529 План за спестявания в колежа - най-добрият начин да спестите за образованието си в колеж?

За много двойки планирането на колеж е част от ежедневното бюджетиране. За други просто изглежда никога няма достатъчно пари, за да започнете да спестявате. Детето ви ще ходи на колеж, преди да го знаете. Ако ви остават пет години или дори петнадесет, не чакайте да започнете да спестявате. Започнете днес. Когато сте готови да поемете, погледнете 529 план за спестявания. Инвестирането в план 529 е един от най-ефективните начини да спестите разходите за колежа на децата си.

Скорошните завършили, които излизат от училище с дори малко дълг на студентски заем, са изправени пред огромна тежест в реалния свят. На фона на предизвикателството за търсене на работа, обремененото с дълг на студентски заем не е начин да стартира финансовата зрялост. Колкото повече авансови спестявания си помогнете, толкова по-добре ще бъдат децата ви, когато се отправят към работната сила.

Като се съобразите с начина, по който финансирате образованието на детето си, можете драстично да сведете до минимум разходите, които вашето дете ще понесе за образование в колеж. Родителите - и бабите и дядовците също - трябва да обмислят няколко правила за финансова помощ и данъци, преди да изберат интелигентен план. Вноските в план 529 са облагаеми с данъци и ако правилно планирате, детето ви може да използва парите за разходи, свързани с колежа, без данъци.

Какво представлява 529 спестовен план в колежа?

Тези планове са кръстени на секцията от кода на IRS, който разрешава спестяванията в колежа: раздел 529. По принцип това е спестовна сметка, създадена специално за обучение в колежа и други свързани с образованието разходи. Те са одобрените от федерални данъчни облекчения за вашите спестявания от колежа. Тези квалифицирани планове за обучение могат да осигурят специални данъчни предимства, като приспадане на данък върху доходите на държавата и отсрочен данъчен растеж.

Повечето от тези планове се изпълняват от отделни държави, а понякога и от самите университети. Тъй като данъчните облекчения могат да варират в зависимост от държавата, говорете със своя счетоводител или се консултирайте с онлайн информацията на вашата държава, за да получите подробности.

Можете да посочите себе си като титуляр на акаунта и детето си като бенефициент, което гарантира, че парите ще бъдат използвани за образователни разходи на вашето дете. Двата типа 529 планове са спестовния план на колежа и предплатеният план за обучение.

Видове 529 плана

1. Планове за спестовни колежи

Спестовните планове за колеж са инвестиционни планове, които можете да използвате за разходи във всеки колеж в цялата страна. В план за спестявания в колежа имате гъвкавостта да изберете подходящо портфолио въз основа на инвестиционните си цели и толерантността към риска. Повечето планове за спестявания от колежи се управляват от независима компания за взаимни фондове, така че плановете варират от консервативни до рискови, а степента на възвръщаемост ще варира в зависимост от избора на инвестиция.

Когато допринесете за план 529, можете да изберете да депозирате средства чрез директен депозит, който ви позволява да го „зададете и забравите“. За мен това е най-добрият начин да спестявам и да се уверя, че допринасям достатъчно. Плюс това, след като разбрах какъв план искам, ми трябваха само десет минути по телефона и онлайн, за да се настрои всичко. Въпреки че някои планове имат минимален принос, тези изисквания обикновено са много ниски.

Повечето щати ще ви позволят да приспадате своите вноски от коригирания брутен доход, като понижавате данъчната си тежест. В Мериленд, например, можете да извадите 2500 долара от вноските си. Можете да вземете това приспадане веднъж на бенефициент, така че ако спестявате за две деца, можете да извадите 5000 долара от спестените пари. Някои щати обаче имат по-ниски максимуми, като лимитът на Грузия от 2000 долара, а някои други държави изобщо не предлагат данъчни облекчения..

Не е нужно да се ограничавате да инвестирате в плана на собствената си държава. Имате географска гъвкавост да участвате в плановете на други държави. Например, бихте могли да живеете в Охайо, да инвестирате в план 529 във Флорида и да изпратите детето си в колеж в Калифорния, а вие все още ще бъде добре да отидете.

Тези вноски обаче не отговарят на условията за федерални приспадания на данъка върху доходите. Приходите от акаунта ви са освободени от федерални данъци, стига да използвате средствата за разходи в колежа.

2. Предплатени планове за обучение

Предплатените планове за обучение са спестовни планове, които ви позволяват да плащате за бъдещи цени на университетско обучение по днешните цени. Съгласно предплатен план, вие извършвате фиксирани плащания за определен период от време и държавата гарантира разходите за обучение в колежа, когато детето ви посещава колеж. Днешните плащания се заключват в утрешните цени.

Предплатените спестовни планове обикновено имат възрастови ограничения и изискват да сте жител на държавата, в която е установен планът. Гарантираният процент важи само за държавните училища. Ако детето ви избере училище извън държавата, можете да използвате спестените пари, но вие ще носите отговорност за разликата между това, което сте спестили, и по-високия процент на обучение извън държавата.

Тези планове също се облагат с данъци за вашите държавни данъци, а приходите са без федерални и държавни данъци. Можете да изберете предплатен план за обучение, който обхваща минимум от един семестър до максимум четири години.

Недостатъци на 529 плана

1. Обвързан с обучение
Имайте предвид, че ако вложите парите си в 529 спестовен план, тези пари трябва да да се използва за разходи за обучение в колежа. Мислите, че не е голяма работа? Не може да бъде. Ами ако детето ви реши, че не иска да посещава колеж? Или какво ще стане, ако имате нужда от тези пари за спешни случаи?

Въпреки че има някои изключения от това правило за спешни случаи, ще се сблъскате с наказания, когато използвате тези пари за не-учебни разходи. В известен смисъл вие сте „заключени“, когато използвате план 529, така че докато е интелигентно да спестявате, не прекалявайте.

2. Рискован бизнес
С 529 не можете да избегнете таксите и вътрешните разходи, които идват при повечето инвестиционни средства. По същия начин ще трябва да се притеснявате и за нестабилността на акциите и облигациите. Както научихме по време на неотдавнашната криза - и от проблемите в по-ранните десетилетия - няма гаранция за инвестиционните сметки. Въпреки очакваната годишна възвръщаемост, която търсите, можете също така да се справите със злонамерена загуба, когато детето ви е в гимназията. Най-добрият начин да избегнете този риск е да започнете рано, така че можете да зареждате предварително рисковите акции и постепенно да преминавате към по-малко променливи облигации и пари в брой с приближаването на колежа.

3. Без гаранции
Повечето предплатени планове за обучение не са гарантирани, вярвате или не. Всяка държава има свой фин шрифт и вашият може да обясни, че ако планът е недостатъчно финансиран по някаква причина, вашите предплатени кредити всъщност не се прехвърлят. И много държавни планове са недостатъчно финансирани.

Повечето от тези държавни планове се основават на способността на държавата да реинвестира парите си с надеждата да получите възвръщаемост, по-голяма от увеличението на ставките за обучение. Ако през следващите десет или двадесет години курсът на обучение се повиши с 6,5%, но инвестициите не могат да бъдат в крак с това увеличение, може да останете с почти безполезни инвестиции.

Най-вероятната следваща стъпка биха били 529 администратори, които апелират към правителството на държавата за пари, за да върнат фонда до 100%. За съжаление, някои държави не могат да помогнат и те отхвърлят нови инвеститори. Други щати, като Илинойс, предприемат необичайната стъпка на удвояване и увеличават своя рисков профил, за да се опитат да получат по-висока възвръщаемост.

4. Не единствената опция

Въпреки че 529 планове имат предимства, е възможно да намерите същите данъчни облекчения в други инвестиционни опции, които нямат ограничение само за обучение. Например, ако сте на четиридесет и имате малко дете, възрастта, на която бихте могли да започнете да изтегляте средства от Roth IRA, Roth 401k или традиционните 401k, може да съвпада с времето, когато детето ви ще бъде готово за колеж. Можете да получите някои големи данъчни облекчения, без да се задържате да използвате парите си само за обучение.

Управление на финансовата помощ

Сложността на кандидатстване и получаване на финансова помощ е неизбежна. С план 529 не можете просто да изследвате проблемите с данъците и сроковете, трябва да вземете предвид предимствата и недостатъците на различните стратегии, що се отнася до финансовата помощ. Съсредоточете се върху тези три въпроса:

1. Детските активи се отчитат срещу тях за финансова помощ
Колеж трябва да разгледа внимателно размера на активите, които са в имената на вашите деца, когато те кандидатстват за финансова помощ. Очаква се децата да внесат до 20% от парите, държани на техните имена, за да помогнат за компенсиране на разходите за сметките си за обучение в колежа. От друга страна се очаква родителите да допринесат само 6% от активите си за разходите за колежа. Въпреки че това може да звучи назад за някои семейства, това са процентите, които офисите за финансова помощ на колежите използват при определяне размера на помощта за присъждане на студент всяка година.

2. 529 спестовни планове в колежа се считат за активи на родителите
Сега, когато разбирате опасността да държите средства в името на детето си, 529 планове за колеж изглеждат още по-полезни. Тъй като 529 е ваш актив, а не вашето дете, това не уврежда способността на вашето дете да получи повече помощ. Ако инвестирате 100 долара на месец, като започнете от раждането на детето си, и акаунтът ви печели 8% лихва, тогава вашите 529 биха могли да имат 48 000 долара, когато детето ви навърши 18 години. Ако бяхте вложили тези пари в сметка на името на вашето дете, финансовата помощ ще бъде много по-трудно да се получи. Тъй като е на ваше име, ще имате повече достъп до помощ.

3. Бабите и дядовците трябва да дават пари на родителите, вместо на децата
Много баби и дядовци, които са в състояние да помогнат, искат да дадат колкото се може повече пари на своите внуци. Възхитително е, но изрязването на родителите от уравненията е паричен риск.

Ако баба и дядо (т.е. ваш родител) отворят план 529 с внучето (т.е. вашето дете) като бенефициент, тогава разпределенията от този план се считат за част от доходите на ученика по формулата за финансова помощ. Следователно, вашето дете ще бъде изправено пред санкции, които разбира се родителите ви не са имали намерение. Вместо това, ако родителите ви прехвърлят активите ви, тогава вашите деца могат да извлекат ползите от помощта си, без да губят финансова помощ. Бабите и дядовците могат да предадат тези пари чрез годишното освобождаване от данък за подаръци от 13 000 долара.

Заключителна дума

Може да не поставите план 529 преди да спестите за пенсията си в списъка си с приоритети, но ако има едно нещо, което правите за децата си, направете това! Децата ви няма да ви благодарят на десетгодишна възраст, но ще ви благодарят след дипломирането, когато разберат, че имат нов старт с малък или никакъв дълг.

Не забравяйте, че можете да хеджирате част от риска си, като разделите вноските си между план за спестовни колежи и предплатен план. Може да се наложи на възможна възвръщаемост, ако икономиката се справи добре, но вие също така ще се предпазите от опасностите от намаляваща възвръщаемост и недостатъчно финансирани държавни сметки. Направете домашната си работа и намерете най-добрия план, избор на инвестиции и нива на принос, които са подходящи за вас. Изследвайте различните програми, които държавите могат да предложат, и вземете информирано решение.

Кога започнахте да инвестирате в план 529 и кой тип сте избрали? Ако вече сте имали дете, минавате в колеж, какъв успех или проблеми открихте в накрая да приложите средствата в своите 529 спестявания?