Обезщетения за военно пенсионно осигуряване и пенсии (обяснено)

Имаше време, когато тези обезщетения бяха достъпни само за „осигурените лица“ - тези, които прекараха поне 20 години в службата. Но през 2018 г. САЩ премина към смесената система за пенсиониране (BRS). Сега повечето военнослужещи могат да си отидат с някаква помощ за пенсиониране.

Но докато решавате дали да се присъедините към военните или да планирате финансовото си бъдещо след служба, е от съществено значение да разберете вашите военни пенсионни придобивки.

Старата военна пенсионна система

До 2018 г. членовете на услугите са имали право на пенсия - доживотни месечни заплати - с най-малко 20 години квалифицирана служба за активно натоварване. Правителството основава размера на вашите обезщетения на умножител на заплатата ви за служба: За всяка година служба военните добавят още 2,5% от заплащането си за активно плащане към пенсионните си плащания.

Членовете, които се присъединиха към службата преди 1980 г., следваха последния модел на пенсия. Правителството основава пенсията си върху размера на заплатата им в момента, в който се пенсионират. Например служител, който се пенсионира след 25 години, ще събира месечни пенсионни чекове, еквивалентни на 62,5% - 25 години, умножени по 2,5% - от месечните им доходи в момента, в който са се пенсионирали.

След 1980 г. правилата се променят леко. Вместо да основават пенсията си на заплатата си по време на пенсионирането, правителството се основава на средното ниво на най-високите им 36 месеца заплати през цялата си кариера. Но изчислението остана същото: 2.5% умножено по броя на изслужените години.

Той беше известен като пенсионния модел „високи 36“ или „високи три“. Използвайки същия пример на член на услугата, който се пенсионира след 25 години, ако най-високите им тригодишни доходи включват две години (24 месеца) при 4000 долара на месец и една година (12 месеца) при 4150 долара на месец, те ще получават 62,5% от 4050 щатски долара на месец при пенсиониране или 2531,25 долара: [(24 x 4000) + (12 x 4,150) / 36] x 62,5%.

Ако членът на услугата е работил само за част от годината, той е използвал увеличени стъпки за отработени месеци. Някой, който се пенсионира след 25 години, шест месеца и три седмици, получи кредит за 25,5 години.

През 1986 г. Министерството на отбраната (DOD) добавя опция „REDUX“, при която членовете на службата могат да вземат еднократен бонус след 15 години служба. Ако бъде приет, той намалява месечните пенсионни плащания на членовете на услугите при пенсиониране.

Старата пенсионна система работеше чудесно, ако се задържате в продължение на поне 20 години, за да се възползвате от нея - което направиха само 17% от служителите, според военните.

Новата система за смесено пенсиониране

За да осигури пенсионни обезщетения за своите по-къси служители, без да се обвързва с неопределени пенсионни задължения, DOD създаде нова система.

BRS влиза в сила от 1 януари 2018 г. за нови членове на услугата. Съществуващият персонал, който е служил по-малко от 12 години към 31 декември 2017 г., е имал избор да се включи в новите BRS преди края на 2018 г..

БРС комбинира както традиционната система с дефинирани доходи (пенсия) с по-модерен план с дефинирани вноски.

Промени в пенсионния план

DOD остави високия 36 пенсионен план до голяма степен непокътнат с една съществена промяна. Вместо да умножат годините на служба с 2,5%, за да постигнат месечната изгода, сега я умножават с 2%.

Така че този служител, който е излежал 25 години, сега може да очаква месечна пенсия за пенсиониране в размер на 50% от заплатата им за активно натоварване, отколкото 62,5%, които биха могли да очакват преди. Основата е все още средната стойност от 36-те най-високоплатени месеца на военната им кариера.

С други думи, пенсионираните военни могат да очакват по-малка месечна пенсия. Но не всичко е лошо за пенсионираните членове на службата.

Планът за спестяване на икономии

Служителите на военния персонал сега получават достъп до отсрочена данъчна сметка за пенсиониране, наречена План за спестяване на икономии (TSP). Работи като сметка от 401 (к), до границите на вноските - 19 000 долара годишно през 2019 г. за служители под 50 години, с допълнителни 6000 долара, разрешени за тези над 50 години. Както при стандартните 401 (k) акаунти, военнослужещите могат да избират инвестиции сред ограничен набор от възможности.

TSP дори предлага опция Roth, като позволява на членовете на услугите да плащат данъци върху вноските сега и да ги избягват по-късно при теглене.

Когато се регистрират нови членове на услугата, DOD определя 3% доброволна вноска по подразбиране. Членовете могат да се откажат от него, ако предпочитат.

Но интересното е, че военните плащат почти 1% вноска почти веднага за нови наемания, като се започне в рамките на 60 дни след записването. След две години членовете на услугите отговарят на условията за съпоставяне на вноските от DOD.

DOD съвпада с до 3% долар за долар над 1% вече платени. За служители, които допринасят между 3 и 5% от заплатата си, DOD съответства на 50 цента за долара.

Следователно, член на услугата, който допринася с 3% от заплатата си, може да очаква още 4% общ принос от DOD - 3% съвпадение плюс стандартните 1%. Член на услугата, който допринесе с 4% от заплатата си, може да очаква 4,5% обща вноска от DOD, а тези, които допринесат 5%, могат да очакват максималния 5% общ принос на DOD.

След напускане на военнослужещия персоналът може да прехвърли TSP акаунта си в традиционен или Roth IRA, точно като обикновен 401 (k).

Продължаване на плащането

DOD изхвърли старата опция REDUX в полза на комбинация от две нови опции: продължаване на плащането и еднократна опция.

Продължаването на заплащането служи като стимул за по-дълго задържане на военнослужещите. DOD изплаща еднократен бонус на членовете на услугата, приближаващи се до средата на кариерата им, ако се ангажират с поне още четири години трудов стаж.

И когато тези четири години навършат, изведнъж 20-годишната оценка за пълното пенсионно осигуряване изглежда много по-близо.

Въпреки че спецификата на заплащането за продължаване варира според клона и позицията, обикновено става достъпна след 8 до 12 години служба. Размерът на бонуса също варира. Но за членовете на службата с активна служба тя пада между 2,5 и 13 пъти по-голяма от тяхната типична месечна заплата. За членовете на резервната услуга бонусът пада между 0,5 и 6 пъти месечно заплащане.

Опция за еднократна сума

Другият начин BRS замени опцията REDUX, като предлага еднократно изплащане при пенсиониране.

След като се пенсионират с най-малко 20 години стаж, военнослужещите могат да изберат еднократна сума в замяна на по-ниски месечни плащания, докато не достигнат пълната пенсионна възраст за социално осигуряване, която обикновено е 67. По това време те придобиват право на пълна военна пенсия ползи отново.

Пенсионерите имат две възможности: опция от 25% и 50% отстъпка до сегашната стойност въз основа на тарифи, публикувани от DOD всяка година. Ако изберат 25% еднократна сума, те получават 75% от обичайното си месечно пенсионно възнаграждение до пълна пенсионна възраст. Ако вземат по-значителните 50% еднократно изплащане, те получават само 50% от типичните си пенсионни заплати.

При вземането на еднократна сума пенсионираният персонал може да избере еднократно изплащане или няколко годишни изплащания, разпределени в рамките на максимум четири години.

Докато стойността на стандартните месечни обезщетения за целия живот е по-висока, някои пенсионери предпочитат да вземат парите и да ги инвестират за себе си. Например, те могат да го използват за закупуване на жилище, в което да се пенсионират или да финансират бизнес.

Пенсиониране за инвалидност

Ранените членове на службата, които напускат военните, без да достигнат 20 години служба, понякога получават отделен набор от обезщетения.

В зависимост от обстоятелствата, правителството може да ги отдели (напълно освободи от отговорност) или да ги пенсионира.

Военните могат да припомнят пенсионирани военни служители на служба, ако е необходимо. Военните класифицират пенсионирания персонал като категория I, II или III в зависимост от тяхната възраст и всякакви физически увреждания. Най-малко вероятно е да припомнят пенсиониран персонал от категория III: възрастни пенсионери и хора с увреждания.

Правителството може да отдели членовете на службите без обезщетения, ако увреждането им е резултат от съществуващи условия, не е трайно утежнено от службата им и членът е служил по-малко от осем години. Освен това, уврежданията, претърпени по време на неспазване на поръчки или извън отпуск, също могат да доведат до невъзможност за обезщетения.

Ако член е служил по-дълго от осем години, правителството може да ги раздели медицински с обезщетение, известно като медицинско пенсиониране.

Обикновено обезщетението включва еднократно изплащане на двумесечна заплата за всяка година, обслужвана с максимално предимство от 24 месеца заплащане. Обикновено се прилага за членове, които имат оценка за инвалидност под 30%, съгласно График на департамента по ветеранските въпроси за оценка на уврежданията.

Членовете на услугите с инвалидност, класифицирани като 30% или по-високи или тези с повече от 20 години стаж, отговарят на изискванията за пенсиониране с трайно увреждане. Тези обезщетения използват умножител на 2,5% от най-високата ви 36-месечна заплата с минимална полза от 50% от това заплащане.

Също така обезщетенията за инвалидност по въпросите на ветераните (VA) са напълно отделни от тези обезщетения за DOD. Пенсионираните военни могат да кандидатстват отделно за VA за обезщетения за инвалидност. Но ако им бъде предоставено, те трябва да предадат своите обезщетения за DOD.

Корекции на разходите за живот на пенсиите

Едно от най-добрите предимства на военните пенсионни обезщетения е, че те обвързват месечните плащания с ефекта на инфлацията. Покупателната способност на месечната пенсия нараства заедно с разходите за живот във времето.

Сумата се коригира ежегодно въз основа на индекса на потребителските цени. Така с увеличаването на разходите като наем, газ и мляко получателите получават повече пари в ползи. Администрацията за социално осигуряване (SSA) издава корекция на разходите за живот за следните обезщетения:

• Обезщетения за социално осигуряване
• Допълнителни доходи от сигурност (SSI)
• Военно пенсионно възнаграждение
• VA нива на инвалидност
• Обезщетения за ветерани
• Пенсионно възнаграждение на Федералната служба
• Анюитети за обезщетения за оцеляване
• Някои предимства на Medicare и Medicaid
• Някои държавни и федерални жилищни и хранителни програми

За съжаление, за да забави темповете, с които надхвърля приходите си, SSA постепенно намалява ползите вече няколко десетилетия. Проучване за 2017 г. от Лигата за възрастни граждани установи, че от 2000 до 2017 г. покупателната способност на обезщетенията за социално осигуряване е спаднала с 30%.

Здравни грижи за пенсионирани военни

Докато изпълняват функцията си на активно обслужване, членовете на услугите получават пълно здравно покритие по Tricare. Когато се пенсионират, те могат да останат по план на Tricare. Но обикновено трябва да го платят.

Има три нива на Tricare на разположение на пенсионирани военни служители, които все още не отговарят на условията за Medicare:

• Tricare Prime
• Планът за семейно здраве в САЩ
• Tricare Select

Tricare Prime предлага програма за управлявана грижа, подобна на организация за поддържане на здравето, известна като HMO. Това обикновено получава персоналът с активна служба и техните семейства и пенсионираните членове на службата могат да продължат да го използват. Но те трябва да плащат годишна такса за записване плюс такси за услуга. Участниците получават назначен ръководител на първичната помощ, който ги насочва към специалисти, ако е необходимо.

Военните пенсионери със семейства могат да участват в плана за семейно здраве в САЩ, план за подгрупа в рамките на Tricare Prime. Той е достъпен само в шест региона и включва мрежа от обществени нестопански здравни организации. Ако е налице, това предлага достъпна семейна опция за здравно покритие с ниски годишни такси за записване и заплащане.

Tricare Select е застрахователен план за такса услуга, при който участниците могат да уговорят среща с всеки оторизиран доставчик на Tricare без препратка. Той се предлага с годишно приспадане и споделяне на разходите за използваните услуги. По-подходящо е за пенсионери, които живеят в район без доставчици на здравни грижи Tricare Prime или имат допълнителна здравна застраховка от друг източник.

След като навършат 65 години и станат допустими за Medicare, пенсионираните членове на услугата могат да използват Tricare for Life, Medicare добавка. Всички пенсионирани военни служители, отговарящи на изискванията за части A и B на Medicare, автоматично се класират за Tricare for Life, който предлага покритие. Когато използвате оторизиран доставчик, Tricare for Life вдига непокрития баланс на Medicare.

Заключителна дума

Военният персонал дава голяма част от себе си на службата. За щастие за тях услугата връща нещо обратно при пенсиониране.

Новата смесена система за пенсиониране позволява на членовете на услугите незабавно да започнат да спестяват данък за пенсиониране и да вземат своите пенсионни спестявания със себе си при напускане на услугата. Това е система, която възнаграждава спестявания, с щедри 5% максимален принос на работодателя.

Членовете на кариерната служба все още събират пенсия, дори и сега да могат да се възползват от същите пенсионни спестовни сметки, защитени от данъци, както гражданите с 401 (k). А възможностите за продължаване на заплащането и еднократните суми добавят стимули и гъвкавост за служителите, които продължават да работят.

Пенсионираните военни също получават благоприятни здравноосигурителни планове през Tricare, с относително ниски разходи. Като цяло американските военни предлагат пенсионни обезщетения, които рядко се срещат в частния сектор.

Обмисляте ли да се присъедините към военните или в момента служите? Как формират пенсионните обезщетения вашето решение за изслужване и вашите планове за пенсиониране?