Плюсове и минуси за изплащане на дълга и заемите на вашето пълнолетно дете

Въпреки че не е задължително да носите отговорност за фиксирането на финансовите неприятности на децата си, вие осъзнавате влиянието, което дългът може да окаже върху тяхното бъдеще. Твърде много от тях могат да намалят кредитните си резултати, да ограничат възможността им да получат ипотека за жилище или заем за автомобил и дори могат да повлияят на перспективите им за заетост. Написването на чек и изчистването на дълговете на децата ви със сигурност може да вдигне тежък товар, но това може да не е най-добрият ход. Има както плюсове, така и минуси за предприемане на това действие, така че е най-добре да отделите време, да претеглите и двата варианта и да стигнете до решение, което смятате, че ще бъде най-доброто за вас и уникалната ситуация на вашето дете.

Предимства на изплащането на дълга на децата ви

1. Дайте на децата си нов старт

Много млади хора получават първата си кредитна карта, докато са в колеж. Това им предоставя възможност да установят кредитна история в най-ранна възраст. Въпреки това, отговорността за управление на кредитна карта може да бъде твърде голяма за някои студенти. Между лошото бюджетиране и разходването на средства някои завършват с смесени сметки.

Изплащането на такъв дълг може да даде ново начало на вашите деца. Въпреки това, наред с финансовата помощ, те трябва да бъдат обучени за правилните и грешни начини за управление на кредита и парите - иначе те могат отново да се окажат в една и съща ситуация..

Ето как можете да помогнете да дадете на децата си чист шисти:

Прегледайте месечните разходи и доходи. Има няколко приложения за бюджетиране като Mint и MoneyWise, които може да се окажат много полезни. Или, ако предпочитате, можете да научите децата си как да създават личен бюджет по старомодния начин: с химикалка и тефтерче. Те трябва да изброят и изчислят всичките си фиксирани месечни разходи (като транспорт, жилища и комунални услуги) и след това да извадят тази сума от нетния си доход. „Бюджетирането“ може да звучи като грозна дума, защото предполага пестеливост и финансови ограничения, но може да помогне на децата ви да виждат точно къде отиват парите им всеки месец и да им помогне да преценят дали живеят в рамките на своите средства.
Отрежете месечните разходи. Децата ви са на правилния път, ако месечните им разходи са по-ниски от месечните им доходи. Ако обаче харчат повече, отколкото внасят, работете с тях, за да намалите разходите. Например, можете да предложите да вземете обществен транспорт, за да намалите разходите за гориво, да изрежете купони, за да спестите пари от хранителни стоки, да готвите храна у дома, да пазарувате в магазини втора употреба или да намерите по-евтино място за живеене.
Създайте месечен план за изразходване. Помогнете на децата си да създадат план за разходите за всеки месец. Това установява колко могат да изразходват в определени области въз основа на разполагаемия си доход, каквито са всякакви средства, останали след плащането на сметките им. Например, въз основа на доходите на децата ви, те може да могат да харчат само 50 долара на месец за отдих и 150 долара на месец за храна. Предложете системата за бюджетиране на пликове, за да помогнете на децата си да останат на бюджет. Имате пликове за различни категории разходи - развлечения, пазаруване на хранителни стоки, бензин - и съхранявайте определена сума пари във всяка една седмица или месечно. За всяка категория харчете само това, което е вътре в плика и нищо повече.
Предоставяне на кредитни знания. Кредитните карти са полезни, ако се използват отговорно. След като изплатите дълга, седнете с децата си и обсъдете добрите кредитни навици. Ако сами не знаете много за кредита, отидете в интернет и проучете темата. Насърчавайте децата си да начисляват само това, което могат да си позволят, и всеки месец да изплащат салда, за да избегнат таксите за дълг и лихви. Уверете се, че те разбират важността на навременните плащания и предлагайте да плащате сметките за кредитни карти веднага след като пристигнат по пощата или да създадете напомняне на мобилния си телефон или компютър. Освен това ги насърчавайте да получават безплатен кредитен отчет поне веднъж годишно.

2. Защитете личния си кредитен рейтинг

За да помогнете на децата си да установят кредитна история, може да сте създали заем или кредитна карта. Това беше хубав жест; обаче създаването има своите рискове. Въпреки че не сте основният притежател на акаунт, всяка дейност, свързана с този акаунт, се показва във вашите кредитни отчети, включително забавени плащания и салда. Освен това вие носите отговорност за този дълг, ако децата ви не плащат.

Създаването работи, ако основният притежател на сметка извършва всяко плащане. Ако обаче плащане е пропуснато (или те са спрени изцяло), то може да се появи в кредитния ви файл. Тази отрицателна активност може да остане на вашия кредит до седем години и да намали резултата ви. И тъй като вие носите отговорност за този дълг, кредиторът ще се свърже с вас за плащане.

Ако сте предоставили заем, но детето ви вече не може да си позволи плащанията, изплащането на този дълг е единственият начин да защитите резултата си и да избегнете проблеми с кредиторите, като съдебни решения, сметки за събиране и съдебни дела. Въпреки това, не просто изплащайте дълга и продължете напред. Мислете за това като заем и помагайте само ако детето ви се съгласи да върне парите:

Създайте условия за плащане. Определете колко вашето дете може да изплати, независимо дали това е цялата сума или само част. След това преценете колко време да разпределите плащанията - може би 12, 24 или 36 месеца, въз основа на това, което е възможно. Ако решите да начислите лихва, преценете колко. Можете да таксувате лихва, сравнима с много банкови заеми, или малко по-ниска. Използвайте онлайн калкулатор на заем, за да изчислите месечните плащания въз основа на сумата, срока и лихвата.
Вземете споразумението в писмена форма. Официално писмено споразумение между вас и децата ви, което подчертава всички гореспоменати термини, може да облекчи всякакви грешни идеи. Например, можете да изплатите дълг при условие, че децата ви ще изплатят парите, но те могат да гледат на вашия жест като подарък. Това потенциално недоразумение може да бъде лесно избегнато, като поставите писмено вашите очаквания. След като децата ви прочетат споразумението, двамата трябва да подпишете договора и да запазите копия за своите индивидуални записи.

3. Помогнете на кредитния рейтинг на вашите деца

Тъй като дължимата на кредиторите сума представлява 30% от кредитните резултати, твърде многоят дълг може значително да намали резултата на децата ви. Ниският кредитен рейтинг затруднява получаването на ипотека, автокредит и други видове финансиране. Освен това ниският рейтинг може да доведе до по-високи застрахователни премии. Ако обаче изплатите целия или част от дълга, това намалява колко дължат, което спомага за увеличаване на кредитния им рейтинг.

4. Защитете отношенията си с децата си

Не е ваше задължение да изплащате дълговете на децата си. Отказът да помогнете обаче може потенциално да обтегне отношенията ви, особено ако се чувстват наранени или изоставени.

От друга страна, предлагането на помощ демонстрира вашата подкрепа. Дори и да не сте в състояние да напишете чек, можете да осигурите успокоение и може би да работите с децата си, за да създадете дългова стратегия.

Недостатъци при изплащане на дълга

1. Те не трябва да приемат отговорност

Изплащането на дълговете на децата ви потенциално може да спре повикванията за събиране и да предотврати щети по кредити. Ако обаче не изискате от децата си да върнат парите, те не поемат пълна отговорност за своите действия, нито изпитват пълните последици от лошия си избор. Разбираемо, вие искате да защитите децата си от тези последици - но ако те не са отговорни за техните лоши решения или се изисква да се справят с последствията, те могат да повторят минали грешки.

Като се справят сами с дълга, децата ви са принудени да облекат шапките си за „решаване на проблеми“ и да измислят реалистична стратегия за елиминиране на дълга. Това може да включва извършване на изследвания онлайн или разговор с кредитен или дългов съветник. Ако решите да не изплащате дълга си, децата ви може да научат полезни техники като бюджетиране, намаляване на разходите, договаряне на по-ниска лихва и прехвърляне на салда. Освен това отстъпването може да научи децата ви на финансово търпение. С други думи, те могат да научат, че всяка цел, свързана с пари, отнема време и не винаги могат да тичат към мама и татко за помощ.

2. Може да компрометира вашите финанси

В своя кръстоносен поход, за да защитите финансите на децата си, бихте могли в крайна сметка да повредите собствените си. Вземането на пари от личната ви спестовна сметка или спешен фонд може значително да намали възглавницата ви, което може да затрудни преодоляването на вашите собствени финансови затруднения, които могат да възникнат в бъдеще, като внезапна загуба на работа, основен ремонт на дома или заболяване.

Ако имате 401k, IRA или друга пенсионна спестовна сметка, може би мислите да направите предсрочно теглене, за да помогнете да изплатите дълга. В никакъв случай не трябва да вадите пари от тези сметки - данъците и неустойките се прилагат за предсрочно теглене. Освен това, вие намалявате потенциала си за растеж, което може да повлияе на финансовата ви сигурност след пенсиониране.

Помощта на децата ви да изплатят дълг също може да изважда пари от домакинството ви всеки месец. Това може да не е голям проблем, ако имате добра сума за разполагаем доход. Ако обаче едва свързвате краищата, може да имате проблеми с плащането на собствените си сметки (ипотека, комунални услуги, кредитни карти и заеми). Това може да доведе до закъснели плащания и повреден кредитен рейтинг и дори евентуално негодувание към децата ви или други проблеми в отношенията.

3. Може да предизвика проблеми с вашия съпруг / съпруга

Не се съгласявайте да изплащате дълга на децата си, без първо да го обсъдите със съпруга си. Двамата може да имате различни мнения относно най-добрия начин за справяне със ситуацията. Може да сте нетърпеливи и готови да помогнете, но вашият съпруг може да почувства, че това е единствената отговорност на децата ви да се справят с балансите.

За да поддържате спокойствието, важно е двамата да сте на една и съща страница. Обмислете гореспоменатите плюсове и минуси и след това вземете решение за правилния ход. И каквото и да правите, бъдете честни и не позволявайте на дълга да раздели отношенията ви. Ако отидете зад гърба на съпруга / съпругата и вземете решение самостоятелно, това може да създаде напрежение във вашето домакинство.

Заключителна дума

В крайна сметка само вие можете да решите дали да изплатите дълга на децата си. Ако те се отнасят с угризение и разбират напълно сериозността на ситуацията или ако обстоятелства, които са извън техния контрол, играят роля за натрупването на балансите, като загуба на работа, болест или развод, тогава заемането на ръка може да помогне за възстановяване на финансите им. , Ако обаче вашите деца имат модел на безотговорно поведение или не показват никакво съжаление за това преживяване, вероятно е най-добре да отстъпите и да им позволите да го разберат сами..