Как да използвате зареждаеми предплатени карти за бюджетиране и кога има смисъл

Аз съм първият, който призна, че не винаги съм верен на личния си бюджет. Докато съм пестелив по природа, имам слаби места, като случайното хубаво хранене навън или спортно събитие на живо. Няколко месеца тези пороци затрудняват постигането на финансовите ми цели.

Утехата е, че далеч не съм сам в това затруднение. Поради много причини много потребители трудно се придържат към месечните си бюджети за разходи. Но какво ще стане, ако имаше друг начин?

Изготвяне на бюджет с възможност за изтегляне на предплатени карти

Вярвате или не, там е друг начин. За много потребители, включително и за вашата наистина, презаплатената предплатена дебитна карта може да улесни поддържането на дисциплина и контрол на разходите. Предплатените карти не са кредитни карти. Те също не са традиционните дебитни карти, които са обвързани с банковата ви сметка и по този начин имат достъп до всички средства, съдържащи се в тях.

Предплатените карти започват с нулев баланс и трябва да бъдат заредени с пари, преди да бъдат използвани за покупки, сметки и други разходи. Когато балансът на картата отново спадне до нула, не можете да я използвате, докато не заредите повече средства в картата (подобно на карта за подарък). С други думи, всички предплатени карти имат вградена спирачка на разходите. Това улеснява зареждането на картата само с необходимите средства, за да покриете ежедневните си разходи за даден период, обикновено седмица или месец, и намалявате риска от преразходване.

Имайки това предвид, предплатената карта е идеална за управление на ежедневните разходи, с които се справяте в рамките на типичен месец, включително хранителни стоки, дрехи, комунални услуги и забавления. Можете да използвате вашата предплатена карта при всеки търговец или доставчик на услуги, който приема маркировката на картата, т.е. Visa (с други думи, предплатена карта с Visa е добре навсякъде, където видите лого на Visa в страницата на регистъра или онлайн касата).

Съответно, за някои това може да бъде подходящ заместител на традиционна дебитна или кредитна карта. Освен това много карти имат онлайн, удобни за мобилни табла за управление сметки, които копират таблата за банкови сметки, което ви позволява да изпълнявате основни функции като парични преводи и проверки на баланса.

Въпреки това салдата на предплатени карти не печелят интерес, така че вашата карта не е подходящ заместител за спестовна сметка. Всъщност, освен средносрочните разходи, като ваканции и пазаруване за почивки, не е препоръчително да използвате предплатена карта, за да спестите пари изобщо. За спешни фондове, спестявания от образование и спестявания при пенсиониране други превозни средства - като традиционните спестовни сметки и ИРА - са по-подходящи.

Наскоро се потопих в месечното бюджетиране на разходите с изтеглящи се предплатени карти. Определих плюсовете и минусите на използването на предплатени карти за контрол на разходите, внимателно разгледах личните си ежедневни разходи и си партнирах с Предоставяне на Visa Clear да се регистрирате за Green Dot® Reloadable Prepaid Visa® Card, една от няколко карти, част от програмата Visa Clear Prepaid. След кратък период на обучение, създадох и завърших 30-дневно бюджетно предизвикателство, което ме видя да използвам своята Green Dot® Reloadable Prepaid Visa® Card за ежедневните си домакински разходи в течение на месец.

Ето какво научих преди, по време и след това приключение за лични финанси.

Как работят предплатените карти

Опции и разходи за зареждане и презареждане на вашата карта

Когато за първи път получите картата си, трябва да я заредите с пари в брой. Има няколко начина за това. Някои издатели, включително Green Dot и други от програмата Visa Clear Prepaid, се отказват от такси за първото зареждане, независимо от това как е постигнато.

За последващи товари (известни като презареждане) понякога се прилагат такси. Те варират в зависимост от издателя на картата, вида на картата и начина на зареждане.

Методите за зареждане / презареждане включват:

Директен депозит. Директният депозит от работодател или друг източник на доходи (като университет или държавна агенция) обикновено е най-евтиният метод. Важното е, че много карти (включително тези в рамките на програмата Visa Clear Prepaid) ви дават възможност да депозирате част или цялата си заплата върху вашата карта, така че можете да контролирате точната сума, която получавате - и по този начин точната сума, която можете да похарчите - всяка период на заплащане.
Депозит в магазина. Донесете пари в регистъра на участващ търговец на дребно, прекарайте пръст по картата си и бъдете на път (известен като Reload @ the Register). Типичният разход е 4,95 долара за товар.
Проверете депозит в Walmart. Можете да внесете предварително отпечатан чек (като ведомост или чек за държавни обезщетения) на участващите гишета за услуги на Walmart и да депозирате остатъка директно върху предплатената си карта. Проверете Walmart или уебсайта на издателя на вашата карта, за да определите дали вашият местен магазин предлага тази услуга. Прилагат се такси за осребряване на чек Walmart.
Онлайн трансфер от друга предплатена карта. Някои предплатени издатели, включително Green Dot, ви позволяват да прехвърляте средства от друга предплатена карта през таблото за управление на вашия акаунт. Това е чудесно, ако имате няколко предплатени карти или искате да получавате пари от приятел или колега, който също използва изтеглящи се предплатени карти. Тези трансфери обикновено са безплатни. (Винаги са безплатни с Green Dot карти.) Въпреки това, трябва да плащате други такси (като покупки и месечни такси за поддръжка) за всяка допълнителна карта.
Превод на банкова сметка. Можете да превеждате директно от своята сметка за онлайн плащане, като предоставите номера на своя акаунт или номера на дебитната карта. Обикновено има забавяне от един до три работни дни с този метод.

Други важни такси за карти

В допълнение към таксите за зареждане / презареждане, предплатените карти идват с някои други такси. Много от тях са обичайни за традиционните проверки на сметки и дебитни карти. Тъй като е във ваш финансов интерес да сведете до минимум излагането на тези такси, изберете предплатена карта, която е прозрачна за това кога да очаквате такса и кога не в хода на нормалните си бюджетни разходи. Например картовите част от програмата Visa Clear Prepaid - включително моята Green Dot Reloadable Prepaid Visa Card - имат ясни графици за такси, покриващи всички потенциални такси.

Такса за закупуване на карта. В зависимост от начина, по който получавате картата си, може да ви бъде начислена такса за покупка, която варира от $ 2 до $ 5, в зависимост от издателя и местоположението на покупката. Онлайн покупките обикновено не идват с такса. Например таксите за покупка на Green Dot в магазина варират от 2,95 до 4,95 долара, но онлайн покупките са безплатни.
Месечна такса за поддръжка. Почти всички предплатени карти начисляват месечна такса за поддръжка, подобно на таксите за поддръжка на чекови и спестовни сметки, начислявани от някои банки. Таксите обикновено са в близост от 5 до 6 долара. Моята Green Dot® зареждаема предплатена карта Visa® е 5,95 долара.
Теглене на банкомати извън мрежата и банкови каси. Много от предплатените карти, включително тези, които са част от програмата Visa Clear Prepaid, принадлежат на безплатни мрежи от банкомати, които се отказват от такси за теглене на пари в брой. Въпреки това, като повечето банки, издателите на карти обикновено таксуват за тегления извън мрежата. Тези такси обикновено варират от $ 2 до $ 3. Green Dot таксува 2,50 долара. Някои предплатени карти също таксуват за теглене на пари в брой в банкови клонове. Green Dot таксува $ 2,50 за тази услуга.
Проверки на баланса. Ако трябва да проверите баланса на картата си на банкомат, може да се наложи да платите малка такса. Например, Green Dot таксува $ 0,50 за проверка на баланса. Можете да избегнете тази такса, като проверите баланса си от мобилното си устройство, което е винаги безплатно.
Замяна на загубена карта. Повечето издатели таксуват за загубени замествания на карти. Тези такси обикновено варират от 4 до 10 долара. Green Dot's е $ 4,95.
Чуждестранни транзакции. Подобно на издателите на кредитни карти, издателите на предплатени карти често добавят допълнителна такса за транзакции, извършени извън САЩ, които обикновено се оценяват като малък процент (2% до 4%) от общата сума на транзакциите. Таксата за чуждестранна транзакция на Green Dot е 3% от общата сума на транзакцията.

Важно е да се отбележи, че някои предплатени карти могат също така да намалят или да се откажат напълно от тези такси, когато правите минимален брой месечни транзакции, носите минимален баланс или отговаряте на други квалификации. Например, месечната такса за поддръжка на моята Green Dot® Reloadable Visa® Card се отменя, когато поддържам минимален баланс от $ 1000 или правя 30 транзакции на месец.

Как да получите и заредете картата си

Получаването на вашата изтегляна предплатена карта отнема само няколко минути. Има два основни начина за това:

1. Онлайн
Повечето издатели ви позволяват да се регистрирате за вашата карта онлайн. Така се регистрирах за своята Green Dot® Reloadable Prepaid Visa® Card, процес, който ми отне само пет минути. За да се регистрирате онлайн, просто отворете уебсайта на издателя на карти и следвайте указанията. Необходимо е да въведете основна лична информация, включително вашето име, информация за контакт и социалноосигурителен номер. Също така трябва да създадете потребителско име, парола и въпроси за сигурност, така че да имате достъп до вашия акаунт.

След приключване на процеса на регистрация, получавате временен номер на картата и казвате кога да очаквате физическата си карта в пощата (обикновено една до две седмици). Преди да излезете от съветника за регистрация, можете също да отпечатате формуляр за директен депозит, за да дадете на работодателя си или да депозирате средства от външна сметка или карта. Големият недостатък на онлайн регистрацията е, че не получавате физическа карта веднага, въпреки че можете да използвате временния си номер за покупки онлайн и в магазина (в магазина, касиерът просто трябва да пробие номера ръчно ). Голямото предимство е липсата на такса за регистрация.

2. В магазина
Картите, които отговарят на условията за програма Visa Clear Prepaid, са достъпни в множество национални търговски вериги, включително 7-Eleven, Walmart, Kmart, Rite Aid, CVS, Walgreens, Family Dollar и Dollar General. Носете първоначалния си товар в брой и инструктирайте чиновника да го добави към салдото на картата, намалено с всички такси за покупка. След това получавате временна карта с постоянна карта, която да следвате по пощата след една-две седмици.

Важно е да се отбележи, че с покупки онлайн и в магазина, балансът на вашата временна карта автоматично се прехвърля във вашата постоянна карта при пристигането. Не е нужно да се притеснявате да похарчите всеки последен цент върху временната си карта, преди да влезе в пощата.

Как да активирате и използвате вашата карта

След получаване на вашата временна карта - и отново след получаване на постоянната ви карта - трябва да се регистрирате и активирате, преди да направите покупки. Просто посетете уебсайта на издателя на вашата карта и следвайте указанията. За Green Dot® Reloadable Prepaid Visa® Card, просто изберете „Регистрация / Активиране“, след което изберете как сте получили вашата карта (онлайн или в магазина). Въведете номера на картата, защитен код и личната си информация. Може да бъдете помолени да предоставите ПИН и въпроси за сигурност, ако все още не сте го направили.

Веднага след като временната или постоянната ви карта е регистрирана и активирана, можете да започнете да я използвате веднага при всеки търговец, който приема Visa карти, включително доставчици на комунални услуги и други издатели на сметки, и да теглите пари в банкомати или банкови клонове.

Съвети за ежедневно бюджетиране с предплатени карти

1. Използвайте директен депозит за по-удобно зареждане с по-ниска цена

Много предплатени карти се предлагат с множество опции за презареждане. Например, сред другите методи, Green Dot® Reloadable Prepaid Visa® Card ви позволява да презаредите картата си чрез директен депозит (от работодател или друг източник на доходи), депозит в брой при участващ търговец, превод на банкова сметка и прехвърляне от друг предплатена карта.

Директният депозит е безплатен, докато други методи за презареждане се предлагат с такси, които могат да варират на север от 6 долара за товар. Всъщност, директният депозит е сред най-евтините опции за презареждане на много изтеглящи се предплатени карти. Освен това е най-удобно, тъй като идва директно от вашия източник на доходи и не изисква посредническата стъпка за получаване на пари или организиране на електронен превод на средства. Ако непрекъснато сте в движение, хубаво е да не се притеснявате, че ще се монтирате в друго задължение в препълнения си график.

2. Изберете карта в разширена мрежа от банкомати

Повечето предплатени дебитни карти, които могат да се изтеглят, ви позволяват да теглите пари на банкомати. Но не всички принадлежат към обширни безплатни мрежи от банкомати, които не таксуват за тегления.

Ако редовно се нуждаете от пари в брой или дори ако просто правите случайни тегления от банкомат, направете членство в мрежата за банкомати ключово значение. Регистрацията за Green Dot® Reloadable Prepaid Visa® Card изплати голямо време в този отдел, тъй като сега имам безплатен достъп до повече от 20 000 банкомати MoneyPass. Други карти, част от програмата Visa Clear Prepaid, принадлежат към подобно широки мрежи: например PNC SmartAccess® предплатената Visa® карта има безплатен достъп до над 7 300 банкомати с марка PNC..

3. Най-напред бюджет за най-важните елементи

Трудно е да използвате предплатени карти, за да поддържате финансова дисциплина, ако нямате ясна справка за ежедневните си разходи. Най-добрият начин да гарантирате, че ще се справите, дори когато възникнат или изчезнат нови разходи, е да отчитате най-важните си разходи, преди да преминете към по-малко критични области на вашия бюджет.

Можете да направите своя разходен бюджет, като използвате онлайн инструмент за бюджетиране като монетен двор, основна компютърна програма като Excel или дори старомодна писалка и хартия. Просто направете категория за всяко от следните и назначете отделни разходи (като конкретни сметки) договорена покупка в рамките на подходящия:

Повтарящи се сметки. Първо отменете повтарящите се месечни сметки, както фиксирани, така и променливи: наем или ипотека, кабел, интернет, електричество, газ, вода, грижи за деца и т.н. Тъй като знаете точно или за това колко от тях върнете обратно, можете предварително да заложите действителните им разходи в бюджета си (с малко помещение за променливи разходи, като електричество и газ).
покупка Разходи. Посочете какво очаквате да харчите за покупки всеки месец. Разделете разходите за покупка на две категории: основни и дискреционни. Първият включва неща като хранителни стоки, дрехи, училищни или работни принадлежности (включително електроника) и транспорт. Последното включва неща като развлечение, лична електроника и непрофесионални такси (като членство във фитнес залата). Въпреки че, надяваме се, бюджетът ви има място за някои дискреционни разходи, първо се съсредоточете върху основните разходи.
Специални категории бюджет. И накрая, отчитайте специални цели или бюджетни категории, като например предстоящи ваканции и ваканционни разходи. Добре е, ако нямате конкретни цели за спестяване в момента. Това просто означава, че ви остават повече в края на месеца за други разходи.

След като разходите ви бъдат зададени, задайте директен депозит на вашата възможност за записване, така че да получавате само сумата, която ви е необходима за покриването им (плюс малка възглавница) за всеки период на плащане. Насочете остатъка до друга дестинация, като спестовна сметка. Ако установите, че просто не можете да покриете основните си разходи с това ниво на финансиране или че ви остават твърде много в края на периода, можете да коригирате сумата на депозита си в бъдещи периоди на плащане.

4. Контролирайте бюджетите на децата си

Предплатените карти имат двойна стойност за родителите. Първо, те са чудесни за задържане на детски седмични или месечни надбавки (и за по-големи деца, същия принцип важи за разходите за живот, докато са извън колежа). Просто заредете отделената сума на всяко дете в регистъра на участващия търговец - което можете да направите, докато пазарувате - или прехвърлете салдото от собствената си предплатена карта.

Второ, и свързано с това, предплатените карти имат огромна образователна стойност. Когато за пръв път давате на детето си картата, уведомете я за седмичното или месечното количество за зареждане и изяснете как работи картата (след като харчат отпуснатите си средства за периода, няма повече пари на картата). Ако те са пестеливи и завършат периода с пари, все още на картата, поздравете ги и го оставете да се преобърне. Говорете за хубав уводен урок за радостите от спестяването и стойността на парите.

5. Бюджет и спестете за специални разходи

Много хора използват изтеглящи се предплатени карти, за да спестят за специални разходи, като например предстояща ваканция, пазаруване за почивка или проект за подобряване на дома.

Най-добрият начин да направите това е да организирате директен депозит (безплатна опция за зареждане с Visa Clear Prepaid) от вашия работодател или друг източник на доходи и да разберете колко общите депозити са на всеки месец. На следващо място, определете за какво спестявате, колко струва и времевия си период за постигане на тази цел. След това определете колко трябва да пестите всеки месец, за да постигнете тази цел, и заделете тази сума, преди да направите останалата част от месечния си бюджет. И накрая - и това е критична стъпка - прехвърлете тези средства под угар в отделна предплатена карта. Повторете този трансфер всеки месец, докато постигнете целта си.

Обърнете внимание, че специалните разходи са отделни и се различават от пенсионните ви спестявания, спестявания от обучение и образование и спешни средства. Никога не е добра идея да използвате тези видове спестявания за финансиране на конкретни, извънредни спестовни цели, независимо колко важни изглеждат.