Плюсовете и минусите на рефинансирането на вашия ипотечен кредит

Има основателни причини да рефинансирате ипотечен кредит. Може би сте лишени от пари и отчаяно трябва да намалите месечното си плащане, за да избегнете възбрана. Или може би сте се съгласили на лош ипотечен кредит и искате да придобиете по-добри условия.

Въпреки многото предимства, рефинансирането има своите недостатъци. Запознайте се с плюсовете и минусите на рефинансирането и след това решете дали сега е моментът да вземете нова ипотека.

Предимства от рефинансиране на вашия ипотечен кредит

Не успяхте ли процеса на ипотека да е първият? Рефинансирането може да отмени лоша сделка с ипотека и да ви помогне да придобиете най-благоприятните условия за ипотека.

1. По-ниска лихва
Възможността за получаване на по-ниска лихва е основна причина за рефинансиране на ипотечен кредит. За собствениците на жилища, които нямат пари, това е решение, което може да ги задържи в дома им и да запази кредита им, тъй като рефинансирането може не само да намали лихвения процент по ипотечния кредит, но и ипотечното плащане.

Например месечната разлика по ипотечен заем от 250 000 долара с 6% лихва и 4% лихва е близо 300 долара на месец. За всеки, който се бори финансово, намалението на ипотеката с 300 долара може да бъде почивката, която трябва да останат в дома си.

Ако искате да намерите възможно най-ниските цени, опитайте да използвате LendingTree.com. Ще получите оферти от множество кредитори, всички които се опитват да спечелят вашия бизнес.

2. Преобразувайте ипотека с регулируема ставка във фиксирана лихва
Ипотеките с регулируеми лихви (ARM) обикновено имат по-ниски ставки за първите няколко години от срока на ипотеката, отколкото ипотеките с фиксирана ставка, поради което те са популярен избор сред някои купувачи на жилища. Например, можете да имате ARM с фиксиран период от една година или десет години, през което време лихвеният процент няма да се промени. Въпреки това лихвеният процент се измества, когато изтича първоначалният фиксиран период. Той се коригира според базалния индекс, като LIBOR, което може да предизвика повишаване на лихвата и по-високо ипотечно плащане.

ARM са идеални за хора, които предвиждат да живеят в къщите си само за кратко време. Но ако планирате да се придържате към няколко години, фиксираната ставка е най-добрият ви залог. Предсказуемите плащания, съчетани с исторически ниски лихви, правят рефинансирането в ипотека с фиксирана лихва отлична сделка за много хора.

3. Изплатете капитала си
Капиталът е разликата между стойността на къщата ви и това, което дължите на ипотечния кредитор, и продажбата на къщата ви е един от начините да използвате вашия собствен капитал. Но ако не сте готови за преместване, друга възможност е рефинансиране на парични средства. По принцип заемате срещу собствения си капитал и рефинансиране за повече от текущото главно салдо на къщата ви. След това използвайте допълнителните пари, за да изплатите дълга си, да подобрите дома си, да започнете бизнес или да насочите към обучението на децата си в колежа.

Разбира се, това може да бъде и недостатък, тъй като ви задълбочава задължението и може да увеличи плащането с ипотека. Освен това, търговската кредитна карта и други необезпечени задължения за дълг, обезпечени от вашия дом, могат да доведат до загуба на дома ви в случай, че не можете да извършвате ипотечни плащания. Това не е задължително да е така, ако нямате задължение по дълга на кредитната си карта.

Професионален съвет: Друг вариант, ако искате да вземете собствен капитал от дома си, би бил кредитна линия за домашен капитал от компания като Figure.com.

Недостатъци при рефинансиране на вашия ипотечен кредит

Рефинансирането може да има добър финансов смисъл, но процесът не винаги е толкова ясен.

1. Кандидатстване за нова ипотека
Може да развълнувате да кандидатствате за рефинансиране с надеждата да намалите ипотечния си процент и да спестите пари от жилищния си заем всеки месец. Но ако е имало промяна във вашия доход или кредит от момента на кандидатстване за първоначалната ви ипотека, това може да спре рефинансирането в нейните песни.

Вашите доходи и кредит са по-важни от всякога. Ипотечните кредитори са предпазливи и ще разгледат вашия кредитен отчет и финансова информация и може да не ви одобрят - или да ви одобрят с по-висока ставка - ако кредитният ви рейтинг е спаднал или наскоро сте претърпели загуба на работа или намаление на заплатата. Имайте предвид, че наличието на съществуваща ипотека не гарантира одобрение за рефинансиране. Вашият заемодател може да поиска копия от данъчни декларации и скорошни мъничета за заплащане, за да потвърди вашите доходи.

2. Разходи за рефинансиране
Цената на нов заем е едно от най-големите препятствия за рефинансиране. Някои собственици на жилища се хващат извън охраната, когато се изисква да плащат разходи за затваряне, които варират между 3% и 6% от салдото. Таксите включват домашна оценка, такса за кандидатстване, търсене на заглавие, такса за кредитния отчет, точки за отстъпки и такса за генериране на заем.

Таксите, свързани с ипотека, се плащат извън джоба при затваряне, но някои кредитори включват тези такси в баланса на вашия заем. Освен това, ако рефинансирате например заем от FHA, ще трябва да заплатите предварително такса за ипотечна застраховка.

3. Оценка на ниски бали
Домашните оценки оценяват стойността на имота и те са неизбежни при рефинансиране. Оценителят използва скорошни съпоставими продажби в общността, за да оцени стойността на жилището, а резултатите от оценката могат да направят или разрушат сделката. Съществуват правителствени програми за рефинансиране за подпомагане на преобладаващите кредитополучатели, в които те могат да рефинансират без собствен капитал. Но ако кандидатстват за традиционно рефинансиране, много кредитори изискват известен капитал.

В този случай оценката с ниска топка може да унищожи всички шансове за придобиване на нова ипотека и по-добри условия. Оценителят може да заключи, че имот струва много по-малко от дължимото, като по този начин подтиква кредитор да откаже искане за рефинансиране..

В някои случаи оценителите трябва да използват затворени имоти в района, за да правят сравнения при определяне на стойността на дома. В тази ситуация може да има смисъл собствениците на жилища или да отложат рефинансирането, докато придобият допълнителен капитал, или докато стойностите на жилищата не се възстановят.

Заключителна дума

Докато рефинансирането на ипотечен кредит не е най-простият процес и изискванията за ипотечен кредитор са специфични, това е един от най-добрите начини да заключите ниска фиксирана лихва и потенциално да намалите плащането на ипотека. Ако имате текущи ипотечни и други дългове, имате кредитен рейтинг най-малко 680 (620 за ипотечно рефинансиране на FHA), разполагате с пари в брой за ипотечни разходи и можете да потвърдите доходите си, сега може да е подходящият момент да вземе нов ипотечен кредит.

Какви според вас са най-големите предимства или недостатъци за рефинансиране на ипотека?