Пазете се от наказанието за предплащане на ипотека
Въпреки това, неустойката за предплащане ще ви навреди, ако искате да рефинансирате или дори да продадете „рано“. Поради тази причина е наложително да разберете колко е санкцията, както и кога и при какви обстоятелства ще трябва да я платите. Само тогава можете да вземете информирано решение относно това дали ипотеката с неустойка за предплащане наистина си заслужава.
Какво е санкция за предплащане на ипотека?
Санкцията за предварително плащане на ипотека по същество ви таксува допълнително, ако изплатите ипотеката по-рано. Това, което се счита за рано, обаче, ще бъде изложено в документите ви за заем и затова трябва да бъде внимателно разгледано. Не всички ипотечни кредити идват с тях и със сигурност не се изискват.
За да рефинансираме или продадем къщата трябва да се изплати неустойка за предварително плащане преди да е изтекъл определен период от време, обикновено две до три години, въпреки че някои заеми могат да имат ефект до десет години. Също така някои неустойки за предплащане ще намалеят с времето, но повечето не.
Освен това някои санкции могат да бъдат активирани само в случай на рефинансиране, а не при продажба на жилище. Обикновено неустойката се изразява или като процент от салдото по салдата или определен лихвен месец. Но и в двата случая тези санкции често са високи и могат да достигнат до шест месеца лихва върху заема.
Получаване на санкция за предплащане
Санкцията за предварително плащане е част от пакета за заем, също като лихвения процент и всички точки, и следователно ще бъде определена с условия в документите за заем. Кредиторите не могат да го добавят по-късно без изричното ви разрешение.
Някои ипотечни брокери и служители по кредити обаче са виновни за разкриването на по-малко от пълното, което означава, че от вас зависи да извършите надлежното си старание при прегледа на документацията, независимо от това, което ви уверява в устна степен. От своя страна това означава, че подписването на документи за заем може да отнеме много време, ако не сте ги прегледали предварително.
Не се натискайте да преглеждате какво е затворено по-бързо, отколкото ви е приятно. За съжаление, мнозина неустойка за предплащане я накараха за заеми на хората по някакъв неприятен начин. Можете дори да искате документите ви да бъдат прегледани от адвокат, преди да подпишете, защото след като сте се „съгласили“ с неустойка за предплащане, не можете да се отървете от нея, докато тя изтече или не платите за нея.
Когато може да ви помогне наказание за предварително плащане?
Като цяло вашият служител по кредита ще предпочете ипотека с неустойка за предплащане, тъй като им се плаща по-голяма комисионна. Това обаче не е непременно всичко лошо.
От своя страна, той позволява малко по-ниска лихва или по-ниски разходи за джобни кредити. Например, ако по-голямата част от безплатните ви пари са отишли за авансово плащане, приемането на заем с неустойка за предплащане може да бъде начин за покриване на ипотечни такси и намаляване на разходите за затваряне.
В действителност, тъй като някои неустойки за предплащане са за кратък период от време, като например шест месеца или година, можете да намалите тези разходи, без да компрометирате значително способността си да продавате или рефинансирате жилището в бъдеще..
Кога може да ви навреди наказание за предплащане?
Докато някои заеми имат краткосрочни неустойки за предплащане, други могат да бъдат в сила за период от три до пет години. Но тъй като много хора рефинансират преди това, такива санкции могат да направят процеса изключително скъп или дори невъзможен.
Например, ако лихвите попаднат за три години в заема ви, неустойка за предварително плащане може да ви забрани да рефинансирате в по-добра ставка. Но да кажем, че вече сте постигнали изключително ниска ставка и не се притеснявате от необходимостта от рефинансиране в бъдеще. Все още може да се наложи да продадете. Всички знаем, че плановете се променят, така че дори и да имате всички намерения да останете, можете да бъдете преместени в работата си или да изберете да се преместите в близост до болен член на семейството.
Бъдете сигурни, ако обстоятелства извън контрола ви принудят да се движите, заемателят ви няма да е склонен да ви помогне. Някои неустойки за предварително плащане, известни като „меки“ неустойки за предплащане, ще се задействат само ако рефинансирате, а не ако продавате. Въпреки това, много неустойки за предплащане се считат за „твърди“ и ще се задействат при всяко събитие.
Друг проблем, който се появява често, е дали можете да доплащате към главницата си, без да се начислява неустойката за предплащане. Обикновено можете да платите до 20% към главницата си за една година, без да бъдете таксувани.
Въпреки това, много неустойки за предплащане се считат за неустойки „първи долар“, което означава, че първият долар, който платите над необходимата месечна сума, ще го задейства. Очевидно това ви ограничава да изплащате заема си по-бързо от това, което е посочено в документите за заем, дори ако имате наличните пари.
С други думи, може да сте обвързани с плащането на лихва, която иначе не би трябвало да плащате. Поради тази причина е от съществено значение да се уверите с вашия кредитен служител, когато преглеждате заема си, както и в деня, в който го подписвате, какъв точно вид санкция за предплащане имате.
Как да избегнем плащането на санкция за предплащане
Ако имате наказание за предплащане, особено „твърдо“, и искате да продадете или рефинансирате преди изтичането на наказателния период, вероятно не можете да излезете от него. В крайна сметка подписахте договор, с който се съгласите да платите. Точно както кредиторът ви не може едностранно да реши да увеличи лихвения процент, така и вие не можете едностранно да решите да не платите неустойката за предплащане, когато е задействана.
Следователно имате само няколко възможности за премахване на съществуващо наказание за предплащане:
1. Изчакайте да изтече наказанието
Разберете точно кога ще изтече неустойката ви за предплащане и започнете да пазарувате за рефинансиране няколко седмици преди това. Тъй като текущият ви кредитор може да не е прекалено бърз, за да актуализирате вашите записи, може да отнеме известно време сумата за изплащане на извлечението ви, за да отрази това, което всъщност дължите, без санкции..
2. Рефинансиране със същия кредитор
Това не винаги е възможно, но понякога, ако се опитате да рефинансирате със същия кредитор, те ще ви изпуснат от текущия си заем, без да изчислявате неустойката. За съжаление, те вероятно ще изискват неустойка за предплащане и за новия заем.
3. Продайте дома, ако имате „мека“ санкция за предплащане
Не се изчислява неустойка, ако носите „мека“ неустойка за предплащане и продадете дома си. Този вид наказание обаче не е много често. Това каза, ако искате да продадете дома си, проверете документите си за заем, за да видите кой вид неустойка носите, ако има такава.
4. Платете наказанието
Ако наистина трябва да продадете или ако рефинансирането би ви спестило много пари, пуснете номерата, за да видите дали плащането на неустойката всъщност ще подобри положението ви. Просто се уверете, че знаете точно колко трябва да платите и кога, както е посочено в оригиналните ви документи за заем. Не предполагайте, че вашият ипотечен брокер ще знае какво да прави, особено ако са минали няколко години, откакто той или тя е затворил ипотеката за вас!
Заключителна дума
Наказанието за предплащане на ипотека не е забавно да се занимава и за съжаление идва като шок за много хора, които трябва да продадат дома си или искат да рефинансират. Въпреки това може да има смисъл за вас, ако се опитвате да намалите разходите си за заем или да получите по-добра лихва, особено ако имате лош кредит. Просто не забравяйте да разберете дали става дума за "твърда" или "мека" санкция, когато тя изтича, колко е санкцията и ако можете да извършвате допълнителни главни плащания, без да я задействате.
След като сте придобили цялата информация, включително колко сте готови да спестите, като включите такава, само тогава можете да прецените дали неустойката за предварително плащане има смисъл и си заслужава риска. Освен това, след като сте разбрали добре ползите и сте решили дали да включите такава в заема си, уверете се, че документите за заем точно отразяват вашето разбиране, преди да подпишете на пунктираната линия.
Имате ли неустойка за предплащане на вашия ипотечен кредит? Ако е така, струва ли си рискът?
