Квалификация за личен заем - как кредиторите определят вашите правомощия

Кредиторите имат последната дума относно допустимостта на личния заем и нито един кредитор не претегля факторите, обсъдени по-долу по абсолютно същия начин. Можете обаче да направите доста малко, за да подсилите кредитния си профил и да увеличите обжалването си пред кредиторите. Ето какво трябва да знаете за демографските, финансовите и кредитните фактори, които кредиторите използват, за да определят дали отговаряте на условията за личен заем.

Некредитни фактори

Кредиторите обикновено използват тези некредитни фактори за оценка на годността и допустимостта на кредитополучателя.

1. Възраст

В Съединените щати бъдещите кредитополучатели, кандидатстващи без косигнер, трябва да са на възраст поне 18 години. Някои държави имат по-високи изисквания за минимална възраст. Кредитополучателите от Мисисипи например трябва да са най-малко 21 години, докато Алабама и Небраска изискват кредитополучателите да са на 19 или повече години.

Вашата възраст не влияе пряко на личните Ви кредитни лихви или условия, но някои ключови кредитни и некредитни фактори са тясно свързани с възрастта. Например, по-младите кредитополучатели е малко вероятно да имат високи доходи, дълга история на заетостта или дълги записи за навременно погасяване. Представянето на заявление за личен заем е чудесен начин за изграждане на кредит за вашето дете, дори и след като навърши 18 години.

2. Местоположение

Не всички доставчици на лични заеми дават заеми в цялата страна. Традиционните банки и кредитни съюзи обикновено издават лични заеми само в държави, където имат физически клонове или някакво друго оперативно присъствие. Тази информация обикновено е достъпна на уебсайтовете на институциите.

Кредиторите, които са само онлайн, включително кредиторите (P2P), като Lending Club, също могат да имат географски ограничения. Например, поради рестриктивните закони на държавата, заемите от P2P не са достъпни за кредитополучателите от Айова. Уебсайтовете на кредиторите трябва да посочват всякакви географски ограничения .

3. Заетост и доходи

Обикновено доставчиците на лични заеми изискват от вас да демонстрирате стабилни, редовни доходи от ползи за работодател или правителство. Можете да разкриете някои други източници на доходи, като издръжка и издръжка на деца, но не се изисква по закон.

Ако вашият доход идва до голяма степен или изцяло от самостоятелна заетост, може да се борите да се класирате за лични заеми с конкурентни лихви и условия. В зависимост от политиката на кредиторите, може да се наложи да демонстрирате доходи от самостоятелна заетост поне 12 месеца. Подобни стандарти важат за официално включените бизнес кредитополучатели.

Минималните доходи за отделните кредитополучатели обикновено са ниски - 20 000 долара годишно или по-малко. Бизнес кредитополучателите може да са изправени пред по-високи изисквания за минимални приходи от 50 000 долара или повече. Въпреки това, тъй като това е ключов компонент на съотношението дълг / доход, вашите доходи директно влияят на ставките и условията за плащане, които получавате.

4. Статут на гражданство

Повечето кредитори изискват бъдещите кредитополучатели на лични заеми да бъдат граждани на САЩ или постоянно пребиваващи лица. Някои видове лични заеми, като заеми за рефинансиране на студентски дълг, могат да бъдат по-малко рестриктивни. Например, продуктите за рефинансиране на дългове на SoFi са достъпни за притежателите на визи J-1, H-1B, E-2, O-1 и TN, в допълнение към гражданите на САЩ и постоянните жители.

Повечето уебсайтове за заеми ясно определят критериите за гражданство и пребиваване. Свържете се с поддръжката на клиенти с всякакви въпроси относно конкретни видове визи.

5. Образование

Не всички кредитори изискват кредитополучателите да отговарят на минималните образователни стандарти. Подобни стандарти са по-често срещани за заеми, свързани с образованието, като продукти за рефинансиране на студентския дълг, при които способността на кредитополучателя да изплаща силно зависи от бъдещите перспективи за заетост и доходите.

Кредиторите, които имат образователни стандарти, обикновено изискват бакалавърска степен или по-висока. Някои специализирани видове заеми, като например професионално рефинансиране на студентски заем, може да изискват професионални, висшисти или следдипломни степени.

6. Активи и обезпечения

Доставчиците на лични заеми могат да определят вашите ликвидни и неликвидни активи при определяне на вашите възможности.

Кредитополучателите със значителни ликвидни резерви, като парични средства и акции в неограничени сметки, са по-малко вероятни да изплащат заемите си, отколкото кредитополучателите, които са бедни на пари. По-специално, традиционните банкови кредитори могат да изискват кредитополучателите да покажат достатъчно доказателства за ликвидност преди да получат лични заеми.

Въпреки че необезпечените лични заеми са по-често срещани от защитените лични заеми, някои кредитори предлагат обезпечени лични заеми, често на по-ниски лихви от необезпечени заеми. Застрахованият личен заем изисква обезпечение, достатъчно за осигуряване на главницата му - да речем, превозно средство с справедлива пазарна стойност от 10 000 долара, за да осигури заем от 10 000 долара. Кредитополучателят без подходящо обезпечение, като дялов капитал в дом или превозно средство, няма да отговаря на условията за обезпечен личен заем.

Кредитни фактори

Кредиторите обикновено използват тези кредитни фактори за оценка на кредитополучателя и определяне на допустимостта.

Всеки заемодател претегля тези фактори - или ги пренебрегва изцяло - според собствените си стандарти. Когато решавате дали да създадете заем, заемодателите, които обслужват кредитополучателите с отличен кредит, са склонни да бъдат по-малко прощаващи от заемодателите, които приемат по-широк спектър от кредитни профили.

1. Кредитен рейтинг

Вашият кредитен рейтинг е моментна снимка на кредитния ви риск или на вероятността да не изпълните задълженията си по заем или друго задължение. Неблагоприятните ефекти от лош кредитен рейтинг надхвърлят по-високите лихвени проценти по кредитни карти и отказват заявления за кредит; лош кредитен рейтинг може да повлияе на перспективите ви за работа, избора на жилище и дори способността ви да получите достоен договор за мобилен телефон.

За потребителите, базирани в САЩ, FICO е моделът за класиране на златни стандарти за злато. Основният модел за оценка на потребителския кредит на FICO има пет различни фактора:

Коефициент на използване на кредитите
История на изплащане
Дължина на кредитната история (средна възраст на сметките)
Кредитен микс (видове кредити)
Нов кредит (последните кредитни запитвания)

Резултатите на FICO варират от 300 до 850, като рискът за кредитополучателя е групиран, както следва:

Супер-председател. Резултатите от FICO между 740 и 850 са супер първостепенни. Кандидатите за лични заеми на Super-Prime се класират на по-ниски лихвени проценти и по-високи лимити на заеми - до максимума на кредитора - от всяка друга група кредитополучатели.
основен. Основните резултати падат между 680 и 739. Основните кредитополучатели отговарят на условията за сравнително ниски лихви и сравнително високи лимити на заеми.
Близо-председател. Резултатите от почти премиите варират между 620 и 679. Повечето доставчици на лични заеми, които са само онлайн, дават заеми на кредитополучатели с почти премиер, но в резултат на това предлагат по-високи лихвени проценти и по-ниски лимити. Традиционните банкови заемодатели могат да ограничат предложенията за почти премиер или да избегнат изцяло този клас кредитополучатели.
Под-председател. Резултатите от FICO под 619 се считат за под-премиер. Повечето банкови кредитори избягват този клас кредитополучатели. Кредиторите, които са само онлайн, могат да издават заеми с ниска главница с висок размер на ГПР на кредитополучателите, които са под първостепенно участие.

Тези диапазони могат да бъдат малко по-различни при други модели за оценка, като VantageScore, конкурент на FICO, разработен съвместно от трите основни бюра за отчитане на потребителски кредит. Но като цяло, оценките с доста над 700 в диапазон от 300 до 850 се считат за отлични, докато оценките доста под 650 се считат за лоши.

Как да подобрите кредитния си рейтинг

Като за начало, разгледайте тези съвети, за да подобрите кредитния си рейтинг. Започнете с проверка на вашия кредитен рейтинг безплатно чрез Кредит сусам ако не сте го правили напоследък, следвайте препоръките в секциите по-долу, за да предприемете конкретни стъпки към изграждане на кредит и подобряване на кредитния си рейтинг.

Професионален съвет: Можеш запишете се за Experian Boost и незабавно да увеличите кредитния си рейтинг безплатно. Experian ще вземе предвид плащанията, извършени по сметките за телефон и комунални услуги при изчисляване на кредитния ви рейтинг.

Какво да избягваме

Докато работите за навременни плащания по дълга и да намалите общия си дълг, направете всичко възможно, за да избегнете големи неблагоприятни събития, които биха могли да застрашат вашия прогрес.

За сметки, които ежемесечно отчитат бюра за отчитане на потребителски кредит, дори едно пропуснато плащане може да повлияе негативно на кредитния ви рейтинг. За акаунти, които не отчитат месечно, ударът идва, когато кредиторът изплати дълга ви и изпрати салдото до агенция за събиране, обикновено след 180 дни неплащане. С течение на времето нарастващият дълг може да ви накара да обявите личен фалит, още едно голямо неблагоприятно събитие. Несъстоятелността и изплащанията се отразяват отрицателно на кредитния ви рейтинг, докато остареят от вашия кредитен отчет, обикновено след седем години.

2. Коефициент на използване на кредита

Вашият коефициент на използване на кредити съставлява 30% от общото тегло на вашия петфакторен кредитен рейтинг FICO. Изчислява се чрез разделяне на общия ви наличен револвиращ кредит - натрупания лимит на заемане на всички ваши активни револвиращи кредитни линии - на общата сума на кредита, който сте използвали.

Коефициентът на използване на вашите кредити включва само револвиращи кредитни линии, като кредитни карти, лични кредитни линии и кредитни линии на собствения капитал. Тя не включва обезпечени или необезпечени вноски на вноски, като ипотечни и лични заеми.

Например, кажете, че имате:

Кредитна карта за връщане на пари в брой с кредитен лимит 5000 долара и текущо салдо 1500 долара
Кредитна карта за пътуване награждава с кредитен лимит от 10 000 долара и текущо салдо от 4000 долара
Необезпечен личен кредит с лимит на заем от 10 000 долара и текущо салдо от 7 000 долара

В този случай общият ви наличен кредит ще бъде 25 000 долара, а общият ви използван кредит е 12 500 долара, за съотношение на използване на кредит от 50%.

Повечето кредитори предпочитат коефициентите на използване на кредитите под 30%. В този пример ще бъдете прекалено много и трябва да изплатите дълг поне 5000 долара.

Как да подобрим съотношението си при използване на кредити

Имайте предвид предпочитаните коефициенти на използване на кредиторите и бъдете стратегически относно кандидатстване и поддържане на вашия кредит. Например, имам половин дузина или толкова кредитни карти, които рядко или никога не използвам, някои датират от десетилетие. Тези стари кредитни сметки с недостатъчно усвояване поддържат общия ми коефициент на използване на кредити.

Ако не искате да кандидатствате за нова кредитна карта, за да увеличите коефициента на използване на кредита, помислете дали да поискате увеличение на кредитната линия на съществуваща карта.

Какво да избягваме

Избягвайте пренасянето на салда по револвиращи кредитни линии, като кредитни карти и кредитни линии на собствения капитал. В някои случаи носенето на баланс е неизбежно или дори препоръчително - например, когато се класирате за промоция за трансфер на баланс от 0% APR или натиснете линията на собствения капитал от Figure.com за финансиране на проекти за подобряване на жилища с ниски лихви. В тези случаи имайте план за навременно изплащане на баланса.

Освен това, отсъства сериозно финансово напрежение или рязка промяна във финансовото ви състояние, поддържайте по-стари, безбалансови кредитни сметки, за да поддържате високия си кредитен лимит висок и нивото на използване на кредита ниско.

3. История на изплащане

Историята на изплащане е най-важният компонент от вашия FICO резултат, представляващ 35% от общото тегло. За разлика от използването на кредити, историята на погасяване обхваща въртящи се кредитни линии и заеми на вноски. Моделът FICO е по-малко прощаващ за пропуснати плащания по вноски на вноски, но нито едното не е добро.

Пропуснатите плащания остават във вашия кредитен отчет за седем години, така че липсващата само една дата на плащане по кредитна сметка може да има сериозни дългосрочни последици за вашия кредитен рейтинг.

Как да подобрите историята си на изплащане

Вземете навика да плащате всичките си кредитни сметки навреме - и, за револвиращи кредитни линии, изцяло. Преди да кандидатствате за първия си личен заем, установете модел на навременните плащания, като отворите кредитна карта с нисък лимит и изплатите баланса в пълен размер за всеки цикъл на извлечения. Проверете кредитния си отчет за по-стари пропуснати плащания; в зависимост от това колко спешно се нуждаете от заема, може да е по-добре да изчакате, докато те остареят от записа.

Какво да избягваме

Избягвайте да липсват срокове за плащане. Ако се мъчите да следите вашите срокове за плащане, настройте автоматични плащания към датата по ваш избор всеки месец, ако можете. Ако финансовите ви обстоятелства се променят, опитайте се да разработите модифицирани планове за плащане с отделни кредитори или се регистрирайте в услуга за кредитно консултиране, която прави това от ваше име.

4. Дължина на кредитната история

Дължината на кредитната история представлява 15% от теглото на модела FICO. Най-важната променлива тук е средната възраст на всички ваши открити или наскоро отворени кредитни сметки. Това включва всички ваши открити, активни кредитни сметки, които са на шест месеца или повече, плюс:

Сметките бяха затворени в добро състояние през последните 10 години
Делинквентните сметки приключиха през последните седем години

Например, кажете, че имате:

Една кредитна карта беше открита преди две години този месец
Друга кредитна карта, открита преди пет години и шест месеца
Лична кредитна линия се откри преди три години и три месеца
Кредитна карта за магазин, отворена преди осем години и девет месеца

В този случай средната ви възраст на акаунта е (2 + 5,5 + 3,25 + 8,75) / 4 = 4,875 години.

Възрастта на най-старите и най-новите ви кредитни сметки също има значение. Колкото по-дълго сте имали кредит, толкова по-добре, всички останали неща са равни. Ако изминаха повече от 10 години, откакто имате открита кредитна сметка - или седем години, ако последният ви акаунт е закрит като делинквентен - тогава вие се считате за нов потребител на кредит под рубриката на FICO и нямате FICO резултат.

Как да подобрите дължината на кредитната си история

Дръжте по-стари кредитни сметки отворени, дори ако рядко или никога не ги използвате. Подобно на ниския ми коефициент на използване на кредитите, моята продължителна кредитна история е подпомогната от колекцията ми от стари, неработещи кредитни карти. Ако все още не сте изградили кредит или установите възстановяване на кредит след фалит, кандидатствайте за кредитна карта с нисък лимит или кредитна карта на дребно, като например маркова кредитна карта за газ, за да установите началото на кредитна история.

Какво да избягваме

Не бързайте да затваряте по-стари кредитни сметки за удобство. Където е възможно, залитане на закриването на сметката, така че да не влияе неблагоприятно на продължителността на кредитната ви история.

5. Кредитен микс

Вашият кредитен микс съставлява само 10% от теглото ви FICO, но това все още има значение. Видовете кредити, включени в този микс, са:

Разсрочени заеми (като необезпечени лични заеми и автокредити)
Ипотечни заеми (които се различават от другите вноски на вноски за целите на оценката)
Кредитни сметки на дребно и карти на магазина
Банкови кредитни карти, подкрепени от платежни мрежи като Visa и Mastercard
Заеми, изпратени на колекции
Определени договорни задължения, като наем и комунални плащания (само определени модели за оценка, ги считат)

Моделът за оценка на FICO счита, че вноската и ипотечният дълг са по-малко рискови от дълга на кредитната карта. Нещото, което най-вероятно ще навреди на кредитния ми микс - и кредитния рейтинг - е кредитен портфейл, състоящ се до голяма степен или изключително от кредитни карти.

Как да подобрим вашия кредитен микс

Балансирайте видове с по-висок риск, като кредитни карти, с по-нискорискови видове, като например обезпечени вноски. Например, дори ако можете да си позволите пълната цена на употребяван автомобил от джоба си, помислете за вземане на заем за заем за автоматично финансиране на част от покупната цена.

Какво да избягваме

Не преследвайте бонуси за регистрация на кредитни карти - или поне не отваряйте прекалено много кредитни карти последователно, просто за да извлечете печалба от оферти за ограничен прием. Натрупването на ненужни сметки за кредитни карти може да ви попречи да имате балансирано кредитно портфолио.

6. Нов кредит

Нови кредитни сметки за крайните 10% от теглото Ви за FICO. Този фактор има няколко различни компонента, включително:

Броят на вашите скорошни кредитни запитвания (твърди кредитни изтегляния, направени в процеса на кандидатстване за нов кредит)
Броят на новите кредитни сметки, които открихте през последните 12 месеца
Време изтече от последното Ви кредитно запитване
Време изтече от последното ви откриване на акаунта

Като цяло, колкото повече нови запитвания за кредити и сметки имате, по-ниско ще се класирате за този фактор. Въпреки това, моделът FICO може да третира множество запитвания за кредит, направени в бърза последователност - да речем, три отделни заявления за кредит, направени в рамките на пет работни дни - като едно запитване. С други думи, ако пазарувате наоколо за най-добрата лична лихва за заем и сте достатъчно организирани и ефективни, за да завършите фазата на кандидатстване в кратък период, това може да не повлияе на резултата Ви от FICO или бъдещата лична допустимост на заема.

Как да подобрим новия си кредит

Ограничете пазаруването на заем за кратък период - в идеалния случай не повече от две седмици. Подайте заявленията си бързо, за да увеличите вероятността моделите за кредитни оценки да ги третират като едно запитване.

Какво да избягваме

Избягвайте да изтегляте търсенето на личен заем в продължение на много седмици или месеци. Изчакайте да кандидатствате за други кредитни сметки, включително кредитни карти, докато не приемете предложение за заем.

7. Коефициент на дълга / дохода

Въпреки че съотношението дълг / доход не се отразява пряко в модела за оценка на FICO, това е основно значение за инициаторите на заеми. Задължените кредитополучатели имат по-малка гъвкавост да поемат нов дълг, дори ако имат достатъчно доходи и първичен или супер-премиер кредит.

Изчислете съотношението на дълга към приходите, като разделите общите си месечни задължения по дълга на общия месечен брутен доход. Например, ако общите ви месечни плащания по дълга достигнат 2000 долара, а общият ви месечен брутен доход е 5000 долара, съотношението ви към дълга към дохода е 40%.

За целите на изчисляване на дълга към дохода задълженията на дълга включват, но не се ограничават до:

Минимални суми за плащане с кредитна карта (независимо от реалния Ви баланс или плащания)
Жилищни плащания (наем или ипотека, включително дескроу)
Заем за собствен капитал и линейни кредитни плащания
Изплащане на заем за образование
Автоматични плащания по заем или лизинг
Необезпечени лични плащания по заем
Плащания по всички заеми, които сте предоставили
Изплащане на издръжка и издръжка на деца

Дълговите задължения обикновено изключват:

Плащания за застрахователни премии
Комунални плащания
Данъчни плащания, с изключение на имуществените данъци, включени в дескроу
Повтарящи се разходи за домакинство

Според Бюрото за финансова защита на потребителите, повечето ипотечни кредитори се задължават при съотношение дълг / доход над 43% и предпочитат съотношения под или под 36%. Доставчиците на лични заеми могат да толерират по-високите съотношения между дълга и приходите; обаче колкото по-голямо е съотношението ви, толкова по-малко ще сте да се класирате за най-изгодните цени и условия.

Как да подобрите съотношението си дълг / доход

Приоритизирайте погасяването на дълга си по салда по кредитни линии пред остатъчни кредити. Например, пренасочете 100 долара на месец, които плащате допълнителна главница по ипотеката си, към салдото на вашата кредитна карта с ниска APR, преди да приключи въвеждащият промоционален период от 0% APR. Потърсете възможности за увеличаване на доходите си от пасивни източници, странични шумове или работа на непълно работно време в допълнение към вашата работа на пълен работен ден. Дори малкият доход увеличава; Допълнителни 100 долара на седмица увеличават общия ви доход с 5200 долара годишно или 10% от годишната заплата от 52 000 долара.

Какво да избягваме

При нормални обстоятелства избягвайте пренасянето на салда по револвиращи кредитни линии като кредитни карти, лични кредитни линии и кредитни линии на собствения капитал.

8. Състояние на Cosigner

Ако се борите да отговаряте на условията за личен заем или сте недоволни от получените цени и условия, може да искате да помислите за приближаване на приятели или роднини с отличен кредит относно преместването на заема.

Имайте предвид, че приготвянето на пари е много за кредитополучателите, но това не е добра сделка за Cosigners. Cosigners са изцяло отговорни за предоставения заем, което означава, че:

Космицираният заем влияе на съотношението на дълга към дохода и използването на кредита на cosigner.
Кредиторът - а по-късно и агенциите за събиране на вземания - могат да събират от Cosigner, ако основният кредитополучател изостане от плащанията.
Неизплащането на Cosigner може да доведе до съдебни решения и обезпечения.
Пропуснати плащания и изплащания се отразяват неблагоприятно на кредита на Cosigner.

И все пак, ако вашите кредитни и некредитни фактори са твърде слаби, за да може молбата ви да стои самостоятелно и не можете да изчакате позицията ви да се подобри, създаването е подходящ вариант. Просто пребройте късмета си, ако космикър ви обича достатъчно, за да поеме такъв риск.

Как да си вземете Cosigner

Работете с уредник, готов да поеме отговорност за заема, ако изоставате в плащанията си. Идеалният Cosigner е член на семейството - като родител, съпруг или домашен партньор - със силен кредит и ясно разбиране на задълженията си.

Какво да избягваме

Не позволявайте на вашето създаване да навреди на отношенията ви с Cosigner. Проверете откровен разговор с предварителен подпис, който обхваща как ще оправите нещата, ако изпаднете във финансови затруднения, докато заемът остава неизплатен.

Заключителна дума

Благодарение на натиска на стартиращите само за отпускане на кредити онлайн, пазарът на необезпечени лични заеми никога не е бил толкова конкурентен и прозрачен, колкото днес. Като цяло, това е чудесна новина за бъдещите кредитополучатели, включително кредитополучатели, които са на почти и под предплащане, използвани за далеч по-тънки бране.

Също така, финансови иновации като UltraFICO - алтернативен кредитен рейтинг, предназначен за потребители с ограничена кредитна история - поставят основни възможности за финансиране в обсега на милиони бивши недопустими потребители..

Всичко казано, това е вълнуващо време за проучване на пазара на личните заеми, които не са обезпечени. Ако сте заемател за първи път или не сте разгледали възможностите си за заемане от известно време, подгответе се да бъдете изненадани от голямото разнообразие от възможности за заем, с което разполагате, както и критериите за допустимост на кредиторите за кредитополучатели в спектър на кредитна сила.

Ако търсите личен заем, започнете с Credible.com. Те ще ви осигурят цени от до 11 различни заемодатели само за минути.

Кандидатствахте ли за личен заем наскоро? Научихте ли нещо от кредитния си отчет? Ако молбата ви беше отказана, полезна ли беше отзивите на кредитора?