4 Финансови норми за предизвикателство по време на настоящата икономическа криза - когато героите стават злодеи

Ясно е, че сме в период на исторически преход и това се отразява в почти всеки сектор на нашето общество, включително финансовата сфера. Когато икономическата рецесия от 2008 г. удари с отмъщение, беше интересно да наблюдаваме как мощни изпълнителни директори, политици и централни банкери, които по-рано се смятаха за финансови герои, станаха злодеи почти за една нощ. Голяма част от това произтича от факта, че много от финансовите православия през последните 30 години паднаха край пътя през 2008 г., тъй като някои финансови норми просто спряха да работят.

Оспорване на финансовите норми

Икономическата криза ни принуди да предизвикаме някои от финансовите навици, които станаха стандарт през последните няколко десетилетия. Ето няколко предположения, които бяха широко поставени под въпрос след кризата:

1. Диверсификацията винаги работи
През 2008 г. разбрахме, че всички класове активи мога слезте веднага. Тези, които се стремяха да инвестират в облигации за безопасност, бяха малко по-добри, но по време на кризата имаше момент, в който облигациите също паднаха. Инвестирането в злато, което обикновено се счита за безопасен залог, в крайна сметка падна с всички останали стоки. Оттогава тя организира масиран митинг, но по това време не се третира по-добре от акциите.

Някои твърдят, че безмилостното търсене на некоординирани класове активи всъщност доведе до истинска ерозия в ползите от диверсификация. Щом един инвестиционен мениджър открие клас активи, който изглежда се движи по различен начин от акциите, толкова повече купчина, така че ефектът на диверсификация се губи. Това е старото „когато всеки е специален, никой не е специален“ феномен. Видяхме, че класовете на активи стават много по-корелирани през последните няколко години, и това е много видимо при нарастващите модели на пазарна търговия „всички във всички“.

2. Дългът е нормален
Видяхме тази идея да се реализира на всички нива на икономиката. Правителствата, корпорациите и потребителите поеха нарастващата сума на дълга. Лихвите бяха толкова ниски, че почти изглеждаха като безплатни пари. Купихме по-големи жилища, коли и телевизори. Финансовите институции използваха ливъридж (дълг), за да се опитат да постигнат над средната възвръщаемост, за да компенсират средата с ниски лихви. Правителствата са взели назаем астрономически суми за правителствени спасителни програми и програми за предоставяне на права.

Единственото важно нещо, което всички ние като че ли забравихме, беше, че дори при нулев процент лихва, главницата все още трябва да бъде изплатена. Може също така да ни се изплъзне съзнанието, че лихвите мога отидете нагоре, както и надолу. Ако това се случи, обслужването на този дълг веднага би станало много по-скъпо.

3. Недвижимите имоти винаги се издигат
Мнозина взеха назаем максималната сума срещу домовете си, доверявайки се, че ще продължат да нарастват в стойността си. Когато цените на недвижимите имоти се понижиха бързо, те останаха с малък, нулев или отрицателен капитал и огромна дългова тежест. Отново обръщането на голямо внимание на стойността винаги е добра идея. Цените, които изглеждат твърде добри, за да бъдат верни, обикновено не издържат - и в двете посоки.

4. Купете и задръжте инвестирането
Това е подходът за инвестиране, при който задавате разпределение на активи за лични инвестиционни портфейли за акции, облигации и пари и периодично пребалансирате, за да приведете процентите си на разпределение обратно в съответствие. Мнозина приеха, че това е единственият начин за постигане на дългосрочни цели за пенсионно спестяване и очакваха 7% годишна възвръщаемост на акциите, обещана от много финансови съветници, книги и медии. Но когато вторият срив на пазара след десетилетие удари и инвеститорите откриха, че са загубили пари за период от 10 години, мнозина се питаха дали са били измамени от финансова индустрия, която прави парите си, като държи на нашия.

Това не означава, че трябва да търгувате пенсионните си инвестиции често. Повечето неопитни търговци губят пари. Но ти мога балансирайте малко по-стратегически, като продавате инвестиции, които стават надценени. Можете да наблюдавате инвестициите си малко по-отблизо, но да устоите на желанието да се занимавате прекалено често.

Какво означава?

Какво означава цялата тази промяна за вас, за личното ви финансово положение и за вашите инвестиции? Ето няколко начина за справяне с променящата се среда:

Бъди подготвен
Самото признаване, че сме в значителен преходен период, може да направи нещата малко по-лесни. Ако сте готови за крива топка, има по-малка вероятност да ударите, когато пресече плочата.

Бъдете информирани
Бъдете в крак с основните положения на текущата икономическа и финансова информация. Бъдете в крак с новите инвестиционни тенденции и продукти и внимателно преценете кои са най-подходящите за вас (напр. Action Alerts Plus на Jim Cramer)

Контролирайте какво можете
Въпреки че финансовите закони, разпоредби и норми се променят, много от основните принципи на личните финанси никога няма да се променят. Винаги ще бъде важно да проследявате разходите си с помощта на инструменти като Mint.com и имате нужда от бюджет (YNAB), да харчите по-малко, отколкото печелите, и да задавате гъвкави дългосрочни финансови цели за бъдещето си.

Изплащане на дълг
В момента лихвените проценти остават много ниски. Никой не знае колко по-дълго ще е така. Ако изплатите главницата си сега, повишаването на лихвите ще бъде много по-малко стресиращо и ще спестите много пари при бъдещи разходи за лихви. Излизането от дълг също ще ви постави в състояние да превърнете сложния интерес от злодей в герой, тъй като ви помага да изградите спестявания, а не да удължавате дълга.

Направили ли сте промени в начина, по който се справяте с финансите си от началото на финансовата криза?