7 фактора, които могат да повлияят, когато се пенсионирате - причини за работа в напреднала възраст 65 години

Независимо дали е необходимо или по избор, ясно е, че много хора вероятно ще продължат да работят в един или друг капацитет, след като официално се пенсионират. Решението дали да го направите или не зависи от редица фактори.

Фактори, влияещи върху сигурността на пенсионирането

Финансовата сигурност на американските граждани обикновено се дължи на комбинация от правителствени програми, лични активи и ползи за работодатели. Всеки от тези фактори обаче претърпява исторически трансформации в момента. За съжаление, тези трансформации може да означават, че американците трябва да преместят малко целите назад, когато става дума за техните пенсионни цели.

1. Нестабилност на инвестициите

Конвенционалната мъдрост предполага, че средната годишна доходност за обикновени запаси за период от 10 години или повече е положителна, някъде между 7% и 9%. Статистиката обаче има начин да прикрие неудобните истини: Според AllFinancialMatters.com в действителност има значителна нестабилност в броя - основно свързана с началната и крайната дата.

Да предположим, че трима братя работят за една и съща компания и всеки инвестира $ 50 000 в плана си от 401k за период от 30 години. Джо, най-големият брат, започва да инвестира през 1966 г. и - ако приемем, че резултатите имитират възвръщаемостта на S&P 500 - се пенсионира през 1996 г. с 1,871,111 долара в сметката си. Бил, средният брат, който започва да инвестира през 1976 г., се пенсионира през 2006 г. с 1520 397 долара в сметката си. А Майк, най-малкият брат, започва през 1983 г. и се пенсионира през 2013 г. с 1050 416 долара. Тези цифри не включват ефектите от инфлацията или приспадането на таксите.

По-възрастните работници - тези, които най-вероятно ще се пенсионират през следващото десетилетие - намериха влиянието на последния спад на фондовите пазари за особено вредно. Две трети от тези на възраст между 45 и 60 години отчитат поне 20% спад, според едно проучване. Както Gad Levanon, директор на макроикономическите изследвания в Съвета на конференцията, отбеляза: „Колкото по-възрастен си, толкова по-трудно е да компенсираш [загубата на стойност] и повече хора забавят пенсионирането си в резултат.“

2. Ниски лихви

Много специалисти по пенсиониране преди това съветваха, че годишната норма на изтегляне от 4% ще доведе до достатъчно средства, които да продължат до 30 години след трудовия живот. С други думи, фонд от 1 милион долара може да осигури 40 000 долара годишно.

Поради по-ниската доходност от инвестициите с фиксиран доход, много планиращи пенсионери сега препоръчват процент на изтегляне между 2,7% и 3,0%, за да постигнат 90% вероятност да не надживеете активите си. Намаляването на процента на разпределение означава, че сега трябва да се заменят доходите от други източници, а стандартът ви на живот трябва да бъде понижен.

3. Намаляване на обезщетенията, осигурени от работодателя

Плановете с дефинирани доходи започват да изчезват през 80-те години, тъй като компаниите все повече прехвърлят риска от пенсионно планиране към отделни служители. Това, което някога се смяташе за „неспасяемо обещание“ от работодател на служител, сега става все по-рядко, тъй като компаниите намаляват разходите за труд - дори и в условията на просперитет. Конгресът създаде корпорацията за гарантиране на пенсионните обезщетения (PBGC) през 1974 г., за да осигури известна сигурност на служителите, които работиха години само, за да установят, че обезщетенията за пенсионния им план са изчезнали. До 2012 г. толкова много пенсионни планове бяха неуспешни, че PBGC беше под вода с дефицит над 34 милиарда долара.

В допълнение, корпорациите все повече подновяват ползите за здравеопазване за своите пенсионери и прехвърлят повече от тези разходи на своите служители. Според статия на Bloomberg от 2013 г., компаниите на Fortune 500 като Time Warner, IBM и GE планират да преместят пенсионерите в държавна борса, като натискат "повече разходи върху американските данъкоплатци." Вероятно всички обезщетения за служители и пенсионери, с изключение на тези висши ръководители, които договарят трудови договори, са предназначени за намаляване или отстраняване в близко бъдеще.

4. Преконфигуриране на правителствено-спонсорирани програми

Години наред критиците атакуваха социалноосигурителната програма като неустойчива, твърдейки, че ползите й са твърде богати и съотношението на пенсионерите, които теглят средства към работниците, които ги осигуряват, е извънредно. Всъщност Бюрото за конгреса на Конгреса проектира, че изплащанията за социално осигуряване ще надхвърлят приходите си с 12% през следващото десетилетие. Дори привържениците признават, че промяната е от съществено значение, ако програмата ще бъде достъпна за бъдещите поколения.

Засега са направени промени за удължаване на датите за пенсиониране и отслабване на защитата от инфлация за тези, които вече получават обезщетения. Предлаганите промени варират от изцяло приватизиране на социалното осигуряване до тестване на средства, които могат да получават плащания в бъдеще. Макар че това вероятно ще доведе до продължителна политическа борба, изглежда неизбежно бъдещите бенефициенти на социалното осигуряване да получават по-малко доходи и да носят по-голям риск, отколкото в миналото.

Подобни промени се очакват и за Medicare, правителствената програма, която е най-отговорна за покриването на разходите за здравеопазване за възрастни хора. Много наблюдатели смятат, че Medicare е в по-лоша финансова форма в сравнение със социалното осигуряване, като разходите се прогнозират да нараснат до неустойчивите 5,8% от БВП до 2040 г. разходите или отивате без грижи да спестите пари. Здравеопазването сега е един от най-големите разходи в старшите бюджети.

5. Увеличена дълготрайност

През 1950 г. мъжът, който се пенсионира на 65 години, може средно да очаква да изживее още 12,8 години. До 2007 г. този брой е достигнал 17,2 години, според CDC. В същото време, като остаряваме, сме изложени на по-голям риск за болестта и деменцията на Алцхаймер - според Асоциацията на Алцхаймер, рискът се удвоява на всеки пет години след 65-годишна възраст и достига 50% до 85-годишна възраст - налагане на грижи в домашни условия или медицинско заведение. В резултат на това бъдещите пенсионери вероятно ще изискват поне пет години повече приходи от техните родители, с възможност за големи разходи през последните години от живота си.

6. Инфлация

От 1930 г. насам САЩ преживяват само осем години дефлация, четири от които са настъпили между 1930 и 1933 г. Последната е 1955 г..

Въздействието на инфлацията е пагубно и постоянно. Например същите стоки, които се продават за 1000 долара през 1930 г., се продават за повече от 14 000 долара през 2014 г. През 1970 г. средната начална заплата за получателите на бакалавърска степен със счетоводни специалности е 39 700 долара, или еквивалентът на 155 935 долара през 1995 г. реална покупателна способност. Началната заплата за същите висшисти през 1995 г. всъщност падна до 28 000 долара, отразявайки както промяната в предлагането и предлагането на счетоводители, така и значителните разходи за инфлация.

Джо, най-големият брат в нашия пример по-горе, се пенсионира през 1996 г. с удобен доход както от социално осигуряване, така и от инвестиции (20 000 долара годишно в плащания за социално осигуряване плюс 95 000 долара от неговата инвестиционна сметка за 1,87 милиона долара, 4% годишен процент на изтегляне). Поради инфлацията от 1996 до 2014 г. реалната му покупателна способност спадна с повече от една трета до 62 500 долара. За тези с фиксирани доходи комбинацията от дълголетие и инфлация в крайна сметка открадва всякакви прилики на финансова сигурност - и въздействието ескалира с времето.

7. Данъци върху дохода

Пенсионерите могат да бъдат засегнати по много начини от данъци върху доходите, включително следното:

• Възможни удръжки от социалноосигурителни плащания. Ако сте на възраст под пълна пенсионна възраст (между 65 и 67 години, в зависимост от това кога сте родени), когато започнете да получавате социално осигуряване, обезщетенията ви може да бъдат намалени - сумата зависи от вашата възраст и доходи. След като достигнете пълна пенсионна възраст, няма ограничение за доходите и няма приспадане от обезщетенията.
• Данъчно облагане на обезщетенията за социално осигуряване. Въз основа на вашите външни доходи обезщетенията за социално осигуряване могат да се облагат с данъци до 85% от получената сума.
• Минимално необходими дистрибуции от IRAs. Между 59 1/2 и 70 1/2 на възраст можете да вземете толкова или колкото искате от вашите отсрочени данъчни сметки без пенсия. Започвайки на възраст 70 1/2, обаче, от вас се изисква да вземете минимални разпределения въз основа на вашата възраст и баланс на средствата или да платите 50% неустойка за пари, които е трябвало да вземете, но не сте го направили. Поради тази причина много пенсионери избират да преобразуват традиционните си ИРА в Roth IRA, преди да достигнат възрастта за задължително разпространение. Roth IRA не начисляват допълнителен данък върху дохода и не налагат изискване за разпределение.

Да работиш по-дълго е новата реалност

За много американци мечтата да се пенсионират на 65 години и да продължат начина си на живот вече не е постижима. Изчерпването на нечии активи е често срещано притеснение за възрастните хора, изправени пред по-дълъг живот, по-високи разходи за здравеопазване и намалени държавни помощи и програми за предоставяне на права. Въпросът за мнозина, които наближават пенсионирането, не е дали ще работят, а в колко.

Ползите от работата до 70-годишна възраст и повече

Задържането при пенсиониране до 70-годишна възраст има няколко незабавни ползи, включително следното:

• По-дълъг етап на натрупване на активи. Според статистиката на доходите на домакинствата пиковите доходи и спестяванията години обикновено са на възраст между 45 и 54. Съответно по-голямата част от спестяванията, допринесени за портфейл, се случват през този период. Работата на допълнителни пет години, въпреки че не спада в този пиков диапазон, все още може да увеличи общите ви активи, когато в крайна сметка се пенсионирате.
• По-висок процент на спестявания. Възрастните хора са склонни да спестяват по-висок процент от доходите си с наближаването на пенсията. В допълнение, те обикновено се установяват в определен начин на живот и вече не изпитват натиск да бъдат в крак с Joneses. Продължаването на работата означава не само да печелите повече пари, но вероятно и да запазите повече от тях.
• По-кратък период на разпределение на активите. Докато продължителността на живота след пенсиониране остава същата, при 17,7 години за 65-годишен мъж портфолиото на 70-годишна възраст обхваща по-малко години живот (12,7 години). С други думи, работниците, които се пенсионират на 70-годишна възраст, не само че имат по-високи остатъци от пенсионни фондове, а и ще имат нужда от по-малко години изплащания.
• По-високи плащания за социално осигуряване. Отлагането на социалното осигуряване до възраст 70 1/2 осигурява по-голямо месечно плащане и елиминира всеки шанс за намалени обезщетения поради висок доход или неустойки за спечелен доход.
• Ползи за здравето. Британско проучване от 2013 г. недвусмислено свързва работата с по-здравословно живеене. Той също така установи, че пенсионирането увеличава вероятността да страдате от депресия.

Избори за заетост след 65-годишна възраст

1. Служител или фрилансер

С преминаването на Закона за възрастовата дискриминация в трудовата заетост от 1967 г. на фирмите се забранява дискриминацията по отношение на възрастта спрямо работниците над 40 години, което дава възможност на служителите да продължат на текущата си работа. Постигането на това може да има много предимства, включително непрекъснато участие в фирмени обезщетения като 401k и застрахователни програми.

Освен това много компании имат активни програми за консултанти или на свободна практика за своите пенсионери. Макар да не са служители, тези работници могат да получават подобен доход и продължаване на определени обезщетения. Като на свободна практика те са самостоятелно заети лица и отговарят за плащането на собствените си данъци - но много разходи, свързани с работата, могат да бъдат приспадани от данъци, включително домашен офис, компютри и друго оборудване, както и разходите за превозно средство, до което да отидете и от работа.

2. Непълно работно време или на пълен работен ден

Опитът и познаването на пенсионерите с тяхната индустрия и компания повишават тяхната стойност. Работодателите имат възможност да определят колко часа представляват работа на непълно работно време или на пълен работен ден, при спазване на някои специфични ограничения по отношение на обезщетенията. Например всеки служител, който работи 1000 часа годишно, трябва да получи шанса да участва във всеки пенсионен или пенсионен план. Работниците се считат за "на пълен работен ден", ако работят 30 или повече часа седмично, и трябва да им бъдат предложени здравни осигуровки от 2015 г..

3. Съществуваща професия или нова кариера

Някои служители просто превключват шапките и продължават да вършат същата работа, както преди. Консултантите по мениджмънта, финансовите съветници и застрахователните специалисти са професии, които лесно преминават от голяма компания към самостоятелна заетост - в края на краищата техният опит остава ценен. Въпреки това работниците, които напускат компания, за да зачеркнат собствената си нужда, трябва да бъдат особено запознати с каквито и да било ограничения на трудовия договор или разпространението на собствените търговски тайни на техния бивш работодател.

Други служители, работили 30 и 40 години в едно занимание, са нетърпеливи за нови преживявания. Юристите стават писатели, счетоводителите стават чиновници на дребно, а професорите стават министри. Някои хора превръщат избягването си в призвание, изненадани да открият това, което правят за забавление, ще бъдат закупени и съкровени от други.

Някои пенсионери са се обърнали към франчайзингови операции, за да осигурят доход, както и възможността за изграждане на бизнес, който може да бъде прехвърлен върху децата. Докато някои франчайзополучатели са много успешни, други обогатяват само промоутърите. Ако имате интерес да притежавате франчайз, анализирайте го както бихте направили всяка друга финансова инвестиция. Изборът на лош франчайз може да означава работа дълги часове за по-малко от минимална заплата и загуба на трудно спечеления капитал, който сте натрупали през годините.

Заключителна дума

Докато забавянето на пенсионирането с няколко години и продължаването на работата може да бъде горчиво хапче, което да преглътнете - особено ако сте прекарали последните няколко години в очакване на круизни кораби и събуждания на обяд - има осезаеми ползи от чакането. Има вероятност да имате по-голям инвестиционен портфейл и по-малко години, които се нуждаят от финансиране, което ви осигурява по-голяма сигурност. Изчакването до навършване на 70-годишна възраст значително увеличава обезщетенията ви за социално осигуряване за вас и вашия съпруг.

Когато стигате до решение, също е важно да вземете предвид физическото си здраве и чувствата на съпруга / съпругата. Не позволявайте на събитието да ви промъкне. Отделете време днес да анализирате собствената си ситуация, така че пенсионните ви години, макар и евентуално по-малко на брой, да продължат да бъдат „златни“.

Планирате ли да работите след официалното си пенсиониране?