Предоставяне на заем - разбиране на причините и рисковете

Докато служителите по кредити се борят за вашия бизнес, те не са единствените, които забелязват вашия солиден кредит. Ако сте финансово отговорен сред вашето семейство или кръг от приятели, има вероятност някой да ви помоли да ви даде заем.

Козингването е често срещана практика в света на кредитирането и ви дава възможност да помогнете на друг човек. Но преди с нетърпение да се съгласите да предоставите заем, сериозно помислете за рисковете и ползите, за да определите дали това е добра идея.

Какво е Cosigner?

Cosigner е лице, което се съгласява да изплати дълга на кредитополучателя, ако той или тя неизплати заема. Лицето, помолено да предостави заем, обикновено има добър кредитен рейтинг и дълга кредитна история, което значително подобрява шансовете за одобрение на основния кредитополучател.

Cosigners играят ценна роля в света на кредитирането и без cosigners много хора биха имали трудности да получат кредит за първи път. Но въпреки полезността на тази разпоредба, cosigners стъпват в опасни води.

Причини за отпускане на заем

Космирането не винаги е ужасна идея. Всъщност има няколко сериозни причини за отпускане на заем:

1. Помага на заявителя да получи финансиране
Когато купувате ново превозно средство или посещавате колеж, нормално е хората да вземат заем. Отнемете наличието на заеми, а опциите са ограничени.

Отхвърлянето на кредити и заеми е реалност за хора с лоша кредитна история. Но понякога кредиторите и заемодателите ще преразгледат заявление, ако има Cosigner. Поемането на шанс и ориентирането могат да дадат на някого възможност да получи надежден транспорт, да посети училище или да се премести в безопасна общност.

2. Той помага на кандидата да изгради кредит
Получаването на кредит е необходимо за изграждане на кредит, но за съжаление е трудно хората без кредитна история да се класират за нови сметки. Като Cosigner на заем, вие имате ръка да помогнете на друг човек да установи или изгради по-добър кредитен рейтинг и кредитна история.

Причини да не се отпуска заем

За съжаление рисковете от получаване на заем значително надвишават ползите. Преди да се съгласите да проектирате, разберете възможните опасности:

1. Увеличава съотношението на дълга към приходите
Съотношението на дълга към дохода е процентът на вашите плащания по дълга спрямо вашия доход. За да изчислите коефициента на дълга към дохода (DTI), разделете месечните си плащания по дълга на месечния си доход. Например, някой, който печели 6000 долара на месец и има плащания по дълга от 4500 долара, има съотношение дълг към доход от 75%.

За съжаление, много хора не успяват да осъзнаят как въздействието въздейства върху тяхното съотношение дълг / доход. Това, че е cosigner, не е устно споразумение, което кредиторите забравят, след като първичен заявител придобие заема. Като Cosigner, вие сте привързани към заема. Трябва да присъствате на затварянето на заема и да подпишете документите за заема.

Заемът се появява във вашия кредитен отчет, а месечните фактори за изплащане на заема в съотношението ви дълг / доход - независимо дали основният заявител извършва плащането всеки месец. Тъй като вие носите отговорност за този баланс в случай на неизпълнение, това, че сте cosigner, може да намали способността ви да получите нов кредит.

Но това не е единственото следствие от по-голямото съотношение дълг / доход. Предоставянето на заем може също да намали кредитния ви рейтинг, защото дължимите суми съставляват 30% от вашата FICO оценка. По този начин, колкото повече дълг имате, толкова по-нисък е вашият кредитен рейтинг. В идеалния случай съотношението ви към дълга към приходите не трябва да бъде по-високо от 36%, тъй като кредитният ви резултат ще намалее, когато дългът ви се приближи или надвиши този процент.

2. Не можете да се премахнете като Cosigner
Козметиката не е нещо, с което се съгласявате само за няколко месеца. След като приемете тази отговорност и подпишете документите за заем, вие сте обвързани с дълга, стига да се дължи. Не можете да подновите или умолявате кредитора да вземе името ви от заема.

В някои случаи обаче заемодателят може да включи клауза за освобождаване на Cosigner в договора за заем, която ви премахва като cosigner, след като основният заявител демонстрира история на навременността. Тези клаузи са обичайни за студентските заеми, но можете да рискувате и да поискате тази разпоредба от всеки кредитор.

В противен случай единственият начин да премахнете името си като cosigner е основният кандидат да рефинансира заема и да се преквалифицира сам.

3. Можете да съсипете кредита си
Няма нищо лошо в това да помогнете на любим човек или приятел, но емоциите не трябва да ръководят вашето решение. Има причина, поради която този човек не може сам да се класира за заем. Разбираемо е, ако той или тя няма предишна кредитна история. Ако обаче лицето, което иска косигн, има история на неизпълнение на кредити или забавяне на сметки, пристъпете с повишено внимание. Историята може да се повтори, в този случай резултатът ви ще пострада.

Не забравяйте, че този заем се показва във вашия кредитен отчет. По този начин, всяка забавяне или пропуснато плащане се отбелязва във вашия отчет. Сериозно помислете дали преместването си струва финансовия и кредитния риск.

Кога се грижи козмингът?

Макар че няма добра финансова причина за предоставяне на заем, в крайна сметка това е лично решение. В някои ситуации това е средството за постигане на по-добра цел и вашите лични причини за косинг може да надвишат финансовите рискове. Например, можете да зададете заявление за кредитна карта или апартамент под наем на детето си, за да му помогнете да стане по-бързо финансово независима.

Козинирането също може да има смисъл, ако не планирате да финансирате нещо в близко бъдеще. Тъй като този заем повишава съотношението ви дълг / доход, може да имате затруднения да се квалифицирате за собствен ипотечен или автокредит, докато дългът не бъде изплатен.

Обаче, за да имате смисъл, честно проучете финансовото си състояние, за да видите дали можете да си позволите плащанията в случай на неизпълнение. Ако не можете, не поемайте риска.

Заключителна дума

Някой, който се нуждае от cosigner, може да проси и моли за вашата помощ. И ако с уважение отказвате да подадете ръка на помощ, те може да се опитат да ви накарат да се чувствате виновни. Въпреки това, в крайна сметка, това е вашият кредит на линия. Прекарали сте години в изграждането на отлична кредитна история и са нужни само няколко пропуснати или пропуснати плащания, за да прекратите упоритата си работа и да намалите способността си да се класирате за ниски ставки - или дори да получите финансиране.

Били ли сте някога заемали заем?