглежда имате "недостатъчен" кредитен файл. Можете да се справите с този тип грешки, като помолите кредиторите си да започнат да отчитат вашата информация в кредитните бюра или като преместите акаунта си на друг доставчик, който прави това автоматично.
Клирически грешки. Случват се грешки. Понякога, когато кандидатствате за кредит чрез ръкописен формуляр, лицето, което го преписва, въвежда неправилно вашето име, адрес или социален осигурителен номер (SSN) или правите печатна грешка, когато въвеждате тази информация онлайн. В други случаи изпращате заем или кредитна карта и някой в банката случайно го прилага към грешна сметка. Или кредитор може случайно да докладва информация по един от вашите акаунти два пъти, като изглежда, че имате повече дълг или открити кредитни линии, отколкото правите.
Кражба на самоличност. Повечето проблеми с вашия кредитен отчет се дължат на честни грешки. Обаче понякога се появяват грешки поради кражба на самоличност - някой нарочно използва името ви, за да вземе пари назаем и да ви залепи със сметката. Ако видите акаунти, които не помните отваряне или адреси, където никога не сте живели, това е предупредителен знак, че крадците на самоличност могат да работят. Особено важно е да стигнете до дъното на тези грешки и да поставите рекорда направо, преди крадците да причинят още повече вреда.

Професионален съвет: Защитете се от кражба на самоличност от регистрация за компания като Lifelock. Lifelock ще наблюдава активно потенциалните заплахи за вашата идентичност. Ако личната ви информация е нарушена, Lifelock ще работи за разрешаване на всички проблеми.

Защо грешките са вредни

Грешките във вашия кредитен отчет могат да ви наранят по два начина. Първо, те могат да намалят кредитния ви рейтинг, което се отразява на живота ви по повече начини, отколкото може да осъзнаете. Наличието на нисък кредитен рейтинг може да увреди шансовете ви за:

Има одобрение за заем
Получаване на добра лихва или изгодни условия за заем
Наемане на апартамент (наемодателите често проверяват кредита си, за да проверят дали е вероятно да платите наема навреме)
Наемане на работа (работодателите понякога използват кредитни чекове, за да отстранят ненадеждни кандидати)
Получаване на разрешение за сигурност, ако кандидатствате за работа в правителството, която го изисква
Намиране на достъпна полица за автомобилно застраховане (шофьорите с лош кредит са по-склонни да участват в злополуки)

Още по-сериозно грешките във вашия кредитен отчет често са признак за кражба на самоличност. Откраднатата ви самоличност може да навреди на кредита ви, да ви струва пари за сметки, за които не сте се изправили, да навреди на шансовете ви за работа и в крайни случаи дори да ви арестуват за чуждо престъпление.

Опитът да възстановите самоличността си, след като е открадната, може да бъде скъп, отнемащ време и изключително стресиращ процес. И колкото по-дълго продължава кражбата, толкова по-големи ще са главоболията и разходите. Ето защо си струва да улавяте случаи на кражба на самоличност и да ги откъсвате в пъпката възможно най-бързо, преди да могат да нанесат твърде много щети.

Намиране и поправяне на грешки

Ако има грешка във вашия кредитен отчет, плаща, за да я уловите и да я поправите възможно най-бързо. Добрата новина е, че коригирането на грешка не струва нито цент, въпреки че отнема малко време и усилия. Ето как да го направите.

Стъпка 1: Проверете кредитния си отчет

Не можете да поправите грешки в кредитния си отчет, ако не знаете за тях, така че първата стъпка в процеса е да проверите кредитния си отчет. Можете да получите безплатен годишен кредитен отчет от всяко от трите основни кредитни бюра, като посетите AnnualCreditReport.com. Можете да получите и трите кредитни отчета наведнъж или да ги залитате през цялата година, като проверявате един кредитен отчет на всеки четири месеца. Тъй като всяка грешка, която се появява в един кредитен отчет, вероятно ще е в другите два, залитането на вашите отчети е отличен начин да улавяте грешки бързо, преди да станат проблем. Experian предлага по-чести снимки: безплатен кредитен отчет на всеки 30 дни.

В допълнение към тези безплатни отчети имате право на безплатно копие на кредитния си отчет, ако нещо се случи, което предполага, че има проблем с вашия кредит. Можете да поискате безплатно копие, ако сте отказали за заем, работа или застрахователна полица поради нещо в кредитния си отчет. Можете също така да получите безплатно копие, ако подадете сигнал за измама на кредитния си файл, което показва, че подозирате, че сте жертва на кражба на самоличност. И накрая, можете да получите безплатно копие на доклада си веднъж годишно, ако сте безработни и планирате да започнете търсене на работа в рамките на 60 дни.

Когато получавате своя доклад, ето няколко неща, които да разгледате:

Вашата лична информация. Това включва вашето име, адрес, дата на раждане и SSN.
Отворете акаунти. Уверете се, че всички ваши кредитни сметки са в кредитния ви отчет и че всички акаунти, посочени в отчета, са наистина ваши. Също така проверете дали информацията за акаунта е точна. Това включва името на кредитора, номера на сметката, кредитния лимит и историята на плащанията, включително закъснели плащания.
Затворени акаунти. Проверете същата информация за акаунта за всички акаунти, посочени във вашия кредитен отчет като затворени. Освен това се уверете, че информацията за това кога е била затворена сметката и кой я е затворил - вие или заемодателят - е точна.
Отрицателна информация. Потърсете каквато и да е отрицателна информация във вашия акаунт, като съдебни решения, залог, акаунти, изпратени до колекции или фалити. Ако някоя от тези данни е неточна, това е очевиден проблем. Но също така е проблем, ако информацията е остаряла. Решенията, вещните права и колекциите трябва да изчезнат от кредитния ви отчет след седем години, а фалитите да изчезнат след 10.
Кредитни запитвания. Вашият кредитен отчет също показва запитвания за кредит или всеки път, когато някой ви е гледал отчета. Те могат да се покажат, защото сте проверили собствения си кредит, кандидатствали сте за кредит или сте кандидатствали за нещо друго, включващо проверка за кредит, като работа или застрахователна полица. Ако видите кредитни запитвания за известно време, когато не сте извършили нито едно от тези неща, това може да е знак за кражба на самоличност.

Ако някоя от тези подробности не е наред в някой от трите ви кредитни отчета, добре е да проверите другите два и да видите дали грешката се появява и там. Ако това стане, можете да се свържете с трите кредитни бюра и да го фиксирате наведнъж във всичките си отчети.

Стъпка 2: Съберете доказателства

Ако откриете в кредитния си отчет някаква информация, която искате да коригирате, ще ви трябват някои доказателства, че информацията е грешна. В зависимост от грешката, това може да включва банкови извлечения, извлечения за кредитни карти, документи за заем или вашия акт за раждане. Например, ако бившият ви съпруг е посочен неправилно в един от вашите акаунти, вземете копие от декрета за развод. Предоставянето на копия на тези документи за архивиране на искането ви ще направи по-бързо и по-лесно следователите от кредитното бюро да потвърдят, че грешката, която посочвате, наистина е грешка.

Ако смятате, че грешката, която сте намерили, се дължи на възможна кражба на самоличност, добре е да предоставите документ, за да направите резервно копие и на това искане. Подайте жалба в IdentityTheft.gov и вземете копие от вашия отчет, който да изпратите до кредитното бюро. Ако сте подали полицейски протокол за кражба на самоличност, вземете и копие от това.

Стъпка 3: Оспорване на грешката

Не струва нищо да оспорите грешка във вашия кредитен отчет и можете да го направите толкова често, колкото е необходимо. Всеки от основните кредитни бюра - Equifax, Experian и TransUnion - има своя собствена онлайн форма за тази цел. Можете също така да оспорите грешка по телефона или поща за охлюви, като използвате телефонния номер или пощенския адрес, предоставен на уебсайта на бюрото. Ако решите да подадете спора си по пощата, не забравяйте да използвате заверена поща и да поискате обратна разписка, за да можете да докажете, че кредитното бюро е получило вашата жалба.

Какъвто и метод да решите да подадете спора си, бъдете готови да предоставите следната информация:

Вашето име, дата на раждане и SSN.
Вашият настоящ адрес и всички други адреси, където сте живели през последните две години.
Копие или сканиране (не оригиналът) на издадено от правителството удостоверение за самоличност, например шофьорска книжка или паспорт.
Копие от банково извлечение или сметка за комунални услуги, показващо вашето име и текущ адрес.
Списък на всички елементи от вашия кредитен отчет, които оспорвате. Ясно идентифицирайте всеки елемент, обяснете защо не е наред, предоставете копия или сканирания (отново не оригиналите) на всички ваши подкрепящи документи и поискайте да коригирате или премахнете неправилния елемент. Ако правите спора си по пощата, това може да ви помогне да включите копие от кредитния си отчет с кръговите грешни елементи.

Ако не сте сигурни как да подадете жалба, можете да намерите примерни писма на уебсайтовете на FTC и на Бюрото за финансова защита на потребителите (CFPB). Съхранявайте копие от писмото си за вашите файлове, както и оригинали на всички подкрепящи документи, които прилагате към него.

Стъпка 4: Свържете се с заемодателя

След като се свържете с кредитното бюро, FTC и CFPB препоръчват също да се свържете с кредитора, който за първи път е съобщил неточната информация на кредитното бюро, за да им уведомите, че го оспорвате. Тази компания понякога е известна като „фирма за обзавеждане“ или „мебелна фирма“. Изпратете на тази фирма писмо, съдържащо същата информация, която сте дали на кредитното бюро и приложете същите подкрепящи документи.

Както FTC, така и CFPB предлагат примерни писма, които можете да използвате, когато се свързвате с кредитор. В писмото си помолете мениджъра да ви „cc“ за всяка кореспонденция, която изпраща до кредитното бюро. По този начин ще знаете дали кредиторът се е съгласил да поправи грешката или продължава да съобщава същата информация.

Някои експерти предполагат, че можете да спестите време, като се свържете първо с мебелната компания, преди да подадете спора си с кредитното бюро. Всичко, което кредитното бюро наистина може да направи в разследването си, е да каже на кредитора за грешката, така че директният преглед до кредитора спестява стъпка.

Ако обаче грешката във вашия кредитен отчет е грешка, свързана с идентичност, като неправилно име или адрес, тя вероятно произхожда от самото кредитно бюро. В този случай ще получите по-бързи резултати, като първо отидете в бюрото. Вероятно ще получите по-бързо разрешаване на този тип проблеми, тъй като бюрото може да поправи собствената си грешка, без да се налага да се свързва с никой друг.

Също така трябва да проверите и другите две версии на вашия кредитен отчет, ако все още не сте го направили, за да сте сигурни, че грешката не се показва и там.

Стъпка 5: Изчакайте отговор

В повечето случаи кредитното бюро е длъжно да разгледа жалбата Ви в рамките на 30 дни. В рамките на пет дни след това той трябва да ви представи копие от резултатите в писмена форма. Това известие трябва да съдържа пълното име, адрес и телефонен номер на мебелната компания, в случай че още не сте го знаели. Бюрото трябва също да ви изпрати безплатно копие от вашия кредитен отчет, ако той се промени в резултат на спора.

Фирмата за обзавеждане също има 30 дни, за да разгледа спора ви. Ако заемодателят се съгласи с вас, че има грешка, той ще докладва коригираната информация обратно в бюрото в рамките на този срок. Тя ще го отчита и на другите две кредитни бюра, за да могат да коригират своите записи. Ако счита информацията за точна, тя няма да поправи грешката, но все пак трябва да уведоми бюрото за вашия спор.

Кредитното бюро и доставчикът обаче не трябва да разследват спора ви, ако считат това за „несериозно“. Това може да се случи, защото:

Подадохте неточна или непълна информация във вашия спор
Опитахте няколко пъти да оспорите същата грешка, без да предоставяте нова информация
Опитвате се да твърдите, че целият ви кредитен отчет е грешен, без да представите доказателства

Ако бюрото намери спора ви за несериозен, трябва да ви го каже в рамките на пет дни и да обясни защо. Ако това се случи, можете да опитате да изпратите спора отново с нова или коригирана информация, за да архивирате вашите претенции.

Стъпка 6: Прегледайте резултатите

Оспорването на грешка във вашия кредитен отчет не винаги работи. Понякога мебелната компания продължава да настоява, че информацията, която е докладвала, е вярна. Ако това се случи, можете да поискате от кредитното бюро да включи в кредитното си досие бележка, в която се казва, че сте оспорили вещта. Можете също така да поискате от кредитното бюро да предостави копие от това извлечение на всеки, който прегледа кредитния ви отчет наскоро, макар че обикновено има такса за тази услуга.

Дори ако фирмата, предоставяща обзавеждане, се съгласи да поправи грешката, може да отнеме известно време, докато промяната се покаже във вашия кредитен отчет. Зависи от това кога кредиторът изпраща информацията си до кредитното бюро и кога бюрото актуализира своите записи. Ако повторно проверите кредитния си отчет за четири месеца и грешката все още не е отстранена, свържете се отново с кредитното бюро и фирмата, предоставяща услуги, за да се уверите, че имат точната информация.

След като кредитният ви доклад бъде коригиран, кредитното бюро е длъжно да изпрати актуализирано копие от него на всеки, който е проверил кредита ви през последните шест месеца. Ако сте в процес на търсене на работа, можете да поискате от кредитното бюро да изпрати актуализирания ви отчет на всеки, който е прегледал файла ви през последните две години.

Ако не сте доволни от това как се оказа спорът ви - ако това отне твърде много време, разследващите бяха груби или не успяхте да коригирате легитимна грешка - можете да подадете жалба в интернет до CFPB. Обяснете проблема възможно най-ясно и пълно, като отбележите дали кредитното бюро или фирмата-мебелист го е причинила. CFPB ще предаде вашата жалба до компанията и ще ви уведоми как реагира.

Професионален съвет: Ако вашият кредитен рейтинг е повлиян от неточности във вашия кредитен отчет, уверете се, че сте запишете се за Experian Boost. Той е безплатен и ще даде незабавен тласък на кредитния ви резултат, като използва историята на плащанията от сметките ви за комунални услуги.

Заключителна дума

Поправянето на грешка във вашия кредитен отчет може да бъде дълъг, понякога смущаващ процес, особено ако ви отнеме няколко кръга на подаване на спора с нова информация. Това обаче е още по-голяма причина да не отлагате да започнете. Колкото по-бързо съобщите за грешка, толкова по-рано можете да я поправите и толкова по-малко щети могат да нанесат на кредитния ви рейтинг.

Това обаче не означава, че трябва да оспорвате всяка част от отрицателната информация във вашия кредитен отчет с надеждата да го промените. Ако отрицателната информация е точна, твърдението ви почти сигурно ще бъде отхвърлено като несериозно. Просто ще си губите времето и това на кредитното бюро.

Единственото нещо, което може да премахне точната отрицателна информация от вашия кредитен отчет, е времето. Трудните запитвания изчезват от вашия кредитен отчет след две години, закъснели и неплатени сметки след седем и фалити след 10. Така че, докато използвате кредитно отговорно, със сигурност ще подобрите кредитния си рейтинг във времето.

Намирали ли сте някога грешка във вашия кредитен отчет? Ако го направихте, как беше решено?