Определяне на вашите дългосрочни лични финансови цели и приоритети - примери

И така, как да определите финансовите си приоритети? Как ги постигате? И може би най-важното - как можете да приведете правилата да работят към няколко цели едновременно?

Добре дошли в официалния си лист за финансови приоритети.

Общи финансови приоритети

Всеки може да е уникален, но повечето от нас споделят няколко общи цели. Някои от тези цели са универсални, които всички ние трябва или поне трябва да постигнем, като например спешен фонд и достатъчно пари за пенсиониране.

Ето осем от най-често срещаните финансови приоритети, които да стимулират мислите ви, преди да преминете през упражнението за избор и изпълнение на вашите лични приоритети.

1. Изплащане на дълг

Дългът идва под много форми - от дълг на студентски заем до дълг на кредитна карта до ипотечен дълг. И не всички дългове се създават равни. Дългът с висока лихва, като дълг на кредитна карта, трябва да има предимство пред дълг с ниска лихва, като ипотека срещу дома ви. Това помага за вземането на решения като това дали да изплатите студентските кредити, преди да изплатите ипотеката си по-лесно.

Изплащането на дълг с висока лихва (10% или по-висока) обикновено трябва да има предимство пред всяка друга цел от този списък. Причината е проста: Имате избор между гарантирана висока възвръщаемост на парите си, като изплатите дълга, в сравнение с възможна възвръщаемост - или дори загуби - когато инвестирате пари на друго място.

Ако страдате от тежестта на дълг с висока лихва, научете как работят методите за снежна топка и лавина на дълга. Те предлагат тествани във времето техники за бързо изплащане на дълга ви. И не забравяйте, че може да имате допълнителни възможности за справяне с дълга си. Например, някои кредитополучатели имат право на програми за прошка за студентски заем. Друг вариант е да използвате личен заем от правдоподобен за да консолидирате дълга си под една ниска лихва.

2. Спестяване за спешен фонд

Някои хора се нуждаят от по-голям спешен фонд от други. Ако вашите приходи и разходи са постоянни месеци и месец, а работата ви е сигурна, тогава не се нуждаете толкова от спешен фонд, колкото някой с колебателни доходи или разходи. Но тези с нередовни доходи имат свои собствени предизвикателства при спестяването на спешен фонд.

Други имат достатъчно резервни опции, от които се нуждаят много малко в спешния си фонд. Например човек с неизползван HELOC чрез Figure.com или кредитна карта с ниско ниво на APR винаги може да тегли тези кредитни линии в една щипка. По същия начин човек с много нискорискови инвестиции може да се облегне на тях с по-малък страх от катастрофа, изкопчаваща стойността им.

Като общо правило, насочете се към разходи от един до три месеца във вашия спешен фонд, ако имате стабилни приходи и разходи, и стойност от три до шест месеца, ако сте склонни към нередност.

3. Купуване на дом

Средният американски собственик на жилища има нетна стойност от 231 400 долара. За разлика от тях, средният наемател има само нетна стойност от 5000 долара при Проучването на потребителските финанси за 2016 г. от Федералния резерв. С други думи, нетната стойност на типичния собственик на жилище е над 46 пъти по-висока от колегите им под наем. Това е убедителен аргумент да станете собственик на дома.

Но закупуването на жилище струва много пари - обикновено десетки хиляди долари за авансови плащания, разходи за затваряне и парични резерви (което предлага известна представа защо собствениците на жилища обикновено имат по-висока нетна стойност от наемателите).

Но спестяването за закупуване на дом не трябва да е брутален лозунг. Бъдещите собственици на жилища могат да се възползват от първоначалния данъчен кредит за купувачи, заедно с множество други стратегии (повече за тези на кратко).

И накрая, имайте предвид, че не всички собственици на жилища се смеят докрай до банката. Въпреки по-високата им нетна стойност, CNBC съобщава, че близо две трети от хилядолетните собственици на жилища съжаляват за закупуването на жилище. Прочетете грешките, които правят много купувачи за първи път, за да знаете как да ги избегнете.

4. Спестяване за пенсиониране

Единственият начин да ненужда от пенсионни спестявания е да умреш млад - едва ли е завидна стратегия. Така че докато останалите финансови приоритети в този списък зависят от личните ви нужди и желания, спестяванията при пенсиониране са нещо, от което всеки се нуждае.

За щастие имате на разположение много възможности, за да спестите и инвестирате за пенсиониране. Най-лесните са IRAs и Roth IRAs чрез компания като Betterment, защото всеки може да отвори такъв, независимо от работодателя си. Но много служители също имат достъп до 401 (k) s или 403 (b) s или опростени IRA чрез работните си места, които разширяват годишните им граници на вноски. Дори и след като ударите годишния таван, все още можете да инвестирате чрез редовната си сметка за посредничество. Има и няколко начина за измама (повече за тези наскоро). Можете също така да започнете да инвестирате малки жълъди. Това приложение закръгля всяка покупка, която правите с вашата дебитна и кредитна карта и инвестира разликата.

Ако сте нов за инвестиране, започнете с тези идеи как да започнете да инвестирате с под 1000 долара. Не го отлагайте; най-големият ви съюзник в стремежа за пенсиониране е усложняването, което отнема десетилетия, за да работи най-мощната си магия.

Професионален съвет: Ако имате 401 (k) чрез вашия работодател, запишете се за безплатен анализ от Blooom. Те ще се уверят, че сметката ви е диверсифицирана, правилното разпределение на активите и че не плащате прекалено много такси.

5. Спестяване за вашето детско образование в колежа

Не всеки има деца и дори сред тези, които го правят, не всеки родител планира да плаща за образованието на своите възрастни деца. Но мнозина го правят и това се оказва поразително предизвикателство. През последните 30 години обучението в колежа се е утроило дори след адаптиране към инфлацията, така че родителите все повече търсят творчески начини да спестят за колежа.

Ако искате да помогнете на децата си с обучение, помислете да използвате план 529, така че спестяванията ви да могат да нараснат без данъци.

6. Стартиране на бизнес

Готов да уволниш шефа си и да избухнеш от офиса в пламък на слава?

Стартирането на собствен бизнес не е толкова лесно, колкото телевизионните предавания го правят да изглежда. Дори когато превърнете хобито си в бизнес с печелене на пари, то все пак отнема пари.

Разрешено, спестяването на начален капитал не е единствената ви възможност. Можете да предприемете няколко подхода, за да съберете пари, за да започнете собствен бизнес, въпреки че всички те са с някакъв елемент на риск и разходи. Можете също да запазите разходите си ниски, като стартирате виртуален бизнес.

Парите не са единствената пречка за започване на бизнес. Преди да отидете твърде далеч в мечтата си, че сте свой собствен шеф, направете домашната си работа какво още е необходимо за стартиране на бизнес.

За желаещите да предприемат този скок на вярата, малко опит в живота са толкова полезни и предизвикателни, колкото и стартирането на бизнес. Принуждава ви да натиснете границите си - не винаги удобно изживяване, но такова, което неизбежно води до растеж.

7. Финансова независимост и ранно пенсиониране (FIRE)

Малка, но нарастваща част от населението са определили своята основна цел за финансовата независимост и ранното пенсиониране (FIRE).

Финансовата независимост означава да можете да покриете разходите си за живот с доходите си от инвестиции. Казано по друг начин, това означава да направите ежедневната си работа незадължителна.

Повечето хора не достигат финансова независимост, докато не се пенсионират, но никой не казва, че трябва да работите четири или пет десетилетия, за да постигнете финансова независимост. Ако държите разходите си за живот скромни и инвестирате по-голямата част от доходите си, можете да генерирате достатъчно пасивен доход, за да живеете в рамките на пет или 10 години.

Въпреки че това със сигурност е по-малко конвенционална цел, трудно е да се отхвърли идеята за живот по избор.

8. Станете милионер и акредитиран инвеститор

Един милион долара не означава вида на богатството, което някога е имал. Нетна стойност от 1 милион долара генерира само 40 000 долара годишно въз основа на правилото за 4% пенсионно планиране.

Това е категоричен начин на живот от средния клас, с който може да сте наред, но хората с инвестираща нетна стойност на стойност над 1 милион долара се квалифицират като акредитирани инвеститори, предоставяйки им достъп до набор от възможности за инвестиции, които не са достъпни за останалите от нас. Поне по този показател те се квалифицират като „богати“.

Независимо какво означава законно да си милионер, повечето хора просто обичат звука от него. Да бъдеш милионер остава синоним на това, че го е „направил“ в нашето общество, дори и да не носи същата покупателна способност, както някога.

Забавна цел, ако е произволна. И това е една, която повечето млади хора намират за постижими; 53% от хилядолетията вярват, че един ден ще бъдат милионери, показва проучване на TD Ameritrade.

Определяне на вашите лични финансови приоритети

Предполагам, че поне няколко от посочените по-горе финансови цели резонират с вас. Но това далеч не е изчерпателен списък и вероятно имате още една цел или две рикоширане в ума си. Следвайте това упражнение, за да идентифицирате собствените си приоритети - и след това да ги постигнете.

Стъпка 1: Направете списък

Просто започнете да пишете. Забравете за това какво е реалистично или нереалистично, какъв ред трябва да бъде в списъка или каквито и да било други досадни подробности. В началото просто искате да направите мозъчна атака и да запишете всичките си финансови цели и приоритети в писмена форма.

Някои от тях ще бъдат глупави, дори неудобни при размисъл. Това е добре; това не е време за размисъл За добра мярка включете и детските си мечти. Може просто да решите, че си струва да ги преследвате.

Стъпка 2: Приоритизиране на списъка

Сега е време за размисъл.

Започнете първо да пренареждате списъка с вашите основни приоритети. Въпреки че това е вашият списък и можете да го поръчате, колкото искате, тези предложения могат да помогнат:

1. Ако имате дълг по кредитна карта, поставете го в горната част на списъка.
2. Ако живеете на заплата до заплата и нямате спестявания, направете приоритет да спестите поне един месец разходите за живот като спешен фонд.
3. Включете пенсионно инвестиране в челната си тройка.

Ако се борите с приоритизирането на целите си, задайте си няколко прости въпроса, като например: „Ако аз дефинирам приоритет това, какви са последствията?“ и „Има ли други възможности за постигане на същия резултат, освен хвърляне на много пари в него?“

Например, много родители не знаят как да дават приоритет между обучението на децата си в колежа и собственото си пенсионно планиране, но прилагането на въпросите по-горе разкрива, че пенсионното планиране е по-належащият приоритет. Това е така, защото има много начини да плащате за колеж, различен от вас, който да скарирате и спестявате. И дори да не беше, колежът все още ще заема задно място за пенсиониране, защото децата ви могат да вземат заеми за колеж, но не можете да вземете заеми за разходи за живот при пенсиониране.

Стъпка 3: предприемете действия по вашите приоритети и проследете напредъка си

Начертайте линия, отделяща първите ви три приоритета от всичко останало. Това са вашите основни фокуси; останалото може да къкри на задната горелка. Започнете да обединявате месечните си спестявания в тези три приоритета - и потенциално само най-горният или два.

Не забравяйте да следите напредъка си към постигането на тези цели всеки месец. Точното измерване зависи от целта. Например, ако целта ви е изплащането на вашите студентски заеми, вашият остатъчен баланс и сумата, която сте платили до момента, са вашите ключови показатели.

Две показатели, които трябва да проследявате всеки месец, без значение какво са вашите проценти на спестявания и вашата инвестиционна нетна стойност, което може да се направи чрез Личен капитал. Като ги увеличите максимално, не можете да подобрите цялостното си финансово здраве и да постигнете напредък към останалите си цели.

Стъпка 4: Преразглеждайте финансовите си приоритети всяка година

Финансите ви не са статични. Те непрекъснато се изместват и се развиват, както трябва и вашите приоритети и стратегии за изграждане на богатство.

Например, когато изплащате студентските си заеми, тази цел изчезва и можете да повишите друг приоритет. Или ако изведнъж се окажете, че очаквате дете, закупуването на къща може да скочи до върха на вашия списък с приоритети.

Но дори и при липса на такива радикални промени, все пак трябва да преразглеждате финансовите си цели и приоритети всяка година. С течение на времето могат да се случат фини промени във вашите финанси и нужди, без вие да сте наясно с тях. Отделяйте време поне веднъж годишно, за да разгледате целите си и да актуализирате съответно приоритетите си.

Как да достигнете няколко цели едновременно

Понякога наистина можете да убиете две пословични птици с един камък. Ето няколко „мами“, които ще ви помогнат да работите за постигане на няколко цели едновременно и да вземете предимството при избора си между вашите високи приоритети.

1. Възползвайте се от гъвкавостта на Roth IRAs

Roth IRA са най-гъвкавите сметки, защитени от данъци, достъпни за вас. Възползвайте се от тях.

Можете да изтеглите вноските си по всяко време, по каквато и да е причина, без данъчна санкция. Така че, докато те са предназначени за пенсионни спестявания, можете да използвате средствата на Roth IRA за обучение в колежа на децата си, за авансово плащане на къща, като спешен фонд или защото искате да превърнете микробуса си в куче. (Не че препоръчвам последния, но технически можете да го направите.)

Купувачите за първи път могат също така да изтеглят до 10 000 долара печалба без данъци и без данъци. Дори традиционните IRAs, SEP IRAs и SIMPLE IRA ви позволяват да изтеглите до 10 000 щатски долара вноски без наказание, въпреки че ще трябва да плащате обратно данъци при тегленето, тъй като сте ги избегнали, когато за първи път сте внесли парите..

Прочетете пълните правила, ако искате да използвате средствата на IRA, за да купите първия си дом.

2. Използвайте HSA Hacks

Докато сметките за здравни спестявания (HSAs) могат да се използват само за медицински разходи, ще се изненадате от това колко гъвкавост остава.

Предвидената употреба за HSAs вече служи за множество цели:

1. За да спестите пари за медицински спешни случаи
2. За да спестите пари от премии за здравно осигуряване
3. За да спестите пари от данъци

HSA предлагат най-добрите данъчни спестявания от всяка сметка, налична в Съединените щати. Средствата са защитени от данъци по три начина: вноските се облагат с данъци, парите растат без данъци, а тегленията са необлагаеми, когато се използват за разходи, свързани със здравето. Но можете също така да проявите творчество с HSAs, за да ги направите още по-гъвкави. Помислете за HSA като за пенсиониране на първо място и преди всичко за спешен фонд и второ за медицински резерв.

При пенсиониране ще ви трябват пари за медицински разходи. Средната двойка харчи 285 000 долара за здравеопазване между 65-годишна възраст и времето, когато умират, според доклад за 2019 г. от Fidelity. Затова се стремете да използвате вашите HSA средства за покриване на тези разходи за пенсиониране, като се възползвате от по-добрите данъчни облекчения, които получавате от HSA, а не от IRA или 401 (k).

Междувременно HSA може да служи като спешен фонд. Да, тя обхваща вашите медицински спешни случаи, но можете също да добавите гъвкавост за немедицински разходи. Докато правите медицински разходи през цялата година, плащайте за тях със средства, които не са HSA, като кредитна карта за възнаграждения, ако можете да си го позволите; просто не забравяйте да пазите медицинските сметки и разписки. Тогава, ако немедицинският спешен удар се нуждае и имате нужда от средства за покриването му, можете да изтеглите пари от HSA, за да възстановите по-рано платените медицински сметки.

Професионален съвет: Ако в момента нямате HSA акаунт, погледнете оживено. Те предлагат 100% безплатни акаунти за физически лица.

3. House Hack

Хакерството на къщи може би е най-добрият ход, който можете да направите, за да подобрите финансите си.

Идеята е проста: Вие получавате някой друг да ви плаща за жилището. Тъй като жилищата са най-големият разход за повечето хора, той има най-голям потенциал да повиши вашите спестявания.

При традиционното хакерско хазарство купувате малък многофамилен имот, премествате се в едно жилище и наемате другото. Наемът от съседната единица плаща за вашата ипотека.

Не само можете да живеете там безплатно, но и оценявате първия си имот под наем. Когато се премествате, можете да запазите имота като наем, за да генерирате текущ пасивен доход - доход, който можете да насочите към изплащане на дълг, обучение в колежа на децата си, ранно пенсиониране или друг финансов приоритет.

Можете също така да хакнете хаус за еднофамилен дом; прочетете повече за идеите за хакерство на къщи тук.

4. Възползвайте се от съвпадащите вноски

Този съвет е стар, но добър вкус: Винаги се възползвайте от съответствието на вноските от вашия работодател. Това са ефективно безплатни пари. Спестявате повече за пенсиониране, спестявате пари от вашата данъчна сметка, а работодателят ви плаща повече. Спечелете, спечелете, спечелете. Всичко това ви помага да изградите без данъци богатство и да се доближите до това да станете милионер.

Заключителна дума

Животът идва с компромиси. Не можете да направите всичко наведнъж. Но можете да постигнете най-високите си финансови приоритети, ако запазите фокуса си върху тях. И дори можете да огънете правилата, като добавите гъвкавост и постигнете напредък към няколко цели едновременно.

Следвайте стъпките по-горе, възползвайте се от мами и най-важното - увеличете максимално скоростта на спестяванията си. Всеки финансов приоритет има едно общо нещо: Колкото повече пари вложите към него, толкова по-бързо ще го достигнете.

Какви са финансовите ви приоритети? Какво правите, за да стигнете до тях? Имате ли някакви забавни мами за споделяне?