6 съвета, за да получите одобрение за жилищен ипотечен кредит
Образованието е ключово и има много начини да избегнете тази болезненост и разочарование при кандидатстване за ипотечен кредит.
Одобряване на вашия ипотечен кредит
Купуването на къща вече е стресиращо и лошо подготвеното усилва тревожността. Защо да се подлагате на това? Научете как да мислите като заемодател и се образовайте за най-добрите начини да одобрите ипотечния си кредит:
1. Знайте своя кредитен рейтинг
Буквално отнема няколко минути, за да изтеглите кредитния си отчет и да поръчате кредитния си рейтинг. Но е изненадващо, че някои бъдещи купувачи на жилища никога не преглеждат своите резултати и кредитна история, преди да подадат заявление за домашен кредит, като приемат, че резултатите им са достатъчно високи, за да отговарят на изискванията. И мнозина никога не обмислят възможността за кражба на самоличност. Въпреки това, ниският кредитен рейтинг и кредитната измама могат да спрат заявлението за ипотека мъртво в неговите песни. Можете да се регистрирате Кредитна карма и да получите своя кредитен рейтинг за минути.
Кредитните оценки и кредитната активност оказват голямо влияние върху одобренията за ипотека. Според Центъра за обучение за жилищни заеми голям процент от заемодателите изискват минимален кредитен рейтинг от 680 (620 за ипотечните кредити на FHA) - и ако резултатът ви падне под 680, кредиторите могат да откажат вашата заявка за конвенционален ипотечен кредит.
В допълнение към по-високите изисквания за кредитен рейтинг, няколко пропуснати плащания, чести закъснения и друга позорна кредитна информация могат да спрат одобренията за ипотека. Плащайте сметките си навреме, намалете дълговете си и останете отгоре на кредитния си отчет. Предварителното почистване на кредитната ви история и поправяне на грешки в кредитния ви отчет са от ключово значение за поддържането на добър кредитен рейтинг.
2. Спестете вашите пари
Изискванията за получаване на ипотечен заем често се променят и ако обмисляте да кандидатствате за жилищен кредит в близко бъдеще, бъдете готови да изкашляте парите. Влизането в офиса на кредитора с нулеви пари е бърз начин да отхвърлите заявлението за домашен кредит. Ипотечните кредитори са предпазливи: Докато веднъж одобриха ипотечните кредити с нулева стойност, сега те изискват авансово плащане.
Минимумите за авансови плащания варират и зависят от различни фактори, като вида на заема и заемодателя. Всеки кредитор установява свои собствени критерии за авансови плащания, но средно ще ви трябва поне 3,5% авансово плащане. Стремете се към по-високо авансово плащане, ако имате средства. 20% авансово плащане не само унищожава вашия ипотечен баланс, но също така облекчава частната ипотечна застраховка или PMI. Кредиторите привързват тази допълнителна застраховка към имоти без 20% собствен капитал, а плащането на PMI увеличава месечното ипотечно плащане. Отървете се от PMI плащанията и можете да се насладите на по-ниски, по-достъпни ипотечни плащания.
Въпреки това, авансовите плащания не са единственият разход, за който трябва да се притеснявате. Получаването на ипотека също включва разходи за затваряне, инспекции на дома, оценки на дома, търсене на заглавия, такси за кредитен отчет, такси за кандидатстване и други разходи. Разходите за закриване са приблизително от 3% до 5% от ипотечния баланс - плаща се на вашия кредитор, преди да можете да запечатате сделката.
Професионални съвети: Ако планирате да закупите нов дом, най-добре е да запазите парите за авансовите си плащания и разходите за закриване в сметка, която е лесно достъпна, когато сте готови да закупите. Препоръчваме а CIT Банкови спестовни средства сметка, която печели 2.20%. След като акаунтът ви е отворен, погледнете бюджета си (който може да бъде настроен чрез лост), за да разберете колко можете удобно да спестите всеки месец.
3. Останете на работата си
Познавам някой, който се отказа от работа седем дни преди тя и съпругът й да затворят ипотечния си заем. Нямам идея защо и за съжаление не се оказа добре за тях. Те не можаха да се затворят в новия си дом и те загубиха много.
Да се придържате към вашия работодател, докато преминавате през процеса на закупуване на дома, е от решаващо значение. Всякакви промени в заетостта или доходите ви могат да спрат или значително да забавят процеса на ипотека.
Кредиторите одобряват вашия заем за дома въз основа на информацията, предоставена във вашата кандидатура. Вземането на по-ниско платена работа или напускането на работа, за да станете самостоятелно заети, хвърля гаечен ключ в плановете, а кредиторите трябва да преоценят вашите финанси, за да видят дали все още отговаряте на условията за заем.
4. Изплащайте дълг и избягвайте нов дълг
Не се нуждаете от нулев баланс на кредитните си карти, за да се класирате за ипотечен кредит. Колкото по-малко дължите на кредиторите си, толкова по-добре. Вашите дългове определят дали можете да получите ипотека, както и колко можете да придобиете от кредитор. Кредиторите оценяват съотношението на дълга към приходите, преди да одобрят ипотеката. Ако имате висок коефициент на дълга, тъй като носите голям дълг по кредитна карта, кредиторът може да отхвърли заявката ви или да предложи по-ниска ипотека. Това е така, защото всичките ви месечни плащания по дълга - включително ипотеката - не трябва да надвишават 36% от брутния ви месечен доход. Въпреки това, изплащането на потребителския дълг преди попълване на заявление понижава съотношението ви дълг / доход и може да ви помогне да придобиете по-добър процент на ипотека.
Но дори и да сте одобрени за ипотека с потребителски дълг, важно е да избягвате нов дълг, докато преминавате през процеса на ипотека. Кредиторите отново проверяват кредита ви преди закриване и ако кредитният ви отчет разкрие допълнителни или нови дългове, това може да спре закриването на ипотеката.
По правило избягвайте всякакви големи покупки, докато не сте затворили ипотечния кредит. Това може да включва финансиране на нов автомобил, закупуване на домакински уреди с вашата кредитна карта или косигиране на нечий заем.
Професионален съвет: Ако в момента имате значителен размер на дълга, бихте могли да помислите за личен заем чрез правдоподобен. Това може да ви помогне да намалите лихвения процент и да консолидирате дълга си в едно месечно плащане.
5. Вземете предварително одобрение за ипотека
Получаването на предварително одобрение за ипотечен кредит преди да разгледате къщите е емоционално и финансово отговорно. От една страна, знаете какво можете да похарчите, преди да оферирате за имоти. А от друга страна, избягвате да се влюбите в къща, която не можете да си позволите.
Процесът на предварително одобрение е доста прост: свържете се с ипотечен кредитор (или с няколко кредитора наведнъж LendingTree), представете вашата финансова и лична информация и изчакайте отговор. Предварителните одобрения включват всичко - от колко можете да си позволите, до лихвения процент, който ще платите по кредита. Кредиторът отпечатва писмо с предварително одобрение за вашите записи и средствата са налични веднага щом продавачът приеме вашата оферта. Въпреки че не винаги е толкова просто, може да бъде.
6. Знайте какво можете да си направите
От личен опит знам, че кредиторите предварително одобряват кандидатите за повече, отколкото могат да си позволят. След като получихме писмо с предварително одобрение от нашия заемодател, съпругът ми и аз се зачудих дали са чели правилните данъчни декларации. Ние оценихме щедростта на заемодателя, но в крайна сметка решихме за дом, който се вписва удобно в нашия бюджет.
Не позволявайте на кредиторите да диктуват колко трябва да похарчите за ипотечен кредит. Кредиторите определят сумите по предварителното одобрение въз основа на доклада ви за доходите и кредита и те не определят колко изразходвате за дневни грижи, застраховки, хранителни стоки или гориво. Вместо да купувате по-скъпа къща, защото заемодателят казва, че можете, бъдете умни и поддържайте разходите си за жилище в рамките на своите средства.
Заключителна дума
Ако не отговаряте на квалификациите за ипотечен заем, не се обезсърчавайте. Вместо това нека бъде мотивация да подобрите кредита и финансите си. Много хора се издигнаха над проблемите с кредитите, фалита, възбраните и връщането на собственост, специално с цел да закупят първата си къща. Просто не забравяйте да приложите реалистичен план и се придържайте към него.
Колко време ви отне да осъществите мечтата си за собственост на дома? Ако в момента работите за тази цел, какви стъпки сте предприели?
