Как да се включите в Roth IRA за колекторни спестявания и образование

Може би вече сте запознати с 529 планове за спестявания в колежа, но можете да се възползвате и от друг начин да спестите за колежа - вашата Roth IRA. Макар че обикновено няма да е подходящ като единствен метод, той може да предложи няколко предимства.

Причини за използване на Roth IRA за спестовни спестявания

1. За разлика от план 529, ако детето ви не се нуждае от парите за колеж, няма да понесете неустойка, за да го използвате за нещо друго. Ако искате да изтеглите пари от 529, които да използвате за разходи, свързани с необразование, ще ви бъде начислена 10% неустойка.
2. Можете да изтеглите вноските на Roth IRA по всяко време без неустойка или данък по някаква причина. Можете също да изтеглите печалби без 10% неустойка, ако те ще бъдат използвани за заплащане на разходи за квалифицирано образование. Ще трябва да платите данък върху тези приходи, ако решите да ги изтеглите, така че може да искате да ги оставите в акаунта за собственото си пенсиониране. Приходите от Roth IRA са необлагаеми само ако са изтеглени след 59 1/2, дори ако се използват за разходи за образование (т.е. данъчни последици от пенсионните сметки).
3. Ако допринесете за Roth IRA и се класирате за спестовен кредит, можете да получите почивка върху данъците си. От друга страна, вноските за 529 план или други спестовни планове на колежа не са допустими за този кредит.
4. Важно е да вземете предвид ефекта, който спестяванията ви ще окажат върху допустимостта на вашето дете за финансова помощ. Като цяло родителската собственост и оттеглянията от Roth IRA няма да окаже влияние или минимално въздействие върху допустимостта на финансова помощ. 529 планове обаче, независимо от собствеността, ще се отразят негативно на допустимостта на финансовата помощ. Кой е собственик на плана 529, определя колко широко е въздействието.

Roth IRA срещу 529 план за спестявания в колежа

Повечето хора няма да могат да финансират изцяло разходите за колеж на детето си с Roth IRA поради максималните лимити за принос на IRA: 5000 долара годишно (6000 долара, ако сте на 50 и повече години). 529 може да бъде чудесно допълнение към спестяването с Roth IRA. Има обаче няколко предупреждения, които трябва да знаете.

Не забравяйте, че 529 може да засегне финансовата помощ, докато Roth IRA обикновено не.

• Ако вашето дете е независим ученик и е посочено като собственик и получател на своите 529, то ще се счита за тяхно предимство и ще увреди сериозно способността им да се класира за помощ. Ако планът 529 се държи като материален актив, той също влияе на допустимостта на финансова помощ, но в по-малка степен. План от 529, собственост на някой друг, освен родителя или ученика, изобщо не се отчита в FAFSA, но разпределенията от такъв план се отчитат като доходи от студенти, което може да направи изключително трудно да се класира за помощ.
• От друга страна, Roth IRA не се отчитат сред родителските активи на FAFSA и ако изтеглите вноски, те също няма да бъдат отчетени като доход. Рот IRA, собственост на родители и изтеглянето на само вноски ще имат нулев ефект върху допустимостта на финансова помощ. Ако печалбите се изтеглят обаче, те ще се отчитат като доход на родителите и вероятно ще имат незначителен ефект. Студентите НЕ трябва да притежават значителни суми в Roth IRAs, защото това ще се счита за студентски актив и ще затрудни значително получаването на финансова помощ.

Вноските за Roth или 529 не се облагат с данък (с изключение на държавно ниво за някои 529 планове), макар че участвате в Roth IRA, можете да се класирате за спечелване на кредита на спестителя.

• Ако можете да спестите по-малко от 5000 долара годишно, само вноските на Рот може да са най-добрият ви залог (10 000 долара, ако и двамата родители спестяват).
• Ако обаче успеете да спестите над тази сума, допълнете Roth IRA с план 529. Ползата за 529 е, че не е нужно да се притеснявате за лимитите на вноските толкова много, колкото е необходимо да се тревожите за данъка за подаръци. След като дадете 13 000 долара на конкретен бенефициент за една година, може да се плащат данъци върху превишената сума. Така че, докато Roth IRA влияе по-малко на финансовата помощ, ако можете да спестите повече пари, допринесете максимално за Roth IRA и всяко излишък за план 529.

Вноски, доходи и 5-годишно правило

Има правило относно изтеглянето на печалби от Roth IRA, известно като петгодишно правило. Основно се посочва, че сметката трябва да бъде открита и финансирана за пет данъчни години, преди печалбата да може да бъде изтеглена с квалифицирана цел без 10% неустойка и потенциално необлагаема. Разходите за образование са квалифицирана цел и все още подлежат на петгодишното правило.

Не забравяйте, че вноските могат да бъдат изтеглени по всяко време. Ако изтеглите приходи от Roth за образователни цели, уверете се, че сметката е била отворена с пари в нея поне пет години. Ще бъдете облагани с данък при теглене на печалби, но не се начислява санкция.

Като пример, помислете за пример с баща на име Дан. Всяка година той е внасял 2 000 долара за своя Рот ИРА, откакто се роди дъщеря му Сара. Сега, когато Сара е на 18 години, Dan's Roth IRA има принос от 36 000 долара, а общата й стойност е 68 000 долара. Дан може да изтегли до 36 000 долара без данъци или неустойки по всяко време по каквато и да е причина, включително да плаща за обучението в Сара. Тези пари няма да се считат за доход за приложението на Sarah за FAFSA. Ако той изтегли повече от внесената от него сума, тя ще бъде обложена с данък. Но той няма да бъде ударен с 10% неустойка, защото държи сметката повече от пет години и използва парите, за да плати за колежа. Въпреки това той ще трябва да отчете изтеглените печалби като своя доход в FAFSA на Сара.

Използване на традиционен IRA за разходи за колежи

Ако имате традиционна IRA, ще дължите данък върху дохода върху всички пари, които изтеглите по всяко време. Подобно на Roth IRA, 10% наказанието се отменя, ако използвате парите за образователни цели. Въпреки това, тъй като сметката за данъци при тегления от традиционна IRA може да бъде доста стръмна, не бих препоръчал да планирате да използвате такава, за да спестите за колежа. Възможността за изтегляне на вноските на Roth без данъци е това, което ги прави добър вариант за спестявания от колежа.

Освен това, когато изтеглите пари от традиционна IRA и трябва да плащате данъци върху нея, тя се добавя към родителските активи като доход от FAFSA. Това може да ви струва много финансова помощ, тъй като до училището ще изглежда, че току-що сте имали страхотна година!

Заключителна дума

Докато Roth IRA може да бъде отлично средство за спестяване в колеж, вноските трябва да бъдат балансирани с вашите собствени пенсионни спестявания. Ако използвате Roth, за да спестите за колежа за децата си, уверете се, че спестявате и за себе си. Това може да е в спонсориран от 401 000 пенсионен план за пенсиониране или също така в Roth, който се удвоява като колежа спестовни средства.

Проучете предимствата на използването на Roth IRA за пенсионни спестявания и ги сравнете с предимствата на използването на такава за спестявания в колежа. Помислете какви други пенсионни планове са на разположение за вас, как мислите за необлагаемия спрямо облагаемия доход при пенсиониране и колко можете да плащате годишно. В крайна сметка можете да изберете 529 над Roth, за да спестите за колежа, въпреки икономическите предимства на Roth's.

Както при повечето финансови планове, процесът трябва да бъде персонализиран към вашата уникална ситуация. Подготовката е ключова. Може да искате да се срещнете с финансов съветник, за да съставите цялостен и персонализиран план.

Как планирате да плащате за висшето образование на детето си?