Как да използвате автоматични спестовни сметки и приложения за изграждане на богатство с по-малко стрес

Проблемът е в изкушението. Трудно е да се пазиш от харчене на пари, когато седи точно там в чековата ти сметка. Винаги се появява нещо, за което са ви нужни тези пари. Преди да го знаете, вие сте скъсани до следващата си заплата.

Оттук идват автоматичните планове за спестявания. Те ви позволяват автоматично да заделяте част от приходите от всеки месец в отделна спестовна сметка, където е по-трудно да се достигне.

Предимства на автоматичен спестовен план

Повечето хора се отнасят към спестяванията като към последната мисъл. Те депозират цялата си заплата в разплащателна сметка и те вадят пари от нея, за да платят сметките. Техните спестявания са каквото и да се случи да останат в края на месеца. За съжаление, това често означава, че те изобщо не спестяват.

С автоматичните спестявания, за разлика от тях, вие плащате първо. Част от вашата заплата отива направо в спестявания и изобщо никога не попада на вашата чекова сметка.

Запазването по този начин има няколко предимства:

Поддържа отделените спестявания. Както се казва в старата поговорка: „Извън очите, извън ума“. Когато държите спестяванията си в отделна сметка, вече не мислите за това като харчене на пари. Парите все още са там, ако ви трябват, но няма да изгорите просто без да мислите.
Той формира икономични навици. Изпращането на част от всяка заплата направо в спестявания ви принуждава да свържете краищата с останалото. С течение на времето навлизате в навика да живеете на по-малко. След като свикнете с него, може дори да не изпуснете излишните пари.
Това е без усилие. След като настроите автоматичния си план за спестявания, той продължава сам, без помощ от вас. Няма какво да се помни и няма математика за правене. Вместо да се досетите второ, да попитате колко можете да си позволите да заделяте всеки месец, можете да седнете и да оставите спестяванията си да се погрижат за себе си.
Можете да запишете за няколко цели. Хората спестяват по много различни причини. Например, може да се опитвате да изградите авариен фонд, да отделите пари за пенсиониране и да спестите за ваканция. С автоматичните спестявания можете да преследвате всички тези цели наведнъж. Можете да създадете няколко спестовни сметки, по един за всяка цел, и да прехвърляте фиксирана сума във всяка всеки месец. Това улеснява запазването на всички ваши цели за спестяване на път.

Как да настроите автоматичен план за спестявания

За да стартирате автоматичен план за спестявания, се нуждаете от два отделни акаунта: спестяване и проверка. Разплащателната сметка е за ежедневните ви разходи. Това е акаунтът, който използвате за покриване на сметките и всякакви екстри. Другата сметка е, където спестяванията ви ще растат с течение на времето.

Ето как да настроите основен план за автоматични спестявания:

Настройте спестовна сметка. Ако все още нямате спестовна сметка, отворете я. След това свържете своите спестявания и проверка на сметки, за да можете да превеждате пари свободно между двете. Най-лесният начин да направите това е да настроите вашата спестовна сметка в същата банка, в която имате вашата чекова сметка. Използването само на онлайн банка като Ally Bank или Capital One 360 може да ви даде по-добра лихва. Освен това ви затруднява да спечелите спестяванията си - което прави по-малка вероятността да се потопите в тях.
Настройте директен депозит. Подредете платежната си сметка да бъде депозирана директно в спестовната ви сметка, а не във вашата чекова сметка. Ако работното ви място не предлага директен депозит, депозирайте ведомостта си в спестовната сметка, когато я получите. (Това вероятно няма да работи с онлайн-банка, така че може би ще трябва да създадете спестовна сметка в местната банка.)
Разберете разходите си. Погледнете личния си бюджет (препоръчваме да използвате личен капитал за вашия бюджет) и преценете колко пари са ви необходими всеки месец, за да покриете всичките си редовни разходи. Очевидно е, че ако отговорът на този въпрос е всяка стотинка, която направите - или повече - ще трябва да отрежете някъде, ако искате да спестите. Потърсете начини да спестите пари, като например да намалите потреблението на енергия в дома, да харчите по-малко за хранителни стоки и да намерите евтино забавление. Сравнете общите си разходи до ниво, което оставя поне малко за спестявания всеки месец. Можете да използвате приложението Trim, за да намерите периодични разходи, които бихте могли да елиминирате.
Разделяне на общото. След като разберете колко ви трябва всеки месец за вашите сметки, разделете тази сума на по-малки суми, които могат да излязат от всяка заплата. Например, да предположим, че ви трябват 1800 долара на месец за всичките ви разходи, а вие получавате 500 долара всяка седмица. В такъв случай трябва да планирате да правите трансфер от 450 долара от спестяванията си всяка седмица. Това ще ви остави 50 долара от всяка заплата за спестявания - общо 200 долара на месец.
Настройте автоматично изтегляне. Настройте автоматични тегления, за да изтеглите сумата, която ви е необходима всяка седмица, от спестяванията си във вашата чекова сметка. Уверете се, че сте настроили тези преводи, за да преминат няколко дни след заплащането ви. Например, ако получите плащане в петък, настройте превода за следващия понеделник или вторник. По този начин можете да сте сигурни, че парите ще бъдат в спестяванията ви до момента, в който го изтеглите, и няма да рискувате богата банкова такса за овърдрафт на вашата сметка.
Следете резултатите. През следващите няколко месеца следете колко добре вашият план отговаря на вашите нужди. Ако откриете, че се мъчите да свържете краищата всеки месец, можете да натрупате сумата на седмичното си отказване, за да си осигурите повече място за дишане. От друга страна, ако установите, че харчите доста по-малко, отколкото влагате в проверка, намалете тегленето и оставете тези допълнителни пари да останат в спестявания.
Нека се вози. Сега всичко, което трябва да направите, е да оставите спестяванията си сами да растат. Можете да се възползвате от нея, ако има истинска спешна ситуация, но не потапяйте в нея, когато сте малко за пари. Вместо това използвайте парите във вашата разплащателна сметка за всичките си редовни разходи. Ако в този акаунт останат пари след плащането на всички сметки, можете да ги изразходвате без вина. За вашите спестявания за месеца вече е погрижено - безопасно в собственото си плътно гнездо.

Други начини за автоматично запазване

Да предположим, че минавате през списъка по-горе и когато стигнете до стъпка 3, удряте шнола. Гледате бюджета си по всякакъв начин и без значение как го оправяте, не можете да успеете да изтръгнете повече от няколко долара спестявания от всяка заплата. При малки спестявания дори не си струва да създавате автоматичен план за спестявания.

Е, не се отказвайте още. Отделянето на еднократна сума от всяка заплата е един добър начин да направите спестявания автоматично - но това не е единственият начин. Има всякакви специални приложения и програми, които можете да използвате, за да спестявате по-малки суми тук и там през целия месец. Ето някои от най-добрите приложения за автоматично запазване на част от рутината ви.

1. Запазете промяната

Някои хора спестяват допълнителни пари, като плащат за всичко в брой и джобовете на всички монети, които получават в промяна. В края на деня те съхраняват всички тези монети в голям буркан. Когато бурканът се напълни, те го занасят в банката и го депозират всички в спестявания.

Тази система е проста, но има своите недостатъци. От една страна, голям буркан на вашия скрин е лесно да се потопите, ако случайно се нуждаете от няколко допълнителни долара. Освен това повечето банки ви карат да броите и увивате всички тези монети, преди да ги депозирате, което е мъка.

Програмата Запазване на промяна от Bank of America предлага по-лесен начин да запазите промяната си. За да го използвате, трябва да имате както чекови и спестовни сметки в Bank of America, така и дебитна карта, свързана с проверка. Когато се регистрирате за програмата, банката започва автоматично да закръгля всички ваши дебитни карти до най-близкия долар. Промяната отива директно в спестовната ви сметка.

Да предположим например, че отивате в супермаркета и харчите 32,34 долара за хранителни стоки с дебитната си карта. Банката закръгля тази покупка до $ 33, която излиза от вашата чекова сметка. Допълнителните 0,66 долара отиват в спестявания.

Това не е голяма сума, но когато я умножите по всички покупки, които правите за един месец, тя може да се добави бързо. И най-добрата част е, тъй като всеки кръг е толкова малък, не пропускате парите.

Най-голямо предимство: Програмата е лесна за използване. Всичко, което трябва да направите, е да купувате неща с дебитната си карта и да наблюдавате как спестяванията ви растат.

Най-големият недостатък: Предлага се само за клиенти на Bank of America. Също така трябва да използвате дебитна карта, която няма същите ползи за връщане на пари в брой на кредитните карти.

2. Звънче

благозвучие е друга онлайн банка със собствено приложение за автоматично спестяване. Той предлага два различни начина за спестяване:

Запазете, когато харчите. Това е друга обща програма като Keep the Change. Сметка за Chime идва с дебитна карта Chime Visa, а покупките с тази карта се закръглят до най-близкия долар. Излишъкът преминава от Вашата сметка за харчене (като чекова сметка) към отделна сметка за спестяване на звън. Като добавена печалба, Chime ви плаща 10% бонус всеки петък за всички спестени от вас пари чрез закръгляне. Този бонус е ограничен до 500 долара годишно.
Запазете, когато получите плащане. Можете също така да използвате Chime като обикновен план за автоматични спестявания. Всеки път, когато получите заплата, можете автоматично да внесете 10% от нея в сметката си за спестяване.

Най-голямо предимство: Chime ви дава множество начини за автоматизиране на вашите спестявания. Можете да спестите както когато печелите, така и когато харчите. Според Chime, ако използвате своята Chime карта средно два пъти на ден, можете да очаквате да спестите около 400 долара годишно.

Най-големият недостатък: Лихвата по сметките за спестяване на хим е много ниска. Понастоящем той е зададен на 0,01% APY - около една стотна от това, което можете да спечелите на типична онлайн спестовна сметка.

3. Жълъди

жълъди извежда автоматизирано записване на следващото ниво. Вместо просто да влагате парите си в спестовна сметка, приложението я инвестира в комбинация от различни фондови борси (ETFs).

Acorns инвестира в шест различни ETF: големи компании, малки компании, държавни облигации, корпоративни облигации, недвижими имоти и чуждестранни акции в развиващите се страни. Той разделя парите ви между тези шест фонда въз основа на вашите доходи, нетна стойност и толерантност към риска.

Има няколко различни начина да инвестирате с жълъди:

Закръгляне. Подобно на други приложения за автоматизирани спестявания, Жълъдите могат да бъдат свързани с вашата кредитна карта или дебитна карта. Когато направите покупка, приложението закръгля общата сума и внася промяната във вашия Acorns акаунт.
Еднократни и повтарящи се инвестиции. Можете да превеждате допълнителни пари в акаунта си по всяко време. Можете също така да превеждате фиксирани суми във вашия Acorns акаунт на ежедневна, седмична или месечна база.
Намерени пари. Жълъдите не са само приложение за спестявания - това е и програма за награди. Той има партньорства с 25 предприятия, включително Apple, Hulu, Groupon и Walmart. Когато правите покупка с една от тези марки, използвайки свързаната с Acorn карта, компанията влага пари във вашата Acorn акаунт.
Препратките. И накрая, можете да спечелите пари, като насочите приятелите си към жълъдите. Всеки път, когато приятел се регистрира чрез специален инвестиционен код, изпратен от вас, бонусът ви се изплаща във вашата сметка. Общата сума, която можете да спечелите чрез Намерени пари и Препратки, комбинирани, е 100 долара годишно.

Най-голямо предимство: Acorns предлага лесен начин за новите инвеститори да започнат да инвестират, дори и да не разполагат с много пари за пари.

Най-големият недостатък: За разлика от други приложения за автоматизирани спестявания, жълъдите не са безплатни. Той начислява такса от 1 долар на месец, ако балансът ви е под 5000 долара. При салда над 5000 долара плащате 0,25% годишно.

4. Капитал

Qapital е онлайн спестовна каса с обрат. Не плаща лихва по своите спестовни сметки, застраховани от FDIC, но предлага автоматично приложение за спестявания, което можете да персонализирате според нуждите си.

За да използвате приложението, свързвате платежна карта - дебитна или кредитна - към вашия Qapital акаунт. Тогава, когато пазарувате с тази карта, това може да предизвика прехвърляне на вашите спестявания. Можете да зададете свои собствени правила за това колко пари искате да преведете и кога.

Примерните правила включват:

Правилото за закръгляне. Това правило работи като Запазване на промяната. Всеки път, когато правите покупка, приложението я закръглява, а допълнителното отива във вашия Qapital акаунт. Това е най-популярното правило за спестявания сред потребителите на Qapital. Според Qapital средният потребител спестява $ 44 на месец, следвайки го.
Правилото за удоволствие на виновните. Всеки има виновно удоволствие, като бърза храна или завишени коктейли. С това правило вие поставяте този лош навик да работи за вас. Винаги, когато се отдадете на вашето виновно удоволствие, фиксирана сума се превежда във вашата сметка в Qapital. Освен спестяванията, това правило ви помага да следите колко се отдадете и може би ще получите навика под по-добър контрол.
Правилото за по-малко разходи. Това правило е друг начин да се справите с разходите си. Кажете, че мислите, че харчите твърде много на едно конкретно място, като филмите или любимия магазин за дрехи. С това правило задавате ограничение за това колко искате да харчите на това място за един месец. След това, ако успеете да влезете под тази граница, останалата част отива за спестявания.
Правилото за задаване и забравяне. Това правило е най-простото от всички. Просто организирате редовно да превеждате фиксирана сума пари в акаунта си в Qapital: всеки ден, седмично или месечно.
Ваше собствено правило. Qapital също има собствен канал по IFTTT. Тази уеб базирана услуга измерва активността във всичките ви други акаунти, като Facebook и Fitbit и задейства събитие, когато са изпълнени определени условия. Когато свържете Qapital с IFTTT, можете да изберете да задействате трансфер въз основа на почти всичко. Можете да запишете, когато отговаряте на фитнес цел, когато проверявате елементи от списъка си със задачи или дори когато времето е слънчево.

Най-голямо предимство: Qapital е лесно да се приспособи към вашите нужди, така че можете да спестявате, когато и колкото искате.

Най-големият недостатък: Всичките ви спестявания отиват в сметка Qapital, която не печели лихва. В момента с лихвите за спестявания едва надвишават 1% APY, това не е толкова голяма работа. Възможно е обаче лихвите да се повишат.

5. Dobot

Dobot е поредната онлайн спестовна банка със свързано приложение. Приложението Dobot обаче работи малко по-различно от другите. Когато свържете Dobot с вашия чек-акаунт, вие задавате конкретна цел, която искате да запазите. Вие посочвате точната сума на долара, която ви е необходима, и кога ще ви е необходима.

За разлика от другите приложения за спестявания, Dobot коригира сумата, която спестявате от седмица на седмица. Веднъж седмично Dobot проверява салдото във вашата разплащателна сметка и сравнява това с това, което сте похарчили. Той включва тази информация в специален алгоритъм за спестяване, за да разбере колко пари можете да си позволите да вложите спестявания. След това превежда тази сума във вашата спестовна сметка, застрахована от FDIC.

Алгоритъмът на Dobot е създаден, за да гарантира, че никога не ви липсва пари. Въпреки това, винаги можете да превеждате парите обратно от Dobot в проверка, когато пожелаете. В допълнение към автоматизирането на вашите спестявания, Dobot ви изпраща редовни текстове, за да ви информира как напредвате към вашата цел. Той предлага насърчение да продължите и съвети как да спестите повече.

Най-голямо предимство: Алгоритъмът на Dobot е предназначен да гарантира, че спестявате само толкова, колкото можете да си позволите. По този начин никога не рискувате да овърдрафирате сметката си.

Най-големият недостатък: Подобно на Qapital, Dobot не предлага лихва върху вашите спестявания.

Заключителна дума

Най-хубавото в автоматизирания план за спестявания е, че можете да го „зададете и забравите“. След като го настроите, вашите спестявания се грижат за себе си. Единственият път, когато трябва да направите промяна в плана си, е когато има промяна във финансовите ви обстоятелства. Например, ако се ожените или създадете семейство, трябва да коригирате своя спестявателен план, за да отговаря на новите ви разходи за домакинство.

Някои промени обаче не трябва да засягат плана ви. Например, ако получите повишение на работното място, не е необходимо да променяте плана си, за да изпратите тези допълнителни пари във вашата чекова сметка. Можете просто да продължите да продължите, както сте, и да оставите допълнителните пари да влязат в спестяванията ви. В крайна сметка, само защото доходите ви се увеличават, това не означава, че разходите ви трябва.

Ако това ви звучи като не е забавно, тогава можете да направите компромиси. Настройте редовното си теглене, за да използвате част от увеличения си доход като харчене на пари, като оставите останалата част да остане в спестявания. По този начин можете да се насладите на няколко допълнителни лукса и да увеличите месечните си спестявания едновременно.

Използвате ли автоматизиран план за спестявания? Ако е така, имате ли други съвети за успех?