Прошка за студентски заем на обществена услуга - допустимост на програмата и как да се квалифицирате

Сега, когато тя се е установила в кариерата си като лекар по първична медицинска помощ, дългът на медицинското училище на съпругата ми - дългът ни, тъй като това, което е мое, е технически нейно и обратно - намалява. Но ще минат години, докато тя няма дълг, дори и при най-розовите сценарии.

Този най-розовия сценарий се основава на успешното й участие в Програмата за прошка на заем за обществено обслужване на Министерството на образованието на САЩ (DOE), федерално обезщетение, което може да предложи ускорено опрощаване на федерални директни кредити и някои консолидирани студентски заеми, държани от кредитополучатели, наети от държавни организации и някои Не-правителствени Организации.

Бихте ли могли да се класирате за Програма за прошка за обществена услуга? Ето по-отблизо какво е необходимо, как да определите дали е подходящо за вас и някои популярни алтернативи.

Какво е Програма за прошка за заем на обществена услуга?

Програмата за прошка за обществена услуга (PSLF) е сред най-щедрите и широко достъпни програми за прошка за публичен заем.

PSLF беше стълб на Закона за намаляване на достъпа и достъпа на колежа (CCRAA), приет през септември 2007 г. Другите основни компоненти на CCRAA включват:

Увеличение с приблизително 20% в максималното финансиране на Pell Grant, поетапно от 2008 г. до 2012 г.
Поетапно, временно намаление на лихвените проценти на субсидирани федерални заеми от 6,8% през 2007 г. на 3,4% през 2011 г. (оттогава лихвите по субсидираните кредити са се увеличили до около 5% през 2018 г. за DOE)
Изплащане въз основа на доходите (IBR), нов вид план за погасяване, основан на доходите, с максимален срок на погасяване от 20 до 25 години, в зависимост от датата на първото изплащане

Привържениците предвиждаха PSLF като ангажимент за завършилите да продължат кариерата в държавната служба. След като извършат поне 120 квалифицирани плащания, докато работят на пълен работен ден за отговарящ на изискванията работодател, кредитополучателите на PSLF могат да се ползват с прошка за остатъка от балансиращи се федерални директни заеми. Това е наполовина по-дълго от повечето други варианти за прошка за федерални заеми, които обикновено траят от 20 до 25 години или 240 до 300 погасявания.

Изисквания за допустимост

Както често се случва, дяволът е в детайлите. Ето какво ще трябва да знаете, за да печелите и да поддържате правото си на PSLF.

DOE е окончателният арбитър на въпросите на PSLF. Ако имате въпроси или притеснения относно допустимостта, изплащанията или нещо друго, свързано с PSLF, първо проверете уебсайта на Федералната студентска помощ и след това се обадете на 855-265-4038 с всички оставащи въпроси.

1. Квалифициращи заеми

PSLF обхваща четири вида заем:

Преки субсидирани заеми
Директни неразделени заеми, включително TEACH безвъзмездни средства, преобразувани в директни неразделени заеми
Директни кредити PLUS за завършили или професионални студенти
Кредити за пряка консолидация

Списъкът с неприемливи заеми е обширен и включва:

FFEL Stafford субсидирани заеми
FFEL Stafford неразмерени заеми
Нефинансирани заеми на FFEL Stafford
Федерални осигурени студентски кредити
Студентски заеми за здравни професии
Федерални заеми на Перкинс
Директни кредити PLUS за родители

Кредитополучателите не се дисквалифицират автоматично от PSLF, когато те вземат неприемлив заем. Веднъж консолидирани в Директен консолидиран заем, неприемливите салда по кредитите се класират за PSLF. Включването на директен заем в заем за директна консолидация възстановява часовника за плащане на PSLF, така че не консолидирайте заеми, отговарящи на условията на PSLF, по които вече сте извършили квалифицирани плащания.

2. Квалифицираща заетост

DOE определя „заетостта на пълен работен ден“ като заетост, която отговаря на дефинираното от работодателя определение за пълен работен ден или надвишава 30 часа седмично, което от двете е по-голямо. Работниците могат да комбинират часове, отработени на две или повече квалифицирани работни места на непълно работно време, за да достигнат общо 30-часовия седмичен обем. Работното време, прекарано в религиозни дейности - например за богослужение или религиозни инструкции - не може да се счита за общата сума на пълен работен ден.

Учителите, чиито работодатели спазват дългите летни почивки, се квалифицират като на пълен работен ден, ако заетостта им отговаря на стандартната дефиниция най-малко осем месеца през годината или ако работодателят ги класифицира като щатни през летните почивки.

Четири основни типа заетост на пълен работен ден отговарят на изискванията на кредитополучателите за PSLF:

Служи като доброволец на AmeriCorps или Corps Peace
Работа за всяка призната държавна агенция или образувание на местно, щатско, федерално или племенно ниво
Работа за нетърговска организация с нестопанска цел 501 (в) (3)
Работа за частна нестопанска организация с нестопанска цел 501 (в) (3), която се занимава с квалифицирани дейности за обществена услуга

Неквалифицирани работодатели

Тези организации никога не се класират за PSLF:

Партизански политически образувания, включително политически партии и комитети за политически действия
Профсъюзите
За организации с печалба, включително правителствени изпълнители с нестопанска цел от всякакъв тип
Нестопански организации, които не са освободени от данъци и не извършват квалифицирани публични услуги, както е определено от DOE

3. Квалифициране на дейностите по обществена услуга

За организации с нестопанска цел, които не са освободени от данъци, квалифициращите дейности за обществена услуга включват, но не се ограничават до:

Услуги за гражданска помощ за въоръжените сили на САЩ или Националната гвардия (с изключение на военни изпълнители с печалба)
Аварийно управление
Обществена безопасност
Правни услуги от обществен интерес, финансирани отчасти от признати държавни структури
Образование в ранна детска възраст, включително лицензирани доставчици на грижи за деца
Обществено здравеопазване
Обществена услуга за възрастни хора, хора с увреждания или и двете
Обществени или училищни библиотечни услуги

4. Квалифициращи планове за погасяване

Всеки от четирите планове за изплащане, основани на доходите, се счита за квалифициращи PSLF планове:

Платете, докато печелите план за изплащане (план ПЛАЩА)
Преработено плащане, докато печелите план за изплащане (план за ПОВРЕЖДАНЕ)
План за изплащане въз основа на доходите (план за IBR)
План за изплащане на условни доходи (ICR план)

Условия за прошка без PSLF

За кредитополучателите, които не отговарят на условията за PSLF, условията за прошка на тези планове варират от 20 до 25 години, в зависимост от вида на плана. В края на срока за прошка, всеки остатъчен баланс се нулира. И четирите плана включват периоди на неплащане поради икономически затруднения и плащания, извършени по други квалификационни планове към срока за прошка.

Месечни плащания

Месечните плащания чрез плащане PAYE, REPAYE и IBR обикновено не надвишават 10% от месечния дискреционен доход. Месечните плащания по ICR планове не надвишават по-малко от 20% от месечния дискреционен доход или месечното плащане, което бихте извършили по 12-годишен фиксиран план за плащане, коригиран за доходите.

Тъй като месечните плащания могат да варират толкова силно в зависимост от вида заем, не забравяйте да говорите с експерт на PSLF и финансов планиращ или съветник, ако имате такъв, за да определите какво има смисъл за вашето финансово състояние.

Кандидатстване за прошка за кредит за обществена услуга

Дори и да сте направили всичко до този момент, вашите заеми не се прощават автоматично, когато преминете прага от 120 плащания. Все още трябва да кандидатствате за PSLF.

Заявлението за прошка за обществена услуга за прошка, изисква информация за вашия работодател, неговите дейности по обществена услуга, вашите заеми и вашите квалифицирани плащания. Вашият работодател трябва да излезе от заявлението. Дори и само да започнете пътуването си с PSLF, трябва да прегледате приложението внимателно възможно най-бързо, тъй като то съдържа множество данни за допустимост, които искате да проверите според вашите обстоятелства. Колкото по-рано установите евентуален недостатък в квалификационния си статус, толкова по-малко болезнено ще бъде да се поправи.

Докато кандидатурата ви е в очакване, трябва да запазите допустимата заетост и да продължите да извършвате квалифицирани плащания по кредитите си. Ако вече не се занимавате с квалифицирана заетост към датата на одобрение на заявлението ви, кредитите ви няма да бъдат простени.

Какво да направите, ако молбата ви бъде отхвърлена

Тъй като периодичните доклади на PSLF на DOE стават ясни, отказите на PSLF са чести.

Заявленията за PSLF, които са отказани, тъй като някои или всички плащания по заем не са извършени съгласно квалифициран погасителен план, могат да се класират за временна разширена прошка за обществена услуга (TEPSLF). TEPSLF е временно разширяване на допустимостта на PSLF. Онези, които се считат за отговарящи на изискванията за TEPSLF, получават прошка за отговарящи на условията заеми, също като кредитополучателите, отговарящи на изискванията на PSLF. Плановете за погасяване, считани за допустими за TEPSLF, включват:

Планирани планове за погасяване
Разширени планове за погасяване
Стандартни планове за погасяване на консолидацията
Планове за погасяване, завършили с утвърждаване

Квалификация за TEPSLF

За да се класирате за TEPSLF, трябва да отговаряте на всички други изисквания за квалификация на PSLF. Освен това, общото ви плащане за заем за 12-те месеца преди да кандидатствате за TEPSLF и последното ви плащане трябва да бъде най-малкото равно на сума, която бихте платили по един от квалификационните погасителни планове.

За да кандидатствате за TEPSLF, трябва да изпратите имейл на [email protected] и да поискате от DOE да преразгледа вашата право на PSLF. Вашето име трябва да съответства на името на вашето PSLF приложение. Ще получите първоначален отговор, указващ дали отговаряте на първоначалните изисквания за скрининг за допустимост на PSLF. Ако все още не сте подали заявление за PSLF, няма да бъдете считани за TEPSLF, докато не го направите.

Ако отговаряте на условията за разглеждане от TEPSLF, можете да очаквате да получите официално одобрение или отговор за отказ в рамките на 60 до 120 дни след първоначалната ви заявка. Обърнете внимание, че TEPSLF е временна, ограничена възможност; след като бъдат отпуснати всички средства, отпуснати за програмата, тя ще приключи.

Поддържане на право на PSLF

Това е мястото, където гумата среща пътя. Според доклад на DOE над 70% от 29 000 заявления за PSLF, обработени до 30 юни 2018 г., са били отказани, тъй като на кредитополучателите липсва един или повече критерии за допустимост: допустими видове кредити, 120 квалифицирани плащания или квалифицирана заетост. Други 28% бяха отказани поради грешки в документите, които, поне на теория, кредитополучателите биха могли да оправят без промяна на работа или извършване на допълнителни квалифицирани плащания.

Не мога да си представя да отделя 10 години за изплащане на студентския дълг с очакването, че балансът ще бъде простен, само за да науча, че нито едно от плащанията, които съм извършил, всъщност не отговаря на прошката. Външният шанс, че ни липсва нещо, е достатъчен, за да поддържам жена ми и мен през нощта.

Освен че отговаряте на критериите за заетост, заем и изплащане, изброени по-горе, направете тези стъпки, за да потвърдите, че сте на път за PSLF:

Уверете се, че вашите преводи за информация за заем от всеки трето лице. Ако вече сте извършили квалифицирани плащания за студентски заем на обслужващ заем, различен от FedLoan Servicing, ще трябва да изпратите формуляр за сертифициране за заетост, за да прехвърлите тези заеми на FedLoan Servicing. След като направите това, потвърдете, че цялото ви федерално портфолио за студентски заем се намира под FedLoan Servicing.
Потвърждавайте своята заетост ежегодно. Потвърждавайте заетостта, която отговаря на изискванията за PSLF, на всеки 12 месеца, като използвате формуляра за удостоверяване на труда. Това е досадна, но необходима стъпка; ще трябва да привличате вниманието на своя шеф или на човешки ресурси толкова дълго, колкото им е необходимо да преразгледат формата. Но е от съществено значение да се гарантира, че вашите квалифицирани плащания действително се отчитат към общата сума на плащанията 120.
Преглеждайте редовно броя на вашите квалифицирани плащания. Скоро след като потвърдите отново своята работа за годината, проверете акаунта си за FedLoan Servicing, за да потвърдите, че плащанията за предходната година се броят към общата сума. Квалификацията е със задна дата; ако извършите 12 плащания от януари до декември, а след това потвърдите заетостта си след новата година, плащанията за предходната година няма да се отчитат, докато повторното сертифициране не бъде потвърдено.

Плюсове и минуси на прошката за заемане на обществена услуга

Струва ли си усилията PSLF? Зависи.

Като се има предвид голямото разнообразие от работодатели, кариерни пътеки и определени роли, които попадат в категорията „обществена услуга“, PSLF е лично решение, най-добре взето в консултация с вашите кариерни съветници, финансови планиращи или съветници и семейството.

За съжаление 10-годишният период на зреене на PSLF изисква ранни действия. В най-добрия ви интерес е да решите възможно най-скоро дали можете да се ангажирате с десетилетие плюс заетост в обществени услуги. Използвайте по-долу сценариите като ръководство, но не забравяйте, че те са само ръководство.

Когато PSLF може да направи смисъл

При тези сценарии преследването на PSLF може да има финансов смисъл. Някои от тях - например определяне на статута на подаване на данък върху дохода при съпруга / съпругата ви - може да възникнат след първоначалното ви решение да преследвате PSLF.

Вашето поле има изобилие от работодатели на обществени услуги. Ако навлизането в квалифицирана професия за обществена услуга или работа в нестопанска или обществена организация не е много жертва за някой от вашата работа - или е всичко друго, но не се очаква, както е за преподавателите - тогава вашата правоспособност за PSLF може да се случи разбира се.
Има минимална разлика в заплащането между квалифициращи и неквалифициращи роли или кариерни пътища. В някои полета няма много „отстъпка за обществени услуги“; заплащането е подобно в сектора на обществеността, с нестопанска цел и с печалба. Така е в много медицински професии; много нестопански здравни системи плащат на лекари и медицински сестри, както и на работодатели с печалба.
Вие вярвате в мисията за обществена услуга. Ако увеличаването на възнаграждението ви за дома е второстепенно за връщането - каквото и да означава това за вас - тогава е вероятно да продължите кариера, която ви отговаря на PSLF. Дори и да вземете значително намаляване на заплащането за работа в обществена услуга, заемът, отпуснат по PSLF, може да надвиши загубените ви приходи през десетилетието плюс, необходими за квалификация, особено в по-скромно компенсирани области.
Имате огромни суми от дълг на студентски заем. Колкото по-голям е вашият дълг, толкова по-вероятно е PSLF да предложи нетна финансова изгода, дори ако предприемете значително намаляване на заплатите, за да работите в професия за обществена услуга. Това е често срещан сценарий за завършилите професионално училище като жена ми; намалението на номиналното заплащане, което тя е работила за работодател с нестопанска цел, е омаловажавано от допълнителния баланс, който ще се надяваме, че е простил по PSLF. Дори нашата най-консервативна оценка поставя този баланс - разликата между нейния общ простен баланс по PSLF и това, което тя би простила по стандартната 20-годишна времева линия - на над 100 000 долара.
Имате висока съотношение дълг / доход. При който и да е план за изплащане, основан на доходите, месечното ви погасяване зависи от вашите доходи. Колкото по-голямо е съотношението на дълга към дохода на вашия студентски заем - тоест общото ви салдо по дълга, разделено на годишния ви доход - толкова повече месечни плащания ще са ви необходими, за да изплатите заемите си. Финансовите ползи на PSLF се увеличават с всяко изискуемо плащане над прага от 120 плащания
Вие сте несемеен или женен завеждане отделно. Ако сте глава на домакинство с един доход или избирате статут на „женени подаване поотделно“ във вашата федерална данъчна декларация, има по-малка вероятност да изплащате студентските си заеми в рамките на 10 години по план за изплащане на доходите - т.е. , освен ако дългът ви за студентски кредит не е скромен или не сте добре компенсирани за работата си. Имайте предвид, че статутът на „подаване на брачни дела поотделно“ носи значителни финансови недостатъци, включително неприемливост на детето и данъчен кредит за зависими грижи и фактическа неприемливост за традиционното приспадане на ИРА, така че е подходящо само за кредитополучателите, които могат да намалят месечните си плащания с повече от общото допълнително данъчно задължение, възникнало при избора на статут „подаване на брачни документи поотделно“.

Когато PSLF може да не изпитва смисъл

При тези сценарии преследването на PSLF може да се окаже вредно за вашите финансови или кариерни цели.

Очаквате да можете да изплатите студентските си кредити в рамките на 10 години. Ако дългът ви за студентски заем е скромен или планът Ви за погасяване, основан на доходите, ви изплаща целия баланс на студентския кредит с по-малко от 120 плащания, PSLF е малко вероятно да осигури допълнителна полза.
Има съществена разлика в заплащането между квалифициращи и неквалифициращи роли или кариерни пътища. Ако очаквате намалението на заплащането на вашите обществени услуги да надвиши баланса на студентския заем, простен съгласно PSLF, правилното финансово решение е да вземете по-високоплатената работа, която не е публична услуга. Това не отчита никакви нефинансови ползи от заетостта в обществените услуги, които могат да спасят жилото на по-ниското заплащане.
Малко роли за обществена услуга съществуват във вашето поле. Въпреки че DOE дефинира „обществената услуга“ в широки граници, нейното определение изключва безброй работодатели и области. Ако очаквате, че упражняването на заетостта в обществените услуги ще попречи на развитието ви в кариерата или ще наложи промяна в кариерата, PSLF може да не си струва възможните разходи.
Вие имате право на по-щедри програми за прошка на заем. Вярвате или не, PSLF не е най-щедрата програма за опрощаване на заем. Някои програми (посочени по-долу) предоставят частично или пълно опрощаване на заема с по-малко от 120 плащания, необходими. Ако отговаряте на условията за една или повече такива програми, вашата право на PSLF може да бъде спорна.

Други опции за прошка за студентски заем

PSLF не е единствената игра за прошка за студентски заем в града. Ако работите за правителствен или нестопански работодател, или в определени професии „помагащи“ или обществени услуги, има голям шанс да се класирате за поне една програма за прошка за студентски заем. Следващото вземане на проби от възможностите за прошка за студентски заем, които можете да използвате вместо или заедно с PSLF.

1. Федерални програми за изплащане на студентски заеми

Федералното правителство на САЩ предлага множество програми за прошка за студентски заем. Най-широката програма, запазена за служителите на федералното правителство, е Федералната програма за погасяване на студентски заеми.

В рамките на тази програма федералните агенции могат да предлагат изплащане на салдата на студентския кредит като полза от заетостта. Погасените суми са ограничени до 10 000 щатски долара годишно и 60 000 долара живот на служител, а квалифицираните служители трябва да поемат ангажимент за най-малко три години трудов стаж в разплащателната агенция. Назначените съгласно списък C не са допустими за това обезщетение.

2. Прошка за учителски заем

Програмата за прошка за учителски заем осигурява учители с висока квалификация на пълен работен ден - определени като тези с бакалавърска степен или по-висока и пълна държавна сертификация - с до 17 500 долара за прошка за заем, когато завършат поне пет години работа в училище с ниски доходи или агенция за образователни услуги. Допустимите видове заем включват:

Субсидирани директни кредити
Несубсидирани директни кредити
Субсидирани федерални заеми за стафорд
Неразделени заеми от Федералния стафорд

Възможно е да се прилагат други изисквания за допустимост, така че проверете с DOE, преди да приемете, че вашата работа отговаря на изискванията.

3. Програма за погасяване на заем от NURSE Corps

Програмата за погасяване на заеми от NURSE Corps предлага изплащане на дълг на училище за медицински сестри на определени медицински сестри, работещи в акредитирани училища за медицински сестри или отговарящи на условията за критично недостиг в райони с голяма нужда. Кредитополучателите трябва да бъдат:

Лицензирани регистрирани медицински сестри (RNs)
Сестрински преподаватели с квалифициран дълг
Сестри за напреднали практики (например медицински сестри)

Участниците в програмата трябва да поемат ангажимент да работят в допустими роли поне две последователни години с възможност за продължаване до трета година. Програмата изплаща 60% от дълга на участниците през първите две години и 25% през незадължителната трета година, за общо потенциално погасяване от 85% от допустимия дълг.

4. Програми за прошка на заем за адвокати

Федералното правителство предлага няколко програми за прошка и погасяване на заеми за адвокати, работещи в публичния сектор. Една от най-популярните е Програмата за изплащане на студентски заем на адвокатския департамент на САЩ (DOJ), която осигурява до 6000 долара за изплащане на студентски заем годишно на кредитополучателите, които се ангажират с най-малко три години служба с DOJ. Процесът на кандидатстване е конкурентен; не са избрани всички адвокати, които кандидатстват, и се вземат предвид само онези, които имат поне 10 000 долара допустим заем.

В края на тригодишния ангажимент за обслужване на кредитополучателите могат да подадат молба за още тригодишен ангажимент. Програмният директор може да се откаже от изискването за тригодишен ангажимент за следващи срокове по своя преценка.

5. Програми за прошка за военни студентски заеми

Различни клонове на въоръжените сили на САЩ предлагат програми за опрощаване и погасяване на заеми за квалифицирани студенти. В някои случаи тези обезщетения се прилагат само за членове на услуги в определени области. Например, служителите на армията с активно натоварване в медицински направления отговарят на условията до 120 000 долара за прошка за студентски заем.

Други програми са по-широко приложими. Програмата за изплащане на студентски заем на ВМС, например, предвижда до 65 000 долара за изплащане на студентски заем на квалифицирани членове на службата за активна служба, независимо от професията.

Заключителна дума

За съжаление заемът за обществена услуга е изцяло или нищо. Или правите 120 квалифицирани плащания и оставате на заетост в обществени услуги, докато вашите заеми не бъдат официално простени, или не го направите.

PSLF обаче не е нито едно, нито предложение. Никъде не е написано, че PSLF трябва да бъде вашето изключително средство за прошка за заем. Можете да потърсите други възможности и вероятно да им позволите да простите някои или всичките си неуспешни студентски задължения. Например, наскоро моята съпруга кандидатства в Програмата за погасяване на заеми на Националната здравна служба (NHSC), която - ако отговаря на програмните изисквания - ще изплати приличен дял от остатъка си от заема. Тя вижда NHSC като скромен, но смислен хедж срещу несигурността на PSLF.

Не боли да проверите всичките си възможности. Вашият бюджет заслужава толкова помощ, колкото може да получи.

Класирате ли се за Програма за прошка на заем за обществени услуги?